意外拒赔之六：猝死不赔? ? ?

保险承保的是合法合规者的正当利益。司机驾驶证超过有效期，若发生交通事故，保险将拒赔。　　买过车险的车主会发现，在车险合同中，保险公司都会列出免责条款：驾驶员持审验不合格的驾驶证或未经公安交管部门同意，持未审验的驾驶证驾车发生事故是免责的。有些车主误以为驾驶证过期并不在免责范围之内。　　其实，司机按时接受交管部门对驾驶证的审查验收是应当履行的义务。只有按期对驾驶证进行审验，才能确认驾驶证持证人是否仍具备驾驶相关型号机动车的资格。司机持有的“过期证”并不能证明他还具有驾驶相关机动车的资格，如此驾车出险，保险当然拒赔。

案例：陈大爷在浴室洗澡时，不慎滑倒。家人发现时已不能自主呼吸。后经抢救无效后身亡。意外摔倒导致身亡，应该属于意外险的赔付范围了吧？结果是“NO”。理由：一般消费者对此很难理解，但换个角度，如果是一个健康的人摔倒了，可能也就是骨折或一些小擦伤。这起事故中真正导致被保险人死亡的是其自身疾病，而滑倒只是诱因，并不构成决定性作用。这正是保险赔付的近因原则，即出现多个原因导致死亡时，往往以导致损失最直接、最有效、起决定性作用的原因作为赔付的依据。

案例：2015年夏天，张先生在走下公交车后突然中暑晕倒。在被送往医院后，经抢救无效身亡。单位为张先生购买了意外险，遂向保险公司提出理赔申请。但让人不解的是，保险公司认为中暑不属意外，拒绝理赔。理由：中暑是一种疾病，与患者身体机能、身体素质有关，中暑不是外来的，而是内在因素引起。而且中暑在一定程度上是可以避免、可以预见的，也不是突发的。因此，中暑不符合意外伤害的定义，不属于意外伤害。

案例：李女士在2014年6月购买了某意外险产品，同年意外摔倒(当时怀孕6个多月)，身上出现多处伤痕，经住院观察和治疗后成功保胎。但在出院后，李女士却遭到保险公司拒赔。理由：由于被保险人妊娠时意外风险增加，多数意外险产品将“被保险人妊娠、流产、分娩”列为免责条款。目前，只有母婴综合保险可以保障妊娠期的风险。

案例：西藏是国内旅游热门地，刘阿姨在拉萨游玩的第三天，发高原反应，最终医治无效不幸辞世。刘阿姨家属要求保险公司支付意外保险金，遭到拒绝后起诉到法院。理由：高原缺氧是可以预知的，不符合意外险“突发的，不可预见的”这一定义要素，产生高原反应并非“意外”，所以拒绝赔付。

在《保险法》第16条规定中，关于“不可抗辩条款”的内容如下：投保人有义务如实告知健康情况，否则保险公司有权解除合同。但合同成立2年后，保险公司不得解除合同，如果出险，应当理赔。假如仅按字面意思理解，确实会让部分人误解为：熬过两年就一定能赔。然而在实际生活中，超过两年仍然被拒赔的案例比比皆是。深蓝君通过“中国裁判文书网”，找到一个真实的案例：B先生在投保前，就已经确诊淋巴瘤（癌症）并且进行了5次化疗。虽然熬过了3年才去申请理赔，但仍然被保险公司拒赔了。当时法院的审判结果中提到：不可抗辩条款以诚信为基础，被保人在投保时恶意隐瞒病情，违反了诚信原则，不适用不可抗辩条款。总之，建议大家买保险一定要做好如实告知。买保险就是买个安心，千万不要给自己挖坑。

案例：今年4月，王小姐吃完大排档回家后，半夜浑身酸疼，不停呕吐，经诊断为食物中毒引起的急性骨骼肌溶解症，可能和进食小龙虾有关。王小姐申请意外险理赔，却遭拒绝。理由：食物中毒符合非本意的、外来的、突发事件三个要素，属于意外事故。但是因细菌感染的食物中毒，也可能是因为个人体质关系所引起的肠胃疾病。一般情况下，若是3人或3人以上集体发生食物中毒症状者，可视为意外事故，而单独个人的食物中毒则会被视为个案，意外险不会理赔。

视情况而定。猝死是指突然发生的、非自然的死亡，通常是由于心脏骤停、呼吸停止等原因引起。对于意外险是否包含猝死，不同的保险公司和产品可能存在差异。一些意外险产品确实包含猝死在内，而另一些则不包含。因此，在购买意外险时，消费者应仔细阅读保险合同和条款，了解具体的保障范围。对于那些包含猝死在内的意外险产品，通常会对猝死的赔付金额进行限制。例如，保险公司可能规定只有在被保险人在意外事故发生后的一定时间内（如24小时内）出现猝死，才能获得相应的赔付。此外，保险公司还可能要求提供相关的医疗证明和调查报告，以确保猝死是由于意外事故引起的。