个人养老金制度是什么有何特点

关于共同保险有着多种理解,一是由两个或两个以上保险人在相同保险期限和范围内承保同一笔业务,但各保险合同的保险金额总和并没有超过保险标的的可保价值,这种情况下的保险称为共同保险;　　二是指保险人和被保险人双方按比例分担损失,即保险标的一定比例的损失由保险人承担,其余部分由被保险人自保,也就是由保险人和被保险人对标的损失共同提供保障;此外,不足额保险与上一种情况虽然有别,保险单中不约定双方各自的责任比例,但其实质并无差异,因为不足额保险中未投保的部分仍可视作被保险人自保。通常情况下我们所说的共同保险是指第一种情况,其形式上与重复保险类似,也有若干个保险公司承保同一风险或标的,也存在若干份保险合同,但二者的本质区别在于保险金额总和是否超过了保险标的的实际可保价值。

我国社保制度框架已搭养老金并轨有了时间表十八届三中全会对于社会保障制度方面的决议体现了公平性、可持续性以及流动性。昨日，清华大学就业与社会保障研究中心主任杨教授指出。《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》（以下简称《决定》）明确提出要建立更加公平可持续的社会保障制度。坚持社会统筹和个人账户相结合的基本养老保险制度，完善个人账户制度，健全多缴多得激励机制，确保参保人权益，实现基础养老金全国统筹，坚持精算平衡原则。推进机关事业单位养老保险制度改革。整合城乡居民基本养老保险制度、基本医疗保险制度。推进城乡最低生活保障制度统筹发展。建立健全合理兼顾各类人员的社会保障待遇确定和正常调整机制。杨燕绥强调，实现基础养老金全国统筹这句话覆盖了所有身份的国民，这意味着将陆续整合。这为我国整合各类人员进入中央统筹的国民基础养老金奠定了基础，也提供了契机。去年全国职工养老保险基金累计结余约2.4万亿元，但各地之间基金积累畸轻畸重现象非常严重，全国一半以上的结余资金主要集中在东部少数几个省市，而中西部地区都要靠中央财政提供不同程度的补助资金来确保养老金按时足额发放。

个人养老金制度并非新鲜事，之前在上海、福健、苏州有过试点，叫做 税延养老险。它们主要有以下特点：特点1：暂免个税购买了税延养老险，可以暂免个税，每月最高抵税1000元。但退休后领养老金时，这部分税还是得补回去。打个比方：目前小李月入1.2W，个税为1000元，他将这笔钱用于购买税延养老保险，就可以暂免个税，等退休后再补缴。从目前的物价水平来看，1000元也是一笔不小的支出。但到退休时，可能就不值钱了，四舍五入相当于不用交税。特点2：强制储蓄只要你把钱存进个人养老账户，必须要到退休后领取。这样一来，就能保障未来养老金不被挪用，实现专款专用。特点3：降低投资风险股票对于大多数普通人来说，盲目投资股票、基金等金融产品，风险性较高。而个人养老金账户是由专业机构进行资金打理，能一定程度上降低投资风险，收益率也会更高。

个人养老金制度并非新鲜事，之前在上海、福健、苏州有过试点，叫做?税延养老险。它们主要有以下特点：特点1：暂免个税购买了税延养老险，可以暂免个税，每月最高抵税1000元。但退休后领养老金时，这部分税还是得补回去。打个比方：目前小李月入1.2W，个税为1000元，他将这笔钱用于购买税延养老保险，就可以暂免个税，等退休后再补缴。从目前的物价水平来看，1000元也是一笔不小的支出。但到退休时，可能就不值钱了，四舍五入相当于不用交税。特点2：强制储蓄只要你把钱存进个人养老账户，必须要到退休后领取。这样一来，就能保障未来养老金不被挪用，实现专款专用。特点3：降低投资风险股票对于大多数普通人来说，盲目投资股票、基金等金融产品，风险性较高。而个人养老金账户是由专业机构进行资金打理，能一定程度上降低投资风险，收益率也会更高。

2022年4月21日，个人养老金制度落地，目前已经过多轮测试，预测将会在近期出台。2022年4月21日，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，《意见》指出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金，实现养老保险补充功能。参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，可以参加个人养老金制度，每人每年缴纳上限为12000元。相关部门已经下发了推动个人养老金发展的意见，相关制度也发布在即，大家耐心等待即可。社会老龄化逐渐严重，基本养老保险将面临巨大压力，因此作为第三支柱的个人养老金制度将成为近几年的发展重点，减轻财政压力。

简单来说，就是在社保养老之外，国家鼓励大家再开一个账户，自愿多出一笔钱，买国家筛选后的金融产品，比如银行理财、基金、保险等。这样以后退休了，就能领到两份养老金。这么说起来，作为90后的我们，现在都得自己攒钱养老了？？可以这么说，但这个养老金不是你想买就能买的呢！我们一起来看看这项计划的4个特点：1.不是想买就能买只有交了职工或居民养老保险的人，才能买个人养老金；没交的话，就买不了。要么是0，要么是double。另外，能交多少钱也是有上限的，目前每年最多能放12000块，后续可能会根据实际情况调整。2.不是想领就能领来到大家最关心的领钱环节，来看看文件是怎么说的：也就是说，我们一旦把钱投入到个人养老金账户，基本就失去了流动性，只有等退休、完全丧失劳动力、或出国定居的情况下，才能取出来，平常是不能随意领的。毕竟叫做“养老金”嘛，中途随意可以取的话就和银行存款没啥两样，起不到强制储蓄、保障晚年生活的作用了。至于具体能领多少，这取决于我们用这笔钱来投资什么样的金融产品，接下来会讲到。3.不是想买啥产品就能买啥产品不是所有的金融产品都可以上个人养老金信息平台，只有符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、基金等才能进入投资产品池。也就是说，我们能买的理财产品是经过国家筛选的，相对安全靠谱，能一定程度上降低投资风险。但购买不同产品最后导致的收益肯定是不同的，这个要分产品去看。4.完全自愿原则，可享受税收优惠正因为个人养老金计划的完全自愿原则，“有没有必要买”这个话题才有了讨论的意义。要是买的话，除了到达规定年龄或符合规定条件时能多领一份养老金之外，还有一个好处：享受国家税收优惠，让你能少交点税。

对于许多正在强制缴纳职工养老保险，或自己选择缴纳居民养老保险的人来说就会好奇，为啥要多交一份呢？它们有什么不一样？想弄明白原因，就得先知道我们国家当下养老的现状。目前，我国的养老保障体系，分为三大支柱：咱们国家目前主要是靠第一支柱养老，也就是父母辈领的「退休金」，但它也只能提供最基础的生活保障。月入1万的人，退休时5000元的基本养老金都不一定能拿到，想要舒舒服服安享晚年，靠这笔钱指定远远不够。随着老龄化社会的到来，无论对国家还是个人，后续的养老压力确实是蛮大的。根据人社部公布的数据显示，2021年企业退休人员，每月人均养老金为2987元；而城乡居民每月人均养老金，仅有179元。另一方面，随着这些年人口老龄化加剧、生育率持续走低，领养老金的老年人越来越多，交养老保险的年轻人却越来越少，未来社保养老金的支付压力也会加大。种种迹象都表明，等我们这代人退休后，仅仅只靠社保养老金，肯定是不够花的。那作为第二支柱的企业年金、职业年金，能否给我们的养老生活提供更多保障？显然也比较困难！通常只有福利好的单位，比如央企、国企等，才会给员工买企业年金或职业年金，目前有这部分养老金补充的人，仅占全国人口的4%，绝大多数人都没办法靠它养老。所以，现在国家正在想办法大力发展「第三支柱」，这也是本次《意见》出台带来的意义——靠个人的力量来补充养老。但随之而来也会有很多问题，比如，到时一堆金融产品蹦出来，还得筛选辨别学会怎么挑怎么买，想想都头大。不过深蓝君倒是觉得，上有政策下有对策，有问题产生也就会随之出现应对的办法，例如出现一系列配套的投顾服务，根据大家的风险类型给出不同的资产配置方案等等。以上，希望能帮你更好地理解个人养老金，我们下次见啦~---》请查收2022最新保险干货《---【2022超全榜单】2022重疾险/医疗险/意外险/定期寿险深度测评，值得买的4款新品全在这里了！【健康险-深度测评】重疾险：2022重疾险购买攻略+55款热门产品深度测评！医疗险：深度测评29款热门百万医疗险，选出5款TOP性价比推荐产品！寿险：寿险怎么买？2022保姆级寿险挑选教程意外险：意外险怎么买最划算？全网对比460款后，推荐买它们！【其他保险：年金、增额寿、齿科险】年金险是什么？解答9大常见问题+挑选攻略+产品推荐增额终身寿险可靠吗？怎么买才划算？2022年高收益产品都在这了！6款高性价比牙科保险推荐，看牙可报销好几千！【热门少儿重疾险新品】大黄蜂7号靠谱吗？对比大黄蜂6号、慧馨安2022、青云卫1号少儿重疾险后，我选了它！青云卫2号重疾险来了！少儿重疾险新王牌，首次重疾最高赔360%保额，可以在哪买？✅我是专心保险经纪，已获得小米集团近亿元投资；专注于为客户提供一对一保险规划服务（包括方案制定、协助投保和理赔）等全流程服务。从投保和售后都做你坚实的后盾！⭐私人保险方案、保险问题解答欢迎随时来撩

2022年4月21日，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，明确参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元。11月4日，五部门联合发布《个人养老金实施办法》。11月25日，人力资源社会保障部宣布，个人养老金制度启动实施。