高发轻症，理赔变宽松了吗？

如果先赔付的是轻症或中症，不会影响其他轻症、中症、重疾保障，但是如果先赔重疾，那么轻症、中症就不会再赔。保险是全国理赔的，我国人口流动性大，即使换了城市工作、生活，也不影响理赔，都可以电话直接联系保险公司进行报案，根据保险公司指引操作即可，可以看看这篇文章，了解一下：“网上买保险，普通人都会忽略的6大真相”

你好，产品详情页下方—测评文章（最新），有具体的分析，您可以看看

现在市场上重疾险合同约定的重疾，没有100种也有80种了。如果不是医学专业的，没有必要把这些重疾险都了解一遍。因为大部分重疾都是保险公司拿来“凑数”作为宣传的，没有实际意义。值得关注的是高发重疾和高发轻症。一、6种高发重疾2007年，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定并出台了官方的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对25种最常见的重大疾病表述进行了统一。这25种重疾，从统计上已经占了重疾险理赔的95%左右。从赔付条件看，可以分为3类：1)确诊即赔。比如查出癌症就赔。2)采用特定的治疗手段即赔。比如异体换肾了、开胸心脏搭桥了。3)疾病达到特定的状态即赔。比如脑中风后遗症需要满足180天后的症状要求。其中这25种重疾中，最高发的其实是这6种：恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。二、高发轻症除了重疾，现在大部分重疾险带轻症也是标配的，高发轻症也非常重要。轻症，指轻度重疾，是重疾的早期或轻度的情况。如果疾病没有严重到重疾的赔付标准，可以通过轻症赔付。5种高发的重疾，行业标准是统一的，每家保险公司的定义都一样。然而，轻症是没有统一标准的，各家保险公司的轻症数量、定义都有一定差异。在挑选重疾险的时候，以下8种高发轻症，一定是要包含的：1)极早期恶性肿瘤或恶性病变（包含不仅限原位癌）2)轻度脑中风3）不典型心肌梗塞4）冠状动脉介入术(心脏支架手术)5）微创动脉搭桥6)垂体瘤、脑囊肿、脑动脉及脑血管瘤7)较小面积3度烧伤8）主动脉内手术总结一下：重疾险的重疾数量不重要，关注高发重疾和高发轻症更重要。*BA

常见的高发轻症，主要有9种：1.极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）；2.不典型的急性心肌梗塞；3.轻微脑中风；4.冠状动脉介入手术（非开胸手术）；5.心脏辨膜介入手术（非开胸手术）；6.主动脉内手术（非开胸手术）；7.视力严重受损；8.特定面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10%-20%之间）；9.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；其实，目前，保监会只对25种重大疾病做了统一的规范和规定，对轻症并没有一个统一的标准，所以，也就造成很多不同保险公司对轻症的数量和种类方面差异都比较大。所以在购买的时候要清楚自己是注重重疾的保障还是注重轻症的保障，一般来说是注重重疾的保障较多。

大家在挑选重疾险的时候，一定要查看是否包含高发轻症。在这些病种中，又要特别关注最高发的3种：极早期恶性肿瘤、轻度脑中风、不典型心梗（或介入术、微创搭桥术）。不典型心梗、介入术和微创搭桥术的区别：这三个病种是有关联的，在很多产品中都是三个只赔其中一个。简单来说，心梗是一种疾病，而介入术和微创搭桥术是两种不同的治疗方法。

轻症就是早期的重疾，远没有重疾那么严重，一般能赔保额的30-45%左右。公布轻症理赔数据的公司很少，我们以泰康养老为例：（“/”代表没有公布数据）可以看到，原位癌占到轻症理赔的41%，几乎快到一半了。而不典型心肌梗塞、轻微脑中风加一起，也将近理赔的20%。这里也要提醒大家，新定义重疾的原位癌保障，会比旧定义重疾要差。主要体现在以下两点：部分产品无原位癌保障：新定义重疾可以不含原位癌保障，而旧定义重疾几乎都有。原位癌最多赔30%：新定义重疾原位癌最多赔30%，但旧定义重疾能赔更多，比如赔45%。

各位小伙伴都知道，测评重疾险大师姐一定会关注高发轻中症的保障情况，毕竟这是一款重疾险的核心之一。我们一起来看看：从上面表格中可以看出，无忧人生2022对于12种高发疾病全部都覆盖到了，保障还是蛮全面的。

具体到各个病种，《新定义》的理赔条件更宽松还是更严格了？我们综合了多位专业核保、核赔老师的意见，汇总如下：如图所示，有些病种理赔变宽松了，也有些变得更严格。如果你想了解更多，下面我们就来看看6大高发重疾的条款。如果你只想看我们的投保建议，也可以直接翻到第五部分。1、恶性肿瘤--重度：变严格表格左边是旧版的疾病定义，右边是新版，主要差异已经标红。不过疾病条款都晦涩难懂，你也可以直接看表格下面的结论。可以看到，《新定义》将恶性肿瘤的描述改为恶性肿瘤--重度，是为了和恶性肿瘤--轻度作区分。恶性肿瘤占70%以上的重疾理赔，可以说是最重要的一个病种。《新定义》把以下两种癌症从重疾变为轻症：TNM分期为I期或更轻度的甲状腺癌G1级或更轻度的神经内分泌肿瘤之前一些难以界定的情形，例如交界恶性、潜在低度恶性肿瘤等，也明确了不保。这么看来，恶性肿瘤的理赔变严格了，对我们不是很友好。2、较重急性心肌梗死：变化不大首先，疾病名称也有改变，从“急性心肌梗塞”改为“较重急性心肌梗死”。在理赔条件上，虽然看上去增加了不少的限制，但我们在咨询专业意见后，发现差异其实不大。甚至因为有了更明确的标准，理赔操作上会更容易一些。3、严重脑中风后遗症：变化不大疾病名称也增加了“严重”，也是为了和相应的轻症作区分。这个病只是改了一下表达方式，在理赔实操中没什么变化。包括：肢体机能完全丧失：改为《人身保险伤残评定标准及代码》中的“肌力2级”。咀嚼吞咽能力完全丧失：改为“严重咀嚼吞咽功能障碍”。4、重大器官移植术：变宽松重大器官移植术的理赔相对变宽松了，主要体现在：新增“小肠的异体移植手术”，而且“造血干细胞移植”不再限定是异体移植。异体移植，是指移植的器官不是自己的。例如不能把左边的肾移植到右边，这样不能获赔。5、冠状动脉搭桥术：变宽松不再要求做“开胸手术”，“切开心包”的微创手术也能理赔，变得更宽松了。这一顺应医学发展的改进，对我们消费者是好事。6、严重慢性肾衰竭：变化不大在疾病定义上，将“终末期肾病”改为“严重慢性肾衰竭”，在理赔条件上变化不大。原来的“尿毒症期”和新的“慢性肾脏病5期”，实际都属于肾衰竭晚期，没什么差别。到了这个时期，每周至少需要做几次透析。所以，虽然规律性透析看上去更严苛，其实也差不多。总结下来，6种高发重疾中，除了恶性肿瘤变严格了，其他都变化不大或有所宽松。