情况一：既往症不赔

被保险人在产品生效前（2021年3月1日）如已患如下重大疾病或已存在患下列疾病的病前症状，并因此疾病或其并发症导致在保险期间内发生住院医疗费用，本产品不予赔付。具体包括：①肿瘤类：恶性肿瘤；②肝肾疾病：肾功能不全、肝硬化、肝功能不全；③心脑血管以及糖脂代谢疾病：缺血性心脏病、慢性心功能不全(心功能三级及以上)、脑梗死、脑出血、高血压(III期)、糖尿病且伴有严重并发症；④肺部疾病：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭；⑤其他疾病：系统性红斑狼疮、瘫痪、再生障碍性贫血、溃疡性结肠炎、重大器官移植、植物人状态、HIV感染。除了在投保时患上以上病种或者相关病症引发的治疗费用不予理赔之外，其他病症皆会按照相关理赔比例进行赔付。

不过，也不是所有的既往症都不能赔，如果是以下两种情况，也是可以赔的：1、健康告知问到，并顺利投保投保前已患有的疾病或者症状，健康告知问到了，我们要如实告知。根据疾病的程度，保险公司会给出以下几个核保结论： 投保前已有的疾病，如实告知后，能以“标准体承保”或“加费承保”，同样可以正常享受保障。如果大家无法判断，自己的身体异常情况是否会影响理赔，建议在买医疗险时，可以挑选多款产品进行核保。这里也要提醒大家，投保时一定要做好健康告知。2、产品本身保一些既往症市面上有些医疗险也可以保障特定的既往症，并且按照一定的比例赔。不过，针对特定既往症的保障，需要满足两个条件：投保时，符合健康告知；投保前2年（含）内，不能因该疾病住过院，或持续/间断服药超过30天。因此，大家遇到这类可以保既往症的医疗险，投保之前还是要仔细阅读条款。总的来说，既往症就是投保前已经患有的疾病或者症状，但是也得满足一定的条件才能界定为既往症，有的产品对一些既往症也是可以理赔的，投保前我们最好看清楚相关的保险条款再去选择。

按照我们常人的理解，既往症就是投保之前已经有的疾病，或出现的一些身体异常情况。目前的各大保险公司对既往症并没有统一的规范，但大体上都延续了以下的概念：合同生效前，医生已有明确诊断，但未接受任何治疗，如轻度颈椎病、胆结石；合同生效前，医生已有明确诊断，长期治疗未间断，如高血压、糖尿病等慢性病；合同生效前，医生已有明确诊断。治疗后症状完全消失，有间断用药的情况，如间歇性心肌梗塞；合同生效前、未经医生诊断和治疗，但症状和体征明显持续存在，以普通人的医学常识应当知晓，如不明原因的头晕、反复呕吐、咳血等。很多人可能会觉得不保既往症，那这份保险有什么用呢？保险公司纯属是在坑人。其实换个角度考虑大家就能理解了：保险的作用是防范未知的风险。生过的病、有过的症状，都是已知的，如果这些都能赔，那所有人估计都会在查出问题之后，去买一份保险。这只会导致两个结果：要么保险公司赔穿，咱们都失去保障要么保费水涨船高，买保险和掏钱看病没区别

市面上的百万医疗险，几乎都对既往症免责了。那么，既往症到底是怎么规定的？只要是以前得过的病，都算既往症吗？为了解决这个问题，我们扒了线上10多款百万医疗险，发现保险公司对既往症的定义有所不同，大概可以分为以下4种情况：举个例子，如果在投保前曾经在医院确诊过某些疾病，那么之后如果患病，保险公司是不赔的。对于既往症，一般医疗险的健康告知里面会有明确的说明，一般并不符合投保要求。所以我们在投保时，要如实告知健康状况，这样在我们之后的理赔报销中也会比较顺畅，不会产生不必要的理赔纠纷。对于不清楚自己身体状况的朋友，或者不记得自己就诊记录的朋友，可以选择向专业的保险工作人员进行咨询。

要知道惠民保的理赔范围，我们要先了解医保的报销范围。具体如下：可以看到，即便是符合医保目录的费用，医保也没办法全部报销。而医保内需要自己掏钱的这部分，惠民保可以起到一个补充的作用。绝大多数惠民保只报销目录内的住院医疗费，只有少部分能报销目录外的费用，举几个例子：只报医保内的费用：360城惠保、杭州市民保、重庆渝惠保等。能报医保外的费用：西湖益联保、南京宁惠保、惠州惠医保等。所以，大家买这类惠民保时，一定要搞清楚，哪些情况下才能赔。

按照我们常人的理解，既往症就是投保之前已经有的疾病，或出现的一些身体异常情况。目前的各大保险公司对既往症并没有统一的规范，但大体上都延续了以下的概念：合同生效前，医生已有明确诊断，但未接受任何治疗，如轻度颈椎病、胆结石；合同生效前，医生已有明确诊断，长期治疗未间断，如高血压、糖尿病等慢性病；合同生效前，医生已有明确诊断。治疗后症状完全消失，有间断用药的情况，如间歇性心肌梗塞；合同生效前、未经医生诊断和治疗，但症状和体征明显持续存在，以普通人的医学常识应当知晓，如不明原因的头晕、反复呕吐、咳血等。很多人可能会觉得不保既往症，那这份保险有什么用呢？保险公司纯属是在坑人。其实换个角度考虑大家就能理解了：保险的作用是防范未知的风险。生过的病、有过的症状，都是已知的，如果这些都能赔，那所有人估计都会在查出问题之后，去买一份保险。这只会导致两个结果：要么保险公司赔穿，咱们都失去保障要么保费水涨船高，买保险和掏钱看病没区别

不同产品保障的房屋类型不一样，不能简单的认为，所有家财险都保的一样类型的房子。有的保险公司，保的是非自建城镇钢筋混凝土商品房住宅，有的保的是建筑结构为钢筋混凝土或砖混结构的居民住宅。所以，不管是城镇还是农村、自建房还是商品房，在投保前都要看清楚是不是符合投保条件。还要注意的是，很多家财险都规定，无人居住的房屋不保，但不同产品的定义不一样。有的产品规定是30天或者60天，投保时就要注意，假如旅游出差要离开一段时间，建议安排亲人看管房屋，三两天就上屋看一下，这样可以避免房屋发生事故保险公司拒赔的情况。

很多惠民保没有健康告知，可以直接买，但对于投保前患有的大病，比如癌症，大多数是不赔的。京惠保2022也有相关规定，不赔付以下5类既往症：如果今年是第一次买京惠保，且在保单生效前已经患有上面5类既往症，因为这5类既往症及其并发症导致的住院医疗费用，是不赔的。但如果是其他治疗还是可以正常获赔，比如之前得过癌症，但之后因为5类既往症之外的疾病（如脑中风）引发治疗，是可以获赔的。另外，如果去年买过京惠保，并在保障期间内发生了5类既往症并理赔了，今年续保时，是不会作为既往症的。这点对于今年续保的朋友来说，还是比较友好的。比如，老王去年买了京惠保，保障生效后患肝硬化，之后治疗痊愈并获得理赔，今年再次参保不属于既往症，在京惠保2022的保障时间内，只要符合理赔条件还是可以赔的。除了以上5类既往症，如果还有一些过往的其他疾病史，比如肝炎、肺炎什么的，京惠保2022都是可以按正常理赔的。