家庭全面保障计划

对于这个时期的小家庭来说，一是工作经验和工作能力都相对欠缺，收入较低，有的甚至入不敷出，需要父母接济；二是生活阅历不足，缺乏相对务实的家庭计划，这种状态将一直存续到第一个宝宝诞生；三是还贷压力大，主要是房贷和车贷。有人说，年轻就是资本，再大的困难都不算什么。我们不妨先对家庭未来的做个科学务实的规划。首先，明确规划的时间段。我们都知道像国家有“五年计划”，每个“五年计划”都有不同的目标和内容；每一个五年结束后，都会针对计划的内容和目标做出专门的总结和汇报，为下一个“五年计划”提供借鉴经验和调整依据。我们可以借鉴这种方式，以三年或五年为期，制定家庭“三年计划”或“五年计划”，不过需要提醒的是，期限不要过长，以3-5年为宜；其次，明确规划的目标。比如职位晋升目标，收入目标、储蓄目标、支出计划，投资计划、进修计划等等。不管是什么目标，设定的前提一定要有可靠的借鉴经验和科学依据，不能凭一时热血，临门一想。再次，明确规划的内容。做规划最怕大而全，落地性不强。一个期限内，不可能面面俱到，能实现一两个关键的目标，就是成功。每个期限的规划都有不同的侧重点，过分求全反而迷失方向，不利于集中有限资源完成关键性目标。当然在做具体的家庭规划时，不同性格的人，家庭规划的风格完全不同。在此小编告诉您的是，不管您的规划是激进型的还是保守型的，都必须要考虑一个重要的方面，就是家庭可能出现的风险。如果没有做好风险方面的规划，一旦出现风险可能就是整个家庭难以承受之重。而不同时期的家庭，所面临的风险是不一样的，风险规划的目标更是不同。对于形成期的家庭来说，家庭的第一要务是实现财富的原始积累，为后期的发展奠定经济基础。所以这个时期的家庭风险规划最重要的是控制成本，避免风险方面的投入成本过高，影响家庭其他方面的发展。在具体规划家庭风险保障时，我们需要特别注意以下几个方面：一是险种的选择，以保障为主，暂时不要考虑储蓄型和投资型保险。保障为主有两层意思：第一、保障的内容应该集中在哪些可能给人身带来极大伤害的风险要素上，比如死亡、残疾、大病。这些风险一旦发生，带来的损失是一般家庭难以承受的。而对于一些小的风险，比如治疗费用基本不超过1万的伤痛、小病之类的，社保完全可以应付，没必要专门去买保险。至于那些具有储蓄和投资功能的保险，更没必要在这个时期去考虑，因为保险的本质是保障，如果想投资储蓄，直接去买专门的理财产品，收益一定远超过保险理财产品。第二、保障的额度要适度。保障的额度并非越高越好，毕竟保险是需要成本的，不要相信那些所谓的存钱得保障的谬论。当然保障的额度过低也不行，过低起不了保障的作用。一般来说，寿险的额度以年收入的10倍为宜，大病险的额度以年收入的5倍为准，残疾的额度可以参考寿险额度。一、缴费方式的选择?，以期缴保费最少的方式为主。大部分人身险采用的是均衡保费，即每期的缴费金额相同。处在形成期的家庭，经济压力一般较大，未来开支的项目会逐渐增多，需要一定的储蓄做支撑，不宜在这个阶段把过多的资金滞留在保险上。有人说，交的短，保费有优惠。这是一种假象，钱是有时间价值的，现在的100跟为10年后的100绝对不是一个概念。这个折现的利率精算师早就算好的。二、保障期限的选择?，以定期为主，5-20年为佳。有的人贪图安逸，或听信不称职的代理人不实介绍，过分偏好终身型保险。一般来说，期限越长，保障成本越高，而且终身型的保险灵活性不高。不同的家庭阶段，所需的保障差异性比较大，选择适合当下和近期情况的保障很重要。基本上每隔五年，无论是家庭的状态，还是保险市场的供给情况都会有非常大的变化。所以，不要迷信终身型保险，除非必要，尽量选择定期保险。以寿险规划为例，对于形成期的家庭，寿险选择5-10年就可以了，到期可以根据家庭情况再做调整和选择。这个时期规划寿险的目的是预防家庭核心成员因为身故，导致该成员本应承担的责任终止而给家庭带来沉重负担，如赡养父母，偿还房贷等。四、参保商业险之前，先了解清楚社保的功能。不要听信社保不如商业保险的传言。社保是国家给与每一个公民的基本福利。它的作用与我们生活息息相关，所有的商业险只是针对社保做补充作用的。社保的特点是覆盖广，保障低，是为维持生存而提供最基本的保障。在做家庭风险规划的时候，如果能充分考虑社保的功用，将为我们大幅节省不必要的保险成本。总的来讲，形成期的家庭风险规划是这个时期家庭规划非常重要的一环，做好家庭风险规划的核心是用最少的钱获得足够的家庭风险保障，为家庭未来的发展保驾护航。

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家庭保障计划女士利益：55周岁时领取89300元现金加分红92679元左右作为养老准备费用。您还可以选择55至74岁每年领取5205元年年返还金或每月领取439元养老金，74岁再给204650元左右现金。太太利益：10年内太太风险保障金为100000元。先生利益：10年内先生风险保障金为100000元。投保人利益：投保人（先生）10年内一旦出现风险，本计划中所有长期保费不用缴纳一切利益继续享受，公司将体现人性化关怀将剩余所有保险费一一交清，另外在给付投保人100000风险保障金。赠送利益：生命关怀提前给付。可享受权利：本计划所有分红您可以根据家庭需求随时领取。还可以根据事业需要进行保单贷款（利息不会高于一般贷款）。随着家庭经济状况、家庭结构的变化，保险需求也会随之变化。传统寿险很难满足这种保障需求的提升和优化。爱家之约可以通过完善的服务在一张保单上不断的升级，实现新增被保险人，险种及保额，不用新增保单，方便了家庭的保险规划和管理。本计划总结：此计划不只是起到了储蓄的作用更重要的是分担了家庭的一些风险。

市民刘先生今年刚30岁出头，月收入在3500元左右，最近，刘先生准备购买一份保险，但他不知道如何选择。对此，保险专家建议，像刘先生这样的中低收入家庭，购买低保费、高保障的定期寿险是较为实际的选择。定期寿险又称为定期人寿保险或定期死亡保险，在合同约定的期限内，被保险人如果因意外或疾病导致死亡，保险公司将按合同规定给付保险金；如果被保险人在保险期届满时仍然生存，保险合同终止，保险公司不再承担给付义务，也不退还所缴保费。保险专家说，定期寿险具有两大特点：一是保费低、保障高。定期寿险是一种消费型保险，与储蓄型寿险相比，在保险金额相等的条件下，其保费要低得多。二是可以自由选择缴费期限。定期寿险保障期限一般分为1年、5年、10年、15年、20年、30年或约定保障至规定年龄，投保人可根据自己的保障需求自行选择，不少定期寿险还可按规定延长保障期限。

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