分红险投保8大误区？

01孩子的抵抗力更差，而且便宜，所以先买孩子的；大人身体棒，而且大人的又贵，所以等等再说。对，孩子的确是便宜，但是您有没有考虑过，您一家人都是绑定在一起的，谁发生了风险，都不行。况且大人是孩子最好的保障，所以建议一定要在给孩子考虑的同时，给大人也考虑。推荐您看看我的历史文章：《为什么总多次强调要按照家庭为单位来做保险规划？》只有综合的来考虑了，才能做出适合家庭的方案。单独考虑一个人的，难免买错买多。至于方案做好了，您先买谁的后买谁的，先买什么再买什么，都是可以的。其实钱多钱少都可以把保障做高，大多数人都觉得大人的贵，买大人的保险，难免会给家庭造成很重的负担，但是你却不知道，其实大人的保险也有保费低保障高的产品。保障是第一位的，不要拖了，亲！再拖可能您就买不到保险了，这真不是危言耸听。02保的越全越好，最好连门诊也保了，进医院我一分钱都不花最好。而且概率最高的，最该买，所以一定要有门诊责任。这完全是误区，我们买保险，最应该考虑的是对家庭伤害最大，家庭最不能承受的风险，或者是发生的几率高，但是可以用较少的钱就能转移的风险。门诊费用，通常较少，都是我们能够承受的，而且目前含门诊责任的险种，通常会比较贵，所以，从这2点来看，没有太大的必要进行转移的。另外，还有一个问题，那就是很多人因为买了保险，就会很大方的进医院，“反正都要报的，不用自己掏钱”，这样很容易会造成过度医疗。过度医疗对咱自己来说，是非常不好的。您知道吗，有2个区域已经被保险公司限制了。当然，我不能说人家是骗保，但至少是过度医疗的！最后还有一个问题，那就是有一些网络投保的险种，告知里面会有一条“是否进行过保险理赔”，如果您有，那至少这条是不符合的了。在投保的时候就会有一些限制了。03保障期限越长越好，保终身更好；保到六七十，那个时候风险是很大的时候，如果真生病，正好保险期限到了，怎么办呢？除了保终身外，一定要返还已支付保费，到时候还可以取出来养老。我觉得，这还是要看个人的实际情况。如果您有比较良好的投资渠道，或者说良好的理财习惯，其实完全可以买定期的险种的。定期消费型的险种，通常比较便宜，这样一来，可以节约不少钱，节约下来的钱，咱完全可以用于投资，到了六七十的时候，收益可能会比这类“返还已支付保费型的险种”能更好。或者是，您目前经济情况比较有限，在保险上的预算不多，那也可以买定期的险种，先把保障做高再说。所以，没有必要非得要买终身的险种，特别是保额连基本的50万都做不到的话。04我有社保，看病都能报销，还买保险干嘛？社保，那是报销型的，需要先看病，看病的钱里面有多少可以报销才能报销。（有可以直付的保险，不用咱垫钱，保险公司直接就跟医院结算了，但不管怎样，需要进行治疗，才能报销）。而重疾险，是不需要看到底看病花了多少钱的，只要投保时是如实告知的，确诊且符合合同条款，就可以赔，买得多赔得多。一个人患病，除了需要治疗费用之外，病后恢复也是需要钱的，再加上如果是经济支柱，还要承担家庭责任，患病后赚钱能力很可能会下降，所以收入损失也是需要考虑的。因此，我们一般把医疗险用于解决治疗费用，重疾险作为病后恢复和收入损失。05有社保，看病起码能报销百分之六七十了，买点重疾就可以了，不用买医疗险了。社保是有报销范围的，符合社保范围内的费用才能报，范围外的是不能报销的；况且，社保目前是有地域限制的，患了病之后如果是异地就诊的话，不一定能报销，或者说报销的比例就会很低了。所以，额外补充一份能报销自费药的医疗险，是很有必要的。

随着生活水平的提高，越来越多的开始重视自己的身心健康状况。所以如今有很多人都会为自己或家人投保一份重疾险，但很多人对重疾险其实都存在一定的误区。今天就来分析一下买重疾险的8大误区。一、保障疾病种类越多的重疾险越好重疾险不是保障的疾病种类越多越好的，毕竟有些疾病的发生率几乎为零，所以其实根本就不需保险保障。但若将这类发病率极低的疾病纳入保障范围的话，就意味着你得缴纳更多的保费，而这是完全没必要的。二、重疾险尽量选择高保额，保额越高越放心重疾险的保额应该考虑到投保人的经济情况，以及保障的疾病所需花费的医疗费用，所以并不是保额越高越好。像重疾险的医疗费用少的话可能7、8万，多的话可能十几万。所以在投保时，选择10到20万的保额是最合适的。低于10万保额的话，保障能力太弱，超过30万的保额不仅难以承担保费，也没必要。三、终身的重疾险更有保障重疾险一般分为定期型和终身型两种，但终身型的重疾险其实在到达一定年龄后，实际保障功能是很小的。而且选择定期型的重疾险，就可以在期满后拿到一笔保险金，到时候这笔保险金既可以储存起来用作养老金，也可用作大病治疗基金，比终身型的重疾险要灵活的多。四、重疾险能保所有疾病重疾险是只有当被保险人患上了在保险合同约定的保障范围内的某特定重大疾病时才能获得赔付，所以并不是购买一份重疾险就能保所有的疾病的。五、保费趸交更划算趸交就是一次性付清保费，但重疾险的保费一般比较高，所以一次性付清的话，经济压力会比较大，而且期交和趸交并不会影响重疾险的保障功能，所以并不是趸交就更划算。期缴虽然所付保费总额可能会比趸交多一点，但不会带来较大的经济压力。六、退保损失不大退保是会有一定的损失的，而且重疾险在第一年度的现金价值是很小的，所以此时退保就相当于你所交的保费都打水漂了。重疾险到了第二年度的现金价值也只有保费的三成左右，即使过个几年退保，也会扣除一半以上的保费，可见损失是很大的。七、分红类返还型重疾险更好重疾险主要是为了提供保障吗，而不是分红获利，所以大家不应该本末倒置。而且分红类的重疾险保费更高，但消费型的重疾险在保费相同的情况下，其保障能力是要比分红型的重疾险要高的。八、什么时候都可以投重疾险，等有钱了再投重疾险宜早不宜迟，年老的时候投保不仅拒保的可能性很大，保费也是会比年轻时投保要高的。重疾险如果是定期的话，一般65岁就到期了，可以说晚投一年，就多损失了一年的钱。

买分红险三大误区：当成高回报的短期赚钱工具其实，分红保险不适合用作三五年以内的短期投资。购买分红险后，如果短期内冲动退保，累积红利不多，现金价值也不高，还会出现投入的资金损失。分红保险看重的就是时间性，时间越长，保险价值越高。认为分红每年都有虽然分红险属于稳健持续的预期年化收益返还型产品，但分红险的分红预期年化利率是不确定的，因为红利来源要依据产品的投资预期年化收益（利差益）费用结余（费差益）和人的寿命的延长（死差益）而定，这些数据都是不确定的，所以分红险产品说明书上的演示预期年化利率是监管部门要求保险公司提供的一种假定，并不是最终的保证分红率。因为分红不设保底预期年化收益，极端情况下，分红可能会化为泡影。认为投保分红险可拥有全部保障人的保障需求是多层次的，不能认为有了分红险，什么保障问题都能解决。分红保险也需要添加一些附加险种，如意外伤害保险和意外医疗及住院保险等，一旦遇到意外事故或因疾病住院，才能得到更周全的保障。

第一错：选错保险代理人。没有选对专业的代理人，所以在保险规划上缺少正确的投保思路，以至买到的保险产品毫无道理,毫无章法.我在展业过程中经常碰到一些已投保客户买的保险自己是云里雾里,为什么买的、怎么买的几乎没概念。第二错：选错被保险人。倘若是一个家庭，首先应给大人尤其家庭经济支柱投保，而且要尽可能足额投保。其实家长的安全和健康才是孩子的保障。经常碰到或听到给经济上若势的老婆和小孩买保险,结果主要劳力没投保.或者大人不买而只给小孩投保。第三错：选错保险产品。当然这一点跟上面第一点有关系.不少投保人在连最基本的意外险和健康险都没有考虑的前提下,而去买那些分红险、养老险等。我见过一家三口都买两全分红险的而没买别的；也见过给0岁小孩投保，年交近25000元保费，连续交十年做投资的分红险，而且这两家应该说还算是工薪族家庭。更有甚者有人年交几万买保险,结果受到意外伤害没得赔、得了大病没得赔，为什么？他们买的险种没有这些保障在里面，当然没得赔，因为他们多是买的理财险，大多只有高残或身故才有赔付的。

买分红险三大误区：当成高回报的短期赚钱工具其实，分红保险不适合用作三五年以内的短期投资。购买分红险后，如果短期内冲动退保，累积红利不多，现金价值也不高，还会出现投入的资金损失。分红保险看重的就是时间性，时间越长，保险价值越高。认为分红每年都有虽然分红险属于稳健持续的预期年化收益返还型产品，但分红险的分红预期年化利率是不确定的，因为红利来源要依据产品的投资预期年化收益（利差益）费用结余（费差益）和人的寿命的延长（死差益）而定，这些数据都是不确定的，所以分红险产品说明书上的演示预期年化利率是监管部门要求保险公司提供的一种假定，并不是最终的保证分红率。因为分红不设保底预期年化收益，极端情况下，分红可能会化为泡影。认为投保分红险可拥有全部保障人的保障需求是多层次的，不能认为有了分红险，什么保障问题都能解决。分红保险也需要添加一些附加险种，如意外伤害保险和意外医疗及住院保险等，一旦遇到意外事故或因疾病住院，才能得到更周全的保障。

既然分红险这么不值得购买，那为什么还是有那么多人想买？大部分原因是他们陷入了分红险的误区。误区1：分红险回报高，能赚钱陷入这点误区的人，要么是被保险代理人忽悠了，要么就是自己不了解分红险的实际盈余分配。而这点在上文中也讲述了，分红险分配给保单人的红利有限，大部分红利都徘徊在低档和中档中间，基本达不到高档。误区2：分红险一定能分红不少人认为分红险，顾名思义一定能分红，但作为分红险的红利来源可分配盈余，其有可能有盈余，但也有可能无盈余。一旦保险公司的死差益、利差益和费差益没有产生盈余，这个时候也就没有分红。误区3：拿分红利率和储蓄利率作比较有些保险代理人在销售分红险时，拿保单的分红回报率与银行储蓄利率比较，让人误以为分红险类似把钱存在银行，而回报率又比银行高。实际上两者根本无可比性，银行储蓄利率是是以已支付保费为基础，乘以利率；银行存款保本保息，但分红险只保本不保息。误区4：将不同险种片面比较一些保险代理人在销售分红险时，特别喜欢与其他保险做比较，强调其“既能保障又能分红”，但是不同险种其保障范围不同，单纯片面比较是不可取的。如重疾险，其重点在于各类重疾、中疾、轻疾的保障范围，而且保额较高，因此拿分红险与重疾险比理财分红是不正确的。而不同的分红险，其保障责任和红利分配方式等，都各有不同，也不能按红利作简单比较。

既然分红险这么不值得购买，那为什么还是有那么多人想买？大部分原因是他们陷入了分红险的误区。误区1：分红险回报高，能赚钱陷入这点误区的人，要么是被保险代理人忽悠了，要么就是自己不了解分红险的实际盈余分配。而这点在上文中也讲述了，分红险分配给保单人的红利有限，大部分红利都徘徊在低档和中档中间，基本达不到高档。误区2：分红险一定能分红不少人认为分红险，顾名思义一定能分红，但作为分红险的红利来源可分配盈余，其有可能有盈余，但也有可能无盈余。一旦保险公司的死差益、利差益和费差益没有产生盈余，这个时候也就没有分红。误区3：拿分红利率和储蓄利率作比较有些保险代理人在销售分红险时，拿保单的分红回报率与银行储蓄利率比较，让人误以为分红险类似把钱存在银行，而回报率又比银行高。实际上两者根本无可比性，银行储蓄利率是是以已支付保费为基础，乘以利率；银行存款保本保息，但分红险只保本不保息。误区4：将不同险种片面比较一些保险代理人在销售分红险时，特别喜欢与其他保险做比较，强调其“既能保障又能分红”，但是不同险种其保障范围不同，单纯片面比较是不可取的。如重疾险，其重点在于各类重疾、中疾、轻疾的保障范围，而且保额较高，因此拿分红险与重疾险比理财分红是不正确的。而不同的分红险，其保障责任和红利分配方式等，都各有不同，也不能按红利作简单比较。

保险客户来源8大渠道：1、保险代理人渠道，这个指的是个人与保险公司签约代理协议，获得保险公司的销售权，代理销售保险公司的产品，代理人是只能销售一家保险公司的产品，同时相对应的保险公司会提供相应的支持，代理人虽然产品没那么多，可以更深入的了解公司产品，更深入的拓展客户和其他的知识和能力。2、保险经纪人渠道，这并不属于任何一家保险公司，但是可以销售保险公司的产品，更关注客户需要解决的问题。3、银行保险销售渠道，这是在银行销售的保险产品，主要面对的客户群体是到银行办理业务的客户群，以年金理财保险为主。4、电话保险渠道，电销渠道是通过电话去销售保险，讲究的是大数据法则，追求的是成功率。5、团体保险渠道，这一般是企业或公司给员工统一购买保险，通常是需要保险公司制定团体险方案，团险与个险不同，有人数和费率，以及产品组合的不同。6、互联网保险渠道，保险公司和互联网保险销售平台合作，在线上销售保险公司产品，随着互联网平台的高流量，可以带来的客户也是可观的。7、老顾客渠道，保险公司有很多买过保险的客户，由于产品更新速度快，老客户通常也会有新需求，因此也是属于客户来源。8、对外宣传推广，保险公司客户会通过保险公司举办的各种活动宣传推广保险公司的时候，了解到这个保险公司和其产品的。