深蓝君
问大家，买储蓄险应该挑什么？
难道不就是收益吗。
1、确保拿到手的收益最重要
因为我们见不得已支付保费损失，储蓄险的收益分两个标准，安全且收益稳定和安全+收益不稳定。但至少都是能保证已支付保费的产品。
（1）不看宣传，看真实条款约定和irr
产品宣传再好也是空口无凭，直接看真实条款约定和计算真实irr才是最让人放心的。
比如百岁人生养老年金，根据已交保费、年龄等情况，条款约定每年领取的年金是多少（即基本保额），在条款里都写得清清楚楚：
假设30岁某男性，每年交10万，交3年，约定60岁开始领取，每年可领取年金46930元，
且保证领取20年，至少领取93万多。
增额终身寿险也是一样的，以守护神2.0为例，以30岁男性，年交10万，交3年为投保条件，我们看它的现金价值表：
总共交了30万保费，70岁的现金价值是114.4万元，如果一次把这笔钱全部取出来，算出这时的irr也达到了3.49%。
年金险和增额终身寿险都属于稳赚不亏的两类产品，收益确定，能够定时、定量、稳定地拿一笔钱。
该怎么领，领多少，都要白纸黑字写在合同里的，属于保证收益，不存在任何的不确定性，该拿的钱一定能拿到。
2、根据实际状况场景挑选
之所以买储蓄险是源于我们有特殊需求，比如养老、孩子教育，或财富传承或者只是单纯储蓄，无外乎这几点。
不同的场景有不同的需求：
（1）养老
不管是从人口老龄化、寿命越来越长，还是社保里的养老金来看，未来的养老生活很难支撑。
老了还想维持退休前的生活标准，那年轻时就必须提前做准备，年金险可能是当下最好的选择之一。
退休后，每年或每月定时定量地从保险公司拿一笔钱，用作养老补充，一直领到我们去世为止，活得越久，领的钱越多。
这笔钱，想怎么花怎么花。
当然增额终身寿也可以用来养老，它的特点是，想用钱的时候随时可以取用，也不定量，比较灵活，但如果现金价值领光了，就没了。
目前最主要的问题仍然是未来的养老压力。
（2）教育
如果希望自己的孩子未来出国留学，或者读研读博，这都是大开销，至少要保证未来这部分资金充足。而教育年金是一个不错的选择。
除了这些外，储蓄险还可以用来财富传承，比如增额终身寿险，如果钱一直不取的话，到去世的时候，就能给孩子留下一大笔钱。储蓄时间越长，回报自然越高。
当然，这些实际场景不是绝对的，储蓄险本质还是财富配置，安全性和稳健收益都有着不可替代的优势。至于怎么挑，记住，拿到手里的收益永远都是最重要的。
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