关于养老年金险、增额终身寿的常见问题

投连险的常见问题归纳来说，我觉得以下几个被问到的会比较多一点1、投连险与基金具有可比性吗？两者的主要差别在哪里？A：根据投资标的不同，投连险可以与同类型的公募基金做比较。不过，投连险首先是保险，具有保障功能；投连险投资时间更长，一般投保期限为5年以上；账户可以转换，投保人可以在激进、稳健和保守等不同风格的账户中进行转换；仓位较公募基金更为灵活。?2、投连险为什么会分各种账户，各种账户之间转换需要费用吗？A：购买一款投连险产品，一般会有三个可选账户，分别对应激进、稳健和保守三种投资风格。投保人可以根据不同的市场行情进行账户转换。如果投保人并不看好A股行情，就可以将资产转移到稳健型或者保守型的账户中，相反，则可以将资产转移到激进型的账户中。各家保险公司对账户转换的收费略有不同，大多数的保险公司一年会提供几次免费转换账户的机会，如果超出免费次数则需要缴纳一定费用。?3、投连险适合什么样的人？?A：首先，投连险是保险产品，本身会带有身故或者重疾保险赔偿，如果不需要这些保障条款的投保人没有必要选购这类产品。其次，投连险的投资属性更强，涉及到账户转换等相关操作，适合对资本市场有一定了解的投保人。最后，因为投连险本身的投资可能发生亏损，投保人需要有一定的风险承受能力。4、到哪里可以查到投连险的业绩？?A：各家保险公司都会定期公布投连险账户的净值和投连险投资月报。投资月报中保险公司会简单梳理目前的宏观经济情况和各投资市场现状，对上期投资操作进行总结，并对之后市场行情进行展望。投保人可以根据投连险账户的历史净值和投资月报了解该账户的投资风格和投资能力。一些数据提供商也会汇总市场上所有投连险，第三方数据的好处是投保人可以对各家保险公司的投资账户进行对比，从而选择出那些更有优势的账户。希望能够帮助你了解到一些投连险的知识。

相信通过上面的五步，大家应该初步了解了重疾险的挑选办法，不过重疾险实在太复杂了，下面列一些大家关心的常见问题。1、单次赔付VS多次赔付，选哪种？越来越多保险公司推出多次赔付的重疾险，这类产品通常是传统的终身重疾险，并且价格接近单次赔付的产品。我的意见是，如果预算足够，重疾险保额足够高，当然可以考虑投保多次赔付的重疾险。但是如果预算不足，建议大家还是要重视第一次赔付，也就是说把重点放在第一次赔付上，确保第一次赔付保额足够高才有意义。2、医疗险能代替重疾险吗？目前市场上流行的百万医疗险，动辄几百万的保额，而且不限社保100%报销。有的朋友会好奇，买了这种几百块的医疗险，还需要买重疾险吗？结论是，当然需要，医疗险是无法代替重疾险的。医疗险报销的上限不会超过自己的医疗花费，但是治疗期间无法工作、术后的疗养康复，这些医疗险都是不管的。?3、一张保单全能保？很多人在投保重疾险的时候，都会增加一些附加险，比如定寿、意外、医疗等保障，看起来非常全面。对这类重疾险的附加险，我是持保留意见的，尤其很多重疾险附加的住院医疗险，很多续保的时候是需要审核的。很多人附加的医疗险交5年费，住院理赔后，第6年想续保却无法续保了，这也是目前很多朋友遇到的问题，也会产生一些纠纷。还有一些一年期的保单，看起来什么都能保，其实什么都保不好，同样是不太建议的。

1、对于达到法定退休年龄时，缴费年限不满15年的职工怎么办？参保的企业职工在达到法定退休年龄时，缴费年限不满15年的，经企业和本人申请，可继续延长缴费时间，至缴费年限满15年时，办理领取基本养老金手续，享受基本养老保险待遇。达到法定退休年龄人员也可转为个体参保人员，继续缴费至满15年时，办理按月领取基本养老金手续.个体参保人员工在达到法定退休年龄时，缴费年限不满15年的，经本人申请，可继续延长缴费时间，至缴费年限满15年时，办理领取基本养老金手续，享受基本养老保险待遇。2、个人账户养老金如何计算？个人账户养老金=退休时个人账户储存额÷本人退休年龄相对应的计发月数。3、调节金如何计算？调节金=70元×计算比例计算比例从2006年起至2010年每年分别为90%、70%、50%、30%、10%。2011年起不再计发调节金。即：2006年1月到12月退休的职工：调节金=70元×90%=63元；2007年1月到12月退休的职工：调节金=70元×70%=49元；以此类推。4、在过渡期间，按新办法计算的养老金高于按老办法计算的养老金的，如何确定的基本养老金？在2006年、2007年、2008年、2009年、2010年中当年退休的，按新办法计算的养老金高于按老办法计算的养老金部分，在老办法计算的养老金基础上，分别按10%、30%、50%、70%、90%的比例加发，一次性核定后不再重新计算。2011年1月起按新办法计算确定养老金。5、在过渡期间，按新办法计算的养老金低于按老办法计算的养老金的，如何确定的基本养老金？在2006年、2007年、2008年、2009年、2010年中当年退休的，按新办法计算的养老金低于按老办法计算的养老金的人员，按老办法计算的养老金发放。6、办理退休时出生年月如何认定？劳社部发[1999]8号文规定:对职工退休年龄的认定，采取以本人档案和身份证相结合的办法，当本人身份证与档案记载不一致的时候，以本人档案最先记载的出生时间为准。7、档案遗失了该怎么办？档案遗失应尽快重建。档案重建具体程序为：本人首先要到毕业的学校补齐相关资料，有大专以上学历的，还要补办成绩单、毕业生登记表、毕业鉴定等材料。有工作的人还要补齐招工、招干以及转正定级表、历年调资表等相关手续。待资料补齐后，须到政府的人事部门的人才交流机构进行确认，申请重新建立个人档案。重建过程中，人才中心将对档案进行审查。另外，有人事档案管理权的单位也可为本单位职工重建档案。

我们根据过往各位朋友的私信或是留言等，挑选出了10个大家会感兴趣的增额终身寿问题来解答：1、增额终身寿是什么？能提供什么？我们来解读一下“增额终身寿险”这个词，它的意思也就是保额会增长的终身寿险。也就是说我们在投保第10年不幸去世拿到的身故金，和投保后第60年不幸去世拿到的钱，是不一样的。当然，活得越久，拿得越多。可增额终身寿最大的亮点不是身故保额，因为它一开始的身故保额是比较低的，还不如买定期寿险来的靠谱。它最大的亮点是现金价值会增长，也就是在几十年后，我们退保拿到的钱可以是所交保费的好几倍。而且它的现金价值是会写在合同里的，白纸黑字超有安全感。也就是说，它可以“保障”你的资金稳定增长。目前市面上很多好的增额寿产品的后期收益率能近3.5%，而且是复利。在存款利率下调、股票基金市场飘绿、房地产行情不好的当下，这种稳稳的收益，是真的香！2、增额寿的收益怎么样？首先要清楚，增额寿的收益源于现金价值，属于固定收益。那么收益到底怎么样呢？以某款增额寿为例，30岁女，一次性交5万，到不同年龄的现金价值如下表：由上表可知，前6年的现金价值低于保费，没有收益，但随着时间流逝，现金价值会不断增长。从收益率的角度去看，到60岁的收益率有3.474%，换成单利可以有5.952%，这时如果我们选择退保，能拿到已交保费的2.78倍。收益率也就是传说中很神秘又很靠谱的IRR，它可以衡量资金的增值率有多少，也就是这个值要越高越好。其实我们想要知道一款产品的IRR到底能不能打，其实可以用EXCEL来算。所以长期来看，增额寿的收益率是非常可观的，想要锁定长期收益的朋友可以考虑上车。3、增额寿，有投保要求吗？既然有身故保障，那必然是有投保要求的。不过大多数增额寿投保要求比较宽松，像健康告知只会问到比较严重的疾病，包括恶性肿瘤，心脑血管疾病等。投保职业要求通常也是1~6类，比较宽松，也就是说自由职业者、货车司机、电工等人群也能有机会买。但是具体产品还是要具体看待，投保时大家要认真核对健康要求，投保须知等内容。4、增额寿，怎么交费比较好？这个问题包括了两个部分：每年交多少钱以及要交多少年。它非常重要，如果随便选，交着交着交不起了，收益就会受影响，甚至会产生损失。建议大家在思考这个问题时，一定要结合自己当下的资金和未来的收入状况，可以参考以下两种情形：现在有一笔钱，未来收入不太确定：建议选择1/3/5年这种短交费期，让资金快速进入增额寿增值；闲钱不多，但是收入比较稳定：建议选择比较长的交费年限，比如8/10/15年，控制好交费金额，积沙成塔，慢慢攒钱。另外，有些朋友先想交点钱占个坑，后续再加保。需要提醒的是，很多产品的加保都是有金额限制的，而且大都不写进条款，是无法保证的，因此不要过分依赖加保功能。5、买了增额寿后，要用钱，该怎么办？增额寿的灵活性很不错，这一点可以体现在我们需要用钱时，我们可以申请减保，拿出一些现金价值来应急。但是，减保会影响资金的增值，所以我们也可以使用保单贷款功能。一般来说，我们最高可贷款保单现金价值的80%。而且只要我们在规定的期限内，把贷款的本金和利息还上，就不会影响资金的增值了。一般来说，保单贷款的年利率在5%左右，相比起我们的资金增值涨幅，这些贷款利息是没有多大的影响的。6、增额寿，是给自己买好还是给孩子买好？我们以0岁女宝和30岁女性为例，都是一次性交10万元，计算了各自的现金价值，具体如下表：可以看到，两种情况下的现金价值差距并不大，也就在几百元左右。但是，我们也可以看到如果以孩子为被保险人，增额寿的资金就能增值更久，退保的时候拿到的钱就更多。所以想要延长资金增值时间的话，可以优先考虑用孩子当被保险人。当然，现金价值始终属于投保人，被保人是谁对此并不会有影响。此外也有朋友问到：两个人刚结婚不久，一起出钱买，谁当被保人比较好？我们测算发现，男性和女性做被保人，对大多数产品的收益影响并不大。实际上，我们该重点考虑的是谁当投保人，毕竟投保人有着减保和退保的权利，可以单独去领钱而不需要通过对方的同意。7、离婚时，增额寿会被分割吗？如果是婚前投保了增额寿但婚后才交完保费，或是在婚后才买增额寿，离婚时，保单收益就很有可能被分割。想要增额寿的保单离婚不被分割，其实只要做需两点：婚前购买以及婚前交完所有保费。那么，增额寿后期稳稳增值产生的收益，一直属于你个人所有，不用担心离婚了会被分割。此外，如果是你的父母当投保人，给你买增额寿，这笔现金价值属于你的父母，不属于夫妻共同财产，同样不用担心离婚被分割。这里再强调一遍，由于保单的特殊性：它的收益属于投保人，也就是交保费的人，只有投保人本人向保险公司申请减保和退保才能领取，不用怕对方偷偷转移。8、买的增额寿停售了，会有影响吗？增额寿的保障期限是终身，属于长期险。停售了对保单效力没有任何影响，我们可以继续交费，现金价值可以继续增长。有些朋友可能关心停售了会影响加保，这一点要视具体产品而定。比如康乾1号·益利多（青春版）的加保写进了条款，不受停售的影响。9、想要减保，该如何操作？减保通常有三种方式，包括线上、柜台和邮件。目前大多数增额寿都支持在线减保，比如平型关、瑞祥人生、万年禧、康乾1号·益利多（青春版），都可以直接通过保险公司官方公众号在线操作，非常便捷。像乐享年年，减保就稍微麻烦一点，需要联系客服协助。不同产品的减保规则都不一样，我们在投保时要留意。建议大家在投保成功后，果断关注保险公司官微，绑定自己的保单，方便后续的减保等操作。

增额终身寿险和年金险的区别如下：1、定义不同：增额终身寿险是保额会复利增长的终身寿险，而年金险是先缴纳保费，到了约定的时间点后，投保人或被保险人可按照保险合同约定按年、半年、季度或月领取固定保险金的保险产品。2、保障责任不同：增额终身寿险主要是提供身故或全残保障，而年金险主要的保障责任是生存金领取。3、缴费方式不同：增额终身寿险的缴费方式比较灵活，有趸交、3年、5年、10年、15年、20年交等，而年金险的缴费方式通常有趸交、3年、5年、10年、15年、20年交等，但最长的缴费年限通常不超过20年。4、收益性不同：增额终身寿险的保额可以按照合同约定的利率复利递增，其收益性较高，而年金险的保障领取金额是确定的，领取年限通常也不长，其收益性相对较低。5、灵活性不同：增额终身寿险的保单现金价值会随着时间的增长而不断增长，因此如果需要资金周转，可以通过减保的方式获取资金，灵活性较高，而年金险通常只能在约定的年限领取保险金，灵活性相对较低。总之，增额终身寿险和年金险在保障责任、缴费方式、收益性、灵活性等方面存在明显的区别，购买前需要根据自己的需求和经济状况进行充分的考虑和选择。

年金险和增额终身寿险是两种不同类型的保险产品。年金险是指在被保险人存活到一定年龄后，保险公司每年向被保险人支付一定金额的保险金，以提供养老保障。而增额终身寿险是指在被保险人去世后，保险公司向受益人支付一定金额的保险金，以提供家庭财务保障。年金险的主要特点是提供养老保障，保险公司每年向被保险人支付一定金额的保险金，可以帮助被保险人在退休后维持生活水平。而增额终身寿险则主要是为了提供家庭财务保障，保险公司在被保险人去世后向受益人支付一定金额的保险金，可以用于偿还贷款、支付子女教育费用等。

增额终身寿险和年金险是两种不同的保险类型，它们的主要区别在于目的、投资回报方式、保障范围等方面。以下是对这两种保险的详细解释及它们之间的区别：1.目的：增额终身寿险的主要目的是为投保人在终身内提供人身保障和资产保值增值。它的保额会随着时间推移逐渐增加，因此也被称为“会增长的保险”。而年金险则是通过定期支付一定金额的钱给投保人，通常用于养老或子女教育等长期规划。2.投资回报方式：增额终身寿险的投资回报主要体现在保单的现金价值上，随着时间的推移，现金价值会逐渐增长并超过已交保费。而年金险的投资回报则体现在定期支付的年金金额上，这些金额通常是保险公司根据合同约定的利率计算出来的。3.保障范围：增额终身寿险的保障范围主要包括投保人的终身身故赔偿和全残赔偿。而年金险除了提供一定的养老金外，还可能在投保人意外身故或疾病时提供额外的赔偿金。4.灵活性：增额终身寿险通常具有一定的资金灵活性，投保人可以在需要时通过减保或贷款的方式领取部分的现金价值。而年金险虽然也具有一定的灵活性，但通常只能在特定的年龄段或情况下领取年金。总之，增额终身寿险和年金险的主要区别在于它们的目的、投资回报方式、保障范围和灵活性。在选择购买哪种保险时，需要根据自己的实际需求和风险承受能力来决定。

年金险和增额寿都是具有养老功能的保险产品，但它们的特点和功能有所不同。下面我们来详细了解一下这两种保险产品。1.年金险：年金险是一种长期投资型保险产品，通常需要缴纳一定的保费，并在一定期限后开始领取年金。年金险的养老功能主要体现在以下几个方面：a)稳定的现金流：年金险在退休后可以提供稳定的现金流，帮助老年人应对日常生活开支。b)长寿风险保障：如果投保人在领取年金前就去世，保险公司会按照约定返还保费或者现金价值。这样可以降低长寿风险对养老金的影响。c)资产保值增值：年金险的投资组合通常包括股票、债券、房地产等多种资产，可以在一定程度上实现资产的保值增值。2.增额寿：增额寿是一种具有身故保障和现金价值增长的寿险产品。它的养老功能主要体现在以下几个方面：a)现金价值增长：增额寿的现金价值会随着时间推移逐渐增长，退休后可以选择提取现金价值用于养老。b)灵活提取：增额寿的现金价值可以灵活提取，可以根据个人的养老需求进行规划。c)传承财富：增额寿可以作为财富传承的工具，将资产传给下一代。总结：年金险和增额寿都具有养老功能，但它们的特点和适用人群有所不同。年金险更适合希望获得稳定现金流的人群，而增额寿更适合希望资产保值增值和灵活提取的人群。在选择保险产品时，应根据自身需求和风险承受能力进行选择。