了解分红型养老险该如何规划

分红的养老险即指的是具有分红功能的养老保险，是养老保险的一种。它是以利率波动及通货膨胀为背景，而产生的具有较强的防止利率波动及抵御通胀能力的产品，是养老金有效的补充产品。任何事物都有其本身的特点，养老保险产品也不用例外。作为养老保险中的一种分红型养老保险产品，除了为投保人增加收益，还有以下特点：一、分红型养老通常有保底的预定利率，一般是1.5%-2.0%。分红险除固定的最低回报外，每年还享有年度分红，生生不息，让财富随时间增值；二、除了有一个约定的最低回报，资金收益与保险公司经营业绩挂钩，可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值；三、稳定、安全、不会被挪用，能保证领取一定的保险金额；四、越早领取养老年金，保险费率相对较高，适合有理财需求的人群。据了解，招商信诺推出的“传家典范终身寿险(分红型)”就很不错，是一款养老保障与投资计划相结合的的产品，在意外保障、养老规划、投资收益、保险金领取方式灵活等几方面能满足广大受众的需求。这款产品涵盖大部分分红型养老保险产品的优点，一直受到很多人的青睐。分红的养老保险与传统的养老保险都属于商业养老保险。其中，后者又在近几年有新的产品出现，比如万能险和投资连结险。分红型养老险和传统养老险最根本的区别在于，两者的预定利率设置不同。分红的养老保险有一个保底利率，其利率是预定的。一般是1.5%-2.0%，比传统的养老保险要低许多，或者根本就没有保底，但有投资收益的可能。但分红型养老保险还有分红功能，可被投保人作为投资从而增加收益，能一定的抵御通货膨胀的压力。传统的养老保险是投保人与保险公司通过签订合同，双方约定确定的领取养老金的时间，约定相应的额度领取，通常来说，其预定利率是确定的，一般在2.0%-2.4%。历史上，这个预定利率是变化的，一般都会与当时的银行利率保持相当水平。银行利率高时，这个预定利率也高。比如说，在上个世纪90年代末的高利率时代，商业养老保险的预定利率曾高达10%，但目前不会超过2.5%。此外，传统的养老保险由于其利率是固定的，因此，很难抵御通胀的影响。如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。十年前的一万元与今天的一万元，价值确实差很远。而且，这部分投入到养老保险的资金，同时也失去了在股票、基金等渠道里获利的投资机会。

分红型养老险通常有保底的预定预期年化利率，但这个预期年化利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%。但分红险在预定预期年化利率之外，还有不确定的分红利益可以获得。优势：预期年化收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。而对于传统型养老险来说，抗通胀优势不明显，只能起到强制储蓄的作用专家建议：在目前的低预期年化利率时代购买养老险这样一种长期储蓄险种，还是选择有分红功能的产品为佳，以便将来市场预期年化利率上升后，投保者能够在一定程度上得到保险公司的补偿。

提问我今年30岁，没有单位，目前当地平均工资1000元，如果缴15年保险，加上每年缴费基数的增长因素，15年我大概需要缴多少钱。30年退休后，每月可以拿多少养老金？如退休前挂了，能退多少钱？如退休1年后挂了，能退多少钱？我要不要买保险？？回答没有单位？是自由职业者吗？那确实要考虑养老的问题了，现在还年轻，能赚钱，要多为以后考虑下，要不然等老了没钱用，又老又穷。建议30年缴费，每年交大约4900元，每月交408元。1、60岁的时候，每月可以领1056元，领到80岁。2、退休前挂了，可以由受益人领取，保费返还金额=所交的保费（1+2.5%所交保费经过的天数/365）3、退休1年后挂了，由受益人（填写投保单的时候由你自己指定的）领取，可以一次性领取，也可以每年、每月领取，所领的钱跟你活着时候要领的是一样的4、每年还有额外的分红，初步估计分红大约有30多万。当然，建议您先买了意外险、健康险的基础上再考虑养老。意外险一年也就100多元，万一挂了，给家人也有个交代。

姜小姐是一家服装店老板，今年32岁，单身。她贷款购买了一套百余平方米公寓，月供1800元，还款期限还有8年。姜小姐有社保，没有商业人身保险。她每月日常消费开支为5000元左右。由于生意需要流动资金，姜小姐的60万金融资产全部存为活期。分析：姜小姐作为个体户，收入有波动，面临养老等现实问题。她现阶段的投资主要是实业和房产，房产有负债，几乎没有进行任何金融产品投资，因此她应该改变现有的资产组合，在较低风险的情况下进行流动性较强的投资。建议：一、用月收入中的1500元投向风险较小、走势稳定的指数型基金，假设年回报率为10％，每月定投，定投18年，届时50岁退休时可拥有70-90万元养老金。二、购买分红型养老保险，支出资金约为年收入10％。三、由于生意需要资金周转，且房贷预期年化利率相对较低，最好不要提前还清房屋贷款。

35岁的普通工人有意每年缴纳3000元左右为自己投资养老金，具体该如何安排呢?因为我们每个人都会老。再过20年，我们国家已经完全进入老龄社会，社保这只是基本生活有保障，所以在我们现在有能力的时候，为自己的养老作一些准备，是非常必要的，我们在一生中会遇到很多的问题，疾病和意外我们怎样面对。疾病：花很多的钱去医治意外：我们无法避免年老：我们无法改变那么就剩下的是就是我们怎样去解决这样的问题如果一一份计划花很少的钱就可以解决一生的问题。只有社保，有两个方案可仅供参考第一：可考虑重疾保险作一个社保的补充，周时也可作为养老保险，每年交费在3000元左右，66岁转为养老保险，并且保障是终身。每年保障有自动递增功能。保障会长大。第二：可考虑养老保险，保费也是在3000元左右，每年有较高的分红，可当强制储蓄，每月存300元就可让我们的老年生活过的有新尊言。

魏女士：我想给我爸妈买一份养老保险，最好能终生受益的，请问怎样购买比较合适？保险公司专家：我不知你父母的具体年龄，但一般来讲，55岁甚至50岁以上，再购买养老保险，就很不划算了，一是保费会很高，二是可能会被拒保(兼有身故保障功能的)。你可以为你自己购买分红型的意外及疾病险，或者购买万能险等其他类型的投资理财产品，以你本人为被保险人进行投保，一是保费相对较低，二是易于承保。让你的父母实现“养儿防老”。

分红型养老险通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%。分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得。优势：收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。劣势：分红具有不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。要挑选一家实力强，信誉好的保险公司来购买该类产品。适合人群：理财比较保守，不愿意承担风险，容易冲动消费，比较感性的投资人。

优势：分红型养老险具有传统养老保险的功能，除此以外多享受保险公司分红的功能。收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上能回避或者部分回避通胀压力，使养老金相对保值甚至增值。劣势：分红具有不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。适合人群：不愿意承担风险又容易冲动消费的投保人。