分红型保险的特点分配方法

分红型保险属于长期收益型保险，是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，其特点为能够让保单持有人享受经营成果，让客户承担一定的投资风险，能够获得一定的收益,而且风险性并不高。该产品的保单持有人可以分享保险公司的经营成果，每年都有权获得红利分配，其保险费用比较高，具有确定的利益保证，但分红是不固定的。

分红型的保险主要有以下几个主要特征。保单持有人享受经营成果。客户承担一定的投资风险。定价的精算假设比较保守。保险给付，退保金中含有红利分红保险的红利来源于寿险公司的“三差收益”即死差异、利差异和费差异。

红利的分配方法主要有现金红利法和增额红利法，两种盈余分配方法代表了不同的分配政策和红利理念，所反映的透明度以及内涵的公平性各不相同，对保单资产份额、责任准备金以及寿险公司现金流量的影响也不同，因此从维护保单持有人的利益出发，寿险公司内部应当对红利分配方法的制定及改变持十分审慎的态度，既要重视保单持有人的合理预期，贯彻诚信经营和红利分配的公平原则，又要充分考虑红利分配对公司未来红利水平、投资策略以及偿付能力的影响。

保险费用比较高，具有确定的利益保证和获取红利的机会。分红是不固定的，分红水平和保险公司的经营状况有着直接关系，保险公司与客户共同承担投资风险、分享经营成果。有分红为零的理论可能。分红保险的红利是保单所有人从保险公司可分配盈余中分享到的金额。分红保险的红利来源于保险公司死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。

由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费 率一经厘定，不能随意改动，但寿险保单的保障期限往往长达几十年， 在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。