保险理财的特点

理财型保险，是侧重在投资、理财功能的保险，通常指的是万能险、投资连接险。跟它相对应的是保障型保险，侧重在各种保障功能。万能险，它的最大特点在于，有最低的收益率保证。就是无论市场发生多大波动，保证的收益率一定会给到，具体是多少，也会在合同中明确规定，所以比较适合，追求稳健和保守型的投资者。目前国内市场上的万能险，保证最低收益率一般为2.5%，有些产品会高一点，到3%，也有的会低一点，大约1.75%。知道了保证利率这个底线，就不担心了，那么实际的结算利率会有多少呢？目前，市场上万能险的实际结算利率均不相同，一般在4.5%~5.5%。有的比较低，3.5%，有的产品能做到6%，甚至更高。但这部分是不确定的，主要取决于保险公司的投资能力，也受到市场环境变化影响。比如未来长期处于低息环境，万能险的资金如果大量投资在大额存款等货币市场产品，则实际结算利率很可能会比较低。不同的万能险也有相应成本，比如初始费用、管理费用，如果前几年退保或部分支取的话，也会有相应的手续费用，所以持有时间越长，累计收益会越多，持有成本也会越低。投资连接保险，跟万能险的最大区别在于，需要客户主动管理账户。因为国内投连险，背后实际投资的是一篮子基金组合，会挂钩不同策略的3~5个账户。比如股票账户、债券账户、货币账户。所以，投资者需要自己来判断，分配每个账户的投资比例，并且在市场变化的过程中，及时做买卖操作，止盈止损等。如果市场发生剧烈波动，投资者也没有及时操作账户，很可能几年下来，账户是亏损的状态，不像万能险有保底收益。当然，如果赶上好的市场行情，操作得当，实际的收益很有可能成本方面与万能险雷同，比如初始费用、管理费用，退保或部分支取的费用等，所以保险产品更专注长期投资，不适合追求短期回报的投资者。其实，现在市场上的保险产品，形式都不再单一了，不同功能特点的产品，会搭配组合来卖。比如两全型保险，挂钩了万能型账户，来提高收益率。万能险也会带重疾、医疗等保障型的附加险，让理财与保障功能相平衡。

夫妻理财保险的特点　　(一)风险的综合性　　夫妻环境比陆上、内河环境要危险复杂得多,旦遇难,损失是多方面的,因此,夫妻理财保险往往呈现出综合性特点,将各种风险揽子承保,并由此导致理财保险责任的广泛性.　　(二)理财保险标的之流动性　　和货物从个港口驶往另港口,经常处于流动状态,理财保险标的的价格在不同地点可能出现差异,因此,夫妻理财保险习惯上都采用定值理财保险方式,理财保险期限则以约定的航程为准,按“仓至仓条款”承担理财保险责任.　　(三)被理财保险人的多变性　　由于贸易的需要,夫妻理财保险的理财保险权益,往往随物权单据(货运提单)的转移而转让,导致了被理财保险人的多变性.除非保单上注明不可转让,被理财保险人背书转让货运提单和保单时,无须经理财保险人同意,理财保险人不得以不知情为由提出抗辩.但是,夫妻转让所导致的理财保险合同转让,必须取得理财保险人同意,未经同意的,合同自转让时终止.　　(四)国际性夫妻理财保险合同主要适用于国际贸易、远洋运输和对外经济活动,与国际经济和法律关系密切,往往适用有关的国际法和国际惯例,特别在海难处理中,必然涉及管辖权、国际诉讼和仲裁等系列法律问题.

与人寿理财险相比,理财伤害理财险与人寿理财险有以下相同点：　　1．理财险标地均为人地生命或身体。　　2．人地身体与生命是无法用货币价值来衡量地,因此,理财伤害理财险地理财险金额地确定是根据投保人与理财险人双方地合同地方式来确定。　　3．投保人与被理财险人可以是个主体,也可以是两个主体,因而需要指定受益人,也就是说当被理财险人死亡后,由谁来领取理财险第二章人身深险金是由被理财险人在事先确定地。　　理财伤害理财险与人寿理财险有以下不同点：　　1．在理财险金额地给付上：在人寿理财险中,只要理财险事故发生,理财险人不问被理财险人是否有损失,或者是损失地金额是多少,均按理财险合同地约定给付理财险金；理财伤害理财险则要根据被理财险人被理财险事故损害地程度,在理财险合同预定地理财险金额范围内按比例给付理财险金。2．在理财险期限上,人寿理财险地理财险期限均在年以上,般是十几年,长地可达几十年；而理财伤害理财险地理财险期限,般最长不超过年。

1、共享经营成果，共担经营风险保险公司每年将经营分红产品产生的部分可分配盈余以红利形式分配给保单持有人，这样投保人就可以与保险公司共享经营成果。由于保险公司每年的经营状况不一样，客户的红利也会不同。如果保险公司经营状况不佳，客户能分到的红利就会比较少，甚至没有。2、保证利益与非保证利益结合分红保险产品提供的保险利益包括保证利益和非保证利益两个部分。保证利益是与非分红产品一样，根据保险责任提供满期保险金、身故保险金、生存年金等其中的一种或几种，只要在有效的保险期间内，被保险人就能获得约定的保险保障，这部分保证利益是不受保险公司经营状况影响的。而非保证利益就是保单红利部分，具体金额由保险公司分红产品的经营状况决定，保单的红利分配是不确定的，在某些年度可能为零。

近几年互联网保险流行起来后，越来越多的人选择保险作为储蓄账户的方式，因为理财型保险在以下3个方面确实有着无与伦比的 优势 ：1、强制储蓄相信很多朋友都有过这样的体会，想存钱，但就是存不下来。双11、双12、618、元旦、圣诞……在商家一波接一波的消费诱惑下，没有人敢保证自己一分钱不花。这些看起来不起眼的支出，日积月累下来，数目不可小觑。而且当你回想的时候，压根就想不起来自己为什么花了这么多钱。而理财型保险就很好的解决了这个问题。因为它在咱们把钱花出去之前就划走了一部分储蓄，固定金额、固定时间、不能提前拿出来花，必须到设定好的时间才能拿出来用。这种方式看似自由度和灵活性更低，比较反人性，但咱们不能否认，这也是确保能存下钱最稳妥的办法。2、稳定增值相信很多人理财的时候，都会考虑安全性问题，尤其是用于养老或给孩子上学的钱，不值得去冒风险。比起银行理财、股票、基金等方式，保险相对来说是安全性最高的。虽说保险公司也有倒闭的可能性，但是非常低，即使保险公司倒闭之后，国家规定也必须有人接管，不会对普通用户有任何影响。所有的保障承诺也是清清楚楚写在合同里，到哪儿都具备法律效应。此外，保险理财可以锁定利率，且利率高于银行活期，已支付保费+利息共同增长，不用担心外界变化导致的亏损风险，妥妥的理财神器。3、财富传承保险可以指定谁是受益人，借此把财富转移到他人身上。比如说给孩子准备一份教育年金，提前规划教育经费。等到领钱的时候，把这部分钱作为孩子上学的费用，轻松保障孩子上学的成本。再比如给自己买了一份增额终身寿，期间一直没有退保，一直到寿终正寝，届时可以领取的身故赔偿金也算是给家人留下一笔丰厚的遗产。这就是资产传承的意义，运用保险杠杆，让钱更值钱，且还能安全地传给下一代。

它们的特点是：与保险公司签订合同，权益受到法律和合同的双重保护。但一般都是长期投资，比如缴费分3年、5年或10年，还有终身缴费的。收益率写进了合同，所以收益是确定的、锁死的，可以提前算出来，也不用担心未来利率下降的影响。领取遵守合同规则，像是年金险的合同规定从60岁开始每年领取固定的金额。好处是有合同帮我们管着双手，这样也可以确保我们的理财计划更好的完成。除了以上三点外，保险理财也有其他功能，比如保单贷款、合理避税、保费豁免、保障权益转换等。总结来说就是：·?保险理财交费期长、保单现金价值超过已支付保费慢、资金灵活度低，长期持有的收益比银行理财高，不用担心市场或利率变化的影响，适合长期持有。一般用于养老或教育金补充。

近几年互联网保险流行起来后，越来越多的人选择保险作为储蓄账户的方式，因为理财型保险在以下3个方面确实有着无与伦比的?优势?：1、强制储蓄相信很多朋友都有过这样的体会，想存钱，但就是存不下来。双11、双12、618、元旦、圣诞……在商家一波接一波的消费诱惑下，没有人敢保证自己一分钱不花。这些看起来不起眼的支出，日积月累下来，数目不可小觑。而且当你回想的时候，压根就想不起来自己为什么花了这么多钱。而理财型保险就很好的解决了这个问题。因为它在咱们把钱花出去之前就划走了一部分储蓄，固定金额、固定时间、不能提前拿出来花，必须到设定好的时间才能拿出来用。这种方式看似自由度和灵活性更低，比较反人性，但咱们不能否认，这也是确保能存下钱最稳妥的办法。2、稳定增值相信很多人理财的时候，都会考虑安全性问题，尤其是用于养老或给孩子上学的钱，不值得去冒风险。比起银行理财、股票、基金等方式，保险相对来说是安全性最高的。虽说保险公司也有倒闭的可能性，但是非常低，即使保险公司倒闭之后，国家规定也必须有人接管，不会对普通用户有任何影响。所有的保障承诺也是清清楚楚写在合同里，到哪儿都具备法律效应。此外，保险理财可以锁定利率，且利率高于银行活期，已支付保费+利息共同增长，不用担心外界变化导致的亏损风险，妥妥的理财神器。3、财富传承保险可以指定谁是受益人，借此把财富转移到他人身上。比如说给孩子准备一份教育年金，提前规划教育经费。等到领钱的时候，把这部分钱作为孩子上学的费用，轻松保障孩子上学的成本。再比如给自己买了一份增额终身寿，期间一直没有退保，一直到寿终正寝，届时可以领取的身故赔偿金也算是给家人留下一笔丰厚的遗产。这就是资产传承的意义，运用保险杠杆，让钱更值钱，且还能安全地传给下一代。

1、共享经营成果，共担经营风险保险公司每年将经营分红产品产生的部分可分配盈余以红利形式分配给保单持有人，这样投保人就可以与保险公司共享经营成果。由于保险公司每年的经营状况不一样，客户的红利也会不同。如果保险公司经营状况不佳，客户能分到的红利就会比较少，甚至没有。2、保证利益与非保证利益结合分红保险产品提供的保险利益包括保证利益和非保证利益两个部分。保证利益是与非分红产品一样，根据保险责任提供满期保险金、身故保险金、生存年金等其中的一种或几种，只要在有效的保险期间内，被保险人就能获得约定的保险保障，这部分保证利益是不受保险公司经营状况影响的。而非保证利益就是保单红利部分，具体金额由保险公司分红产品的经营状况决定，保单的红利分配是不确定的，在某些年度可能为零。