保险好不好？为什么大师兄建议大家买保险？

理财保险适合已经拥有足够保障型保险且家庭较为富裕的人群，对于普通人而言理财险的意义不大，投资期间较长、回报不确定。投保人在投保理财型保险产品时容易忽视保险的保障功能而注重理财收益，但是理财保险产品的重点内容是通过保险公司的运作来提高保险公司保费的使用率最大化，降低保费支出，同时也承担着相应的保障功能，最主要的目的不是通过理财保险赚钱。另外，理财险投资周期较长，且流动性较差，虽然有收益，但是收益并没有很多。一旦投保了理财型保险，那么资金的变现能力就变弱了。虽然理财型兼具保障和理财双功能，风险较小，但是收益率也小。理财保险不等于理财产品，投保前要考虑清楚。

为什么不建议大家轻易买理财险，不仅是因为有风险，还有以下几个原因：1、收益低理财险的本质还是保险，因为它既有理财功能，又有保障功能，所以必然会有部分收益是为了保障而做准备的。而且，理财险更偏向于理财，所以它的保障也并不够好。所以购买理财险，既不能达到自己想要的保障需求，收益也没有很高。2、周期长、流动性差绝大多数理财险的投资周期都非常长，短则几年，多则几十年，保费非常贵，经济压力比较大。另外，保费是每年都需要交的，一般是不能轻易把保费取出来的，所以流动性也比较差。3、资金去向不明保险公司拿着我们买理财险的保费拿去做投资，很多产品的资金投向都是不透明的，收益也不透明，哪怕亏了，我们也不知道为什么亏。

为什么不建议大家轻易买理财险，不仅是因为有风险，还有以下几个原因：1、收益低理财险的本质还是保险，因为它既有理财功能，又有保障功能，所以必然会有部分收益是为了保障而做准备的。而且，理财险更偏向于理财，所以它的保障也并不够好。所以购买理财险，既不能达到自己想要的保障需求，收益也没有很高。2、周期长、流动性差绝大多数理财险的投资周期都非常长，短则几年，多则几十年，保费非常贵，经济压力比较大。另外，保费是每年都需要交的，一般是不能轻易把保费取出来的，所以流动性也比较差。3、资金去向不明保险公司拿着我们买理财险的保费拿去做投资，很多产品的资金投向都是不透明的，收益也不透明，哪怕亏了，我们也不知道为什么亏。

之前，很多朋友说大师兄推荐的产品都是小公司：这锅，大师兄真不背……今天，大师兄测评了大小公司58款产品，来告诉你保险产品到底要怎么买，产品好坏一看便知。1、百万医疗险推荐百万医疗险是什么，有什么作用，我们科普过无数次，这次应该不用再强调了吧……而挑选百万医疗险其实也有规律，需要关注以下几点：续保条件：这是百万医疗险重中之重，直接决定了我们医疗保障的稳定期限；基础保障：必须涵盖门诊手术、特殊门诊、住院前后门急诊、一般/重疾住院医疗四项；外购药：最好是能100%全部报销的；增值服务：最好有住院垫付和就医绿通，能提升就医质量和就医体验。根据这四个维度，我们来看大小公司13款百万医疗险的综合保障排名：通过对：“基本保障、续保条件、外购药、增值服务、价格”的对比，排名前三的分别是太平洋的蓝医保、人保健康好医保长期医疗险、平安e生保长期医疗险。大家应该也发现了，这些都是大公司产品……所以，大师兄真的、真的并非只是一味推荐小公司产品，我推荐产品的标准有且仅有一条，那就是从“保障”出发，谁家产品过硬就推荐谁。至于被很多人吐槽我不推荐大公司产品，想想现在的网络环境……懂得都懂。下面大师兄也会对这3款产品进行详细点评，给大家更明确地选择建议：（1）太平洋蓝医保——保20年首选看到这款产品，大家也不用太陌生，其实就是爆款百万医疗险——“e享护·医享无忧”，保障和价格一模一样；只是由于在不同平台销售，所以产品名称也有所不同。蓝医保，大品牌，由太平洋保险承保。保障全面，四大基础保障都涵盖，保证续保20年，外购药100%报销且最长续保20年，几项实用的增值服务也没什么缺陷。性价比高，30岁买，一年只要238元；要是三人以上同时投保组成家庭单，还有95折的费率优惠；而且家庭成员可以共享1万年免赔额，实用性很强。所以，不论是保障还是价格，抑或是大家心心念念的大品牌，蓝医保都无懈可击，凭实力成为百万医疗险中的NO.1。2、好医保长期医疗20年期——续保条件更友好支付宝上的好医保，相信大家都不陌生，一款保证续保6年，一款保证续保20年，占据了百万医疗险市场的半壁江山。好医保长期医疗，同样由大品牌承保，人保旗下。它最大的亮点就是：“保证续保20年，不论产品停售还是身体变差，抑或中途发生过理赔，这20年的保障不会受到任何影响”；而且即使20年保障到期，产品也已停售，还能免健告续保保险公司指定的其它产品，不过再续保的产品怎么样，就不得而知了。总的来说，这款产品哪哪都好，唯一有一处瑕疵就是：“外购药只能报销90%”，而蓝医保是能100%报销的；不过即使这样，好医保长期医辽在同类产品中依然有着非常高的优先级。（3）e生保长期医疗·保险产品组合由平安健康承保，保证续保20年。这款产品在保障方面没有太大问题，但有两个小点需要留意：①外购药用药期限有限制自确诊之日起，特定药品用药期限最长只有3年，而像蓝医保和好医保长期医疗20年期，20年内外购药保障一直有效。②增值服务中，没有住院垫付这项责任也就意味着，治疗所需的高额费用都需要我们先行垫付，治疗结束后再与保险公司报销。但期间垫付的钱，可能是几万，也可能是十几万，无疑会增加我们的就医压力。购买建议：偏爱平安品牌的朋友可以重点考虑这一款，如果在乎这两点瑕疵，也可以考虑另外2款保20年的长期医疗险。2、重疾险推荐挑选一款好的重疾险，我们要把重心放在重疾、轻/中症、癌症多次赔、心脑血管多次赔这几项保障上，高发疾病涵盖越全越好，赔付比例越高越好；另外，同等条件下，价格一定要便宜。来看大小公司20款重疾险的综合保障排名：通过对：“重疾、轻症/中症、癌症多次赔、心脑血管多次赔、价格”几个维度的对比，排名前三的为达尔文6号、超级玛丽6号、神盾7号，说实话，那些“小”公司的产品确实更胜一筹。不管在保障上，还是价格上，都碾压大公司产品；而且大公司产品大多捆绑身故责任，大大拉低了其性价比。（1）达尔文6号——保70岁首选达尔文系列一直是网红爆款产品，不断的迭代更新，却从未让人失望过，在保障和价格上，都有不可逾越的优势。在保障上：①达尔文6号自带第二次重疾保险金，如果在60岁前发生第一次重疾，间隔1年后发生其他重疾就能再赔一次，最高可赔付100%保额。②可附加60岁前重疾额外赔，保单前5年，可以多赔80%，保单5年后，可以多赔100%，买50万，最多能赔到100万。在价格上：【50万保额，保至70岁，30年交，保重疾+中症+轻症】30岁男，每年只要3390元；30岁女，每年只要3090元。总的来说，达尔文6号“保的多，赔的多，保费还便宜”，是保至70岁首选，适合大多预算有限的朋友选择。（2）超级玛丽6号——保终身首选超级玛丽6号有保至70岁和保终身两个版本，但是保终身的情况下，性价比会更高。【50万保额，保终身，30年交，保重疾+中症+轻症】30岁男每年只要5300元，30岁女每年只要4935元。另外附加60岁前额外赔的话，重疾可以多赔100%，中症可以多赔20%，妥妥的的市场标杆。是保终身的不二之选。（3）神盾7号——轻症/中症能赔的更多神盾7号有两大特点：①同样自带第二次重疾保障，60岁前患重疾，间隔3年再患不同种重疾，可以再次获赔100%保额。②轻/中/重疾都有额外赔，附加此项保障后，轻、中、重疾分别多赔20%、30%、80%的保额。除此之外，神盾7号还自带高龄住院津贴；如果60岁前未发生过重疾理赔，那么在60岁后，因疾病或意外住院治疗，从第6天开始，每天能领0.1%保额，最高能领90天。另外，它还能附加癌症多次赔和心脑血管2次赔，保障可以说是非常全面了，价格也并不贵。3、意外险推荐意外险的挑选要注意这几点：意外医疗能不能不限社保报销，保不保猝死，交通意外保不保私家车，在这些责任都保障的情况下，价格越便宜越好。来看大小公司13款意外险的综合保障排名：通过对：“意外医疗、猝死、私家车意外、价格”几项重要保障的对比，排名前3的为大护甲3号Pro、小蜜蜂2号超越版、小星云，大公司产品占其二，抛开品牌不说，大公司产品依然能够胜出。（1）大护甲3号Pro——大品牌首选大护甲3号Pro，由中国人保承保。保障一流：意外医疗保额高达10万，0免赔，不限社保报销；猝死保额高达50万；私家车意外也有30万，如果是节假日出险，保额翻倍。保费地板价：买100万保额，一年只要290元。不过大护甲3号Pro有两点瑕疵要注意：①100万保额的版本只有一线城市和大多省会城市才能购买，如果大家买不了，可以考虑小蜜蜂2号超越版和小星云。②有健康告知，问到了过往疾病、寿险累计保额等。（2）小蜜蜂2号超越版——投保更宽松保障上与大护甲3号Pro并无两样，价格上也仅出6元，可以忽略不计。小蜜蜂2号超越版的优势在于：“没有健康告知”，投保条件宽松了许多；不过虽然没有健康告知，但还是有健康要求，在投保须知中有所规定：要求被保险人身体无残疾、无罹患重大疾病、可正常劳动和工作、生活可自理。整体来看，健康要求并不高，所以大家无须担心。若是因为保额限制、健康告知买不了大护甲3号Pro，可以重点考虑这一款。（3）小星云——性价比高小星云也由中国人保承保，保障和价格同样出类拔萃。保障上：身故伤残保额最高能买到100万，意外医疗保额最高5万，0免赔，不限社保，经社保报销后可以100%报销；猝死保额高达50万，还有火车、轮船、私家车等交通意外保障。价格上：100万保额，一年只要299元，可以说性价比非常高了。这款产品可以当作备选。4、定期寿险推荐因为定期寿险是最简单的险种，只保身故和全残，所以在保障上众产品大差不差，我们不用过于纠结。反之，我们要格外关注健康告知和免责条款，看哪款产品健康告知更宽松、免责条款更少；如果条件类似的话，我们可以直接对比价格，越便宜越好。来看大小公司12款定期寿险的综合保障排名：