医疗险理赔的小窍门

市面上有些百万医疗险号称能100%报销，这样的情况真的存在吗？很多百万医疗险宣传能100%报销，事实并非如此。一款医疗险的报销主要和免赔额、保障责任、补偿原则、免责条款有关。?再这里我想重点说说免赔额、补偿原则的问题。“免赔额”其实类似医保中的“起付线”，百万医疗险的免赔额一般是1万，扣除社保报销部分后，低于这个数字，保险公司并不赔。高于1万后，按照发票报销。一万的免赔额是什么概念呢？目前国内80%的医疗险理赔金少于3000元，而5%的大额病例，平均理赔金是18647元，也就是说大部分人是达不到理赔的门槛，保险公司是不需要报销的。当然，也一些保险公司推出了5000元免赔、甚至0免赔的产品，那是不是就比1万免赔的要好呢？其实未必，因为免赔额越低，意味着理赔门槛也低，为了不赔亏，保险公司会通过提高保费来转移风险，此外保险公司也会降低保额，一般较低免赔额的产品，保额也会相应较低。例如0免赔的一起慧99，0岁时购买保费为2700多元，而尊享e生只要700多元。所以，1万免赔额的作用是过滤掉一些高发、理赔多的小病，从而大幅降低了保险公司的保障成本，也提高了产品的杠杆比。例如30岁男性，百万保额，一年保费也就300左右。现实生活的赔付案例中，也出现过交了几百元保费，却获得74万的理赔。最后想讲一下补偿原则，总结一句话就是你不可能通过医疗险获利。所以你从医保、单位团险、其他补偿渠道，以及从保险公司的理赔所得，一定会等于或小于你实际的医疗支出。这意味着，买多份百万医疗险，未必能多次理赔，因为医疗险的报销是根据发票的。

现如今，养老成为了大家非常关注的一大民生问题。不少人为了今后的晚年生活能够有所保障，会在已有社会养老保险的基础上还会补充一份商业养老保险。不过投保商业养老保险有个严重的误区是，觉得有社保不用再买商业养老保险。社会养老保险走的路线是低水平、广覆盖，只能提供最基本的生活需求，要想退休后活得更有尊严，商业养老保险必不可少。还有一些人觉得养老保险是老了才要考虑的事情，其实不然。保险专家表示，商业养老保险越早投保越好，因为保费与投保年龄成正比，越年轻保费越低，而且在红利的积累上也更合算。比较好的商业养老保险是哪种？适合自己的就是好的。下面给大家介绍几个选购商业养老保险的小窍门。1.选择合适的缴费方式和缴费额度缴费方式包括年交、月交等，消费者在投保前要对未来交费期的收支情况做好充分的估计，确保能按时交费。保额在确定也要符合自己的收入情况，避免让保险成为负担。2.选择合适的领取时间和领取方式商业养老保险的养老金领取时间可灵活选择，可从50岁、55岁、60岁、65岁等几个时间段开始领取；而领取方式则有一次性领完、在一定时间内领完、每年定额领取等几种，消费者要从实际情况出发选择领取时间和领取方式。3.收益率要兼顾商业养老保险缴费期长，而且要十几二十年后才能领取养老保险金，所以就需要所购买的保险有获得收益的能力，以抵挡通胀带来的影响。不同的养老保险产品适合的人群会有所不同。其中，传统型和两全型保险的回报额比较明确，投入比较少，比较适合工薪阶层的养老需求。而投连型和万能型投入较高，风险较大，比较适合与承受能力比较强的高收入人群。而相对于社保来说，商业养老保险的缴费方式和领取方式比较灵活，缴费可以选择5年、10年、20年，或者一次性交付，领取年龄也可以选择50岁、55岁、60岁或65岁，领取方式可选择年领、月领两种方式。由此可见，不同人群选择个人商业养老保险，最好根据自身实际需求来进行选择。大家千万不可盲目购买，以免给自己造成不必要的损失。

任何一个健康保险都不会是完美的，必定是各有千秋，这也提醒了消费者在购买商业健康保险时要根据个人情况和需求来选择保险产品。下面向大家介绍商业医疗险投保的“高低”原则。如何选择合适自己的商业医疗保险?一、低保额，低免赔产品这类产品保额一般在一到五万元之间，并且没有免赔保额，只要住院了产生费用就能报销。对于这种产品，理赔的概率很高，可以作为社保的补充，解决小额医疗风险的问题。二、高保额，高免赔产品这种保险产品是目前比较流行的百万医疗保险，一般保额都在几百万起步。由于这类保险有一万元的免赔额，过滤掉了绝大部分医疗费用理赔，对于保险公司来说理赔风险比较小，所以价格也不贵。中年人或者老年人可以考虑购买。三、其他医疗保险想到公立医院特需部、私立医院就医，可以选择高端医疗险，可以很好地提高就医体验;海外医疗险：如果想去海外就医，可以购买海外医疗险;目前我国商业医疗保险种类比较多，不同产品各具优势。所以建议每个人都根据自己的实际需求来选择，尽量投保一些保费适中，可以保障全面医疗保险，这样可以在提供全面保障的同时，不给家庭经济带来负担。

在漫长的人生路上，总有许多心愿想实现，亦有意外事情要面对。储蓄型寿险将保障与储蓄合二为一，既能为您提供保障又能为您实现长远的储蓄目标。目前市场上的储蓄型寿险包括：两全寿险和终身寿险，两类寿险的投保方法不同，您需要具体对待。问：听说储蓄型寿险不错，但不知道怎样购买?答：在漫长的人生路上，总有许多心愿想实现，亦有意外事情要面对。储蓄型寿险将保障与储蓄合二为一，既能为您提供保障又能为您实现长远的储蓄目标。目前市场上的储蓄型寿险包括：两全寿险和终身寿险，两类寿险的投保方法不同，您需要具体对待。储蓄型寿险之两全寿险怎么买两全寿险是比较常见的储蓄型寿险，此类寿险的储蓄资金通常以分红的形式给付给保户，而两全寿险的分红往往与保险公司的经营状况挂钩，所以购买两全寿险时要优先关注大品牌保险公司提供的产品，以便于获得稳定的投保收益。另外，两全寿险缴费期一般分为3年、5年、10年、20年和30年等几种。对于手头资金比较宽裕的市民来说，不防选择缩短缴费期，这样总共缴纳的保费就较少。而对于手头资金紧张者，建议适当延长缴费期限，以缓解分期付款带来的经济压力。

新的一年，不少家长希望为孩子购买一份少儿保险以增加保障。专家提醒，家长在投保少儿保险时应注意以下几点。其一，投保品种无须求全。现在保险公司为少儿设计的保险产品有很多，主要有重大疾病保险、医疗保险、教育储备金保险和意外伤害保险等几种；家长为孩子购买保险应量力而为，最好按照意外伤害险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险的顺序购买。其二，保额在10万元左右比较合适。为了防范道德风险，保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额，而且少儿保险不能重复投保，因此少儿保险的身故保障达到5万元或10万元即可。其三，保险期限不宜太长。如果家长仅考虑为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用，可以选择在约定时间每年返还一定数额生存金的少儿教育金保险，而且保障期限不宜太长，一般保障到25-30岁即可。其四，最好挑选有豁免条款的少儿保险产品。一些保险公司规定，投保人因意外或者疾病导致身故或者全残均可以豁免；有的公司则规定，只有投保人身故才能豁免；还有的公司规定只有意外身故才能豁免，疾病身故或者全残不在豁免范围之内。

教育保险又称教育金保险，它是一种主要为孩子准备教育基金的保险。教育保险是储蓄性的险种，既具有强制储蓄的作用又有一定的保障功能。目前市场上的教育保险主要有三类：一是纯粹的教育金保险，主要提供初中、高中和大学期间的教育费用；二是针对某个阶段的教育金保险，通常是针对初中、高中或者大学的某个阶段；三是不仅能提供初中、高中及大学的教育费用，还可以提供以后的生存保险。教育保险兼具储蓄和保障功能，但与其他保险相比，教育保险的保障功能稍弱。教育保险短期不能提前支取，早期退保已支付保费会受到损失。因此，家长在购买教育保险时应注意以下几点：一是购买教育保险应根据家庭的实际状况以及孩子未来受教育水平的高低等因素综合考虑，不宜买得太多，以免给家庭经济带来压力；二是教育保险的投保对象为0周岁至17周岁的孩子，家长通过教育保险规划孩子的教育金，越早越好，越小越合适；三是购买教育保险应兼顾保障功能；四是家长在为孩子的教育金做规划时应巧用组合。

刚过去的3·15中，保险“理赔难”仍是消费者反映的老大难问题。保险公司理赔人士提醒，记住以下8个窍门在一定程度上可让理赔提速。一是要了解所买保险的保障范围。否则，极易产生理赔争议与纠纷。二是要及时报案。可通过电话、书面、传真等形式，及时通知保险公司并提出给付保险金申请。三是到定点医院就诊。若不能去，应及时通知保险公司并取得同意。四是注意诊治项目和药品。五是准备好必需的申请文件。六是注意索赔时效，超过时效，可能丧失理赔权利。七是受益人要明确。若设立多个受益人，理赔申请时受益人身份确定困难等，也会拖延理赔时间。八是保持联系通畅，以确保保险公司能够及时与您取得联系。

在支付宝买的医疗险出险的话可以通过以下途径进行理赔：1、线上理赔：登录所购买产品的官网，登入个人账号，在我的订单里进行理赔申请。2、线下理赔：带上理赔材料前往承保公司线下营业网点进行申请理赔报销即可。3、支付宝理赔：在支付宝首页点击右下角我的--找到蚂蚁保点击进入，在首页点击右下角我的；然后点击全部保单，找到出险的保单，点击进入详情页，点击申请理赔，然后提交理赔材料即可。大家在理赔之前最好是提前告知承保的保险公司，需要先进行报案，顺便咨询需要准备哪些理赔材料。