医疗险补充医保报销不足

商业医疗险可以帮我们报销得更多，而且报销范围更广！①报销额度更高医保的一大缺陷是，它可能hold不住大病的医药费。国家统计局每年会发我国卫生支出数据，这就是每年的医药费用，其中社会卫生支出说的是医保支出，个人现金支出则是自费部分。2018年卫生支出是4万亿左右，其中医保支出占了60%，个人自费部分是40%。这样的比例如果是面对花费一万几千的小病小痛，自付40%大部分人都能承担得起。很多城市医保报销有限额，以北京为例，职工医保住院每年报销限额50万，居民医保限额25万，像很多重大疾病和伤害，治疗费用都是不够的，例如重度烧伤等。如果缴的职工医保还好，老王是居民医保，他自费部分至少是45万。这对于普通家庭来说，拿出这笔钱还是非常难的。另外很多城市对于新缴纳报销额度更低，比如说深圳缴纳不满6个月的，每年报销额度为10万左右（具体要看当时的社会平均工资），如果生了大病，完全不够用。而百万医疗险可以有三四百万，甚至600万的保额；即使是花费再多的大病，也可以轻松应对了。②报销不限社保医保另一个局限性，是只会报销三大目录内的费用！就拿药品费用来说，只有在药品目录内才可以报销。甲类药可以100%报销，而乙类药只能报销部分费用；除此之外，还有丙类药，常见于进口药、特效药，一分都不能报销！但是，有近98%的药品是不在医保范围内的，如果要用到这些药品，只能全部自费。而很多商业医疗险不会有医保目录限制，所有药品费用都可以报销，能够有力减轻患者负担。

即使医保目录每年都在升级，范围不断扩大，越来越利好于老百姓，但依然无法覆盖它自身的缺点，主要有以下2个问题：1、98%的药无法报销医保目录调整后，涵盖的药达到了2800种，其中包含一些昂贵的抗癌药。看上去数量好像不少，但只是冰山一角。据国家药监局最新数据显示，国产药目前共有158045种，医保用药仅占1.78%。这意味着超过98%的药不在医保目录内，如果治疗中要用到这些药，只能全部自费。2、药入医保，不一定买到在2018年，国家医保局首次将17种抗癌药纳入医保，很多癌症患者感叹：春天终于来了！但残酷的现实却给了他们当头一棒，这些纳入医保的抗癌药，在医院根本买不到。因为医保就像一个大水池，但有13亿人一起用，每个人能分到的额度自然很有限。所以一些昂贵药在医院买不到，只能自费去外面买。

我们知道，医保的报销有不少的限制，不仅有报销范围、比例还有就医的医院限制，医疗险都可以进行补充保障。（1）医保目录限制我们在用医保看病、买药、住院时，有【药品、诊疗、服务设施】三大目录的限制，只能报销目录内的用药和治疗手段。而绝大多数的商业医疗险，不受医保三大目录的限制，可以赔医保外的用药和治疗手段，有些产品还可以赔靶向药、进口药、特效药等。（2）住院和门诊报销限制医保可以报销【住院+门诊】的部分花费，但是有报销比例限制，住院会报销得更多。商业医疗险分产品看，比如百万医疗险赔住院、不能赔门诊，但中端和高端医疗险就可以赔住院+门诊，最高可以100%报销。（3）医院限制医保可以报销绝大多数公立医院，但级别不同，报销比例不同，比如社区医院的报销比例比三甲医院更高。商业医疗险也是分产品看待，比如百万医疗险报销二级及以上公立医院，而高端医疗险的报销医院可以是全球所有的合法医院（公立+私立）。而且，对于能赔付的医院，保险公司都是按同样的金额赔，不会对不同级别的医院“差别对待”。

商业医疗险可以帮我们报销得更多，而且报销范围更广！①报销额度更高医保的一大缺陷是，它可能hold不住大病的医药费。国家统计局每年会发我国卫生支出数据，这就是每年的医药费用，其中社会卫生支出说的是医保支出，个人现金支出则是自费部分。2018年卫生支出是4万亿左右，其中医保支出占了60%，个人自费部分是40%。这样的比例如果是面对花费一万几千的小病小痛，自付40%大部分人都能承担得起。很多城市医保报销有限额，以北京为例，职工医保住院每年报销限额50万，居民医保限额25万，像很多重大疾病和伤害，治疗费用都是不够的，例如重度烧伤等。如果缴的职工医保还好，老王是居民医保，他自费部分至少是45万。这对于普通家庭来说，拿出这笔钱还是非常难的。另外很多城市对于新缴纳报销额度更低，比如说深圳缴纳不满6个月的，每年报销额度为10万左右（具体要看当时的社会平均工资），如果生了大病，完全不够用。而百万医疗险可以有三四百万，甚至600万的保额；即使是花费再多的大病，也可以轻松应对了。②报销不限社保医保另一个局限性，是只会报销三大目录内的费用！就拿药品费用来说，只有在药品目录内才可以报销。甲类药可以100%报销，而乙类药只能报销部分费用；除此之外，还有丙类药，常见于进口药、特效药，一分都不能报销！但是，有近98%的药品是不在医保范围内的，如果要用到这些药品，只能全部自费。而很多商业医疗险不会有医保目录限制，所有药品费用都可以报销，能够有力减轻患者负担。

即使医保目录每年都在升级，范围不断扩大，越来越利好于老百姓，但依然无法覆盖它自身的缺点，主要有以下2个问题：1、98%的药无法报销医保目录调整后，涵盖的药达到了2800种，其中包含一些昂贵的抗癌药。看上去数量好像不少，但只是冰山一角。据国家药监局最新数据显示，国产药目前共有158045种，医保用药仅占1.78%。这意味着超过98%的药不在医保目录内，如果治疗中要用到这些药，只能全部自费。2、药入医保，不一定买到在2018年，国家医保局首次将17种抗癌药纳入医保，很多癌症患者感叹：春天终于来了！但残酷的现实却给了他们当头一棒，这些纳入医保的抗癌药，在医院根本买不到。因为医保就像一个大水池，但有13亿人一起用，每个人能分到的额度自然很有限。所以一些昂贵药在医院买不到，只能自费去外面买。

很多家长在孩子刚出生就配置好了医保，但少儿医保的保障比较有限，保障范围也不够广，如果配置好上面两个险种还有多余预算的，可以再给孩子配置一份医疗险，弥补少儿医保的不足。如果想报销大病的医疗费用，可以购买百万医疗险来报销严重疾病引起的大额医疗费用。如果孩子身体虚弱多病，可以买一份小额医疗保险，这样你也可以报销感冒、发烧等小病和疼痛的门诊费用。

团体补充医疗保险通常是为了弥补基本医疗保险的不足而存在的。在符合保险合同条款的情况下，团体补充医疗保险可以在基本医保报销之后，对剩余的医疗费用进行再次报销。具体的报销范围和比例，会因保险公司和保险产品的不同而有所差异。为了更准确地了解团体补充医疗保险的具体内容和报销政策，建议您查阅保险合同或联系保险公司获取详细信息。