买了多份保险，都能赔吗？

能不能赔、怎么赔付，其实白纸黑字都写进合同了。

不同的险种，理赔方式主要分为以下两类：

定额赔付型：买多少赔多少，买了多份可以叠加理赔。比如买两份 50 万的重疾险，达到重疾险标准，就能赔 100 万。

报销补偿型：花多少报多少，即便买了多份，报销的钱也不会超过总花费。比如医疗险，治疗花费 20 万，扣除社保，扣除免赔额，剩下的花费才是能报销的费用。

像咱们普通人，日常所能接触到的，大多以保障型保险为主，也就是我常说的：

意外险、医疗险、重疾险和定期寿险。

哪些可以叠加赔，哪些买再多也没辙，一图看懂：

可以看到，像重疾险、定寿和意外险里的身故/伤残/津贴是支持叠加赔付的。

但即便如此，对于多买多赔的险种，我也不建议盲目买太多。

重疾险：多买多赔

如上图所示，重疾险是给付型产品，可以重复理赔。

举个例子，小明在 3 家保险公司，分别投保了 50 万保额的重疾险，3 年后不幸确诊了肺癌，那么他就可以获得 150 万元的重疾险理赔金。

要提醒大家的是，虽然重疾险能多买多赔，但也不能盲目买，要根据自己和家庭的预算来规划。

行业里头有个术语叫“双十原则”，即每年交的保费，控制在年收入的 10% 左右为佳，相对应的保额做到年收入的 10 倍。

比方说自己一年可支配收入才 5 万，还买一两万的保险，就显得不太理智。

如果因为保费支出过高，而导致自己以及家庭目前的生活都过不好，那就本末倒置了。

定期寿险：多买多赔

寿险是以人的生命为给付条件的。

如果被保人身故，不论因为意外还是疾病，保险公司都会赔一笔钱。

并且，不管买多少份，都能获得多少份赔偿，毕竟生命是无价的。

当然，最适合买寿险的，通常是家里身负责任、家庭收入来源的经济支柱。

医疗险：分情况

医疗险虽是报销补偿型选手，不能重复赔，但不同的医疗险可以组合起来，以达到“叠加”赔付的效果。

其中最具代表性的就是百万医疗险和小额医疗险。

我们都知道，多数的百万医疗险存在 1 万元的免赔额，很多小病得不到理赔；

而小额医疗险低免赔、甚至 0 免赔的特点，正好可以弥补百万医疗险的不足。

两者搭配基本能覆盖住院医疗费用。

意外险：分情况

先说意外医疗。

报销补偿型，不能重复理赔。

举个例子，小明意外骨折住院了，治疗花了 5000 块，那不管买了几份意外险，保险公司报销的金额，最多不超过 5000 块。

再来是意外身故/伤残/住院津贴。

这三项保障内容属于定额给付型，可以重复理赔。

比方说，小明在 3 家保险公司，各自买了一份 50 万保额的意外险，三份加起来的保额是 150 万，三个月后不幸发生车祸去世，那么他的家人可以获得总共 150 万保额的赔付。

需要注意的是，这项责任只适用于成年人。

因为咱们国家为了规避道德风险，对未成年人身故赔付有规定：

10 岁以下最多赔 20 万；18 岁以下最多赔 50 万。

住院津贴同样也是给付型，但保额一般都偏低，住一天给一天的钱。

对比大头的住院治疗费用来说，有点杯水车薪，不过有总比没有好。