如何理解保险理赔？

好的，楼主，您的问题，我这边大致是清楚了。我手里头正好有个案例，可以拿出来介绍下，帮助您更好地理解意外险这个理赔过程。下面，我将会分成投保经过和理赔经过、理赔心得展开，希望对您有帮助！【投保经过】客户顾先生最初于2017年12月购买【明亚阳光个人意外险】，到期后此产品停售，随后我推荐同样性价比高的【大金刚综合意外险】，顾先生也较为认可，于2018年12月21日购买成功。保费35元，保障：10万意外身故残疾，1万意外医疗（100免赔，经社保100%赔付，未经社保80%赔付，限社保用药），20万交通意外身故残疾，1万猝死责任。【理赔经过】2019年1月26日，顾先生说腰扭伤了，在门诊针灸治疗+推拿一个疗程。已经跟上海人寿保险公司报过案了。后续申请理赔，上传材料即可。理赔流程：费用明细清单、病史病历、身份证正反面、出险人手持身份证拍摄的脸部正面照、银行卡。由于顾先生已经52岁了，对于上传电子信息操作不太会用，他把材料发给我后，我帮客户操作完成了上传步骤。1月28日晚上9点上传的理赔材料，1月30日就收到了理赔结果。不过很不幸，没有理赔，原因为顾先生就诊的医院不符合二级及以上医院要求。顾先生就诊的医院由于改制等内部原因，一个医院冠有3个名字，而且发票盖章为XX中心卫生院。略有常识的人基本都会判断卫生院属于一级医院标准。但顾先生说这个医院等级为二级甲等，是符合保险公司就诊医院要求的，拒赔不合理。顾先生拨打保险公司电话申诉2次，且讲明当地医院等级政策和医院规定等问题，理赔专员核实过后，保险公司终于理赔了。由于拒赔和申诉临近过年，年后保险公司给出的理赔结论。2月12日再次提交理赔材料，2月13日获赔。顾先生意外门诊医疗费合计543元，扣除免赔额100元，之前未经社保报销，保险公司赔付80%，即最终理赔：354.4元。【理赔心得】▲客户购买意外险只是想单纯的有个保障，并没有想会用到。经历了一次理赔，客户觉得意外医疗费还是0免赔额的比较好，这样赔付的会更多一些。如果还能够报销自费药，那就更好了。后期客户有打算考虑这种类型的意外险。所以选择一款好的意外险，0免赔额和报销自费药这两项是必备责任，对比和选择意外险可以参考这2项。▲虽然中间经历了拒赔，但整体的理赔体验感很不错，上海人寿微信公众号理赔很便捷。线上操作，拍照上传，理赔速度很快，基本上一个工作日搞定。*BA

保险本意是稳妥可靠保障，后延伸成一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排。从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排。从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”。

累积赔付是一种赔付方式，和一次赔付在出险后将约定的保险金全部赔付结束保障不同，累积赔付是出险后赔付这一次的保险金，如果有剩余额度就继续保障等待下一次出险。累积赔付虽然也设计多次赔付，但它和多次赔付是不一样的。多次赔付又称为重复理赔，和重复投保这一概念密切相关，重复投保是指投保人在同一时期内向不同保险公司就同一保险标的物进行投保的行为。此行为的特点有以下两个：1、投保人与两个及以上保险公司签订保险合同。2、投保人所签订的多个保险合同的标的物是相同的。多次赔付就是在这一基础上向多家保险公司申请理赔的行为，这一行为是合法的，但是被保险人得到的保险金不能超过损失总价值。累积赔付与多次赔付的区别在于投的保险数量不同，累积赔付是在投保一个保险的前提下，而多次赔付是在投保多个保险的基础上。累积赔付不能超过赔付限额，多次赔付不能超过被保险人遭受损失总额，这两者在理赔金额上都有限制。在责任保险中，由于其保险标的是法律责任，且保险事故的大小和频率无法确定，所以责任保险的保险标的没有“保险金额”的概念，只能由保险人和被保险人共同约定一次事故和累计事故的赔偿限额。为了保护受害人的利益并兼顾从事危险事业经营的企业的利益，也为了使赔偿责任的标准基本一致，对于一些特殊的侵权行为(主要是高度危险作业致人损害以及其他一些营业过程中造成的损害)，损害的赔偿往往有最高限额的规定。

IRR，全称InternalRateofReturn，即内部收益率，是指一项投资在特定时间内所得的收益与投入的资金成本的比率。它是一个考虑了时间价值的内部指标，用于评估投资项目的盈利性。简单来说，IRR可以衡量投资项目的真实回报率。它不受外部市场波动的影响，而是一个项目自身的盈利能力的体现。如果IRR大于投资者的预期收益率，那么这个项目就被认为是有吸引力的。在保险领域，IRR被广泛应用于评估保险产品的价值。通过计算IRR，我们可以了解购买保险产品在未来一段时间内的预期收益。这有助于我们判断保险产品的投资价值以及是否符合我们的投资目标。例如，如果我们购买了一份年金保险，我们可以计算出这份保险的IRR，并与我们投资其他产品的收益进行比较，以决定这份保险是否值得我们购买。需要注意的是，IRR只是一个评估投资项目盈利能力的指标，它不能保证投资的未来收益。投资总是存在风险，我们应该根据自己的风险承受能力和投资目标来做出决策。

年金保险的内部收益率（IRR）是一种衡量投资回报率的方法，它表示年金保险的预期收益。IRR是一个假设的折现率，使得年金保险的现值等于其未来现金流的折现值之和。换句话说，IRR是使得年金保险的净现值（NPV）等于零的折现率。计算IRR的步骤如下：1.收集数据：收集年金保险的未来现金流数据，包括每年支付的金额和支付的时间。2.选择折现率：选择一个合适的折现率，通常可以使用无风险利率作为折现率。3.计算折现值：将每年的现金流折现到现在，即使用未来的现金流除以（1+折现率）的相应次方。4.计算净现值：将所有折现值相加，得到年金保险的净现值。5.寻找IRR：使用插值法或线性回归法等数学方法，找到使得净现值等于零的折现率，即IRR。6.分析结果：根据计算出的IRR，分析年金保险的投资回报率是否符合预期。如果IRR高于预期，说明年金保险的投资回报较好；如果IRR低于预期，说明年金保险的投资回报较差。需要注意的是，IRR只是衡量年金保险投资回报率的一种方法，还需要考虑其他因素，如保险费用、保险期限、保险公司的信誉等。在评估年金保险时，应综合考虑各种因素，做出全面的决定。

理财保险的内部收益率（IRR）是衡量理财产品收益能力的一个重要指标。IRR，即内部收益率，是投资项目未来现金流入现值与初始投资现值相等时的折现率。在理财保险中，IRR可以帮助我们了解保险产品的投资收益和风险水平。计算IRR的步骤如下：1.收集数据：收集保险产品的相关数据，包括保险费、保险期限、预期年度收益率等。2.建立财务模型：根据收集到的数据，建立财务模型，包括现金流入和现金流出。现金流入通常包括保险期间的分红或收益，现金流出包括缴纳的保险费。3.计算现值：将未来的现金流入和现金流出折现到保险开始时的现值。折现率通常为IRR。4.求解IRR：使用财务计算器或专业软件，通过插值法、迭代法等方法求解IRR。5.分析结果：根据计算出的IRR，分析保险产品的收益能力和风险水平。IRR越高，收益能力越强；IRR越低，风险水平越高。需要注意的是，IRR只是衡量理财保险收益能力的一个指标，购买保险时还需要考虑其他因素，如保险公司的信誉、保险产品的保障功能等。同时，IRR的计算结果可能受到市场环境、经济周期等因素的影响，因此仅供参考。