老人保险方案：身体不符合健康告知

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如果我们不符合健康告知是不是就不能投保了？不是的，如果不符合健康告知我们可以尝试下面三种方法进行投保1、线上智能核保智能核保功能，就是有某种疾病，也可以通过智能核保，获得核保结论，立即就能知道到底能买还是不能买。通过智能核保可以立即知道是否能买，是否要加费，加费多少。而且智能核保有一个优势，线上核保系统不知道你是谁，就算不能买也不算拒保，不会产生拒保记录。2、线下人工核保如果这个产品没有智能核保，可以选择人工核保。有专业的人为你服务，你只需提供保险公司需要的病历资料即可。看了病历资料后，保险公司会通知你是否通过核保。人工核保的优势，可以更加细致精准的判断被保人的健康情况，尤其是对于一些比较复杂的疾病，或者自己没把握，智能核保找不到匹配问题的情况，都可以通过人工核保去试试。3、同时投保多家公司，选择最好的核保结论可以在线下同时投保4-5家保险公司，挑一个核保结论最好的公司投保。

人年纪大了，难免身体会有些毛病，如果不能买百万医疗险，可以考虑更宽松的防癌医疗险。具体方案如下：虽然防癌医疗险只保癌症，但癌症已经占了70%的重疾理赔，在《2019年理赔年报》中我也有详细分析。因此，如果身体欠佳，无法购买百万医疗险的话，那么防癌医疗险就是不错的选择阳光神农防癌医疗不仅6年保证续保，价格在目前防癌医疗产品里，也并不算贵

如果我们不符合健康告知是不是就不能投保了？不是的，如果不符合健康告知我们可以尝试下面三种方法进行投保1、线上智能核保智能核保功能，就是有某种疾病，也可以通过智能核保，获得核保结论，立即就能知道到底能买还是不能买。通过智能核保可以立即知道是否能买，是否要加费，加费多少。而且智能核保有一个优势，线上核保系统不知道你是谁，就算不能买也不算拒保，不会产生拒保记录。2、线下人工核保如果这个产品没有智能核保，可以选择人工核保。有专业的人为你服务，你只需提供保险公司需要的病历资料即可。看了病历资料后，保险公司会通知你是否通过核保。人工核保的优势，可以更加细致精准的判断被保人的健康情况，尤其是对于一些比较复杂的疾病，或者自己没把握，智能核保找不到匹配问题的情况，都可以通过人工核保去试试。3、同时投保多家公司，选择最好的核保结论可以在线下同时投保4-5家保险公司，挑一个核保结论最好的公司投保。

50~60岁，身体符合健康告知要求①百万医疗险：五六十岁正是人一生中风险较高的时候，所以医疗保障一定不能少②重疾险/防癌险：看情况2选1购买，如果年龄在55岁之前，而且有较充足的预算，建议优先考虑重疾险；如果年龄在56~60岁之间，建议大家买杠杆更高的防癌险。③意外险：主要用来抵御老年意外风险，五六十岁可以买到性价比不错的产品，强烈建议购买。61~70岁，身体符合健康告知要求①百万医疗险/防癌医疗险：60岁以上建议优先购买保终身的防癌医疗险，可以稳定保障一辈子；部分百万医疗险虽然也可以选择，但60岁以上通常只能买不保证续保的产品，稳定性较差。如果有保证续保的百万医疗险产品，也可以重点考虑。②防癌险：重疾险已经不适合购买了，防癌险还有一定杠杆，70岁以下老人可以购买。不过要注意，保额一般只能买到10~15万，保障期限也只有10~20年，如果预算充足，可以考虑购买。③意外险：虽然意外身故/伤残保额普遍不高，但胜在价格便宜，推荐购买。70岁以上，身体符合健康告知要求①防癌医疗险/百万医疗险：目前，有一些保险公司针对高龄人群推出一些专供保险，承保年龄更广，70岁以上也可以购买。②意外险：最高80岁、90岁也有可购买的意外险，虽然意外身故保额只能买的比较低了，但价格不算贵，比较推荐购买。

有些朋友可能会以为，健康告知过不了，保险就买不了了。但其实，健康告知只是第一道门槛，要是不符合健康告知，还可以试试智能核保或人工核保。只要通过核保，还是有机会购买的。1、进入投保页面的智能核保环节以前买保险时，如果要核保，只能在线下提交资料。而现在，通过手机也能提交核保。以30岁的张三为例，她体检查出甲状腺结节，如果只看健康告知，是没办法买的。但通过智能核保，符合一定条件后，可以正常承保。可以看到，智能核保非常方便快捷，只要根据自己的实际情况选择，就能快速得到核保结论，且不会留下拒保记录。这里也要提醒大家：健康告知没有问到的疾病，即使智能核保中仍然有这一项，以健康告知为准，不用再核保。2、人工核保由于每个人的情况不一样，在实际操作中，智能核保可能没办法解决，这时我们还可以试试人工核保。在智能核保列表中，点击最下方的“其他”，就可以找到“人工核保”的入口，具体如下：人工核保，其实就是把病历、检查单等资料上传给保险公司，会有专门的工作人员审核，一般1-3天就会出结果。一般要提供近期的复查报告，由于每家公司的要求不同，具体资料以保险公司的要求为准。以甲状腺结节、乳腺结节为例，如果是比较轻微的1级或2级，提供分级报告后，有机会正常承保。提交核保资料后，保险公司会进行审核，一般有5种核保结论，分别是正常承保、加费承保、除外承保、延期承保、拒保。不同的保险公司的核保宽松度也不一样。同一种疾病，每家保险公司的核保结论可能完全不同，有的会加费承保或拒保，有的则会正常承保。所以，大家可以同时选几款产品提交核保申请，选择核保结论最好的进行投保。当然了，对于非专业人士来说，可能很难、也没有精力去研究这些规则；再加上，现实中遇到的情况可能会比较复杂，所以，大家要是遇到不确定疾病，建议大家还是找专业人士帮忙吧！如果多家核保，依然暂时买不了，我建议大家选择健康告知更宽松的产品，比如下面两种：防癌险/防癌医疗险：健康告知就很宽松，大多数三高、糖尿病也能买，可以保障最高发的癌症，比如平安互联网长期癌症医疗保险;惠民类保险：是保险公司针对一些地方推出的产品，投保很宽松，非常适合身体不太健康的人群，有些产品即使有过癌症也可以买，虽然报销比例和续保存在限制，但也能和社保达到互补，分担医药费的风险。等以后有更宽松的产品或者是身体健康好转了，再继续去投保其他保障更好的产品。