第一个坑：出险了，一定赔100%保额？?

方先生夫妇二人准备利用假期去欧洲旅游，而在出发前，方先生的钱包不小心弄丢了。钱包里还夹着方先生的身份证等证件。为了确保旅行顺利，方先生特意赶到了旅行社，询问旅行社的人员自己的钱包和证件丢失了，可否用亲弟弟的证件继续参与旅行活动。旅行社的人表示同意后，方先生夫妇二人交了这次欧洲旅行的各种费用共计5万元，办理了登记手续。随后，并在旅行社的代理处购买了两份旅行意外险，保额相同都为30万元，总共60万元。谁知在这次欧洲旅途中，方先生不幸发生意外风险事故离世。方夫人在其家人的陪同下，拿着方先生的死亡证明书等材料前往保险公司要求保险公司理赔，保险公司在接受理赔的情况下开始了一系列的调查。发现这份旅行意外险真正的被保人是方先生的亲弟弟，而不是方先生本人。方先生用自己亲弟弟的名义前往欧洲旅行，并用亲弟弟的名义购买的旅行意外险，因此，保险公司以被保人还存活并未受到伤害为由拒绝赔付意外死亡金。而方夫人认为，在办理这个手续的时候，方先生有询问过这方面的事宜，而旅行社是完全同意的。并且办理过程中，用的都是方先生本人的照片，方先生所发生的意外事故以及时间都在产品的保障范围和保障期间内。而保险公司在投保时对于实际被保人的名义和被保人不符这一项并无异议，应该要赔偿保险金！法院认为，旅行社代办保险首先是合理的没错，但因此若产生民事责任应当由保险公司承担。在保单上的被保人名字虽然是方先生的亲弟弟，但照片以及其他信息都是方先生本人。并且方先生在办理手续时，已经和旅行社的人说明了自己丢失钱包证件而使用亲弟弟的名义投保的情况，旅行社也同意了。所以，可以认定实际的被保人应该是方先生本人而并非方先生的亲弟弟。方先生在旅途中发生风险不幸身故，保险公司不该以这个理由拒赔，理应承担赔付意外死亡保险金的责任。

首先明白一点，万能账户主要有2个利率。一个叫保底利率，也就是你最少能拿到的钱，是非常明确写进合同的。另一个叫结算利率，是你真正能拿到手的钱，是不确定的，而且每个月都会变。一般业务员在推销的时候，会拿最高的利率，比如6%去给你演示。让你误以为多少年后钱就能翻好几倍。实际上，很多朋友可能不知道，一般产品刚出售的时候，保险公司都会把结算利率调的很高，等你买了之后又慢慢降下来。比如下面这款产品，2015年结算利率高达7.2%，而2020年却只有3.8%。?这也是最恶心人的地方，普通人根本不知道。所以，千万不要相信业务员口中所谓的高收益，那都是忽悠你的。

江湖上有这么一类重疾险，号称“有病治病，无病返钱”，就是所谓的返还型重疾险。这听起来就很爽了，我们怎么都亏不了，但真的是这样吗？我们来直接对比下这两款产品：双方都是保障到70岁，10万保额，但是：消费型B产品：我保障更好，价格更低；返还型A产品：如果你平平安安到70岁后，我可以给你退还4.5万。假如老王想挑一款，我们来做一下导演，安排老王的一生。无非就两种情况：情况一：在70岁之前，老王就得了重疾两款产品都是赔10万，但返还型A产品要交的钱更多，到期后也没钱退了。选择哪个更划算，不用我说了吧？情况二：老王平安到了70岁，合同结束此时返还型A产品可以退回4.5万，而消费型B产品什么都没。也就是说老王如果选择返乡型A产品，在20年内每年要多交999元，但到了70岁会有4.5万收益。这值不值得？简单，我们在Excel上算一算IRR（年化收益率）：IRR只有2.54%，这个收益率非常一般。这类返还型重疾险保障没有优势，收益更没有；还得要求身体不能出事才能退钱，你买来干嘛？！如果你真的，真的，真的要买一款返还型重疾，那也得注意两点：1、有些产品到期后返还保费，有些产品则是返还保额，一字之差，相距几十万2、有些产品返还保费后，就合同结束了，有些产品则还能保障继续。但直白告诉你，没有哪一款保险可以同时兼顾好保障和理财的！如果你不是家里有矿，就不要考虑这种产品了。

有一次深蓝君在搜一款老五家保险公司产品时，发现有个妈妈在贴吧反馈维权，为孩子购买了重疾险，结果18岁前罹患重疾，并不赔保额，仅仅是退还保费。随着深蓝君和客服的多次确认，发现的确有些产品是这样的，同时我也发现了另外一款小众产品，条款如下：第七条：保险金额一、本附加合同的重大疾病保险金按照如下约定：?（一）若被保险人未满18周岁，重大疾病保险金额为一下两项中的较大者：?1、本附加合同及主合同累计已交保险费之和；?2、本附加合同保险单年度末附加合同的现金价值与主合同的现金价值之和。合同中明确写明，如果未成年人罹患重疾，居然不是赔付保额的，而且深蓝君也确认过，这款产品儿童是可以购买的。深蓝君需要善意提醒一下，目前国内99.9%的重疾险，儿童理赔重疾是赔付保额的，所以大家也不必要过分恐慌，这里只是分享给大家一些极个别的特例。

车辆出险后，由保险公司进行核查，确定保险事故是在保险合同范围内，那么就会进行赔付。是否能够全额赔偿，需要看是否购买了足够的保险，一般需要购买交强险、车损险、第三者责任险和不计免赔险，才可以获得全陪。最主要的就是不计免赔，不计免赔险就是将自己应该承担的部分责任全部由保险公司进行承担。在进行赔偿责任时，一般先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿，不足部分交由商业保险合同进行赔偿。

基本险四个险种的免责条款中均注明，在驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或记分达到12分，仍驾驶机动车造成的事故损失的，不予赔偿。因此一定要保护好自己的驾照，安全驾驶，平安是福。

隐瞒病史投保10年了出险不一定还能赔，具体情况如下：1.如果是医疗保险，那么隐瞒病史投保10年了出险，保险公司一般不会赔；少数公司视病史情况，可能通融赔付一次以后解除合同或做除外责任。2.如果是长期保险，那么一般还有2年不可抗辩条款，意思是保险合同生效2年之后，保险公司不得单方面解除保险合同，若是被保险人发生保险事故，那么保险公司需要承担理赔责任。但是这并不是说，隐瞒病史投保超过2年，保险公司就一定会进行理赔。一般情况下，若是隐瞒病史投保10年了出险，但是出险疾病和隐瞒疾病无关，那么保险公司通常可以承担理赔责任；若是隐瞒病史投保10年了出险，且出险疾病和隐瞒疾病有关，那么保险公司其实还是可以拒赔的。此外，若是被保险人有骗保行为，那么无论保险合同成立多久，保险公司都有权拒赔。保险公司可以“隐瞒告知”为由解除保险合同的情况：根据2年不可抗辩条款的内容来看，必须满足以下五个条件，保险公司才能以“隐瞒告知”为由解除保险合同，即：1.投保人/被保险人故意或重大过失不如实告知；2.没有如实告知的内容足以影响保险公司决定是否同意承保或提高保险费率；3.签订保险合同时保险公司不知道投保人/被保险人有未如实告知的事项；4.保险公司在知道可以解除保险合同之日起的30天内；5.保险合同成立之日起两年内。也就是说，无论投保人/被保险人隐瞒病史与确诊疾病是否有关，在保险合同成立之日起的两年内，只要保险公司发现有未告知事项且足以影响保险公司决定是否同意承保或提高保险费率的，保险公司都可依法解除保险合同。但过了两年后，若投保人/被保险人隐瞒的病史对于承保或加费的影响不大，且和出险情况没有直接关系，那么保险公司大多可以承担理赔责任，否则保险公司是有权拒赔的。隐瞒病史还能退保费吗？1.投保人/被保险人故意不如实告知的，则保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，可不承担理赔责任，且不退还保险费。不过在现实情况中，保险公司为了减少纠纷，所以在以被保险人“未如实告知”为由拒赔并解除保险合同时，大多可以退还保费；2.投保人/被保险人因重大过失未如实告知的，且对保险事故的发生有严重影响的，保险公司可不承担理赔责任，但应退还保费。