少儿理财保险购买注意事项

现在父母都对孩子的安全很关系，会给孩子买这样那样的保险，为了防止意外的发生，很多家长会给孩子买少儿意外险，但是现在保险很多，挑选的时候需要注意一些事项。少儿意外险购买有注意事项,这些方面可千万别大意　　而大部分家庭的经济条件都处于一般水平，有些家长们觉得给孩子购买少儿意外险会花费大量的钱从而感到不划算，并且选择性太广，不好购买。实际上，购买少儿意外险还是有一些标准的，下面一起来了解下吧！　　首先，家长们需要了解的是，市面上很多儿童意外险产品的保障范围主要是以死亡和伤残为主的，有些产品只保死亡，但这些产品可能都会称之为“意外险”。　　所以家长们在购买时一定要看清楚产品的保障范围，包括伤残方面的赔付以及给付条件。如孩子被烫伤，有些产品就不一定能全赔。因此购买时不要遗漏如像烫伤、烧伤、跌伤等儿童常见意外的保障情况。　　其次，医疗方面家长们也不可忽视。要知道并不是所有的意外险都会赔付意外医疗方面的费用，它必须是指意外事故产生的医疗费用才可进行赔付。因此家长们在购买时一定要注意搭配好住院津贴、医疗等方面的保障，以便孩子在出险治疗时得到一定费用补偿。　　最后，大家在办理理赔时，也并不是只要拿着费用数据单就可以直接让保险公司全额报销，有些产品报销是有选择性的，比如在进口药品上会有报销限制。但每个保险公司的规定都不同，具体还需要根据产品条款来看。　　综上所述，给孩子购买少儿意外险时，要细心仔细的看清保险条款，选择最合适的保险产品给孩子。

购买儿童理财型保险须知道的注意事项如下： 1、大人的保障先做好父母是家庭的支柱，一旦发生意外，不仅使孩子的保险无法进行，也会使孩子正常的生长环境受到冲击。因此在重视少儿保险的同时，也不可忽视家长的保障。 2、投资追求稳健 由于家庭的资产关系到孩子以后是否享有丰厚的物质生活和良好的教育。所以，在考虑这笔资产的投资之前，要优先考虑投资的安全性问题。 3、投保越早越好 孩子一出生，各种花销便随之而来。0-4岁的幼儿是疾病和意外事故发生的高峰年龄。因此投保越早，保障也就越早，能够趁早规避风险，同时保费也会更多低。 最后也提醒各位家长，在购买儿童理财保险时，不要一味的最求收益高，而忽略最基本的保障。

保险专家提醒各位家长在投保之前，一定要先了解少儿分红型保险陷阱在哪些方面，以免给自己带来损失。 1、盲目夸大保单收益率根据我国的相关法规规定，分红险的分红都是具有不确定性的，可能某一年的分红率很高，但也可能为0。因此，对于保险公司或者银行承诺给投保人的所谓“高收益”都是不作数的。 2、分红险有可能亏本分红险因为有预定利率的最低保证，且它的利率下限规定不得为负值，所以这类商品在某种程度上可算是保本类投资产品。但是，分红险的保本当然也有它的前提条件，那就是持有该保单一定年限。如果提早解约，那很可能会面临亏本的风险。所以一旦投保，不要轻易解约，否则损失很大。 3、预先不保证分红多少 分红保险产品的红利一般是由该分红保险在实际经营中的三差损益(利差损益、死差损益、费差损益)决定的。不同的分红保险产品三差损益不尽相同，红利分配的情况也有所差异。所以事先知道今后每一年的红利分配是不可能的，需要适当年的经营情况而定。

保险专家提醒各位家长在投保之前，一定要先了解少儿分红型保险陷阱在哪些方面，以免给自己带来损失。??1、盲目夸大保单收益率根据我国的相关法规规定，分红险的分红都是具有不确定性的，可能某一年的分红率很高，但也可能为0。因此，对于保险公司或者银行承诺给投保人的所谓“高收益”都是不作数的。??2、分红险有可能亏本分红险因为有预定利率的最低保证，且它的利率下限规定不得为负值，所以这类商品在某种程度上可算是保本类投资产品。但是，分红险的保本当然也有它的前提条件，那就是持有该保单一定年限。如果提早解约，那很可能会面临亏本的风险。所以一旦投保，不要轻易解约，否则损失很大。??3、预先不保证分红多少??分红保险产品的红利一般是由该分红保险在实际经营中的三差损益(利差损益、死差损益、费差损益)决定的。不同的分红保险产品三差损益不尽相同，红利分配的情况也有所差异。所以事先知道今后每一年的红利分配是不可能的，需要适当年的经营情况而定。??

1、不要忽视意外疾病保险??把一个孩子抚养长大需要一笔巨大的支出。衣服、食物、教育等花销都是可以大致估算出来的，但是，若孩子一不小心发生意外，或患较大疾病，花费将是不可估量的，也会给一个普通家庭造成巨大打击。所以，家长在进行理财时应当要将意外伤害、重大疾病、住院费报销、护理费等要素考虑在内。??2、精确估算领取额度??家长在考虑理财型少儿保险时要想到，孩子从幼儿园到小学、初中、高中到大学，支出的总额是成阶梯上升的，所以，在选择时应当注意以下问题。注意每个时间段领取额度，一般来说，领取额度也是要随着支出的增加而逐步增加。不宜将投资金额集中在某一时间段，要注意平衡各个年龄段理财型保险的支出，避免导致以后的现金流出现问题。??3、投资追求稳健??由于家庭的资产关系到孩子以后是否享有丰厚的物质生活和良好的教育。所以，在考虑这笔资产的投资之前，要优先考虑投资的安全性问题。??

购买儿童理财型保险须知道的注意事项如下：??1、大人的保障先做好父母是家庭的支柱，一旦发生意外，不仅使孩子的保险无法进行，也会使孩子正常的生长环境受到冲击。因此在重视少儿保险的同时，也不可忽视家长的保障。??2、投资追求稳健??由于家庭的资产关系到孩子以后是否享有丰厚的物质生活和良好的教育。所以，在考虑这笔资产的投资之前，要优先考虑投资的安全性问题。??3、投保越早越好??孩子一出生，各种花销便随之而来。0-4岁的幼儿是疾病和意外事故发生的高峰年龄。因此投保越早，保障也就越早，能够趁早规避风险，同时保费也会更多低。??最后也提醒各位家长，在购买儿童理财保险时，不要一味的最求收益高，而忽略最基本的保障。

1、合理规划需求，不可盲目跟从。由于市场上理财型保险主要有分红型、万能型以及投连型保险三大类，它们各自的特点和风险都各不相同，所适应的人群也会不同。所以投保之前，大家一定要根据自己的经济条件，自身需求来合理规划好投资方案，不要盲目投保导致血本无归。　　2、稳定发展，量力而行。目前在售的理财型保险种类也比较多，消费者要根据自己的投资偏好进行产品选择，风险承受能力较低的消费者不建议选择投连型，毕竟投连型风险最大，需要投保人具有一定的专业知识。万能险最为灵活，但也需自己操作，最后分红险由于有保底收益，风险较小相对稳定些，也是近几年来保险公司最为畅销的理财型保险。　　3。投保保险比例要合适。许多人对于理财型投保费用和投保额度要占年收入多少才为合理提出疑问。由于大家在投保时因为年龄段、家庭结构等不同，对保险的需求程度也大小不一，所以在这里小编建议大家在17年投保理财型保险时的保额能在突发意外事件时继续维持家庭的生活水平即可，以免发生意外时资金周转不当。

我们再来看看，给孩子买重疾险时，有哪些需要注意的地方。1.确定保额再次强调一下保额的重要性。买重疾险就是买保额，相信大家一定听过这句话。确定重疾险的保额至关重要，说到底，理赔时能拿到多少钱，就是我们在购买时需要确定的保额。如果保额太低，那重疾险也没有它存在的意义，从中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》可以看到，重大疾病的平均治疗费用都要好几十万。还有一些疾病如严重脑损伤、慢性肝功能衰竭治疗费用都是按年计算，究竟多久能治好都是未知数，治疗费用也可能是无底洞。最重要的是，如果孩子患上重大疾病，父母肯定有一方需要专职照顾孩子，有可能需要放弃工作，所以这部分的收入损失也是一笔巨大的费用。就目前中国的医疗水平，再加上父母的收入损失来计算，个人建议少儿重疾险保额至少50万起，如果条件允许的话，甚至可以买到60万、100万。为什么说要50万起呢，除了考虑当前的医疗水平和家庭情况，主要是因为少儿重疾险真不贵。50万的保额，少则一年几百块，贵则一年两三千也能搞定，对于大部分家庭来说完全能够承担。所以，如果家庭经济不是特别紧张，还是建议家长们给孩子买高一些保额，不过每个家庭情况不同，大家也要根据个人情况进行判断。2.单次赔付还是多次赔付重疾只能赔付1次的产品，被称为单次赔付重疾险；重疾可赔付1次以上的产品，被称为多次赔付重疾险。给孩子买单次赔付还是多次赔付的重疾，一直争论不断，每个家长都有不同的想法。但在大师姐看来，单次赔付和多次赔付，二者并不冲突，并非是有你没我，有我没你，水活不容的地步。对于孩子还说，生命周期很长，可能有八九十年的时间，所以一生中发生2次重疾的概率还是存在，买一份多次赔付重疾险，就能防止患第2次重疾时保障缺失的情况，非常合理。但如果你抱着儿孙自有儿孙福，给孩子买一份保30年的定期重疾险，等孩子长大后再去选择他那个时代的重疾险的想法，那就没有太大必要买多次赔付重疾险了，毕竟30年内患2次重疾的概率有多大，各位心里应该也有自己的认知。所以，大师姐个人的建议就是：重疾险保终身，选择多次赔付；重疾险保30年定期，选择单次赔付。当然，还有一个因素大家也不可能忽略，那就是预算。以妈咪保贝新生版少儿重疾险为例：可以看到，在同样的情况下，单次赔付和多次赔付的价格相差好几百，大师姐不知道这几百块钱对于家庭会造成什么样的影响，但是需要提醒的是：各位父母一定要合理的控制好预算，然后再去选择单次赔付还是多次赔付，千万不能盲目追求赔付次数，而降低保额，或者造成经济压力。3.保定期还是保终身又来一道选择题，少儿重疾险保定期还是保终身，各位又避免不了来唇枪舌剑一番。所谓定期重疾险，就是保障期限为一段时间的重疾险，如保20年/30年、保至70岁、保至80岁等，而终身重疾险就是保一辈子的重疾险，活多久保多久。那少儿重疾险选择保定期还是保终身？个人的建议是根据家庭经济情况而定。我们还是以妈咪保贝少儿重疾险为例：在相同保额、相同缴费年限的情况下，无论男孩还是女孩，保至70岁定期和保终身在保费上都有好几百元的差距。首先可以肯定的是，我们必须要保证保额不变，确定保额是最重要的一点，之后再根据每个家庭的情况去选择保障期间。毋庸置疑的是，在其他条件都相同的情况下，保障时间越短，则保费越便宜。所以，如果预算充足，那可以直接选择保终身的产品，如果预算不允许，则需要适当缩短保障期限。不过大师姐也知道，很多家长不喜欢定期重疾险，就算经济压力大，咬咬牙也要给孩子买终身重疾险的主要原因，就是担心定期重疾险到期后，孩子身体健康情况有问题，再也买不了其他保险了。大姐也不需过于担心，连大师姐都能想到的情况，保险公司怎会不清楚，所以很多保险公司都会针对那些定期的重疾险产品推出——“忠诚客户”权益。依旧以妈咪保贝新生版为例：忠诚客户权益，简单理解，就是在产品保险期满后，被保险人可以免健康告知、免等待期，投保保险公司指定的重疾险。如果买了定期少儿重疾险，即使后面身体出现小毛病，也能购买相应的产品，不用担心孩子长大后买不到合适的产品。如果大家已经对于少儿重疾险买定期还是买终身，买单次赔付还是多次赔付有了自己的看法，不妨最后来看看大师姐的终极建议：预算不足：买单次赔付+定期重疾险，保证保额足够预算宽裕：买多次赔付+终身重疾险，保证保额足够预算充足：买多次赔付终身重疾险+单次赔付定期重疾险，这样搭配，保额可叠加，完美覆盖孩子成长期的风险4.关注少儿高发特定疾病少儿重疾险之所以有“少儿”二字，是因为这类重疾险特别关注少儿特定疾病的保障，对于少儿特疾疾病可以额外赔付。大师姐查找了很多资料，整理了一份少儿高发重疾表，一共有16种疾病：市面上大部分儿童重疾险，都会有少儿特疾疾病保障，但是否尽可能涵盖高发疾病，就显得特别重要，包含疾病越多，保障则更全面。当然，除了疾病数量，赔付比例也很关键，大部分少儿重疾险产品对于少儿高发疾病都能额外赔付100%保额，也就是一共赔2倍，买50万赔100万。所以，在选择产品的时候，赔付比例越高越好，所涵盖高发疾病数量越多越好。除此之外，还有一点也需要特别关注，那就是少儿特定疾病的保障期限。有些产品只保障少儿特定疾病至18岁，有些保至30岁，优秀的产品则保障终身。千万别以为保至18岁，保至30岁，或者保终身没有差别，虽然有些疾病被称为少儿特定疾病，但并非“儿童专属”，即便是成年后，甚至40岁、50岁也有患病风险。《我不是药神》这部电影大家应该很熟悉，里面的白血病患者大多都是成年人，而白血病又称为血癌，恰恰是少儿特定疾病中的一种。所以，对于少儿特定疾病来说，保障期限当然是越久越好。综上所述，在看待少儿特疾保障的时候，我们要关注3点：高发疾病涵盖情况、赔付比例以及保障时间。5.附加保障是否需要现在少儿重疾险除了基本保障外，还可附加一些其他保障，如癌症多次赔付、癌症医疗津贴等。大师姐看来，随着医学水平的进步，很多重疾都不再是绝症，甚至癌症通过长期治疗也能控制住。因此，重疾险的保障责任也随着医疗技术的进步而发生变化，出院后疾病复发是否还能赔？如果转移又是否还能赔付，这些都是大家关注的重点。所以我们要看看，有哪些附加责任是值得给孩子附加上的。（1）恶性肿瘤多次赔付癌症虽然不再可怕，但复发或者转移的情况仍然不可忽视，如果有这项保障，可以再次得到一笔理赔金，缓解家庭经济压力。但是否需要附加此责任，还是要分情况看待：如果给孩子选择的是保30年的重疾险，那没太大必要附加，毕竟30年内得2次癌症的概率不高，如果把预算放在增加重疾保额上更为实用如果给孩子买的是保70岁/80岁，或者终身的重疾险，孩子生命周期长，再加上买的时间早，附加恶性肿瘤二次赔付还是有必要的目前市面上，很多保险公司推出的少儿重疾险产品都有恶性肿瘤多次赔责任，挑选原则也很简单：a.间隔期越短越好大部分重疾恶性肿瘤多次赔的规则如下：癌症→癌症，无论是新发、复发、转移还是持续治疗，需要间隔满3年其他重疾→癌症，需要间隔满180天目前大多数重疾险都是遵循这样一个癌症多次赔间隔期标准，但如果在保障责任相同的情况下，有间隔期更短的产品，那当然选择更短的。b.赔付比例越高越高这点其实很好理解，赔付比例越高，拿到手的理赔金就越多，对我们而言就越有利。但在赔付比例方面目前没有什么标准，都是各家保险公司自行规定，有些产品可赔100%保额，也有产品最高能赔到160%保额，足足相差了60%，买50万就有30万的差距。所以挑选的标准也很简单，在保障内容和保费都差不多的情况下，选择赔付比例高的产品。c.癌症医疗津贴所谓癌症医疗津贴，就是罹患癌症后，间隔1年，仍然处于癌症状态（包括新发、复发、转移或持续治疗），可以再次获得一笔理赔金，最多给付3次，每次需间隔1年。相比于癌症二次赔付，癌症医疗津贴的给付条件更宽松，只需要间隔1年，而癌症二次赔付中，癌症→癌症（无论是新发、复发、转移还是持续治疗），需要间隔3年。当然，弊端在于只有第一次患了癌症，1年后仍处于癌症状态才可赔付；如果第一次所患重疾非癌症，癌症医疗津贴就排不上用场。所以，如果打算附加癌症多次赔付责任，大家需要根据自身需求去选择，癌症二次赔付还是癌症医疗津贴。（2）投保人豁免责任投保人豁免责任，通俗理解就是，如果投保人罹患了合同约定的疾病，如轻症、中症或者重疾，则这份少儿重疾险今后所有的保费都不用再交了，而且保障仍然有效。对于少儿重疾险来说，投保人是父母一方，如果投保人患病倒下，对家庭来说是不小的影响，有可能会导致孩子的保险费无法正常缴纳，因此投保人豁免还是比较实用的。这项责任费用不高，建议给孩子购买重疾险的时候附加上，但需要注意的是，投保人豁免责任对于投保人的健康情况有要求，如果不符合健康告知，就没办法附加，只能更换投保人。健康告知至关重要，如果遗漏告知就会为未来的理赔埋下隐患，若需要专业人士的分析指导，可点击下方链接，我手把手教你做好健康告知：（3）身故责任给孩子买重疾险到底要不要加身故责任，其实这个问题一直没有一个绝对的标准答案。但个人认为少儿重疾险带身故责任是不太划算的，主要有以下2点考虑：a.带身故责任保费太贵毫无疑问的是，在基本情况和保障责任都相同的情况下，带身故的重疾险肯定比不带身故的重疾险贵。我们以大黄蜂5号少儿重疾险为例，具体来看看：可以看到，在相同保障情况下，带身故的重疾险比不带身故的重疾险贵了不少，而且这还是只保障基础责任的情况下。如果再附加一些可选责任，如恶性肿瘤-重度二次赔、投保人豁免等保障，那保费又得蹭蹭上涨，对于一些家庭来说，也不一定能够承受。b.身故赔付有限制可能对于一些预算比较充足的家庭来说，保费不是他们特别关注的地方，但是就算买了50万附加身故责任的少儿重疾险，万一发生身故，也不一定能赔到50万。中国银保监会明确规定了，关于未成年人身故保险金的限额：不满10周岁的，最高不超过20万元已满10周岁未满18周岁的，最高不超过50万元而且目前市面上很多少儿重疾险条款直接写明，18岁前身故赔付保费，18岁后身故才赔付保额。此外，还有一点需要注意，绝大部分重疾险中，重疾保险金和身故保险金仅给付一项。换句话说，赔了重疾就不会赔身故，这点大家也需要仔细衡量。最后，我们来总结一下给孩子买重疾险的一些思路和要点：先大人后孩子，父母是孩子最好的保险，一定不能把顺序弄错控制预算，千万不能因为给孩子买保险而造成家庭经济压力保障型产品第一，配齐后有条件的话，再去考虑理财型保险重点关注保额，在预算范围内保额尽可能高确定保额后，有条件就保终身，条件不允许就保定期，切不可盲目追求保终身而减低保额选择保终身一定是终身多次赔付，如果预算充足，还可以再搭配一份定期重疾险，提高保障少儿特疾额外赔付尽量选择高发重疾保障全、保障期限无限制，赔付比例高的产品