万能险 -- 收益看天

万能险，这名字挺唬人的，其实就是保险界的“余额宝”。

你买了一份万能险，保险公司就给你一个万能账户。

你有闲钱可以随时投入这个账户，里面的钱每个月都会按最新的结算利率来计算收益。

如果里面的钱一直不取出来，就会一直复利生息......

听起来实在太美好了，于是你决定放弃年金险，买了一份和泰的金多多万能险。

在你投入10万后，我帮你掐指一算，未来的收益可能如下：

等等，年金险的收益就清清楚楚，但万能险为什么会有两个收益？差距还那么大？

想买万能险，你一定要清楚这3点：

1、收益是一个未知数

万能险能赚多少钱，要看结算利率；利率越高，收益自然越高。

但最大一个问题是：结算利率每年每月都可能会变，保险公司只会保证不低于0！

以前万能险最高结算利率可以去到 5.5 - 6.5% 之间，不过今年8月份监管要求调整后，基本都降至 5% 以内。

可以预见，在全球利率下行的环境下，结算利率下调是市场的主旋律。5% 以上的万能险，只会越来越少。

万一这份万能险将来降到到百分之零点几，岂不是很尴尬？

别慌，合同中还会约定一个保底利率：

即使在最坏的情况下，保险公司也最起码可以给到我们这个利率。

现在市面上保底利率最低的仅有1.75%，最高的可以去到3%；前几年还有3.5%的，但现在基本绝迹了。

再回到这款金多多万能险，如果将来结算利率能够一直维持 5.25%；

在50 年后，你的10万已支付保费就可以翻到122.7万，收益还算不错，那就皆大欢喜。

但如果一直只有3%的保底利率，50年后只有42.6万，那你也只能接受，没得上诉。


当业务员想你推销产品时，计划书一般还会有高、中、低三档演示利率。

人家一般都会拿高档利率来计算给你看，然后一顿唾沫乱飞：你看看，只要七八年，你就可以有这么一大笔钱......

请注意了，就算数字再诱人，也只是仅供参考而已，万能险将来的收益是一个未知数！

理财险比较复杂，消费者很容易被销售误导，被演示的高收益迷惑。

建议大家可以多花点时间看看专业的分析建议，多对比一些产品，避免踩坑花了冤枉钱。

2、相对灵活，但也会有各种限制

相对于年金险，万能险随时可取，灵活得多；

但是保险公司为了尽可能留住我们的钱，也会设置一些条条框框。

你把钱投进万能险时，就会扣 1 - 3% 的手续费；你投入100块，可能只有 97块能进入账户。

不过很多万能险都会有“持续奖励”，一般5年后就会把这笔手续费返还到账户。

当你在前 5 年就从想账户里取钱时，也会收 1 - 5% 的手续费。

而且监管规定有些产品每年最多提取 20% 的钱，想取完要么等 6 年，要么选择退保。

这都是为了防止我们频繁投入取出，毕竟你把钱动来动去，保险公司也很难拿钱去办事。

3、捆绑销售

万能险能兼顾一定的收益和灵活性，只要运用得当，是一种不错的理财工具。

但是，市场上像金多多这种能够单独销售的万能险很少，绝大部分万能险都会和年金险捆绑销售！

线下国寿、平安、太平等公司基本都是如此，你要想买万能险，就得先买一份年金险。

因为年金险每年返给我们的钱不多，保险公司为了让收益好看点，就会将“年金险+万能险”一起卖。

这样一样，年金险每年返还的钱如果我们不领取，就会自动进入万能账户生息。

就好比你公司（保险公司）发工资给你，你不用，都放进余额宝了（万能账户）。

年金险本来收益很明确的，但是捆绑上万能险后，年金险的收益就要看万能险的结算利率是高还是低，变得不清不楚了。