保险费用巧规划的秘籍

　　很多保险客户都见到过保险建议书、投保单和重大疾病保险合同(保单)。上述的三种文件中，保险公司只会根据保险合同来进行理赔。投保单只是客户向保险公司发出的要约，而保险建议书是投保之前的一个说明。　　对于一份普通的重大疾病保险合同，建议消费者在收到保险合同之后签署书面回执之前，务必仔细阅读保险条款所约定的各项内容。若有任何的疑问，都需要尽快致电保险公司的客户服务热线或者联系你的保险营销员进行询问(或者逐一核实对质)，特别是客户的姓名、性别、出生年月、工作单位、通讯地址、电话等个人信息。　　需要重点是阅读与“保险责任”相关的条款，以进一步了解你所能享有的保险权益;该合同所承保的保险范围，特别是关于各个保险责任对给付时间、给付条件和给付金额的描述。同时在合同有效期内，我们的保险客户可以及时变更合同的相关内容，如保险品种、基本保险金额、通讯地址、身故保险金受益人等。　　健康保险对其所承保的疾病都有相应的约定。为更全面了解你所投保险中的相应约定，可以参考合同“释义”相关条款对于疾病、医院、医生等的解释。避免因就诊于不符合合同所约定的医院而导致不能够获得赔偿。

很多保险客户都见到过保险建议书、投保单和重大疾病保险合同(保单)。上述的三种文件中，保险公司只会根据保险合同来进行理赔。投保单只是客户向保险公司发出的要约，而保险建议书是投保之前的一个说明。对于一份普通的重大疾病保险合同，建议消费者在收到保险合同之后签署书面回执之前，务必仔细阅读保险条款所约定的各项内容。若有任何的疑问，都需要尽快致电保险公司的客户服务热线或者联系你的保险营销员进行询问(或者逐一核实对质)，特别是客户的姓名、性别、出生年月、工作单位、通讯地址、电话等个人信息。需要重点是阅读与“保险责任”相关的条款，以进一步了解你所能享有的保险权益;该合同所承保的保险范围，特别是关于各个保险责任对给付时间、给付条件和给付金额的描述。同时在合同有效期内，我们的保险客户可以及时变更合同的相关内容，如保险品种、基本保险金额、通讯地址、身故保险金受益人等。健康保险对其所承保的疾病都有相应的约定。为更全面了解你所投保险中的相应约定，可以参考合同“释义”相关条款对于疾病、医院、医生等的解释。避免因就诊于不符合合同所约定的医院而导致不能够获得赔偿。

年底，盗抢事件猖狂的同时，市民也纷纷为自家财产投保一份合适的家财险，目前市场上的家财险产品可谓是琳琅满目、花样别出。家财险的保障范围越来越大，灵活性与针对性也更强，居民的选择性也越来越大。但是，居民在选择家财险产品时，不能只关心保单价格，还必须在投保前充分了解保险产品的保障范围，仔细阅读保险条款，根据需要恰当地选择适宜的产品，避免走入不必要的误区。　　根据保险产品的侧重功能不同，目前市场上的家财险主要分为保障型、两全型和投资型三种。

提供了大部分保险公司产品搜索比较分析与价格比较的网站，可以让你更方便的买到实惠的保险产品。

专家提醒，在出行前投保一份旅游险将为旅程增添保障。然而，笔者发现，国人对于旅游险的了解不够深，部分还存在重大的认识误区。对于旅游险，很多跟团游的旅客认为，自己所在的旅行社已经投保了旅行社责任险，自己就再也无后顾之忧了。然而事实是，旅行社投保的旅行社责任险针对的只是旅行社自身过错造成人身或者财产损失。旅行者如果在自由活动过程中受到损害是不能得到相应赔偿的。针对这一点，同时也为了满足不同游客的出行需求，很多保险公司都推出了相关的旅游险产品，不仅种类多，还提供相应的紧急救援服务，不仅保障了旅行安全，更能为游客及时解决问题。在过去的几年里，旅游险产品不断的丰富，保障项目也不断增多。比如国内旅游险，主要针对在国内进行自助游、自驾游以及喜欢攀岩、潜水等高风险运动的游客。像平时大家头疼的航班延误问题，也一并在保障范围之内。在投保旅游险的过程中，专家提醒，最好能根据自己的需求进行购买，组合搭配不仅保障全面，还能更加实惠方便。“拿自驾游来说，投保人可投保自驾游保险，能够保障自驾车意外、酒店住宿意外并提供境内紧急救援服务”专家说。

通过与客户的沟通，在完成搜集资料以及各项保障的保额确定之后，将进入设计保险计划的另一个环节，也就是具体的保险费计算。由于每个家庭的情况都不尽相同，每个人的具体情况也不一样，所以，在设计时要多方面考虑。另外，各个保险产品提供了多种交费年限、和交费方式，也为设计保险费提供了灵活性。为极限，大多设计在15%我遵循的原则是：保额尽量高，而保险费尽量低。综合起来，主要考虑以下几个因素。

我们知道保险核保结论一般为如下5种:????智能核保可以立即知道是否能买，是否要加费，加费多少。本质就是将人群划分得更细致，从而让病情不是很严重的人能够投保成功，?避免一刀切。就算没办法投保，由于系统根本不知道你是谁，就算不能买也不算拒保。而线下投保被拒保的话，就会有拒保记录，这也算智能核保的一个优点。所以智能核保最明显的优势就是：?立即获得核保结论?和?避免产生拒保记录?这两点。智能核保实操，手把手来教你：下面我们通过一个例子，来了解一下智能核保的具体流程，以及常见疾病的核保方式。1、智能核保操作指南我们以甲状腺结节投保弘康哆啦A保为例：第1步：查看健康告知问卷，选择不符合如果有甲状腺结节是不符合健康问卷要求的，所以我们在填写健康告知问卷的时候，选择不符合，这样可以进入智能核保。第2步：进入智能核保系统，选择对应疾病健康告知不符合，进入智能核保系统，里面会有很多疾病可供大家选择。甲状腺结节属于甲状腺及甲状旁腺，我们可以选择这个分类。第3步：回答相关问题，立即获得核保结论找到相关的疾病后，根据实际健康情况或检查报告，按步骤如实选择。如图所示：??根据回答，智能核保立即得出了结论。由于半年内进行了甲状腺超声，并符合相关标准，所以可以投保，但是甲状腺癌及其转移癌是除外责任的。如果我们能够接受这个结果，就可以顺利投保；如果无法接受，也不会留下任何核保记录，这就是智能核保的魅力。2、常见异常，智能核保结论和线下投保一样，不同公司的核保结论是存在一定差异的，同样的情况，有的智能核保可以买，有的却不行，深蓝君建议大家可以多家尝试一下。以乙肝为例：若以乙肝投保?弘康健康一生a+b?重疾险，如图：????若肝功能检测值均不超过正常值上限的1.5倍，则需要加费承保，虽然稍微贵一点但是也是可以买到保险的。再以乙肝投保复星联合康乐一生重疾险，基本上都是无法投保的。所以如果有乙肝的朋友，可以重点关注弘康弘康的产品。

不同的产品健康告知都存在一定的差异，比如深蓝君之前提到过，就算父母有高血压、糖尿病、冠心病，还可以考虑防癌险的。如果某一款产品无法购买，我们可以试试其他健康告知宽松的产品，这也是一种变通的方式。1、不同公司，健康告知不同每家保险公司的核保手册不同，即使是同一家保险公司的不同核人员，结论都会有一定差异。所以，可以多看看几款产品。以最典型的定期寿险为例，下面是两款产品健康告知对比：瑞泰瑞和相比其他定期寿险，健康告知最宽松，无论是乙肝大三阳、小三阳、甲状腺结节、乳腺结节，还是有疾病住院史，都是可以正常投保的。所以如果身体存在一些异常，可以直接考虑健康告知宽松的产品。2、不同的险种差异不同的险种，健康告知的要求也会有差异。如果重疾险买不了，可能还可以买防癌险，或者还可以购买定期寿险。常见商业保险的健康告知，从严格到宽松的顺序一般为：医疗险、重疾险、防癌险、定寿、意外险.....退一万步，即使不幸患了癌症、冠心病等重大疾病，我们还可以带病投保《税优健康险》和《国家医保》，同样可以获得保障。