好几年前买的保险过时了，该怎么办，要不要退保？

前面我已经说过了，现在的定寿市场竞争激烈，推陈出新太快了，一款新产品的优势或许只能维持几个月。所以每当新产品出现的时候，就有无数人来问我，要不要把老产品退掉买新的？老实说，保险早买早保障，产品都是不停更新换代的，这样换来换去我担心没有头......所以我也不啰嗦了，依旧直接说重点：如果你的身体状况不符合新产品的健康告知，那就不要折腾了。如果你能通过健康告知，那么就分两种情况考虑：情况1：如果还没过犹豫期，可以直接退保更换情况2：如果已经交费几年，同样的保障，老产品还要交多少钱？新产品一共需要交多少钱？对比一下就知道更换产品是否划算了。举个例子，假如老产品还需要交15年，每年2000元（合计3万），而新产品需要交费20年，每年1000元（合计2万），那么更换就是更划算的，而且老产品退保还能拿到一点现金价值。当然，还有一点必须要注意，尽量在新产品过了等待期再退老产品，以免保障发生中断。

深蓝君一直觉得，买保险是一种消费，并不是投资。完全没必要拿着现在的保险跟自己以前买的对比，会觉得亏大了。不过我还是要给你2个小建议：1、保险是多次配置的过程买保险一定是多次配置的过程，不要期望买一次保险就放那不管，期望这份保险就可以保一辈子，这是不切实际的。家庭保险配置要根据收入的增长、家庭人员变化等因素来不断的调整，这样才能保证我们的保险配置是与时俱进的。2、不要奢望占保险公司便宜深蓝君遇到太多的人，一上来就问有没有“有事赔款，没事返钱”的保险，每当看到这类，我都是无奈的，因为这个东西用几十字根本解释不明白。为什么不推荐返还型保险，深蓝君曾在《细数返还型意外险七宗罪，真的值得买吗？》的文章中说的很清楚了，建议大家看一下。保险公司不是慈善机构，很多时候我们父母都做不到的事情，就更别指望保险公司。

退保会给你带来很大损失，所以想要退保时，要谨慎考虑，可以先问自己几个问题。1、保单续费是否带来很大的经济压力？重疾险的保费一般都很贵，尤其是买长期的，如果后续保费给自己带来很大的经济负担，已经到了无法承受的地步，可以考虑下是否要退保。一般建议，家庭买保险的总保费不超过家庭年收入的10%，如果超过了这个比例，可能就会给自己带来更大的经济压力，这个时候可以考虑下是否要退保。2、能否接受损失大部分保费？在保单的前几年，只要退保，能拿回的保费是很少的。想要退保，首先确定自己能否接受这样的损失。如果能接受，可以考虑下能不能退保。3、退保后，可以买到新产品吗？重疾险对身体健康情况是有要求的，并不是每个人都可以随时购买。所以，如果退保是想换成更好的产品，那么要确认是否有资格能顺利买到新产品。如果身体情况发生变化，重新投保，不能买到比之前更好的产品，最好还是不要退保。4、什么时候退保？如果还是决定要退保，那么应当等到新产品的等待期过后，再退旧产品，因为等待期出险是不赔的，等待期过后再退保，可以让我们的保障衔接起来，没有空挡。

随着产品的升级换代，很多年前购买的保险，现在看来已经完全没有竞争力了，不是我们当时买的保险不好，而是保险过时了。举个例子，在2007年，中国人寿曾推出了一款重疾险叫国寿康恒重大疾病保险。当时对这款产品有一个描述是：康恒重疾所保障的重大疾病的种类前所未有地达到了29种。可以说在当时，是非常领先的产品了，但现在来看，市面上的重疾险动辄都是保障几十种疾病，早就超越了以前的佼佼者。

深蓝君一直觉得，买保险是一种消费，并不是投资。完全没必要拿着现在的保险跟自己以前买的对比，会觉得亏大了。不过我还是要给你2个小建议：1、保险是多次配置的过程买保险一定是多次配置的过程，不要期望买一次保险就放那不管，期望这份保险就可以保一辈子，这是不切实际的。家庭保险配置要根据收入的增长、家庭人员变化等因素来不断的调整，这样才能保证我们的保险配置是与时俱进的。2、不要奢望占保险公司便宜深蓝君遇到太多的人，一上来就问有没有“有事赔款，没事返钱”的保险，每当看到这类，我都是无奈的，因为这个东西用几十字根本解释不明白。为什么不推荐返还型保险，深蓝君曾在《细数返还型意外险七宗罪，真的值得买吗？》的文章中说的很清楚了，建议大家看一下。保险公司不是慈善机构，很多时候我们父母都做不到的事情，就更别指望保险公司。

退保会给你带来很大损失，所以想要退保时，要谨慎考虑，可以先问自己几个问题。1、保单续费是否带来很大的经济压力？重疾险的保费一般都很贵，尤其是买长期的，如果后续保费给自己带来很大的经济负担，已经到了无法承受的地步，可以考虑下是否要退保。一般建议，家庭买保险的总保费不超过家庭年收入的10%，如果超过了这个比例，可能就会给自己带来更大的经济压力，这个时候可以考虑下是否要退保。2、能否接受损失大部分保费？在保单的前几年，只要退保，能拿回的保费是很少的。想要退保，首先确定自己能否接受这样的损失。如果能接受，可以考虑下能不能退保。3、退保后，可以买到新产品吗？重疾险对身体健康情况是有要求的，并不是每个人都可以随时购买。所以，如果退保是想换成更好的产品，那么要确认是否有资格能顺利买到新产品。如果身体情况发生变化，重新投保，不能买到比之前更好的产品，最好还是不要退保。4、什么时候退保？如果还是决定要退保，那么应当等到新产品的等待期过后，再退旧产品，因为等待期出险是不赔的，等待期过后再退保，可以让我们的保障衔接起来，没有空挡。

有句话说的好：江山代有才人出，各领风骚数百年，对于定期寿险来说，市场竞争实在太激烈了，一款新产品的优势也就那么几个月。记得前段时间A产品上市的时候，也有很多人来问我：深蓝君，我要不要把手上的老产品换掉再买新的？结果过了段时间又有人问我：深蓝君深蓝君，我觉得现在那个B产品特别好，你看我要不要把以前的退了再买这个。说实在的，保险就是早买早保障，产品总是会不断更新的，这样换来换去可能你永远觉得下一款产品更好。我也在这里提醒大家，更换产品也是有风险的：如果自己的身体状况不符合新产品的健康告知，盲目退保，结果新品又买不了，那不是很吃亏。当然，如果满足健康告知的话，也要分情况来决定：要是还没有过犹豫期，可以直接退掉买新的产品，但是如果已经交了几年保费了，那就要对比一下新老产品各自还要交多少钱了，一对比就知道划不划算了。?还有一点需要注意，尽量不要在新产品的等待期内把老产品退掉，以免在这期间得不到保障。

过去的保险在现在看来，的确毫无竞争力，为什么会这样呢？我们主要通过预定利率和市场竞争两个角度来看：1、预定利率对保险的影响：在《为什么不同保险公司，保险价格相差巨大？》的文章中，深蓝君详细介绍了影响保险价格的因素，主要可以概括如下3点：预定死亡率预定费用率预定利率预定利率对于一款保险起着至关重要的作用，我们看看什么是预定利率：预定利率：保险公司在定价时，根据对投资收益的预测而为保单假设的每年收益率，就是保险公司提供给消费者的回报率。通俗来讲就是：我们交保费给保险公司，相当于保险公司向我们借钱，预定利率越高，代表借钱的利息更高。中国保险行业有史以来最大的教训就是在预定利率上栽了跟头，在1996-1998年，国内多家保险公司由于激进和经验不足，大量销售了很多预定利率为6%-9%的保单，而同期一年期存款利率由10%下降到1.98%。从1999年开始，接下来近10年的时间里，长期人身险的预定利率都被保监会严格限制，一直保持在2.5%的年代，直至2013年费率改革的时候放开，目前一般为3.5%和4.025%。所以在2013年以前购买的保险，由于行业监管的原因，产品竞争力和最近几年推出的保险，是没办法相比的。结论1：保险过时了，并不是我们买错了保险，而是保险从精算的角度来讲，现在的保险就更有竞争力。2、市场竞争力激烈：十年前，说到保险，绝大部分人也就是知道几家，所以我们也做过老五家保险公司半岛电竞网站官网 ，而现在我国已经超过了160家保险公司。截至2016年，国内有产险公司78家，寿险公司76家，再保险公司9家，每个公司都有自己的定位和战略。不是每家公司都会铺天盖地的进行广告投放，自然也不是大家没听过的公司就是小公司。相反有很多很低调务实的公司，广告投放少、运营成本低、产品设计合理，越来越受市场的认可。现在市场竞争越来越激烈了，每家公司迫于竞争的压力，会推出卖点更多保障更好的产品。我们通过几个维度来看：轻症：没有轻症→有轻症→轻症赔1次→轻症赔5次重疾：25种重疾→100种重疾→重疾赔付1次→重疾多次赔付→多次赔付不分组豁免：没有豁免→被保人豁免→投保人豁免→轻症/重疾/全残/身故豁免增值服务：没有多余服务→有增值服务→绿色医疗通道→海外就医等所以我们可以看到同样是保险，不同公司的定位和产品都是不同的，自然有很多公司愿意让利消费者，开发有竞争力的产品。除此外随着互联网保险的兴起，很多保险销售平台，会向一些保险公司定制很多更有优势的保险，比如我们前几天测评的唐僧保、中荷顾家保等。很多朋友会和深蓝君说你推荐的产品好是好，为什么我到保险公司柜台咨询，人家说不销售呢？这就是现在国内保险行业的现状，就算同一公司在不同渠道销售的产品，价格都有极大的差异。前两天深蓝君也选择了10款平安重疾险进行对比分析，都是平安自己的产品，但是电话销售、网络销售、代理人销售、团体销售，价格相差非常大。结论2：现在的市场竞争激烈了，越来越多挑战行业价格底线的产品涌现出来，之前保险公司可以躺着挣钱，现在需要越来越迎合市场，所以好产品越来越多。深蓝君一直认为，竞争是个好东西，现在一百多家保险公司不是太多，而是太少了。