新华惠金享年金保险，收益有多少？

最近一段时间，保险公司的开门红已经到了热火朝天的节点，前有国寿的鑫裕金生，后有人保的卓越金生。

新华人寿也于12月初正式加入“战斗”，推出了惠金享年金保险。

在产品形态上，惠金享年金保险与鑫裕金生等市面开门红年金险差不多，都是主险账户+万能账户的搭配。

在交费和年金领取的方式上也是高度一致，“3年交、5年领”算是“基础操作”。

惠金享年金保险由主险账户和万能账户组成。

我们交的钱会进入主险账户，在里面完成第一次增值；到了约定时间，主险账户给付的钱（即年金）会自动进入万能账户，进行二次增值。

当需要用钱时，可以在万能账户里提取，有闲钱也能直接放进万能账户里增值，具体示意如下：

惠金享年金保险的万能账户名为：新华金利优享终身寿险（万能型），是一款新品，它的结算利率在官网暂未公布，保底利率为2.5%。

保底利率的收益是我们100% 能拿到的钱，而结算利率的收益是会浮动的。稳妥起见，我们建议优先考虑保底利率高的万能账户。

下面，就以 30 岁的王先生为例：年交 10 万、交 3 年，来看一下 惠金享年金保险 附加 金利优享终身寿险（万能型）后的具体保障：

这里给大家详细拆解王先生买了 惠金享年金保险 后，钱是如何流动增值的。

步骤 ①：交钱

• 前 3 年：每年交 10 万，3 年一共交了 30 万。

步骤 ②：资金增值

• 第 5 年：主险账户返 6 万。
• 第 6~7 年：每年主险账户返 5.1 万。
• 第 8 年：主险账户一次性返 17 万。

这些钱会自动进入万能账户里进行二次增值。

步骤 ③：追加投入或取钱

有闲钱要放进万能账户，或者想要取钱时，也有一些要注意的地方：

• 前 5 年取钱有手续费：会扣 1~5% 手续费，5 年后取钱就不扣了。
• 追加有限制：比如每年交 10 万，3 年交，那么万能账户的追加不能超过 60 万，而且追加的钱要扣 1% 手续费。

万能账户可追加的金额，与交费期限、每年所交保费相关，具体需以保险公司的规则为准。

以上就是 惠金享年金保险 的增值过程。

再来看具体收益，专心君将保底利率（2.5%）和中档利率（4.5%）的收益都给大家测算出来了（见上表）。

可见，如果仅有保底利率的收益，IRR都没有超过3%，并不高；如果能够以4.5%的利率结算，那还是不错的，60岁及以后都能维持在4%以上。

如果希望资金能长期稳健增值，建议优先考虑保证收益高的产品，（如增额终身寿）毕竟这是确定能拿到的。