误区二：保险公司靠拒赔赚钱？

保险公司不会恶意拒赔，只要我们投保做好健康告知，出险时符合条款约定就会赔。保险公司在设计产品时就算好了赔付率，理赔是意料之中的事。保险公司理赔的原则是：不惜赔、不错赔、不滥赔，并不靠拒赔赚钱。其次，理赔是保险公司最好的广告，如果因恶意拒赔损害了品牌形象，反而会失去更多客户，得不偿失。最后，保险公司主要靠投资收益赚钱，将庞大保费的一部分进行稳健投资，受益可观。

一、背景简述持有保单：题主买了平安的万能险，其中附加一年期意外险，意外险包含意外伤害医疗，且意外险有自动续保。过往理赔背景：上一年度意外扭伤，到保单指定医院治疗，并获得理赔。现有问题：同样的意外，同样的医疗，本年度保险公司拒绝理赔。问题原因：1、该医疗机构去年属于制定医疗机构，今年被保险公司排除到非指定医疗机构。2、医疗项目去年未注明“非医保用药”，今年注明“非医保用药”，所以保险公司拒绝理赔。提问目的：如何获得理赔？以上为本人根据题主描述总结的，不一定全面，细节不一定足够，所有以下答题基于以上背景。二、政治立场正确的答题和最近知乎上讨论很多的之争一样，保险公司理赔从根本上追求的是程序正义，而不是结果正义，下面举例说明一下：本题讨论仅限于意外和由于意外导致的医疗费用，不拓展到其他任何领域。背景知识：意外的定义：非疾病、非预期、非计划的外来伤害。那么被狗咬了，是不是意外？1、如果是你去打狗，反过来被咬了就不是意外，因为打狗以前你应该是有被狗咬的“预期”的。2、如果你是走在路上被疯狗咬了，那么就意外。问题来了，保险公司如何界定被狗咬是不是意外？这就是过程正义和结果正义的问题。两种情况如下：1、如果你是去打狗被咬的，但是你告知保险公司你并没有主动打狗的动作，且保险公司无法证明你有主动打狗的动作，那么保险公司就按照意外处理，于是你就拿到了本来不该理赔的理赔款。这是程序正义掩盖了结果的不义。2、如果你并没有任何主动打狗的意愿和动作，但是保险公司能清晰的指证你有主观打狗意愿并因此造成了被狗咬的客观事实，那么保险公司可以拒赔。这是反之。归根到底，保险公司和司法仲裁机构一样，无法回到现场，只能通过既有的客观证据来判断，所以程序正义是唯一的评判标准。那么基于保险医疗报销型理赔的普遍条款：仅负责医保范围内的部分。上年度的该医院和医疗支持属于医保范围内，理赔是程序正义的。本年度该医院和医疗支持被排除到医保范围内，不理赔，也是程序正义的。那么保险公司两次的处理都是程序正义而且合理的。而且仅负责医保范围内的部分。这是很多医疗报销型保险的基本条款，当对方医院不属于医保范围的时候，通知的义务应该是医院在就诊的时候通知的，所以，不理赔是程序正义的。这个地方补一句，不应该理赔的案例保险公司原则上是不予理赔的，因为理赔了会违法“社会公平性原则”，情节严重的，保监会是有权对保险公司进行经济、行政甚至停业处罚的，所以保险公司不会触这条红线。三、政治立场不正确的答题哪怕是这样的情况，还是有可能拿到理赔的。在阅读以下内容之前，我恳请读者先把这句话反复读一百次，请不要私自去揣测我的任何意思，我不表达任何意思。保险公司要的无非是一个可以给你理赔的理由程序正义是大于结果正义的，那么变更到程序正义模式即可。方法1：拿回去找医院改病历和报销单据，改到符合保险公司报销的标准即可，这个很难，也很简单，我政治不正确的说一句，客户前后两次交的理赔资料里面只是把“3+”改成“2+”，就由原来的不予理赔变为十万的理赔。有多难，有多简单？确实是医院写错的地方，要求改正，很简单。如果不是，难不难我就不说了。方法2：进行程序正义的事实证明，如果你能证明，当时你发生的情况“特别紧急、而且必须”在该医院通过该医疗支持进行医疗，那么保险公司也会理赔的。这个说起来很简单，乡卫生所肯定是不符合保险公司理赔指定机构的，但是如果就在乡里发生了意外，只能在这治疗，那么保险公司会理赔的。这个是有条款支持的，我实在是不记得条款原文了。那么你只要证明，你符合这个条件就可以了。方法3：你听说过医闹么？这事是有用的，保险公司有一个专有名词：通融赔付。是指保险公司根据保险合同约定本不应完全承担赔付责任，但仍赔付全部或部分保险金的行为。且通融赔付有一定的原则，并不是随便进行赔付。关键是怎么闹，把握几个原则：1、找上级2、找监管3、找媒体找上级：比如你只是在前台闹，最多就是保险公司糟心一下，不会受到什么伤害的。但是如果投诉到上级公司，那么当地公司就会有压力了，比如题主说当地人员说“劝你就这么算了。”，那是怕你再闹到总公司，总公司第一次接到投诉可能只是转办到当地，如果第二次、第三次反复接到同一事件投诉，那么就会亲自介入，那么哪怕当地公司完全没有任何过错也会被“影响社会舆论”这打板子的，当地公司肯定不愿你闹上去。找监管：同理，公司内部闹，再大也是内部处罚，如果一旦牵涉到外部监管，那么事情的性质就不同了，如果保险公司完美得没一点过错，那么大可不予理会，因为程序正义是支持保险公司的，但凡保险公司有一点点的细小问题，形式就完全转向客户了，因为客户相对于保险公司是弱势群体，任何时刻保护弱势群体是保险法的一条重要原则。找媒体：保险公司现在声誉已经很差了，更不愿意惹不必要的麻烦，所以这是有效的。但是，通融赔付的基础还是：保险公司要的无非是一个可以给你理赔的理由。

任何公司的生存和发展都离不开销售，如果产品卖不出去，就算精算师再厉害也没有用。销售总监可能是保险公司里?收入最高的群体，业内顶尖的总监，年薪甚至能达到千万级别，可以说是名副其实的“?打工皇帝”了。不过，保险销售的淘汰率高达90%以上，能熬到销售总监的人更是凤毛麟角。深蓝君曾经采访过多位保险销售人员，通过他们的经历发现，保险销售人员其实可以理解为一个销售商，从保险公司拿货，销售产品后获得佣金，签订的是《代理协议》，而不是《劳动合同》。绝大部分保险公司不会给代理人缴社保，很多销售自己的保障也还是不足的。所以每次遇到那些开口闭口世界500强，以自家保险公司为荣的销售人员，我的心情还是有些复杂的。深蓝君认为无论任何行业，想获得丰厚的回报，都需要有不断的积累和付出，不存在一个行业可以轻松快速挣钱，无论保险行业还是其他行业，都是如此。

有些人总会觉得，如果不出险就白交钱给保险公司了，认为“有病治病，没病返还已支付保费”的产品更加划算，很多业务员也乐于销售这种保费更高的产品。可是天底下没有免费的午餐，返还型重疾险的本质是：我们多交了很多的保费，然后保险公司拿去进行理财，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。

不少产品宣传界面会给人一种买了就可以一直保到100岁的感觉，这里要提醒大家：可续保至100岁≠保证续保至100岁。没有哪家公司会冒着赔穿的风险，承诺终身按照约定费率续保。不过现在监管放开，后续也会有费率可调终身续保的百万医疗险出来。

有人认为理财型保险跟银行发行的理财产品差不多，其实不然，理财型保险一方面拥有规定的保障功能，另一方面其资金的灵活性有一定限制。?提醒大家，勿将理财型保险当作银行理财产品来买，因为不管收益如何，它还是属于保险，提前退保仍会有较大损失。

驾驶人肇事逃逸其保险公司能否拒赔需要看所缴纳的险种而定，主要分为商业险和交强险。首先肇事后是否算逃逸需要交警部门认定才能确认。确定逃逸的话，商业险不能获得赔付的，这种情况保险公司可以拒赔；交强险的条款中没有规定逃逸为免赔责任，所以，确定逃逸交强险还是可以赔的。

第一，保险合同中明确规定的免赔条款。免赔条款是保险合同中的一项重要约定，规定了保险公司在一定条件下不承担赔偿责任。例如，某些保险合同规定，在被保险人故意造成的损失或违法行为导致的损失不予赔付。第二，保险合同中约定的责任免除条款。责任免除条款是保险合同中的另一项重要约定，规定了保险公司在一定情况下可以免除赔偿责任。例如，某些保险合同规定，在被保险人未按时缴纳保险费或提供虚假信息的情况下，保险公司可以拒绝赔付。第三，保险公司认为索赔不属于保险合同约定的范围。保险合同是双方约定的法律文件，保险公司只有在合同约定的范围内才有赔付责任。如果保险公司认为索赔不属于合同约定的范围，就有可能拒绝赔付。