家庭衰退期如何规划保险 这是重中之重！

购买一份疾病保险是非常必要的，下面就介绍一下三口之家如何规划家庭疾病保险。一、小家庭投保，为孩子着想当然很重要，但买保险一定要分清投保、被保险人和受益人的区别。未成年的孩子没有经济能力，所以家庭大部分的保险应首先给家庭经济支柱买，万一有疾病、意外出现，家人尤其是孩子还能有些最基本的经济保障。二、面对中国被曝光的食品、药品安全问题，各类疾病也在肆意猖狂。近年来重大疾病尤其是恶性肿瘤发病率不断提升，罹患人群日趋年轻化。一旦患病，巨额的医疗费用成为家庭首要面临的问题。想要范疾病风险、保障财富，选择家庭疾病保险是再合适不过的了，尤其是重大疾病保险作为保障财富安全的基石，在一旦发生问题时，这笔疾病保险金可以专款专用。不管买什么保险，首先要把家庭成员的健康保障买足。大家在选择产品时要从自身需求出发，原则就是花同样甚至较少的钱，事先保障好。三、家庭疾病保险安排不能一蹴而就，买保险应量力而行，最好能随着经济能力的增长，进行不断的调整。以上就是我对三口之家如何规划家庭疾病保险的解答，希望对你有所帮助。

随着生活水平的提高，越来越多的家庭会选择购买保险，家庭关系比较复杂，有年轻人，有老人，有孩子，所以规划起来还是需要科学的，这方面我有一些建议。家庭购买保险要注意哪些？1、购买保险先大人后孩子。大人是家庭经济的主要来源，一旦家庭经济支柱出现问题，家庭将受到很大的打击。2、购买保险分清主次。在资金有限的前提下，购买保险要分清主次，先买健康类保险（重疾险、意外险等），再考虑理财保险等。3、先买保障型保险再买储蓄型保险。保险的本质是转移风险，并不是储蓄，所以买保险要先买保障型保险，而且保障型保险保费相对来说价格便宜，买了保障型保险之后，还有剩余资金的话，可以考虑再购买储蓄型保险，储蓄型保险价格相对较贵，但是具备保障和储蓄的双重功能。4、量力而行。对于家庭来说，保险固然重要，但是买保险还是要根据自身经济情况理智购买。家庭购买保险的知识我知道的就是这些了，家庭买保险还是要科学购买，希望对你有所帮助。

对于这个时期的小家庭来说，一是工作经验和工作能力都相对欠缺，收入较低，有的甚至入不敷出，需要父母接济；二是生活阅历不足，缺乏相对务实的家庭计划，这种状态将一直存续到第一个宝宝诞生；三是还贷压力大，主要是房贷和车贷。有人说，年轻就是资本，再大的困难都不算什么。我们不妨先对家庭未来的做个科学务实的规划。首先，明确规划的时间段。我们都知道像国家有“五年计划”，每个“五年计划”都有不同的目标和内容；每一个五年结束后，都会针对计划的内容和目标做出专门的总结和汇报，为下一个“五年计划”提供借鉴经验和调整依据。我们可以借鉴这种方式，以三年或五年为期，制定家庭“三年计划”或“五年计划”，不过需要提醒的是，期限不要过长，以3-5年为宜；其次，明确规划的目标。比如职位晋升目标，收入目标、储蓄目标、支出计划，投资计划、进修计划等等。不管是什么目标，设定的前提一定要有可靠的借鉴经验和科学依据，不能凭一时热血，临门一想。再次，明确规划的内容。做规划最怕大而全，落地性不强。一个期限内，不可能面面俱到，能实现一两个关键的目标，就是成功。每个期限的规划都有不同的侧重点，过分求全反而迷失方向，不利于集中有限资源完成关键性目标。当然在做具体的家庭规划时，不同性格的人，家庭规划的风格完全不同。在此小编告诉您的是，不管您的规划是激进型的还是保守型的，都必须要考虑一个重要的方面，就是家庭可能出现的风险。如果没有做好风险方面的规划，一旦出现风险可能就是整个家庭难以承受之重。而不同时期的家庭，所面临的风险是不一样的，风险规划的目标更是不同。对于形成期的家庭来说，家庭的第一要务是实现财富的原始积累，为后期的发展奠定经济基础。所以这个时期的家庭风险规划最重要的是控制成本，避免风险方面的投入成本过高，影响家庭其他方面的发展。在具体规划家庭风险保障时，我们需要特别注意以下几个方面：一是险种的选择，以保障为主，暂时不要考虑储蓄型和投资型保险。保障为主有两层意思：第一、保障的内容应该集中在哪些可能给人身带来极大伤害的风险要素上，比如死亡、残疾、大病。这些风险一旦发生，带来的损失是一般家庭难以承受的。而对于一些小的风险，比如治疗费用基本不超过1万的伤痛、小病之类的，社保完全可以应付，没必要专门去买保险。至于那些具有储蓄和投资功能的保险，更没必要在这个时期去考虑，因为保险的本质是保障，如果想投资储蓄，直接去买专门的理财产品，收益一定远超过保险理财产品。第二、保障的额度要适度。保障的额度并非越高越好，毕竟保险是需要成本的，不要相信那些所谓的存钱得保障的谬论。当然保障的额度过低也不行，过低起不了保障的作用。一般来说，寿险的额度以年收入的10倍为宜，大病险的额度以年收入的5倍为准，残疾的额度可以参考寿险额度。一、缴费方式的选择?，以期缴保费最少的方式为主。大部分人身险采用的是均衡保费，即每期的缴费金额相同。处在形成期的家庭，经济压力一般较大，未来开支的项目会逐渐增多，需要一定的储蓄做支撑，不宜在这个阶段把过多的资金滞留在保险上。有人说，交的短，保费有优惠。这是一种假象，钱是有时间价值的，现在的100跟为10年后的100绝对不是一个概念。这个折现的利率精算师早就算好的。二、保障期限的选择?，以定期为主，5-20年为佳。有的人贪图安逸，或听信不称职的代理人不实介绍，过分偏好终身型保险。一般来说，期限越长，保障成本越高，而且终身型的保险灵活性不高。不同的家庭阶段，所需的保障差异性比较大，选择适合当下和近期情况的保障很重要。基本上每隔五年，无论是家庭的状态，还是保险市场的供给情况都会有非常大的变化。所以，不要迷信终身型保险，除非必要，尽量选择定期保险。以寿险规划为例，对于形成期的家庭，寿险选择5-10年就可以了，到期可以根据家庭情况再做调整和选择。这个时期规划寿险的目的是预防家庭核心成员因为身故，导致该成员本应承担的责任终止而给家庭带来沉重负担，如赡养父母，偿还房贷等。四、参保商业险之前，先了解清楚社保的功能。不要听信社保不如商业保险的传言。社保是国家给与每一个公民的基本福利。它的作用与我们生活息息相关，所有的商业险只是针对社保做补充作用的。社保的特点是覆盖广，保障低，是为维持生存而提供最基本的保障。在做家庭风险规划的时候，如果能充分考虑社保的功用，将为我们大幅节省不必要的保险成本。总的来讲，形成期的家庭风险规划是这个时期家庭规划非常重要的一环，做好家庭风险规划的核心是用最少的钱获得足够的家庭风险保障，为家庭未来的发展保驾护航。

胡先生和太太目前育有一个四岁的女儿,虽然车房皆备,且没有任何负债,也一直希望女儿可以有个弟弟或妹妹做伴。但将来孩子择校、换车、换房都是很现实的问题。胡先生坦言,虽然小两口符合生二胎的条件,但也害怕多一个孩子影响目前的生活水平。胡先生家庭收入、支出状况大概如下：小两口月收入共计12000元,年终另有6万元左右的年终奖；单位齐全,且夫妻俩又额外购买了。财务支出方面,月开销包括基本生活用品约2000元,女儿学英语、舞蹈等兴趣班1000元,包括岳父母在内的全家娱乐、休闲估算1500元,养车费用1500元。至于年度开销,则是逢年过节的走亲访友、购物消费、家庭旅游等共计3万元。家庭资产方面,目前没有房屋贷款,定期存款共10万元,另有市值20万元的基金投资和股票套牢的5万元。由于看好房产市场,夫妻两人在高新区天府大道附近还购买了一套两室一厅的投资房,每月租金收入为3000元。自住房与投资房的市值分别为120万元、100万元。

　　按照每个人在家庭中的角色的重要性，进行投保规划是一个重要的保险规划技巧。按角色实行家庭保险规划应秉持两个原则：根据个人和家庭的具体情况，例如家庭角色、家庭责任、健康状况、经济收支等情况，分析出其所面临的特定风险和需要购买的险种；根据家庭和财力和个人的具体情况确定出应该购买的保险金额。　　所谓人身风险用通俗的话来说就是生老病死残，不同年龄阶段来说，容易遇到的风险不同。从家庭角色来看，亦是同理。　　每个人在家庭中的地位是不同的，可以从经济地位、生活费用、健康状况、死亡概率、意外概率等方面对家庭中所有人员进行评估，分析他们所面临的风险大小。　　对爷爷奶奶来说，最大的风险是生活费用风险，其次是医疗费用与意外伤害风险。　　对丈夫和妻子来说，最大风险是死亡风险，其次是意外伤害和医疗费用风险。　　对孩子来说，最大风险是意外伤害风险，其次是医疗费用风险。　　根据不同角色确定了应该保障的不同风险之后，就应该根据自己的财力情况选择适当险种。　　从理论上来说，不同角色所面临的风险都应该有所保障。但从实际角度来看，应该根据自己的财力，决定主要保障的巨灾风险。

徐女士年收入12万元，有基本的四金。她的丈夫周先生今年43岁，作为医生的他年收入100万，是家里的主要经济来源，有基本的四金，已经买过18万寿险，但徐女士还是想为丈夫买多一份500万的意外保险。专家分析：意外险作为消费型险种，保障期限一般为一年，具有低保费、高保额的特点。意外险包括意外伤害、身故、烧伤烫伤等情况，可以附加意外医疗、意外住院津贴等附加险，以抵御因意外造成的医疗费用的损失。另外也有专门的意外卡单可以保障交通工具等方面的意外。您的保费预算基本可以满足您对意外险额度的要求了。意外风险保额在一线城市里，超过50万必须填写财务问卷和生调报告书，如果家庭状况和这个保额不成比例，那么很可能会在审核上有问题。您对意外险的要求额度是较高的，不知是出于哪方面的考虑？您先生作为医生，相比之下对意外险的保障额度一般不需要如此之高。您先生目前所处年龄段，同时应该考虑选择重大疾病险的需求。保障额度可根据家庭财务状况和个人需求来确定。

张先生今年28岁，某事业单位职员。前不久刚和26岁的某外贸公司职员陈小姐结婚，二人打算过两年再要个小孩。当下考虑为家庭制定一份保险规划。家庭状况张先生月收入为5000元，年终奖2万元。陈小姐月收入为4000元，年终奖1万元，另外住房公积金合计每月共计900元/人。二人目前每月开销合计在4000元左右，父母不需要赡养。因为结婚，双方父母凑钱给二人买了套小户型房子，市值100万元左右，目前商业房贷为60万元，贷款期20年，月供为3686元。另外二人目前拥有活期存款5万元，股票和基金市值约15万元。从张先生家庭情况来看，张先生家庭收入较高，消费水平也较高，并且房贷压力比较大。张先生家庭目前没有购买任何商业保险，仅有社保提供基本保障，这显然是不够的。首先，夫妻二人应增加医疗健康类保险。另外，鉴于张先生家庭还贷压力大，夫妇两人应投保定期寿险和意外险，以防任何一方遭受不测，使家庭经济陷入困境。目前二人财务状况相对紧张，资金不是很充裕，我们建议张先生投保时选择性价比较高的纯保障型保险。

一般中等收入家庭的家庭成员的身体状况和收入都正值巅峰期，难免会忽视保险，其实这时最应未雨绸缪。中等收入家庭应该购买期缴型的保险用于未来养老资金的储备；对于子女教育则需要投资趸交保险，根据子女的年龄来配置具体金额，一般从子女出生到大学毕业的资金需要100万元左右，可以把这部分资金用来购买稳定的趸交保险产品；对于重大疾病则需要购买一些有针对性的或者包含大部分重大疾病的疾病保险。家庭保险侧重保障，从理财实践的角度出发，保险理财产品可以分为三大类，保障型保险产品、储蓄型保险产品、和投资型保险产品，上述三种产品分别肩负着风险保障、生存保障(养老教育)、资产增值的功能。健康保障方面是当务之急需要考虑的，在正常的工作中五险一金已经成为生活中一种社会保障，生活之外的商业保障就显得必不可少，而对于养老、终身寿险可以适当降低额度，等经济实力相对较高的时段再进行考虑。建议拿出年收入的15%－20%规划理财保险。