深蓝君
为了更清晰地了解到普通人会遇到哪些坑，我特地用爬虫爬取了知乎数千个保险相关问答的，通过分析数据，整理出了一些高频词，大致上能反映出普通人买保险时会遇到的坑：
梳理之后，我们会发现大部分人在买保险时，会在这些地方被坑：
- 返还型保险的坑；
- 分红型保险的坑；
- 捆绑型保险的坑；
- 保险拒赔的坑；
- 健康告知上的坑。
1、返还型保险的坑：保费贵，收益低！
返还型保险最大的卖点就是“到期返还”。
每年交几千、上万的保费，要是生了大病，可以拿到一笔钱，这笔钱可以拿来治病。
要是没有发生重疾，保障期满后还能把你交的钱还给你，甚至还多给你一点利息。
四舍五入等于保障不要钱，感觉占自己大便宜了！
如果你真这么想，那就着了保险公司的“道”了。
其实，返还型保险看似很赚，但暗藏着保险公司的不良居心：
❌保费非常贵！
返还型保险比消费型保险贵许多。
以30岁男性，买50万保额，保70岁，30年交费为例，我们对比一下：
可以看到，同样是50万保额，返还型每年要比消费型多交6860元，总共多交20多万。
如果70岁前出险，那就亏大了，这笔钱不仅不返还，之前多交的保费也打水漂了。
拿20多万去为一个“返本”买单，这赌注未免下的大了点。
所以，我更建议买消费型的，三四千就能买到50万的保额，适合大多数普通家庭。
收益比你想象中低！
就算身体倍儿棒，几十年后成功返回一笔钱，但是实际收益率也并不高。
我们继续看上面举的那个例子：
以平XX满分21为例，每年多交6860块，70岁返保费30.7万，收益率有多少呢？
我用IRR计算，得出实际收益率仅有1.552%。
如果我们把每年多交6860元去理财，只要年化收益达到1.552% ，在70岁同样能拿到30.7万，只要高于1.552%，那我们就是赚的。
这样一来，既规避了双重风险，又有稳定的财富增长，何乐而不为？
当然，千万别告诉我你连1.552%的理财方式都找不到，一抓一大把。
2、分红型保险的坑：分红≠利息，无法保证！
很多人听到“既能保障，又能拿到分红”，就两眼放光，忽略了暗藏其中的陷阱：
分红收益无法保证！
大家要明确一点：分红是无法保证的。
随便拎一款分红型保险的合同条款出来，你就会发现上面白纸黑字写明了“保单红利是不保证的”：
而分红的分配，合同上也写得清清楚楚“根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况决定”。
通俗点说，我们能不能分到分红，能分到多少钱，需要看保险公司的分红险业务能不能赚到钱。
但要注意，保险公司赚到的利润>我们分到手的钱。
因为保险公司要先把大部分利润给股东，然后扣除各种运营成本，剩下的才可能有得分。
而剩下的钱，哪些可以分，具体怎么分，保险公司完全可以自己说了算！
即便分红一直是0，你也拿保险公司没办法。
比如，开头提到我同事的案例，5年只拿到500多的分红。
分红型保险，保障并不好
一般来说，分红型保险的保障功能比较弱，而且购买后的保额也比较低。
我之前的一位客户，也被某华保险的销售误导了，买了一份带分红的两全险。
保单信息如下：
主险是两全保险，附加险是定期重疾险。
每年保费6000多，但保额只有2万！
保障≈没有，分红是未知数，这份保险买得有何意义？
3、捆绑型保险的坑：保障中看不中用！
相信不少人都听过，“一张保单保所有”这句销售话术。
别人三四张保单才能解决的事，我一张保单就能搞掂，多省事呀~
然而，这种偷懒的心思，正好给保险公司提供了割韭菜的机会。
我们来看一份捆绑型保险的保单：
可以看到，这张保单的构成为：
21万终身寿险+20万的终身重疾险+20万长期意外险+5万的意外医疗+其他杂七杂八。
乍一看，身故、意外、医疗和大病风险，它都能保，非常全面！
但实际上，其中暗藏着不少坑：
寿险和重疾共享保额，二赔一
如果生了大病，重疾险赔了20万，那寿险保额就只剩下1万。
这份保单看似身故+重疾，保得多，但实际上并没有赔得更多。
意外险的保障，非常水
市面上大多数一年期意外险50万保额，一年只要100多；而这份保单的意外险，保额只有20万，每年要交780元。
保费过了那么多，还没有意外医疗保障！
虽然它另外附加了一份一年期的意外医疗，但每年要多交318元。
这个价钱可以买到100万保额，而且身故/伤残/意外医疗/住院津贴/猝死保障一应俱全，保障不知道好了多少倍。
整体保障差，价格高
这份保单的保额整体偏低，20万根本不能满足现在的消费水平，而5000多元的保险配置，足够让这保障翻上一番。
以上三点，就是我不推荐捆绑型保险的理由。
想要靠一份保单去解决所有问题，是不现实的。兼顾意味着鸡肋，也意味着没有重点。
与其花那么多钱去买一份花里胡哨的捆绑型保险，不如根据自己的情况自由搭配保险组合，更实用，也更省钱！
如果你不知道怎么规划，或者想省事，可以点击下方卡片，直接0元领取专属保险方案：
4、保险拒赔的坑：不在保障范围+未如实告知！
买保险，就是为了出险时，能拿到一笔赔偿金。如果保险被拒赔，那消费者肯定不爽，感觉自己掉坑里了。
我查阅了70家寿险公司2021年度的理赔年报，发现绝大多数保险公司的理赔率都在97%以上。
实际上，拒赔率并没有我们想象中高。
根据我以往接触到的拒赔案例来看，保险拒赔的原因主要有2个：
- 条款中不包含客户的情况；
- 没有如实健康告知。
条款中不包含客户的情况
之前遇到过一位客户做了肾结石手术，然后拿着一份重疾险来问我能赔到多少钱。
这并不能算作保险的“坑”，更多是消费者与保险行业的信息不对称。
不同的险种保障并不一样，我们投保前，一定要了解清楚自己买的保险能保什么，不能保什么。
另外，大家还要注意一下保险合同上的“免责条款”，这些都是保险公司不保的情况。
没有如实健康告知
在购买健康险时，保险公司需要审核我们的健康情况。
身体很健康，保险公司求着你买；身体欠佳，保险公司立马退避三舍。
健康告知随便填，相当于在买彩票，能不能中，全靠运气。
然而，如此重要的事情，却有某些无良销售为了业绩而蒙骗消费者：“只要没住过院，健康告知都填否；如果不确定，那就凭感觉填”。
我要说的是，大家一定要认真做好健康告知，不要故意隐瞒自己的身体状况，别想着能瞒天过海。
因为理赔时，保险公司有权从多个渠道，去获取你的医疗记录，比如你的医保卡就医、买药记录，门诊或住院的治疗记录，包括你的体检记录等。
保险公司常见的调查方式，见下图：
随着互联网和技术的发展，我们的各项数据被记录和连通的程度会越来越高，保险公司的风控系统也越来越强大.
一旦被查到相关就诊记录，而投保前又没有如实告知，那肯定会拒赔。
所以，如果大家不想跟保险公司推诿扯皮、对簿公堂，前提还是要认认真真做好健康告知。
如果你不确定哪些情况要告知，哪些不用告知，可以随时找我，
我整理了不同常见疾病能够投保的保险产品，也会从专业角度手把手教你做好健康告知！
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