商业养老金如何选择？

如今养老成本不断攀升，给自己买一份商业养老保险作为补充是明智的选择，至于商业养老保险如何选需要你合理搭配商业养老保险的险种、确定保额及缴费方式，还要结合自己的实际情况选择。目前，市场上的商业养老险产品主要有以下几种：传统型养老险、分红型养老险、万能型寿险、投资连结险。根据你的描述，在单位是有养老保险的，选择商业养老保险作为补充确实是个不错的选择，而且商业养老保险具有五大优势：操作简单、回报明确、风险低、强制储蓄以及储备越久效果越佳。如何选择商业养老保险可以根据定额、定型、定式，三个因素来投保商业养老保险，合理规划人生是比较重要的。一般来说，养老险不必一次买够，不仅是考虑通货膨胀、利率上调等因素，更重要的是人的需求和承受能力是循序渐进的。

据介绍，我国现行的社会医疗保险政策分为两个部分，一是门急诊费用，二是住院费用。一般来说，门急诊费用约有80%由自己承担。一笔万元左右的住院费用，一般个人承担比例约为30%，而一笔10万元左右的大病住院费用，20%由自己承担。此外，社会医疗保险还有严格的限制，新药、进口药、贵重药都不在社会医保报销范围之内。对于交通事故所造成的医疗费用，社会医保是不报销的。在疾病期间经常发生的费用，比如营养费、护工费、误工费等，更不在报销范围之内。很多地方政府规定，单位和个人在交纳了社会医疗统筹保险基金后，还必须交纳大额医疗补充保险，目的就是为了让大家在治疗费用超过医疗保险规定金额后，也可以放心就医。在交纳补充医疗险后，患者只需要承担5%—30%的医疗费用。如果高收入者想获得进一步的养老和医疗保障，需要通过商业保险来补足，“医疗补充保险是有上限的，并且各地的规定各不相同，一般在10万元至20万元之间不等。如果需要更全面的保障，就要根据需求完善自身的医疗保险规划，比如选择一些商业健康险。”据悉，商业健康保险主要有两大类：第一类是报销型产品，即被保险人可以报销住院或其他治疗方面的费用。第二类是固定给付类产品，即被保险人在出现特定条件时会获得一次性赔款。固定给付类产品包括重疾、失能收入和住院现金保险。保险专家指出，购买商业健康险的一般原则是：每年的医疗保险费是年收入的10%左右，如无社会医疗保障，这个比例还可适当提高。总的来说，有社会医疗保障者可选择重大疾病保险加住院补贴保险；无社会医疗保障者则选择重大疾病保险加住院费用保险。

我们在选择一款商业养老金时，需要根据自己的实际情况来具体分析。如果年龄偏大的人群投保建议选择传统型的养老险，他们的预定利率一般在2%-2.4%之间，它的目标以及后期领取金额都是在投保前就可以明确选择和预知的。如果是不愿意承担风险或者承受能力较弱的人，建议选择分红型养老保险，他们的预定利率大概在1.5%-2%之间。如果自制力比较强，只想做长期的投资，建议选择万能型养老险，该险种的利率在1.75%-2.5%之间，还有不确定的额外收益。上不封顶，下有保底。

问：本单位同一年退休的退休人员中退休金各不一样，不知退休金是如何计算出来，退休金的计算涉及到哪些方面(如职务、职称等)，能否列一下详细的计算公式？答：统筹养老金(基本养老金)，是指从基本养老保险统筹基金中支付给退休人员的养老金。基础养老金月标准以当地上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%。个人账户养老金，是指根据参保人员退休时其基本养老保险个人账户储存额计算出来的养老金，个人账户养老金=个人账户储存额计发月数。这里的计发月数不是指某个退休人员实际领取基本养老金的月数(因为在退休时无法预计)，而是根据城镇人口平均预期寿命等因素测算出来的一个系数。过渡性养老金，1995年底前参加工作且1995年底前有缴费年限的参保人员，在发给基础养老金和个人账户养老金基础上，再按月发给过渡性养老金。过渡性养老金的计算公式为：过渡性养老金=参保人员退休时本省上一年在岗职工月平均工资本人平均缴费指数1995年底前缴费年限1.3%。

随着时代的发展以及人们思想观念的改变,越来越多的人开始重视自身及家人的健康。为了更好地保障自身的健康,人们大都会购买商业医疗保险。那么,个人该如何购买商业医疗保险？专家建议,从险种选择上来看。首先要考虑你是否有参加社会基本医疗保险,商业医疗保险的保障不要与社会医疗保险相互冲突。在全面考虑所有需要投保的项目时,还需要进行综合安排,避免重复投保,使用于投保的资金得到最有效的运用。比如医疗费用保险,由于普遍要求提供发票才能向保险公司“报销”,因此不是买得越多,就赔得越多。千万记住,保险不是越多越好,也不存在贵贱之分,关键要看清楚产品条款的实际保障范围和具体赔付条件。个人如何购买商业医疗保险还需要合理选择缴费期长的形式。一般来说,投保重大疾病保险等长期健康险时,尽量选择缴费期长的形式。一是因为缴费期长,虽然看上去所付总额比一次性缴清略多些,但考虑到金钱的时间价值,实际成本不一定高于趸缴。同时,分期缴时每次缴费较少,可以减轻家庭的负担。而且,不少保险公司规定,若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内,从给付之日起,免缴以后各期保险费,保险合同继续有效。

首先，商业健康保险要根据自己的职业性质、风险情况来判定。若是风险高，可购买重大疾病保险，风险低可选择其余两种。其次，选择商业健康保险也要了解产品的一些性质，比如免责声明，否则可能遭到拒赔。

选择商业医疗保险要遵循以下几点：1.选择适合自身情况的险种，目前市场上有综合医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险和重大疾病保险等，可以结合自己的身体情况选择。2.进行险种组合，一种保险产品的功能不包含所有的保障，一般都是有侧重点的，个人在买保险的时候可以做一个计划达到全面保障。3.注意条款特点，例如一般住院医疗保险和重大疾病保险都会有一个观察期，90天-180天不等，期间发生保险内疾病不会赔偿。

选择商业养老保险时，个人和企业可以考虑以下几个方面：1.保险公司信誉：选择有良好信誉和稳定运营的保险公司，以确保保险合同的履约能力和养老金的安全性。2.保费支付方式：根据个人或企业的经济状况和偏好，选择合适的保费支付方式，可以是一次性缴费或定期缴费。3.保障范围和养老金金额：根据个人或企业的需求，选择适合的保障范围和养老金金额。可以根据退休后的生活水平和支出情况，合理确定养老金的目标金额。4.领取方式：根据个人或企业的需求和偏好，选择合适的养老金领取方式，可以是一次性领取或分期领取。同时，还需要了解养老金领取的条件和规定。5.保险合同条款：仔细阅读保险合同的条款和保险公司的产品说明，了解保险合同的约定和权益保障。特别注意养老金领取的条件、养老金调整机制等重要内容。6.保险代理人或经纪人的建议：可以咨询专业的保险代理人或经纪人，了解不同商业养老保险产品的特点和优势，以便做出更明智的选择。