讨论分红险应不应该买,我们需要从保障和保单利益两个方面来看。
市面上常见的分红险,有两种类型:投资型分红险和保障型分红险。
以分红型重疾险为例,这些产品在推出之时往往打着保额增长的噱头,备受人们关注。
很明显,分红型重疾险,保障功能责任很单薄。
比如,上面这款金X人生,无论是重疾、轻症还是中症保障,相比超级玛丽6号都是落后的。
但价格上,金X人生却比超级玛丽6号贵上5000多元。
对于普通家庭来说,一年2万的保费绝对不菲,花那么多钱,保障很欠缺,很不划算。
投资型分红险保障功能比较弱,大部分只提供人身死亡或者全残保障,不能附加各种健康险或重大疾病保障,比如银保的增值产品和年金险、两全险产品。
这类产品不仅保费很贵,实际分红情况也难以达到你的预期。
我们以某公司的“开门红年金险”为例,通过IRR计算下它的实际保单利益有多少。
举个例子,
小明给刚出生的儿子买了这款产品,每年交10万,一共交5年,保险责任如下:
其中,前4个是固定保单利益,5-6是不固定保单利益。
我们先来测算一下它的的IRR(内部收益率)值:
可以看出,这款产品“规则复杂”的原因就是就是为了掩盖非常低的年化利率:1.99%。
以上是这款产品的固定保单利益部分,我们再来看看不固定保单利益的部分。
根据计划书,我们将产品的分红和固定保单利益部分全部存入万能账户之中,85年后保险的账户价值为:
看到这里,可能有些朋友可能就中“套”了,以为自己能领很多钱。
但是,我们按照中档分红,算下这款产品的实际IRR是多少:
可以看到,实际年化利率为4.67%,但这是85年之后的了。
在此期间,保单利益都是不确定的,中高低档仅仅是演示用的。
实际情况必然都是随着市场利率波动而波动,所以实际能拿到多少也是没有保障的。
而且,保险期间的保单分红能分到多少,完全是保险公司说了算,不会公开的。
不管是从保障的角度,还是财务规划的角度,分红型产品都不具备优势。
我不推荐大家购买分红险,一来保障责任不足,难起到风险转移的作用;二来具体分红多少,不在我的掌握之内。