个人投资理财如何做到保障无碍

目前社会读书难读书个家庭供养出一个大学生实在不容易。可能等到大学毕业父母都已经双鬓斑白。所以大学生要有自己的保险规好安全保嫁风自己踏上奋斗之路多一份保是对父母的一份责任。那学生如何购买投资理财险呢?专家认根据他们将面临的不同生活环境来设计长期的保险规校是一个相对比较安全的环未来走入社对而言存在的风险就比学校多。因学生买保险也要根据自身情况做一个合理的顺序安保险的顺序为：意外伤害、医疗、重疾、住院医疗、投资理财。理财网温馨提醒：以上对大学生如何购买投资理财险提供的建议仅供参保时请与代理人联系设计符合你的投保方案。

中年人如何买投资理财险?理财师认为，在选择投资理财产品时，要注重投资产品的搭配组合，不能太单一。一般家庭从中年以后开始，比如40岁以后，应该慢慢加大一个很重要的资产类别——债券基金。而选择债券基金的配制比例则是与家庭理财人的年龄、健康状况、未来支出等因素相关。中年时段还有一项最重要的支出就是子女的教育基金。根据需要每月拿出一定的工资数额进行基金定投，逐渐积累，积少成多。以备子女未来求学之需。最后，中年人处于事业高峰期，家庭养老规划应该增加风险防范类型的保险。专家建议，做一些商业保险，用5到10年的时间，给自己存一笔养老金，确定到退休的时候，能够获得更优越的物质保障。以上对中年人如何买投资理财险提供的建议仅供参考，投保时请与代理人联系设计符合你的投保方案。

随着生活条件日渐改善，人们的健康意识越来越强，很多人都会定期进行体检。但大多数人的体检，通常是 单位体检 或 团购套餐，这些体检项目都是标准化的，往往千人一面，没有针对性。想要真正有效地体检，那就需要采取 常规体检+专项体检 的组合。常规体检：针对普通人群的检查，不同年龄段的体检项目略有差异。专项体检：针对有特殊症状、高危人群的检查，需要了解自己的情况或结合医生的建议。在现实生活中，有些人的体检过于简单，甚至连常规体检都算不上。

随着生活条件日渐改善，人们的健康意识越来越强，很多人都会定期进行体检。但大多数人的体检，通常是?单位体检?或?团购套餐，这些体检项目都是标准化的，往往千人一面，没有针对性。想要真正有效地体检，那就需要采取?常规体检+专项体检?的组合。常规体检：针对普通人群的检查，不同年龄段的体检项目略有差异。专项体检：针对有特殊症状、高危人群的检查，需要了解自己的情况或结合医生的建议。在现实生活中，有些人的体检过于简单，甚至连常规体检都算不上。

想要了解更多关于理财型养老保险如何进行投资的知识，请看下面的介绍。理财养老保险作补充有些人认为，自己已经交了社保养老金，就不需要另外购买理财型养老保险了，但保险专家指出，仅仅靠社保养老金是不够的。理财专家表示，养老规划应该由三个部分组成。最基本的部分是社保养老金，但其只能满足最基本的生存需求，一般来说，平均的社保养老金只能达到社会平均工资的50%左右，如果要想维持退休后生活质量没有明显下降的话，光靠社保养老金是远远不够的。除了社保养老金之外，需要用理财型保险来作为补充，无论其他投资失败或者成功，养老年金就像你的一台"提款机"，每个月都可以刷卡取现。理财专家表示，市民可根据对未来退休生活的基本预期和目前的缴费能力来确定具体的商业保险的数额，如果说社保养老金是满足您最基本的生存的费用的话，理财型保险就是保证您在退休后的生活水平不会有显著下降。此外，各种的投资工具，比如储蓄存款、债券、股票或基金，还可以买房养老，不过这所有的投资工具都不像社保和理财保险能做到既没有风险同时又"活一年，领一年"，只能用来改善生活质量。购买养老保险宜尽早有些年轻人认为，自己现在离退休还有几十年时间，二三十岁就开始购买养老保险是不是为时太早了。保险专家表示，理财型养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能，从理财的角度分析，养老保险越早买越合算。专家指出，在28岁到50岁之间购买养老保险最为合理。每个人在其一生之中从25岁到60岁只有大约35年的时间在工作，这期间会有持续稳定的收入。"当60岁退休后的若干年中，我们将面临没有收入、医疗费用的增加、营养费用的增加、护工费甚至旅游费等现实情况。因此我们必须要在可以工作的这35年中(从25岁到60岁期间)购买足够的理财养老保险。

不得不承认的是，如今投资环境确实不景气。但倘若因此就视投资理财如洪水猛兽，甚至干脆不去理财，未免有些因噎废食。不能因为利率下降，我们就不买余额宝、不买银行理财了，手中的钱，还是得有个好去处。纵观当前的各种理财渠道，其实都有各自的特点和作用。大师兄建议，大家该买还是买，但是要注意，分散配置。如何分散配置呢？比如可以参考“标准普尔家庭资产配置图”：如图所示，我们可以把我们的钱分为4份：“要花的钱”（10%）：这笔钱是专门用作短期消费，用于维持基本生存的钱，所以流动性一定要高，例如放银行卡、余额宝之类的活期理财方式。“保命的钱”（20%）：这部分钱相当于人生的安全垫。一部分可以用来买四大险种，用确定的小笔开销应对人生未知的风险，如：意外、疾病、死亡；一部分用来应急，应对家庭发生突发情况。可以看到，至少30%的钱，属于资产配置中的“防御性”资产，这笔钱我们就不要随意动用了。“生钱的钱”（30%）：这笔钱用来为家庭创造更多财富，一般可以投资基金和股票；但同时高收益也意味着高风险，我们需要做好已支付保费可能亏损的心理准备。“稳健升值的钱”（40%）：这笔钱的主要目的是给未来提前准备一笔钱，用于养老或孩子教育，但安全性一定要高，比如国债、银行存款。往外投资的钱，占了家庭资产的70%，这笔钱也是对抗通胀的主力，我们要合理占比，平衡好收益和风险的对冲能力。关于上面提到的一些理财方式，我也做了详细的对比分析，看看哪些适合你∶按照收益高低可划分为：低收益、中收益、高收益三档。这些可能是大家生活中接触较多的理财方式，但或许你还不知道这类产品—“增额终身寿”。增额终身寿本质上是一种寿险，保身故和全残，但它更是一种现金流规划工具：“终身锁定利率、终身复利增值”，非常适合用来对资金进行一种长期规划。下面，大师兄也会详细介绍。

不得不承认的是，如今投资环境确实不景气。但倘若因此就视投资理财如洪水猛兽，甚至干脆不去理财，未免有些因噎废食。不能因为利率下降，我们就不买余额宝、不买银行理财了，手中的钱，还是得有个好去处。纵观当前的各种理财渠道，其实都有各自的特点和作用。大师兄建议，大家该买还是买，但是要注意，分散配置。如何分散配置呢？比如可以参考“标准普尔家庭资产配置图”：如图所示，我们可以把我们的钱分为4份：“要花的钱”（10%）：这笔钱是专门用作短期消费，用于维持基本生存的钱，所以流动性一定要高，例如放银行卡、余额宝之类的活期理财方式。“保命的钱”（20%）：这部分钱相当于人生的安全垫。一部分可以用来买四大险种，用确定的小笔开销应对人生未知的风险，如：意外、疾病、死亡；一部分用来应急，应对家庭发生突发情况。保险搭配攻略：1000元配足360万保障可以看到，至少30%的钱，属于资产配置中的“防御性”资产，这笔钱我们就不要随意动用了。“生钱的钱”（30%）：这笔钱用来为家庭创造更多财富，一般可以投资基金和股票；但同时高收益也意味着高风险，我们需要做好已交保费可能亏损的心理准备。“稳健升值的钱”（40%）：这笔钱的主要目的是给未来提前准备一笔钱，用于养老或孩子教育，但安全性一定要高，比如国债、银行存款。往外投资的钱，占了家庭资产的70%，这笔钱也是对抗通胀的主力，我们要合理占比，平衡好收益和风险的对冲能力。关于上面提到的一些理财方式，我也做了详细的对比分析，看看哪些适合你∶按照收益高低可划分为：低收益、中收益、高收益三档。这些可能是大家生活中接触较多的理财方式，但或许你还不知道这类产品—“增额终身寿”。增额终身寿本质上是一种寿险，保身故和全残，但它更是一种现金流规划工具：“终身锁定利率、终身复利增值”，非常适合用来对资金进行一种长期规划。下面，大师兄也会详细介绍。

个人养老金账户，每年最高能往里存1.2万，最直接的优惠，就是可以抵税。这相当于每年最多有1.2万的免税额。等到下一年做个税年度汇算时，可以做专项扣除。顺便提醒大家，2023年度个税附加扣除开始了。记得去看看今年是要补税还是领一笔钱。个人养老金抵税路径：打开个人所得税APP-首页“我要办税”-点击“个人养老金扣除信息管理”即可具体节税力度有多大，大家收入不同，优惠金额也有所差异。可以参考我做的这张图，对号入座算一算：发现没，收入越高，节税金额就越多。比方说最高档，月收入超过8.5万，每年交1.2万进个人养老金账户，每年最多可节税5400元。但百万年薪的人会不会在意这笔钱，咱也不知道。也难怪有人把叫个人养老金叫作：中产养老金。当然，除了抵税外，你也可以买一些经国家筛选、相对安全靠谱的理财产品。主要有下面四类：储蓄存款公募基金银行理财商业养老保险不同的产品，对应的风险和收益也不一样，咱一个个过。1、储蓄存款简单理解，个人养老金账户里的钱，你也可以存入银行的养老专属存款。以招行为例，可以看到，目前个人养老金账户，有两个定存期限：1~2年期：年化利率最高2.65%3~5年期：年化利率最高3.30%收益嘛，比银行定存稍高一点点。下面这张图，是招行定存（整存整取）的收益：个人养老金账户里的专属存款，好处是强制储蓄，专款专用，你只能在达到法定退休年龄才能领取。这对本身节制能力较差的人来说，久而久之也能攒下一笔养老钱。2、公募基金&银行理财虽然我在前面强调过，这类产品都是经国家筛选、没有暴雷风险，但并不是不用承担任何风险。这点得再次强调。买个人养老金账户里的公募基金、银行理财等产品，依然会有亏损风险，且自负盈亏。同样还是以招行为例，个人养老基金目标型FOF有两种类型：目标日期型目标风险型这两类基金名字后面都会带一个“Y”，代表这是“个人养老金”的专属份额。目标日期型目标日期型产品，是按人群来划分的，分别为：60后、70后、80后、90后。比如说，“中欧遇见养老2050五年持有”这款产品，封闭期五年，期间不可卖出，开放后随时可赎。如果你是90后，期望在2050年退休，那比较适合买这个。四个年龄段都有对应适合买的产品，扫了一圈，产品库还挺丰富的。目标风险型按照风险程度，目标风险型产品又划分为：稳健＜平衡＜积极。具体怎么选，根据自己的风险偏好来。比起那个常年“绿色”的软件来说，这个账户不复杂，基本都是手指点一点，傻瓜式操作。个人养老金账户里买基金的优点在于，通常一持有就是长达几十年，这么长的时间，足以抹平风险波动，熬到扭亏为盈的时候。至于说Y类份额与A类份额的区别，主要是差在手续费上。A份额的管理费是每年0.6%，托管费是0.15%；而个人养老金专属的Y份额管理费是每年0.3%，托管费是0.075%，算是打了个对折。3、商业养老保险目前已经披露了7款专属商业养老保险。7款产品形态见下图：产品大差不差，都是大保司承保，都是清一色的养老年金保险。根据这几款产品养老年金的基础保障，我总结出了2个重点值得关注的点。如果你正犹豫不知咋选，接着往下看。先讲收益这也是大家关心的点。假如你买了上述7款产品中的其中一款，那么你的钱会进入两个可自由选择的账户：稳健型账户：最低保底利率在2%~3%之间，当前结算利率在4%~6%之间；进取型账户：最低保证利率在0~1%之间，当前结算利率在5%~6.1%之间。不少朋友看到“当前结算利率”可能会很激动。进取型账户最高6.1%的收益率，这都不冲？我知道你很急，但你先别急。要知道，“最低保底利率”和“当前结算利率”完全是两个不同概念，咱翻看合同：▲图源某款专属养老保险保险条款如果你把钱全放进了进取型账户，到时收益率降到了0，保险公司也是不违规的，因为这点早已经明确写进了合同。相比之下，线上比较火爆的商业养老保险（如增额寿、年金险），能够锁定长期利益、复利增值。举个例子，40岁女性，投保养多多3号养老年金，一年交10万，交5年，从60岁开始，每年可以领取5.6万。这笔钱，无论外界发生什么变化，一分都不会少。而当前，随着利率下行，专属养老险的结算利率也会下降，再怎么鸵鸟心态，视而不见，这也是不争的事实。一旦保险公司的投资收益率下降，首要下调的就是这类浮动产品的收益。所以，到底是追求固定3.5%保底收益，还是选择3%的保底收益、博更高的浮动收益，除了结合产品特性外，还需结合自身实际风险承受能力。平时就是稳健型选手，那就投稳健型账户，至少保底收益是确定的。保障责任说完了收益，咱再来聊聊领钱那点事儿。7款产品，对领钱的年龄，都做了一定限制。国寿鑫享宝是规定60岁以后才能领；后面六款是不早于60周岁，实际也是60岁以后才能领。这对女性用户来说，专属养老保险产品在设置上，有点不太友好。因为，咱们国家规定的女性退休年龄是：50周岁。当然，领的早，意味着每月到手的钱就少，领的晚，每月到手的钱就多。另一点需要注意的是，身故保险金。一些专属商业养老金产品，也会兼顾身故或全残保障。绝大部分产品是按照个人账户价值100%赔付，比如太平的岁岁金生、国寿的鑫享宝等等；唯一不太友好的是泰康的两款产品，只能按照开始领取日的“账户价值减去已领养老金的差额”给付。