保险公司为什么要设置免赔额？

所谓免赔额也叫起付线，是指保险公司做出赔付之前，被保险人先要自己承担的损失金额数。免赔额条款是要求被保险人对保险标的损失自行承担一定金额的书面规定，是健康保险特有的条款之一。免赔额条款规定保险公司只对超过免赔额部分的损失负责，免赔额以下部分的损失，由被保险人自己承担。如：某费用报销型的医疗保险责任界定为："对保险人住院支出的医疗费用，超过人民币100元以上的部分，按照80%的比例给付。"这里的100元就是该保险合同的免赔额。免赔额条款的意义在于加强被保险人的责任心，同时也为了减少小额赔款带来的成本，这种规定对保险公司和被保险人都有利。对保险公司来说，免赔额能消除许多小额索赔，理赔查勘费用大为减少，可以减少保险理赔成本，从而降低保险费。免赔额的数额不大，在费用报销型的保险产品中，一般不500元，被保险人完全有能力对小额损失自行承担风险。在规定了免赔额之后，小额的医疗费由被保险人自付，大额的医疗费由保险公司承担，有利于保险公司集中有限的资金，实现对高费用疾病风险的重点保障。对被保险人来说，也有利于加强被保险人的费用意识，控制治疗过程中使用没必要的医疗服务，控制医疗资源的浪费。

什么是免赔额?免赔额是保险公司不赔的部分，类似社保中的起付线，免赔额（起付线）之上的部分进行赔付目前市场的产品中免赔额形态大概分两种：1.免赔额不可社保抵扣（消费者纯自掏腰包支付）2.免赔额可社保赔付金额抵扣（社保报销部分可直接抵减1万额度，如果社保报销1万整，则正好可以抵消百万医疗的1万免赔额）百万医疗设置一万免赔额是必要且合理的，为什么呢？原因就是避免过多的理赔率，让产品更稳定持续我们知道百万医疗的赔付范围是很广的，不管是因为疾病还是意外导致的医疗费，只要超过一万块钱且在不是免赔责任，保险公司都给理赔，而且很多社保外用药都可以报销，这是对社保非常好的补充医疗保险，对消费者来说也解决了看病贵的难题。而设置一万的免赔额的话很多小病小痛导致的医疗费用就不能报销，很好的控制了理赔率，这点是非常重要的，因为百万医疗是一年期的消费型产品，交一年保一年，如果第一年因为赔付金额太多了，从而导致保险公司亏本了，那么明年这款产品就会面临停售的风险，毕竟保险公司是盈利机构，不赚钱的买卖又怎么会长久呢？所以保险公司设置一万免赔额不管是从保险公司方面还是从消费者角度来讲都是好事，因为只有保险公司赚钱了，产品才会稳定经营下去，而我们老百姓才会能持续购买这种产品，百万医疗是普通人解决医疗费用最好的、最划算的保险类别了，人人都买得起，人人都该备有一份。

华农财险超越e生免赔额是比较有特色的，免赔额是百万医疗险的起付线，在起付线以上才能获得相应的赔付，超越e生的一般医疗是一万免赔，但是有无理赔优惠，相当于上一年没有发生过理赔，则这一年免赔额可以降低1000元，最低是5000元。但是这款保险需要注意是非保证续保的产品，相当于有可能会受身体健康改变或理赔的影响而无法续保，比较在意这一点的可以考虑其他同类产品。

现在市面上的百万医疗险产品之所以很多有一万元的免赔额，其实是保险公司为了降低客户理赔的概率所采取的措施。因为有了1万元的免赔额，那当被保险人在保险期间因疾病或意外而去医院治疗时，若所花费的医疗费用低于1万元，那保险公司就不需要承担赔偿责任。而对客户来说，其实保障就没有那么全面了。毕竟1万元以下的医疗费，百万医疗险都不会报销。不过有了免赔额保费会低廉一些，那些没有免赔额的百万医疗险产品，保费往往也会更高昂。当然，也并不是所有百万医疗险产品的免赔额都有1万元，有的可能是几百或者几千的免赔额。毕竟不同的产品，规定也不同。大家在投保的时候，去查看一下产品条款就能得知该产品有没有免赔额，以及免赔额有多少，然后按照需求来选择一款合适的产品投保。

先给大家科普一下免赔额的概念。免赔额呢，和医保的起付线是同一个意思。就是需要您个人支付的金额达到某一个值，才能获得理赔。晋惠保的免赔额呢是2万元。合理的免赔额是有必要的。首先，免赔额能消除许多小额索赔，理赔费用就大为减少，从而可以降低保险公司的人力投入和经营成本；保险公司成本低了，才能降低保费，这是一种双方都能获利的方法。同时，免赔额在一定程度上也提高了骗保的成本。保险公司遭遇骗保的风险小，才能把保费降低到59/元一年这样的水准。

很多人可能会觉得保险公司很坑，设置免赔额就是为了坑钱。其实还真不是！设置免赔额对保险公司和消费都有利：从保险公司的角度出发：设置免赔额能保障产品的稳定性。试想一下，如果没有免赔额，100来块的医药费也要报销，保险公司在承担理赔金的同时，还需要花费人力物力对保险事件进行调查，审核，成本比较高。理赔率一高，产品就很容易停售。 从消费者的角度出发：免赔额与保费和产品的稳定性挂钩，如果理赔门槛低，从而导致理赔率过高，产品很可能停售或涨价，对我们也是不利的。所以，免赔额的设置不是保险公司敛财的途径，而是结合现实因素考虑的。

百万医疗险之所以有免赔额是保险公司为了提高医疗费用的报销门槛，降低理赔的概率，从而达到降低成本的目的。市面上的百万医疗险产品通常都有1万元的免赔额，若医疗费用在1万元以下，则保险公司不予报销，超过免赔额的部分才予以报销，这也是百万医疗险便宜的原因之一。百万医疗险免赔额高，且保障额度也很高，通常有好几百元，因此这类产品适合用于应对高额医疗费用的问题。

主要是为了减轻保险公司的赔付成本。对于保险产品来说，如果没有免赔额的限制，那不管医药费花费多少都能够报销，给保险公司就会造成一定的医疗赔付压力，而且被保人在投保的时候需要支付的保费也会增多。比如一些高端医疗险，虽然说没有免赔额的限制，或者说免赔额只有几百元，但是每年的保费支出就是上千上万了，如果是给全家人都要投保，需要支付的保费就会更高，所以保投保人承担的压力会比较大。通过设计免赔额，可以降低保费，让投保人的经济压力减轻。