增多多3号增额终身护理保险，保障如何？

长期护理险赔付金额：1、如果被保险人丧失日常生活能力且持续至观察期结束，可以获赔长期护理保险金。观察期为180天，如果观察期结束时被保人未满6周岁的，应持续至年满6周岁之日。丧失日常生活能力是指被保险人经医院或司法鉴定机构诊断，确定丧失独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上的活动能力。3、如果被保人在18岁前不幸身故或者全残，保险公司赔现金价值、累计已交保费两者中的较大值；4、如果被保人在18岁后不幸身故或者全残，保险公司按约定赔付现金价值、累计已交保费和给付系数的乘积两者中的较大者。昆仑增多多3号终身护理险可附加投保人豁免责任，投保人如果确诊初次发生合同约定的100种重疾、身故或全残，就可以豁免剩下还没交的所有保费，而保单利益不受影响。

我们都知道，不同的缴费年限，不同的年龄，产品最终的收益都会不一样。所以为了尽可能的全面，大师姐把增多多3号增额终身护理险4种缴费期限都进行了计算，我们来看看在不同的年龄段，产品IRR表现如何。在这简单介绍一下IRR：IRR专业术语叫做内部报酬收益率，是用来衡量一组现金流的收益高低。需要注意的是，IRR计算出来的数值是复利，而我们平时接触到的银行存款都是单利。复利，不仅对已支付保费计算利息，对利息还要再计算一笔利息，民间也叫做“利滚利”；而单利，只对已支付保费计算利息。时间越长，单利和复利的差别越明显。大师姐以30岁男性为例，来看看趸交/3年/5年/10年这四种情况，在不同年龄段的收益对比。通过IRR对比我们可以看到，选择5年交，是比较合适的一个选择。因为在60岁、70岁、80岁时，5年交的IRR都是最高的，而从60岁开始，正好是男性退休的时间（不考虑延迟退休的情况）。这时候我们可以选择开始领取部分现金价值来补充养老，就非常合适了。当然，这只是单从收益和养老的角度来进行的计算，如果你有其他的需求，那么具体情况具体分析。你们也可以联系大师姐，大师姐会根据每个人的不同情况来帮大家计算产品收益。文章开头提到，人一生的需求，生、老、病、死、传，增多多3号增额终身护理险都能满足。最后，我们就来看看，增多多3号增额终身护理险到底有什么用？它如何才能满足我们的需求？✅生：可作为子女教育金增多多3号增额终身护理险可用作子女的教育金，可保证专款专用。除此之外，孩子未来不一定按照父母的规划去发展，无论未来用于孩子教育还是给他们创业，哪怕是“试错金”，至少有这笔钱做基本保障。以0岁男孩为例，每年存10万，存5年，来看一下是如何规划的。17岁：孩子正在读高三，也是高考冲刺阶段，给孩子参加一些高考冲刺班有助于考上理想的大学，而培训班的费用可从增多多3号里取出。18-21岁：大学4年，每年可从增多多3号里领取10万元用于支付学费、每月生活费以及作为孩子寒暑假等假期时的旅游基金。此时保单剩余现金价值还有53.8万，我们选择不领取，让它继续增值。等到孩子结婚时，我们再一次性取出来赞助孩子买房的首付，或者用于婚礼开销，买车等。如果考虑在28岁结婚，这时可以取出的额度为68.5万。粗略计算了一下，一共投入50万，到28岁时一共领取了111.5万。✅老：可作为自己的养老金除了给孩子配置教育金，增多多3号增额终身护理险还可以给自己作为养老储备。毕竟我国的三大养老支柱中，商业养老保险就是其中之一。想要晚年生活有品质，适当配置些商业养老保险绝对不会错，我们来看一下。以30岁男性为例，每年存10万，存5年，来看一下是如何规划的。假设男性退休年龄为60岁（因为延迟退休也不知道延到多少岁），从60岁开始领取：每年领取8万元作为养老金补充，相当于每月6600元，可以一直领到83岁，共领取24年，192万元。此时，保单还剩余约5.3万现金价值，我们也可以全部取出来。✅病：当失能的时候，满足我们的护理需求随着年龄的增长，失能是一个可预见的风险。来源：《2018-2019中国长期护理调研报告》65岁是老年人面临失能风险的重要转折点；到85岁后，失能老人数接近完全独立老人的一半。失能老年人增多，必然带来护理需求的增加，一人失能全家失衡！而重疾险只能保障约定的疾病，医疗险只能报销治疗期间产生的费用，对于失能风险，这两类险种却是无能为力。而增多多3号增额终身护理险包含长期护理保障，就算失能也可赔。如果被保人因为意外或者疾病丧失了日常生活能力，且持续至观察期结束，那么保险公司则会直接赔付一笔钱。护理状态：指被保险人日常生活持续处于护理依赖状态，且需要他人监护和照顾，具体指自主生活能力完全丧失，在无他人扶助情况下，即使使用特殊辅助工具（如：轮椅、各种拐杖、助行器等等）也无法独立完成六项基本日常生活活动三项或三项以上。六项基本日常生活活动是指：穿衣：自己能够穿衣及脱衣；移动：自己从一个房间到另一个房间；行动：自己上下床或上下轮椅；如厕：自己控制进行大小便；进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中；洗澡：自己进行淋浴或盆浴。以30岁男性为例，每年存10万，存5年，如果不幸在75岁的时候发生失能的情况，那么保险公司将直接赔付约226.9万元的护理保险金。有句话说“久病床前无孝子”，如果长期需要家人照顾，一定会影响到家人的正常生活，身心也会非常疲劳。但如果我们有了这笔理赔款，那就可以把这笔钱用于请护工，住疗养院等方面，总之有了这笔钱，家人的压力也能减轻不少。✅死/传：把钱留给下一代，是很多人父母的想法很多时候，我们做父母的真是千方百计想为孩子考虑，甚至还想在自己离开人世的时候，给孩子留下一笔钱。而买了增多多3号增额终身护理险，就算我们用不到，也可以把钱留给下一代。想要把财富传承下去，其实有很多工具可以选择，比如遗嘱、赠与、信托、慈善基金，当然还有人寿保险。相较其他工具，人寿保险有得天独厚的优势，首先是它的传承是确定的，没有争议，受益人写谁就是谁，可以指定受益人。购买了增多多3号后，我们可以指定子女为受益人，如果不幸离开，理赔金就是直接给到受益人，也就是我们孩子手中。而且指定了受益人，这笔理赔金给到孩子，不属于夫妻的共同财产。所以，能够最大程度上保证，我们想给孩子的这笔钱，可以百分百给到孩子手上。此外，设置保单受益人为孩子，就算在生前我们有一些欠款、负债，在死后这笔保险金也不先用于偿还债务。综上所述，想要给孩子留一笔钱，只需要2步：购买合适额度的增多多3号增额终身护理险，然后再指定孩子为受益人即可。以上，就是在大师姐的眼中，增多多2号增额终身护理险的优势，但对于不同的人，它的作用不局限于此。比如孩子想参加一些体育运动培训班，增强体质，像游泳班、羽毛球班，这时我们就可以从增多多3号账户里取一笔钱出来作为报名费、买装备的费用。又或者孩子期末考试考得不错，我们也可以取一笔钱出来，带孩子在假期时出去旅游，作为奖励；甚至在退休后，我们也能时不时取点钱出来，和老伴到祖国各地旅旅游，都是非常不错的。不过产品虽然不错，但是也有一个小小的限制：每个保险年度累计减少的基已支付保费额之和不得超过合同生效时基本保险金额的20%。怎么理解呢？比如我们在购买的时候，合同的保额是50万，那么我们每个年度累计减保的额度，就不能超过10万。限制虽然是有，但我们换一个角度看，也能防止我们前期过度领取，而导致真正需要用到的时候，保单剩余额度不够，或者已经失效的情况。

老规矩，咱们先简单认识一下这款产品。通过表格可以看到，增多多3号增额终身护理险其实属于增额终身寿险。最高支持70岁购买，且缴费的年限也比较多，像短期的一次性交清，3年交，中长期的5年交，10年交都支持。产品保额以3.5%的比例复利递增，最低1万元起投。如果想要了解买这款产品的实际收益，可以免费测一测：接下来，我们来看看产品有哪些亮点。1、长期护理保险金与同类型的增额终身寿险产品相比，我们可以发现，增多多3号增额终身护理险多了一项长期护理保险金的保障，而这也是其最明显的特点。所谓长期护理保障，就是如果被保人因为意外或者疾病丧失了日常生活能力，且持续至观察期结束，那么保险公司则会直接赔付一笔钱。而这笔钱，我们用于当前情况的治疗费也好，用于以后的护工费用也好，总之能够极大的缓解家庭经济压力。毕竟大多数的增额终身寿险，只赔身故或者全残，像这种丧失了生活能力的情况，既不是身故也不属于全残，保险公司不会赔付。所以，增多多3号增额终身护理险在这方面算是一种创新。2、支持减保我们都知道，减保是增额终身寿险中最实用最核心的一项功能。它可以让我们在需要的时候，通过减保的方式支取一笔钱出来，以满足养老、日常开销等需求。并且增多多3号增额终身护理险把这项功能明确进行了合同里：当然，随着2022年银保监会对于增额终身寿险政策的收紧，增多多3号增额终身护理险在减保上也有一定的限制。即每个保险年度累计减少的基已支付保费额之和不得超过合同生效时基本保险金额的20%。虽然说在这个减保功能，比之前的一些产品要有所限制，但这也是基于大环境下的调整。但是有减保，总归是好的，可以在我们急需用钱的时候，缓解暂时的经济压力。并且明确写进合同里的减保功能，也是很多产品不具备的。3、可附加投保人豁免增多多3号增额终身护理险还可以附加投保人豁免。如果是父母为孩子投保的话，建议可以附加上，万一不幸发生意外，可以豁免剩余的保费，但保障依旧生效。看到这，我们可以发现增多多3号增额终身护理险的亮点还是蛮多的。投保年龄覆盖范围广，增加了长期护理保险金，保障更加全面，减保明确写进条款里，稳定可靠。当然，了解保障责任只是基础，大家最关心的应该是收益以及产品到底有什么用。咱们接着往下看。

昆仑增多多3号终身护理险是昆仑健康旗下的一款增额终身护理险。产品保障内容为：1、身故：（1）如果被保人在18岁前不幸身故或者全残，保险公司赔现金价值、累计已交保费两者中的较大值；（2）被保人在18岁后不幸身故或者全残，保险公司按约定赔付现金价值、累计已交保费和给付系数的乘积两者之和。（3）有效保额：基本保额*（1+3.5%）*（保额年度数-1）2、护理保险金：（1）18岁前丧失生活能力且持续至观察期结束，取已保费和现金价值的最大者赔付。（2）18岁后丧失生活能力且持续至观察期结束，取已交保费*赔付比例和现金价值最大者赔付。3、承保0-70岁，保障终身，有6种缴费方式，起投金额：趸交5万起，期缴1万起。但是不同区域、职业和年龄有保额和缴费时间的限制。

按照惯例，先看增多多3号护理险的保障情况：增多多3号其实是一款“护理险”，但在功能上，它和增额终身寿险相差不大。增多多3号护理险，最高支持70周岁购买，对老年人比较友好。缴费方式分别有一次性交、3年、5年和10年，灵活性还算ok。我盘下来，增多多3号护理险有这4大亮点：1、保单利益增值快，长期内部收益率高达3.49%！作为一款增额终身护理保险产品，增多多3号护理险的有效保额每年按3.5%复利递增。现价也会随之增长，长期来看，增多多3号IRR最高可达3.49%，优于市场大部分产品，相当nice！想知道自己买增多多3号，每年的收益有多少？戳下方卡片，免费测算。【测一测】看看你的收益有多少？2、长期护理保障，老人护理不用愁！与增额终身寿险产品相比，增多多3号护理险多了一项“长期护理保险金”的保障，保障还非常实用：万一不幸因病失去自主生活能力时，赔付一笔护理保险金，一定程度上减轻家庭经济负担，让整个家庭不至于坍塌。3、减保条款写进合同我们都知道，减保是增额终身寿险、护理险中最实用的一项保障。在达到一定收益时，我们通过减保的方式支取对应的现金价值，用来满足养老、教育金等资金需求。当然，随着2022年银保监会对于增额终身寿险政策的收紧，增多多3号护理险在减保上也有一定的限制。即每年减保不超过基本保额的20%。举个栗子：0岁男宝宝，买一份增额寿险保单，趸交30万，基本保额303726元。孩子30岁时要减保，此时现金价值为832599万，那么对应的，这一年孩子减20%基本保额，可以拿回的现金价值就是832599*20%=166519元；虽然说减保有所限制，但有减保条款写进合同，于我们而言会更稳定和有保障，总归是好的。可以在我们急需用钱的时候，缓解暂时的经济压力。4、可附加保底利率3%的万能账户增多多3号开放了金银花万能账户，总保费≥50万就能认购！万能账户的起投约定了5万元起，只能是趸交。而附加这个万能账户，其实还有2个小优势：①现行结算利率很高近2年一直保持5%结算利率，保底利率也有3%，相当给力！对增多多3号感兴趣的朋友，可以先根据自己的预算测一测收益↓，再考虑是否入手。点这里测算：投保增多多3号，收益有多高？②满5年持续奖励1%（金银花万能账户条款内容）总的来说比较优质，预算充足，根据个人需求认购就行了。5、可附加投保人豁免，非常人性化增多多3号增额终身护理保险还可以附加“投保人豁免”责任。如果是父母为孩子投保的话，建议附加上。万一父母不幸发生重疾、身故/全残，无力交费时，可以豁免孩子后期保费，但保障依旧生效，我们也能确保孩子的生活教育不受影响。看到这，不难发现增多多3号增额终身护理保险的亮点还是蛮多的，投保年龄覆盖范围广，增加了长期护理保险金，保障更加全面，另外还可以支持减保，资金支取灵活性还不错。增多多3号增额终身护理保险，收益高不高，咱们接着来看。

先上增多多3号护理险的保障。增多多3号护理险，最高支持70周岁购买，缴费方式分别有一次性交、3年、5年和10年，灵活性还算ok。不过，在保费要求上，趸交要求5万元起，期交要求1万元起，在投保门槛上，就稍稍有些高了...对于预算没那么多的朋友来说，可能保费的压力会大一些。盘下来，增多多3号护理险有3大亮点：1、长期护理保障，老人护理不用愁与增额终身寿险产品相比，可以发现，增多多3号增额终身护理保险多了一项“长期护理保险金”的保障，保障还非常实用：在被保人因患病失去自主生活能力时，赔付一笔护理保险金，一定程度上缓解家庭的医疗经济压力，让整个家庭不至于坍塌。2、支持减保我们都知道，减保是增额终身寿险、护理险中最实用的一项保障。在达到一定收益时，我们通过减保的方式支取对应的现金价值，用来满足养老、教育金等资金需求。当然，随着2022年银保监会对于增额终身寿险政策的收紧，增多多3号增额终身护理保险在减保上也有一定的限制。即每个保险年度累计减少的金额不得超过合同生效时基本保额的20%。举个栗子：0岁男宝宝，买一份增额寿险保单，趸交30万，基本保额303726元；孩子30岁时要减保，此时现金价值为832599万，那么对应的，这一年孩子减20%基本保额，可以拿回的现金价值就是832599*20%=166519元；虽然说减保有所限制，但有减保，总归是好的。可以在我们急需用钱的时候，缓解暂时的经济压力。3、可附加投保人豁免增多多3号增额终身护理保险还可以附加“投保人豁免”责任。如果是父母为孩子投保的话，建议可以附加上，万一父母不幸发生意外，可以豁免孩子后期保费，但保障依旧生效。看到这，不难发现增多多3号增额终身护理保险的亮点还是蛮多的，投保年龄覆盖范围广，增加了长期护理保险金，保障更加全面，另外还可以支持减保，资金支取灵活性还不错。增多多3号增额终身护理保险，收益高不高，咱们接着来看。

总的看来，这款产品有以下四大亮点：亮点1：内部收益率高达3.49%！作为一款增额终身护理保险产品，增多多3号的有效保额每年按3.5%复利递增，现价也会随之增长，IRR最高可达3.49%，优于市场大部分产品，相当nice！我们以30岁张三购买增多多3号，年交10万元，分5年交，共计投入50万进行测算：可以发现：保单第9年，增多多3号的现金价值已经超过投入保费，达56w多！张三60岁时，它的现金价值为129.9万，是已交保费的2.6倍，IRR达到了3.438%！如果张三从来没有减保取过钱，而让这笔钱继续复利增值。那等到70岁，现金价值达到183.4万，足足翻了3.7倍，IRR为3.477%！所以，有了这笔钱，张三就不用担心退休后的养老生活质量下滑。到80岁时，它的现金价值达到258.96万，是投入保费的5倍多，此时，IRR达到3.483%，折算成单利8.71%！从收益来看，增多多3号妥妥属市面上的上游水平了！尤其对中长线投资来说，确实是个不错的选择！想知道自己投保增多多3号能拿回多少收益？点击下方卡片，0元测算~【测一测】看看你的增额寿收益有多少亮点2：护理保障优势，理赔门槛低！据《2018-2019中国长期护理调研报告》显示：65岁是老年人面临失能风险的重要转折点，到85岁后，失能老人数接近完全独立老人的一半。（源自：2018-2019中国长期护理调研报告）失能老人无法行走，不能自己穿衣吃饭，只有依靠他人才能维持日常生活。而增多多3号刚好就有个长期护理保险金。万一不幸失能，也能用它补充医疗看护费用，减轻家庭经济负担：经医院或司法鉴定机构诊断，确定丧失独立完成六项基本日常生活活动中，三项或三项以上的活动能力，且持续至观察期（180天）结束（观察期结束时被保险人未满6周岁的，则应持续至被保险人年满6周岁之日），可以获赔长期护理保险金。亮点3：可选投保人豁免增多多3号支持投保人豁免选项。也就是说投保人发生重大疾病或身故、全残，无力缴费时，我们的主险保单利益不受影响，直接免除后顾之忧。这个就很适合宝爸宝妈给孩子投保时带上，万一遭遇不幸，我们也能确保孩子的生活教育不受影响。不过豁免的保费最高不能超过40万元，而且健康告知相对严格。亮点4：可附加保底利率3%万能账户！增多多3号开放了金银花万能账户，总保费≥50万就能认购！万能账户的起投约定了5万元起，只能是趸交。而附加这个万能账户，其实还有2个小优势：①现行结算利率很高近2年一直保持5%结算利率，保底利率也有3%，相当给力！②满5年持续奖励1%（金银花万能账户条款内容）总的来说比较优质，预算充足，根据个人需求认购就行了。虽说增多多3号亮点十足，但也有2个我们需要注意的小点：①现金价值增长较慢这款产品不管是选择一次性交费、还是分3年交、5年交，它都要到第9/10年的样子，现金价值才超过保费：即便如此，但它的后期爆发力真的强！如果是给孩子做教育金，或者给自己储备养老，看中的是保单后期的现金价值，前期现价的增长即使稍慢一点，还是也可以接受。要是你想为自己做一份合适的养老方案，或者想给孩子提前准备教育资金，但不知道怎么规划，可戳下方卡片，约我为你提供一对一专业咨询~【点击查看】家庭财富全攻略&在线规划②减保有一定限制增多多3号在减保设置上，有几个需要大家注意的地方：每年减保上限为已交保费的20%；减保后的保单现金价值不能低于起售保费要求（趸交为5万，期交为1万）；减保需邮件申请，暂时不能在公众号/APP在线减保。若是短期资金周转，可以不用减保/退保，我们可以通过保单贷款临时借用账户的钱，在线上即可操作，简单便捷，最重要的是不会影响现金价值。

以30岁男性、女性为例，每年交5万，交5年，一起来看看收益情况：可以看到，38岁时，增多多3号护理险的现金价值已大于已交保费。到65岁时，现金价值已超过80万，是已交保费的3.22倍；80岁时，可达到130万以上，是已交保费的5.4倍。这时候有养老金的需求的话，都可以减保支取养老金，养老生活也能得到非常充分的保障。提前准备这么一笔保险金，也可以有效缓解因失能造成的经济负担。整体看下来，增多多3号护理险的收益是非常可观的。通过计算增多多3号护理险的IRR收益率，在不同年龄阶段也都能维持在3.4%以上，甚至最高能达到3.49%，是一个很优秀的水平。