理财保险的不足

雇主责任险有以下几个不足：1、雇主责任险不保障由于职业性疾病以外的疾病、传染病、分娩、流产以及因上述原因接受医疗、诊疗所致的伤残或死亡；2、雇主责任险不保障由于被保险人的雇员自伤、自杀、打架、斗殴、犯罪及无证驾驶各种机动车辆所致的伤残或死亡；3、雇主责任险不保障被保险人的雇员因非职业原因而受酒精或药剂的影响所导致的伤残或死亡；4、雇主责任险不保障被保险人的雇员因工外出期间以及上下班途中遭受意外事故而导致的伤残或死亡；5、雇主责任险不保障被保险人直接或指使他人对其雇员故意实施的骚扰、伤害、性侵犯，而直接或间接造成其雇员的伤残、死亡；6、雇主责任险不保障任何性质的精神损害赔偿、罚款、罚金；7、雇主责任险不保障被保险人对其承包商所雇佣雇员的责任；8、雇主责任险不保障在中华人民共和国境外，包括我国香港、澳门和台湾地区，所发生的被保险人雇员的伤残或死亡；9、雇主责任险不保障国务院颁布的《工伤保险条例》所规定的工伤保险诊疗项目目录、工伤保险药品目录、工伤保险住院服务标准之外的医药费用；10、雇主责任险不保障劳动和社会保障部所颁布的《国家基本医疗保险药品目录》规定之外的医药费用。

共同保险有明显的不足之处：（1）是要求共同保险人必须在同一地点，只有劳合社保险市场才能满足这个要求，其他保险市场难以办到；（2）是共同保险手续繁琐、费时费力，投保人必须与每个保险人商洽有关保险事项，而保险人之间的商洽也颇为繁杂、费时，因而共同保险一般较少采用。

这里我们也要了解一下相互宝的不足，主要有两点：第一，缺少监管相互宝不是保险，所以如果出现纠纷不能像保险那样，去银保监会投诉。如果被拒赔了，最多就是向相互宝申请投票表决，让大家投票决定。在保障方面互助计划也可能随时更改保障内容，今天能赔，明天可能就改了让人很没有安全感。第二点，赔付速度参加相互宝的人太多了，很多理赔案件都需要派人去各个城市走访调查，确定没有疑点之后才能理赔，因为没有监管要求，所以具体多久能理赔下来都取决于案件的复杂程度，半年后才理赔下来也是有可能的。

深蓝君以邱女士6岁的女儿为例，给大家看看如何用1000元给孩子配置好三大险种。在挑选产品前，我们先了解邱女士女儿的基本情况。邱女士的女儿今年6岁了，健康状况良好、已购买少儿医保。深蓝君根据邱女士的需求设计了两套不同预算的方案，由她自行挑选，一个重疾定期保30年，一个重疾保终身。下面是为邱女士孩子设计的1000元预算的方案。孩子年龄比较小，所以保险价格并不贵。意外险：选择了 大保镖Ⅱ少儿版，意外导致的磕磕碰碰，乃至残疾身故都能保障。重疾险：挑选的是50万的 惠宝保少儿重疾险，它分5组赔5次，能保障孩子30年。期间万一发生癌症等大病，可以赔付50万；如果25岁前不幸发生白血病之类的少儿特疾，可以赔偿110万。医疗险：选择的是配的支付宝上热销的人保好医保长期医疗（6年），无论是疾病还是意外住院，超过1万元的医疗费用，符合规定都能报销。后面产品停售了也能免健康要求，投保公司的其他医疗险。总的来看，这套方案一共花费878元，费用还是挺低的，并且重疾险、意外险和医疗险额度都比较充足。

这里我们也要了解一下相互宝的不足，主要有两点：第一，缺少监管相互宝不是保险，所以如果出现纠纷不能像保险那样，去银保监会投诉。如果被拒赔了，最多就是向相互宝申请投票表决，让大家投票决定。在保障方面互助计划也可能随时更改保障内容，今天能赔，明天可能就改了让人很没有安全感。第二点，赔付速度参加相互宝的人太多了，很多理赔案件都需要派人去各个城市走访调查，确定没有疑点之后才能理赔，因为没有监管要求，所以具体多久能理赔下来都取决于案件的复杂程度，半年后才理赔下来也是有可能的。

共同保险有明显的不足之处：（1）是要求共同保险人必须在同一地点，只有劳合社保险市场才能满足这个要求，其他保险市场难以办到；（2）是共同保险手续繁琐、费时费力，投保人必须与每个保险人商洽有关保险事项，而保险人之间的商洽也颇为繁杂、费时，因而共同保险一般较少采用。

理财投资保险的好处如上，但是对于这类企业产品设计过于复杂，而且适合的人群极少，就像一个我们经常在新闻上看到的，老人给上大学的孙子买教育金，却以学校教育不是专业本科为由拒绝提取一样。在我们没有了解金融保险的本质并解决问题之前，我们盲目地购买理财保险，随后的退保将导致更大的损失。因此，建议大家在购买理财保险的时候，必须做更多的分析和比较，以年金保险为例：不足1：投资周期过长目前，我们可以接触到的年金保险的投资周期太长，通常需要几十年或一辈子的时间才能实现，早期进行大量投资（一般至少几十万人）才是有意义的。如果已支付保费相对较少，或投资年限较长，那么是不建议购买的。不足2：收益不高?????万能账户是年金保险最重要的部分。目前市场上最好的产品万能账户的保底收益是3.5%，但是大部分年金保险还没有达到这个水平，很多都是分红保险产品，分红是不确定的。综合分析来看，按照我国目前中国国内企业实际5％的通胀水平，长期发展来看年金险能跑赢通胀就非常难得了。

正是由于两者定位不同，导致了百万医疗险在产品设计上，有三个无法弥补的不足。如果单纯“唯价格论”的话，那恐怕会错过很多优秀产品。不足一：百万医疗险无法保障终身长期重疾险的保障期限，一般都是几十年，甚至一辈子。从合同签订的那一刻开始，这份合同就将一直跟随你。在这期间，无论是产品停售、下架，还是你的健康状况出现问题，它都必须一直保护你。而百万医疗险作为短期险种，客观上存在停售风险。目前，还没有终身保证续保的百万医疗险，最长保障期限是20年。但20年保证续保并不是终身保障。比如，e享护-医享无忧，20年续保到期后，需要重新审核，也就是重新进行健康告知。假如我是30岁买，50岁到期，这个年龄段，正是最需要保障的时候，保障没了就很尴尬。转投其他产品，同样也要面临健康告知问题。保险公司不是慈善机构，如果赔付率提升，后续的保费自然会上涨，如果赔付率过高，甚至可能会停售不卖了。我们之前还专门针对百万医疗险的“不足”写过一篇文章，感兴趣的戳：不足二：价格随年龄调整，便宜只是暂时的百万医疗险价格能做到足够有诚意，是因为采用的是自然费率，每年的保费会有调整。人话版就是：即使购买的是同一份百万医疗险，年龄不同，我们每年交的保费也会有所不同。比如尊享e生2021：30岁投保的价格是308元/年，60岁价格1533元/年，85岁价格就涨到了6943元/年。重疾险采用的是均衡费率，每年交的钱一样，且交满一定期限，可以不用再交保费，但是我们的保障还在。拿目前市面上热议比较高的达尔文6号做个对比：50万保额，30岁投保，交费30年，保至终身，每年固定保费是5515元。如果是单看首年保费，30岁投保，尊享e生2021是308元/年，达尔文6号是5515元/年，两者差了17倍有余。如果是算总保费，尊享e生2021是39万元，达尔文6号则是16万元。尊享e生（百万医疗险）反而比达尔文6号（重疾险）多了23万保费。重疾险是把总保费均摊到每年，相当于把未来的保费提前交了；百万医疗险是随着年龄动态调整，年龄越大，保费越贵。不足三：别看保额几百万，大部分“用不完”别看百万医疗险有着上百万的保额，但对于绝大多数人而言，百万只是个数字。因为医疗险遵循的是补偿原则，报销费用不会超过实际花销。买3份还是买10份报销后，都不能超出实际花销。百万医疗险解决的是最紧急、最明显的那部分需求——治疗费用。但是，如果疾病的程度已经达到轻症、中症、甚至重症的标准，那么一定会有很多隐形损失，是无法体现在医院的收费单上的。比如癌症住院，起码几年以内都无法上班。就算没有被辞退，那大概率也只能拿底薪，这点钱根本无法覆盖因癌症带来的额外损失和隐形支出。而重疾险呢，是买几份就赔你几份。假设我买了3份重疾险，保额都是50万，那我就可以理赔到：50+50+50=150（万）。这150万揣兜里，想干啥就干啥。