保险理赔为什么那么难？

那些被拒赔的事例，往往是因为这几件事。第一，不在保险保障范围内有的人不知道保险种类很多，更不知道不同险种保障的东西是不一样的。他们以为只要买了保险，就什么都能赔。保险公司的理赔都是按照条款来的，如果我们什么都不看就瞎买了，以为出事了就能理赔，到时候受伤的只能是自己了。总之，买的时候就要弄清楚，自己买的保险到底保什么不保什么。在人生必备的四张保单中，医疗险是健康告知最严格的，我以众安尊享e生为例： 可以看到，问询的疾病非常多，除了常见的高血压、结节，连最近的检查异常都会问到，如果没有如实告知，以后就会存在拒赔的风险。第二，没有诚实告知自身健康状况向保险公司申请理赔时，避不开的，保险公司会好好审核一番，以防骗保的恶性行为发生。在投保时，一定要如实告知，不能隐瞒自己的病情。不要存在侥幸心理，想着自己不说，保险公司怎么会知道的。在理赔时，最后损失的肯定是你自己的利益了。第三，既往症不赔这个原因我曾多次跟大家提过，医疗险一般都会有注明：投保前所患的既往症，是不保障的。那什么才算既往症呢？通俗来看包含三点：•已经生病，还没治愈：比如未手术切除的甲状腺结节、乳腺结节。•疾病未根治，经常反复：像高血压、高血糖等，需要长期服药控制。•已出现症状，可能要随时治疗：比如肾结石已经导致腹痛了。其实既往症不赔很正常，明知道自己已经生病，还想通过保险报销，保险公司自然不会干。第四，等待期出险百万医疗险在投保后，一般会有30天的等待期，如果在这30天内生病出险，就是没法赔的。比如B先生在今年6月30号投保了一份百万医疗险，7月10号查出原位癌，住院治疗花了2万多，因为还没过等待期，就没法理赔。不过等待期内，也不是所有情况都不赔，如果是因为意外，比如不小心摔倒骨折，等待期内也是可以正常获赔的。

保险受到银保监会监管，理赔是明文规定的。但是往往实际理赔中，存在着诸多纠纷。那些被拒赔的事例，往往是因为这几件事。一、没有诚实告知自身健康状况向保险公司申请理赔时，避不开的，保险公司会好好审核一番，以防骗保的恶性行为发生。在投保时，一定要如实告知，不能隐瞒自己的病情。不要存在侥幸心理，想着自己不说，保险公司怎么会知道的。在理赔时，最后损失的肯定是你自己的利益了。二、不在保险保障范围内有的人不知道保险种类很多，更不知道不同险种保障的东西是不一样的。他们以为只要买了保险，就什么都能赔。保险公司的理赔都是按照条款来的，如果我们什么都不看就瞎买了，以为出事了就能理赔，到时候受伤的只能是自己了。总之，买的时候就要弄清楚，自己买的保险到底保什么不保什么。在人生必备的四张保单中，医疗险是健康告知最严格的，我以众安尊享e生为例： 可以看到，问询的疾病非常多，除了常见的高血压、结节，连最近的检查异常都会问到，如果没有如实告知，以后就会存在拒赔的风险。三、等待期出险百万医疗险在投保后，一般会有30天的等待期，如果在这30天内生病出险，就是没法赔的。比如B先生在今年6月30号投保了一份百万医疗险，7月10号查出原位癌，住院治疗花了2万多，因为还没过等待期，就没法理赔。不过等待期内，也不是所有情况都不赔，如果是因为意外，比如不小心摔倒骨折，等待期内也是可以正常获赔的。四、既往症不赔这个原因我曾多次跟大家提过，医疗险一般都会有注明：投保前所患的既往症，是不保障的。那什么才算既往症呢？通俗来看包含三点：•已经生病，还没治愈：比如未手术切除的甲状腺结节、乳腺结节。•疾病未根治，经常反复：像高血压、高血糖等，需要长期服药控制。•已出现症状，可能要随时治疗：比如肾结石已经导致腹痛了。其实既往症不赔很正常，明知道自己已经生病，还想通过保险报销，保险公司自然不会干。

很多人买了保险后发生理赔时，总感觉“跟当初想的不一样”，抛开具体产品不提，就从购买到合同结束的整体感受来说，理赔的时候的确是容易产生强烈失落感。1.购买保险时的心理预期高于理赔时的实际体验很多人在购买重大疾病保险时，会被代理人告知“心脏病也保，脑中风也保”，理赔的时候，却发现有很多心脏病是不赔的，而脑中风其实是：神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。大多数健在的病患理赔时，要么不符合疾病指标，要么理赔时还没满足“确诊180天”，造成无法（起码暂时无法）得到赔付。买保险时以为很容易就能得到赔偿，理赔时没想到这么苛刻，主观感受从“这也保，那也保”或“重疾险覆盖99%以上的重大疾病”，直接掉到“这也不赔，那也不赔”，巨大的落差让人难以接受。换成医疗险，购买时光看到那个“100%报销”了，没看到“年免赔额”或者“次免赔额”，更没注意到“符合基本社会保险目录的费用”字样，结果很多费用根本报不下来，以为能报2000块呢，结果才赔了200块，屡见不鲜。至于“不用告知，没事”那种误导销售，更是比比皆是。2.理赔速度相比买保险时扣保费的速度差太多如果是身体健康没有任何异常的标准体的人，买保险的时候“今天一下单，明天就扣款”，而理赔的时候，一来二去的，正常的情况也要5到10天才能理赔到账。若是存在理赔调查，则理赔时间要2周到1个月。如果是理赔纠纷导致诉讼，时间还会更长。一来一去，对比太明显。?3.买保险时上门服务，笑脸相应，理赔时就要跑柜台交资料，横眉冷对国内的人身保险目前还是主要通过个体代理人卖出去，在买保险的时候代理人通常会上门宣传讲解，携带投保单前往投保人家中或者其他指定地点，当面指导投保人填写投保（有些过于“热情”的甚至会“代笔”），称得上无微不至。而到了理赔时，投保人除了能打一次客服电话，读几次保险合同中的理赔章节，剩下的大部分都要靠自己跑了。若是准备资料有遗漏，还得跑个两三趟。有的会想起当初对拍胸脯的保险业务员，给他打电话，得到的答复通常是“我现在已经不干了”。所谓“保险的温度”，只停留在了销售环节。4.社保的衬托之下，商业保险的不足更容易感受。社保在全国绝大多数地区已经实现了实时结算（也就是商业保险里的直付），一般人带着医保卡去定点医院就诊，社保目录内的费用按照比例报销以后再由参保人自付。对比商业保险，自己垫付入院不说，重疾险还要等“满足条件”，医疗险还是带着治疗明细、票据和诊断报告，还要带着身份证和银行卡，还要写理赔申请，就这样还有可能被拒赔……太闹心。而能实现类似“直付”功能的高端医疗险，价格基本都上万块（居民医保一年也就500块），所以，社保同志说了，都是同行衬托的好。

很多人说中国保险套路深，产品容易买却难理赔!这句话其实说得一点都没有错，那为什么保险理赔难呢?首先是保险条款，理赔看条款。但是并不是每款产品的条款都是那么完善的，比如说某明星产品“全家桶”，看似该保的都保了，实则条款漏洞百出其次是健康告知，很多人对此有侥幸心理，不想如实告知。也有些销售投机取巧，忽悠被保人，不用如实告知。但实际上，健康告知才是理赔的关键因素。例如寿险，很多拒赔案例就是由于隐瞒了疾病史所导致的。最后，中国人群对保险的认识太浅薄了。小编经常说那谁谁出险了，某某保险公司拒赔了。可笑的是，有的人甚至连自己买的什么产品，什么保障内容都不知道。在购买保险时，一定要知道自己买的什么险种，以及合同的保障内容。其实最主要的还是保险的免责条款，以及定点医院检查(二级或二级以上的医院)。比如说一般的意外险明确写着，高危极限运动意外险不用赔偿，这就说明投保人如果有极限运动，那就需要去购买专项的保险产品，买一般的意外险完全没有用，理赔的话自然会被拒赔。还有一些保险公司会明确规定二级或者二级以上的医院纠正才能赔偿，你如果去了私人医院，那么保险公司也可以以此为由拒绝赔偿。总结：为什么保险理赔那么难，主要因素是代理人投机需求忽悠被保人，以及某些人群对保险的认识太浅薄，对于很多知识认识的不够全面。比如说一般的意外险明确写着，高危极限运动意外险不用赔偿，这就说明投保人如果有极限运动，那就需要去购买专项的保险产品，买一般的意外险完全没有用，理赔的话自然会被拒赔。

大家通常说十月怀胎，那我们看下什么样的情况才算早产呢？正常足月：胎龄在37周-42周，为正常足月儿童；早产儿童：胎龄小于37周为早产。早产儿由于各个系统和器官都还没有发育成熟，因此也是多种疾病容易发生的髙危人群。胎龄越小，出生体重越低，发病率越高，死亡率也越高。这也是保险公司特别关注投保儿童是否早产的核心原因。如果线下投保的话，保险公司也很难确定单个的儿童的风险情况，常见的核保结论为延期，也就是说等到孩子2岁以后情况更加确定再投保。保险公司为了控制风险，如果大家通过互联网进行投保，同样会在健康告知中加入早产的问询，深蓝君随便找了一款重疾险，就发现了如下的健康告知：2周岁及以下被保险人出生时体重是否小于2.5公斤，或者大于4.0公斤？出生孕周是否小于37周或者大于42周？这就是目前早产儿童的情况，总体来说保险公司还是特别谨慎。保险公司一刀切的核保政策，会误伤一些儿童，比如：胎龄接近足月：也就是早产几天，就被医院打上了早产的标签；出生时状况：出生时状况良好，没有产伤、窒息等情况；体重正常：虽然是早产，但是体重是比较正常，没有偏低。同样是早产儿，但是有不少的宝宝现在已经1岁多，身体各种情况都是良好的，就被打上了早产的标签，那应该如何买保险呢？

重疾险难赔付原因为等待期长、有明确病种限制、有明确疾病定义要求、有严格健康告知、个人未来发生何种疾病难以预测、业务员的误导销售、签约书写草率、材料不齐全、保险公司自身问题。具体如下：1、等待期长：重疾险如果等待期比较长，就需要先过了等待期之后才可以进行理赔，在这期间即使被保人发生保险合同约定的保险事故，保险公司也不承担保险责任，即不会赔付保险金。2、有明确病种限制：重疾险并非对合同里所有的疾病都能赔，而是有明确疾病范围，有的重疾险保25种，有的保50种，有的保100种，还有保120种，要是发生的疾病不在病种范围内不赔。3、有明确疾病定义要求：重疾险中的疾病必须要达到特定状态后理赔，或者是要施行特定的手术才能理赔，比如严重脑中风后遗症，要在确诊180天后，至少符合其中一个条件才赔付。4、有严格健康告知：重疾险对于健康告知的审核也是比较严格的，如果发现被保人有欺瞒的情况，很可能会被拒保。5、个人未来发生何种疾病难以预测：就是个人未来是否生病或者生什么病不确定，也会导致理赔困难，个人未必发生的重疾就是保障范围内的。6、业务员的误导销售：出现被业务员的误导销售而投保的保险产品，也会导致理赔困难或者说被拒保。7、签约书写草率：由于投保人自身的原因造成保险合同出现错误的信息时，也会造成理赔困难。8、材料不齐全：投保人对重大疾病保险理赔流程不清楚，造成材料的缺失的也会影响理赔速度。9、保险公司自身问题：对保险业务员和客户签订保险的条款义务承诺审查不严，审批出错出现问题，也会影响理赔。重疾险还值得买吗？重疾险值不值得买要看个人情况。如果是经济状态比较好的：可以选择购买重疾险，可以搭配好无免赔医疗和百万医疗险，这样发生风险不管有没有达到重疾要求，至少医疗险可以先报销治疗费用，医疗险没有疾病种类或疾病程度限制，降低重疾险理赔难度。重疾险保险杠杆高，比如交了几年保费，发生重疾，直接按所投保的保额赔付，实际上花费的保费和赔付的额度相比来说是很好。而且重疾险理赔还能解决大病康复营养费问题，一旦罹患重疾进行治疗加上后续的康复费用也是一笔经济收入。如果是经济条件一般的也可以选择购买消费型重疾险，因为终身重疾价格比较贵，对普通家庭来说也是一笔巨大的支出，在个人预算不够的情况下，可以考虑定期重疾险，比如保至70岁。

前面提过，可以趁着领了年终奖，手头比较宽裕的时候，给自己和家人安排一下商业保险。一说到买保险，很多人就开始犯怵，一方面是觉得买保险太复杂，一方面是觉得商业保险太贵，动辄就要万把块。但其实，保险种类千千万万，普通人真正需要的就那么几种，只要找对方法，买对产品，不管预算高低，都能给自己的家做好保障。下面，深蓝君就来聊一下，普通人需要的保险有哪些，该如何买。1、百万医疗险如果说收入实在不高，买不起商业保险，那么深蓝君建议，不论如何，百万医疗险总得备一份。不为什么，就为了在不幸生大病的时候，自己和家人不用为了医疗费用发愁。住院产生的医疗费用，扣除一万免赔额，不限社保内外，100%报销，额度上百万，足以给我们治病的底气。目前市面上医疗险产品种类比较多，很多人不确定买哪款值得买。这里给大家整理了一份医疗险榜单，感兴趣的话可以点击了解下↓↓点击查看：2023最值得买的百万医疗险百万医疗险的保费很低，对年轻人来说，一年只需要200左右，挑选起来也不复杂，只要注意以下四点：（1）保障责任是否全面一份保障全面的百万医疗险，不仅可以报销住院的医疗费用，还包括了特殊门诊、住院前后门急诊和门诊手术等，具体见下图：评估一款百万医疗险是否值得投保，就先看是否有这四大保障，如果不够全面，直接pass掉就是。（2）是否保证续保百万医疗险，基本都是交一年、保一年的，保障期满，如果想再买，需要续保。不保证续保的短期百万医疗险，一年期满后，再次投保，需要审核。如果在过去的一年里，身体变差或者理赔过，或者产品停售，那么第二年，很有可能就续保不了了。而百万医疗险的健康告知，是出了名的严格，今年能过得了，明年未必就能过，一个小小的体检异常，很有可能就会成为我们买百万医疗险的拦路虎。所以，选择百万医疗险，保障是否稳定，能不能保证续保，就显得尤为重要。所谓保证续保，就是在保证续保年限内，不管是生了大病、出现理赔或者产品停售，都可以免审核直接续保。目前市面上的百万医疗险，保证续保年限有6年、15年、20年，最长的保证续保年限为20年，如医享无忧、平安e生保等。想要了解保证续保20年的产品，可以点击下方卡片了解详情，找到适合最自己的医疗险↓↓200万保额，20年保证续保，保费0.5元/天起（3）是否保外购药如果家里有人生过大病，尤其是得过癌症的，就会知道，有些药，医院里面买不到，只能到外面药店去买。这部分药，往往还不便宜，医保也报销不了，长期下去，会给患者和家人造成不小的负担。为了解决这一问题，现在不少百万医疗险，都有外购药保障，要么自带，要么可以附加。大家买的时候记得留一个心眼，注意看外购药保障的报销方式是怎样的。比较好的报销条件是，100-200万保额，0免赔，100%报销。（4）增值服务保险市场竞争激烈，保险公司为了吸引消费者，往往会在百万医疗险的保障责任之外，再赠送增值服务。比较实用的增值服务，不外乎以下三种：●就医绿通：相当于VIP通道，看病就医有专人安排，非常省心；●质子重离子医疗：属当前尖端、优质的癌症治疗手段及医疗资源，癌症的治愈率高、效果好。●费用垫付：保险公司帮患者先行垫付住院费用或押金费用，有的已经升级为费用直付，省去中间理赔结算环节，患者就医更省心。除此之外，还有基因检测、健康管理、线上问诊等等。这里有一份产品精选清单，里面整理了外购药保障和增值服务非常友好的医疗险，需要的朋友可以点击查看↓↓200万保额，保外购药+增值服务全，181元起在保障全面、保障稳定的基础上，大家可以根据自己的需求，选择增值服务比较吸引你的产品。市面上的百万医疗险产品五花八门，为了方便大家，深蓝君和同事经过多方对比，整理出了以下的百万医疗险榜单，供大家参考：如果年轻、身体健康，那么深蓝君建议，首选蓝医保长期医疗险（即医享无忧），它的保障全面，保证续保20年，性价比也比较高。如果年纪比较大，或者身体有些小毛病，可以考虑好医保长期医疗（20年）或好医保长期医疗（6年），它的健告、核保都比较宽松。注重就医体验的，可以选择臻爱无忧特需版，就医范围可以扩展到二级及以上公立医院的普通部、特需部、vip部和国际部，还能到指定的私立医院就医。年纪比较大，或者身体条件特别差，买不了别的百万医疗险的话，可以考虑医享无忧惠享版，它的健告、核保都十分宽松，满足条件，保费还有优惠。2、重疾险很多人给自己买的第一份商业保险，就是重疾险。但其实，重疾险，可以说是商业保险里面，比较复杂的险种，重疾保障、轻中症、多次赔付、疾病分组……但其实，只要找对方法，抓住重点，买重疾险，也没有那么难。（1）买重疾险，就是买保额不同于医疗险的实报实销，重疾险的保险金，是一次性给付的。也就是说，只要符合合同约定的理赔条件，如确诊约定重疾、实施约定的手术或达到重疾状态的话，就一次性给一笔保险金，买多少赔多少。因此，重疾险的保额，就显得尤为重要。在自己的预算范围内，先把重疾险的保额买足，然后再考虑保障期限、多次赔付等。一般来说，重疾险的保额，最好在50万，最低不要低于30万。重疾险精选：买30万保额，重疾可赔60万有足够的保额，万一不幸患病，无法工作，赔付的保险金，才能覆盖我们治疗期间的家庭生活成本。（2）预算充足，选保终身虽然现在重疾的患病群体越来越有年轻化的趋势，但总体来说，年纪越大的人，越有可能得重疾险。而年纪越大的人，越不好买重疾险，一方面是保费太高，容易造成保费倒挂，另一方面，是难以通过健康告知。所以，深蓝君建议，如果预算足够，就买保终身的重疾险，避免以后保障中断，再买重疾险时遇到困难。（3）其它责任，看需求和预算重疾险除了核心的重疾保障之外，还有许多可选责任，如轻中症保障、身故责任、多次赔付、癌症多次赔付等。要附加哪些责任，关键还是看自己的预算和需求。比如，在保终身的基础上，附加身故保障，那么只要不涉及到免责条款，那就一定会赔付，不用担心“白买了”，但，保费自然也比较高。与其购买一份附加身故保障的重疾险，深蓝君更推荐重疾险+定期寿险的组合。至于多次赔付，深蓝君更推荐附加癌症多次赔，因为癌症发病率高，且容易复发、转移等。我这里也整理了一份重疾保障责任选择优先级的表格，供大家参考：深蓝君也根据不同的预算，给大家整理了三个重疾险榜单参考，不管你的预算只有两三千，还是上万块，都有适合的好产品。我们以30岁的年轻人为例，看看预算在两三千的话，有什么值得买的重疾险：如果预算不高，推荐选择无忧人生，这款产品可以只选纯重疾保障，真正实现把钱花在刀刃上。已经有一份重疾险，但是觉得保额不够高，想要加保的，也可以选无忧人生2022，最高可投90万。预算稍微充足一点的话，可以选择达尔文6号或神盾七号，自带第二次重疾保险金，性价比也很不错。每个人的健康情况和需求不通过，适合的产品也不同，不知道选哪款重疾险，可以点击下方卡片测一测↓↓测一测：哪款重疾险产品最适合自己？如果预算稍微充足一些，有五到八千的话，可以考虑达尔文7号、超级玛丽7号、超级玛丽7号（暖男版）、i无忧重疾险和阿波罗2号。看重性价比、注重癌症保障的话，达尔文7号和超级玛丽7号（经典版）都是不错的选择。达尔文7号重疾险的癌症多次赔保障扩展到恶性肿瘤-轻度和原位癌。而超级玛丽7号（经典版）的癌症保障虽然只赔恶性肿瘤-重度，但间隔期较短，获赔概率较大。超级玛丽7号VS达尔文7号，哪款更适合自己？看重大品牌或者因为身体原因过不了其它重疾险的健康告知的，可以考虑i无忧重疾险，由人保寿险承保，健告、核保也比较宽松。想要多次赔付的，可以选择阿波罗2号重疾险，自带重疾不分组三次赔，而且第三次赔付基本保额的150%，还能附加重疾扩展保险金，同种重疾，满足条件可赔2次。如果预算非常充足，想要一次性把重疾保障做足的话，深蓝君也有一份榜单可以参考：达尔文6号、超级玛丽7号（经典版）和阿波罗2号在前面都有简单介绍，在这里就不再多说了，我们看看前面没提到的。完美人生守护2022自带60岁前额外赔付，不仅重疾能额外赔，轻中症也同样能额外赔付，看重高赔付的可以考虑。橙卫士1号在投保后15年内确诊重疾的话，额外赔付100%，看重多次赔付、注重性价比和高赔付的可以考虑。3、意外险意外险，也是一个能让我们薅保险公司羊毛的险种。上百万的保额，不管年龄大小，一年保费只要200左右。意外身故/全残、意外伤残或意外就医，都能通过意外险，赔一笔钱。意外险的保障责任比较简单，要投保的话，主要注意以下几点：（1）保伤残还是全残一般来说，一份意外险，除了保意外身故之外，还会保意外伤残。因为意外伤害导致残疾，按残疾等级赔付，一级赔10%，二级赔20%……以此类推。但有些保险公司会在合同上做文章，写了只保全残，不保伤残，赔付门槛大幅提高。所以大家在选择意外险时，一定要留个心眼，看清条款，遇到只保全残的，不用说，扭头就走。打算买意外险的朋友，这里有一份意外险榜单给大家参考，里面的产品性价比高、保障足！点击查看：2023性价比TOP3意外险