内地人购买香港保险如何理赔？

我想题主既然问了这个问题，我推测您已经对 香港保险有了相当的了解，但是仍然放心不下心中的一些疑虑，简单来说就是，保险公司会不会拒赔？如果顺利理赔，从申请到拿到钱的过程会不会很麻烦？
这两个问题其实是不仅是我的每一个客户，即便是我自己，在从业之处都会担心好久：香港毕竟是一个要从海关出入的地方，如果理赔很麻烦，岂不是会给自己的客户找麻烦……
后来经过研究之后才觉得不是很复杂，工作时见到的 理赔案例也让我觉得其实真的很简单。
首先，会不会拒赔？
香港是一个很强调契约精神的社会，也就是说在香港的所有合同，都收到法律保护的。很多人最担心的问题就是，将来发生事情的时候，这种契约没有被合理履行。在这一点上香港的法制精神都强过很多西方国家，如果哪家公司发生了明明是写在合同里面的条款，但是却变着法的说不是自己的事儿不给赔，那第二天在各大新闻媒体上面都能看到这家公司的大名。
其实从行业本质上来说，在一个崇尚契约精神的社会氛围里面，保险公司会更加注重对契约的维护。 而从在社会舆论这个侧面角度来说，没有哪间公司真的愿意因为拒绝理赔上新闻头条，在香港地铁上放新闻的小屏幕里里滚动播放的，在香港保险业竞争激烈的大环境里面，谁愿意砸自己的招牌。
港真，香港社会对拒赔这个事情的看法，真的跟我们内地有相当大的区别：在香港拒赔是新闻，而在内地，我们似乎觉得还挺正常的…
好了，那你可能会问，那香港每年不可能没有索偿纠纷的吧？
那必须不可能没有，因为任何事情都不是绝对的。我还特意上了香港索偿投诉局的网站上看了看往年处理的案件分析，索偿局16年的报告还没有出来，从15年的数据来看，结案的333个投诉里面（索偿局是处理香港人+大陆人士+其他国国在港投保产生理赔纠纷的专门机构），41%的纠纷 来自于保险条款的诠释，21%的是 不保事项，20% 来自没有披露事实。
这三大类型的纠纷占据了八成的投诉案件，如果你稍微思考一下背后的原因，其实会发现如果 投保人在前期能够做好功课，就可以避免很多麻烦。 其实要做的功课没有很多，主要就两点。
第一，找一个认真负责，专业的代理人。
一个不专业，或者单纯为了卖出去一份保单的代理人，可能会在销售环节刻意或者是由于疏忽，并没有向客户解释清楚保单的条款，以及不保事项，这就会导致真的在理赔发生的时候，客户就发现得到的结果和自己想象的存在差距，最后不得不求助于索偿局。
这些其实都是可以避免的。因为保单的条文是死的，保险公司的理赔部门也是根据既定的程序，收到理赔申请之后进行审核，赔偿，各个部门各司其事。所以当理赔产生纠纷的时候，并不是产品，或者公司的问题，而是之前的代理人并没有做好自己分内的工作。如果他能够从客户的角度出发，认真地解释清楚条款和不保事项，让客户思考清楚再做决定，那就可以避免日后的纠纷。
所以寻找一个好的代理人其实是比选择一个好的产品更重要，同时也更花精力。香港保险市场的透明度很高，经过市场的充分竞争，各家产品差别并没有很大，公司和产品的信息在网上很容易就可以找得到。与之相反的是，对于一个人的了解过程，却没有这么简单。这就需要客户自己去感受不同代理人的理念，专业程度和做事风格。再多提醒一下，请尽量选择保险公司的直接代理人，毕竟理赔属于后期服务，代理人可以直接同公司的理赔部门帮助客户催进度，或者帮助客户直接跟公司申诉。
第二，请严格遵守“最高诚信”，在投保的时候，诚实的申报自己，被记录在案的身体异常情况。如果保险公司真的拒绝赔付，那很大一个原因，就是客户申请保单的时候隐瞒病史，没有如实申报，违背了最高诚信原则。所以，在购买保险前，一定要和保险顾问沟通清楚，很据以往的病史，如实申报，如果保险公司要求体检，那就听话的去做，如果保险公司核保通过，那就没问题了，之后的理赔就会很顺利。“严进宽出”也就是这么个意思。
其次，理赔的流程是否方便？
假设你找到了好的代理人，投保的时候如实申报了身体状况，那么当需要理赔的时候，流程是很简单快捷的。
Step 1：通知代理人。
住院之前请再其次和代理人确定，入住的医院是否在保险公司罗列的医院之内。（基本上包含国内的三甲医院）
Step 2:搜集资料。
向代理人索要所需文件清单。按照清单搜集资料，代理人会一样样的交代你要怎么填表，需要注意哪些地方之类的。
Step 3：递交资料。
材料准备齐全之后，我通常会要求客户先拍照给我看一下，之后没有问题就可以发顺丰邮寄到香港。这个步骤是必须在诊断当日起180天之内完成的。
Step 4:等待审核，保险公司需要14个工作日处理理赔。
Step 5:领取理赔金。
客户可以根据自己的情况，选择以支票收取，或者让保险公司把钱打到自己的香港银行账户里面。
由于赔偿金是以美元的方式给到客户的，这笔钱有三种处理方式：
第一，以支票方式领取的赔偿金，客户先要在内地有外币业务的银行（中工建交）有一个账户，然后在这家银行办理托收，入账或兑换成人民币都可以。这种方法相对比较花时间，通常 为一个月左右。
第二，有香港账户的客户就可以要求保险公司将赔偿金，或者储蓄保单领取的钱，打到自己的香港账户里面，然后通过网上银行转到自己的内地银行账户。
注意，办理银行账户的时候，一定要跟柜台的柜员说，将第三方转账的权限放开，并且把转账的限额提高。新卡激活后2个月内，需通过同名账户存入一笔资金，不限金额，否则账户会被冻结。
现在开立香港银行账户越来越难啦，但是我们还是会努力协助每一位到港来的客户去银行开户，因为客户有了香港银行账户，以后交保费或是收取赔偿金都可以省去太多麻烦了。
第三，重疾理赔，客户急需钱交住院费，可以用香港银行账户的银行卡直接在内地医院的POS机刷卡。?
而假设你之前的代理人在需要你理赔的时候已经跑路，并且他所在的公司或者团队也并没有安排新的代理人来跟进客户的保单；或者你是在非保单所属公司的机构购买的保单，那你也不要担心， 这个时候就可以自己登录保险公司的官网（必须是香港的官网，不是同名的内地分公司的网站），查找保险公司的联系方式寻求帮助就可以了。因为保险公司会优先处理自己代理人提交的理赔申请（当然代理人也会以公司内部沟通的方式跟进理赔），所以相较而言，客户自己申请理赔的进度会慢一些。
所以还是那句话，选对代理人就可以省去很多麻烦。其实客户交给保险公司的钱一部分是被拿给代理人作为佣金，而这笔钱也可以当做是客户给代理人的工资啊。 所以当遇到任何问题和麻烦，请立刻和您的代理人商量，你是付了钱的所以别不好意思好么。
其实 保险的意义就是给客户带来保障和安全感，那代理人存在的意义就是让这份安心更加温暖，贴心。 在保单存在的漫长岁月里，有一个好的代理人就好像有一个好的朋友，没事儿的时候可以问候，有事儿的时候可以帮得上忙。这才是我理解的代理人和客户之间的关系