想要体面养老，这两类收益3.5%-4%的神器可以考虑

按照保险条款的性质不同，可将其分为基本条款和附加条款两大类。1、基本条款基本条款是指，保险公司事先拟定并印在保险单上的，有关保险合同双方当事人权利和义务的基本事项。基本条款构成保险合同的基本内容，是投保人与保险公司签订保险合同的依据，不能随投保人的意愿而变更。2、附加条款附加条款是指在基本条款的基础上，根据需要另行约定或附加的、用以扩大或限制基本条款中所规定的权利和义务的补充条款。一般把基本条款规定的保险公司承担的责任称为基本险，附加条款所规定的保险公司所承担的责任称为附加险。投保人不能单独投保附加险，必须在投保基本险的基础上才能投保附加险。

时间不一定会造就伟人，但一定会造就老人。未来5年内，我国老年人口将突破3亿。意味着每4个人里，就有一位是老年人。不少人觉得有了养老保险，老年生活应该不成问题，可事实真的是这样吗？在《社保每月都交，养老金到底能领多少？》中，我们做过一个测算：以小张为例，60岁退休时的养老金，只能拿到退休前工资的41%。比如退休前工资为1万元，那么一旦退休，退休金就只有4100元。这点钱满足温饱勉强够用，但想经常下馆子，还差很多。对于有一定预算的朋友，建议通过社保+商业养老险的方式，能让自己的老年生活更有保障。就像白米饭只能吃饱，而荤素搭配，才能吃得更好。下面我们来具体分析下如意享七金版这款产品，看看值不值得买？

养老保险是我国社保体系的一部分，也就是我们常说的“五险”中的一员。年轻时，按时交一笔钱给国家存起来；退休后，再从国家那里每月领一笔钱，用作退休生活的保障。这笔钱是多是少，每个人都不一样。如果你想老了多领点养老金，那得从这3个角度入手。1、缴费年限长一点对于养老保险而言，社保交费时间长短，直接影响退休后领取养老金的多少。交得越久，退休领得越多，这点无可厚非。但社保交15年和交25年差距有多大？我们算笔账：以30岁的专心君为例，每月工资5000元，当地社会平均工资3500元，那么每个月交的养老保险为：个人缴纳：5000×8%=400元单位缴纳：5000×16%=800元（注：此处缴纳比例为假设，不同城市不同年份会有所变化）假设我每年的工资与社会平均工资的涨幅一致，都按5%的速度上升。分别来看下，养老保险交15年与交25年的区别：直接说结论：退休时，如果交了25年养老保险，会比只交15年每年多领3.3万，多了近80%。因此，如果你想退休后领更高的养老金，建议大家缴满15年后，也要继续缴纳。2、缴费基础越高越好这个很容易理解，同样的缴费比例，缴费基数越高，交的钱就越多，所以领的就越多。很正常。但如果只是这样，就不会拿出来强调了。因为社保的缴费比例，也值得研究。具体缴费比例，是从60%~300%不等。假设专心君今年30岁，所在地平均工资7000元，之前没交过社保。从30岁开始，连续缴纳15年，60岁退休，退休时每月能领取的养老金，如下图：看完这张图，不知道大家发现问题没：社保并不是交得多就领得多。从缴费上来说，最高档是中间档的3倍，但最后的领取额，最高档只有中间档的1.2倍。前几天刚好写过这个话题，感兴趣的朋友请移步这篇文章阅读：社保并不是交得多就领得多。3、尽量在发达城市退休像北上广深这些一线城市，消费水平很高，工资自然也不低。而养老金，是和当地的平均工资挂钩。这里有一套计算公式，挺复杂的。重点关注标红圈起来的部分：退休时的社会平均工资。也就是说，如果其他条件都一样，当地平均工资越高，退休时领的养老金就越高。举个例子：我以深圳和岳阳为例，假设缴费年限、个人账户金额等条件一样，只有当地平均工资不同，一位现在45岁的男性在退休时能拿到的养老金为：深圳：2020年平均工资为11620元/月，60岁退休时每月养老金为8014元。岳阳：2020年平均工资为5671元/月，60岁退休时每月养老金为4294元。选择在深圳退休，每月足足多领3720元，确实很香。提醒一下，这里的计算只能作为参考，每个人的实际情况不同，退休拿到的养老金也会不一样。如果你想测试自己老了每个月领多少退休金，便捷的办法是：支付宝首页-市民中心-社保-养老金测算。当然，想在发达城市办理退休，肯定是有条件的。咱们国家的退休城市认定，遵循的是“户籍地优先、从长从后”原则。举个例子。小王是江西人，没有深圳户口，但小王退休的时候还是在深圳工作，并且在深圳交了10年以上的社保，那小王就能在深圳办理退休，享受深圳的退休福利待遇。这就叫“从后”。如果小王退休时在深圳工作、但没有在交满10年社保，这时候怎么办？那就往上查，看看之前小王有没有在哪个城市交够10年。一查记录发现小王曾经在广州交过10年的社保。那小王就得跑到广州办理退休，享受广州的退休福利待遇。这叫作“从长”。还有一种极端情况，那就是如果小王退休时在深圳，但是没有在这里交满10年社保，往上翻记录，发现广州也都没交满10年，这时候怎么办？那只能回江西领退休金了。这就是“户籍地优先”原则。回归到现实当中，在这个“人人都想提前退休，个个都想提前躺平”的环境里，空喊口号可不行，还是得思考：我们能做什么？

1、社会养老金——无条件交知乎上有个热门问题：“为什么那么多人不愿意交社保”？结合大众的心声，我总结了如下几点：①高收入人群交大把养老金，觉得补贴了别人亏了自己②觉得老龄化日渐严重，自己老了领不到养老金③觉得社保换成钱，每月拿到的工资会更多④还有人觉得，能不能活到退休也难说这应该是不想交社保的人的大多数心声吧！但我想说的是，如果连国家担保得社会养老保险都信不过的话，你的养老更没有盼头。不要去听信什么养老金亏空，也不要只听信日本、韩国怎么怎么样，这不是我们能左右的，我们要做的还是坚定不移的相信祖国鸿运。而且，社会养老保险，公司帮我们交大头，我们自己交小头，交15年，就能领到死，还有比这更划算的福利待遇吗？所以，养老金必交，而且还要多交，这样到时领取的养老金才越丰厚。我们来算笔账，以30岁的小李为例，每月工资5000元，当地社会平均工资3500元，那么每个月交的养老保险为：个人缴纳：5000×8%=400元单位缴纳：5000×16%=800元假设小李每年的工资与社会平均工资的涨幅一致，都按5%的速度上升。我们分别来看下，养老保险交15年与交25年的区别：通过计算，虽然交25年要比交15年多交22.9-10.4=12.5万。但退休时，交了25年养老保险，会比只交15年每年多领3.3万，多了近80%，而且4年就可以领会多交的本。所以，虽然养老保险交15年就达到领取的资格，但要想领到更多，延长缴纳时间就很有必要。可能还有人觉得：“都不一定能活到退休，交那么多不是白交吗”？不要慌，即使退休前不幸去世，你缴纳的养老金也会妥善处理。个人账户中的钱都会连本带息由亲属继承；除此之外，还有丧葬补助金和抚恤金等死亡待遇。以深圳为例：所以，不要对社会养老金心存芥蒂，也不要对自己的寿命那么悲观。目前我国的平均寿命是77岁，在整体寿命延长的一个时代，活到80岁并非难事。2、需要储备一笔稳定的现金流——复利增值说白了，“养老"就是烧钱的一个项目。只依靠我们的社会养老保险金，只够解决日常生活。这就好像为什么每年都要缴纳医疗保险，还要去买百万医疗险，是一个理儿。所以，除社会养老保险外，仍需要储备一股源源不断的现金流为养老做准备。那么问题来了，现金流从何而来，投资道路千千万，哪种最适合用作未来养老的增值方式：首先，我们要明确这笔钱的用途：“养老”。其次，我们要明确这笔钱的特点：①这是几十年后的事；②这笔钱必须要安全和稳健。结合这两个特点，我们来分析下哪些投资手段符合要求：货币基金：灵活性较好，可以随时取钱，但收益不高银行存款：安全稳定，随用随取，但一年期存款利率已经下行到1.5%国债理财：富人买债，穷人炒股，国债胜在安全稳健保险理财：锁定利率，无惧投资市场风险，长期复利增值银行理财：风险性不确定，可大可小信托理财：门槛太高，100万起步，抗风险能力要强指数基金：顺者吃肉，逆者兜兜转转一年白干股票理财：市场波动大，走势难以预测，刀尖上舔血纵观以上投资方式，唯有低收益中的几项投资手段符合“安全稳健”的要求。但货币基金收益一直低迷，银行存款近几年也不太景气，1993年银行一年期存款基准利率在10.93%，现在降到了1.5%；相比保险的3%-4%，堪似落了毛的凤凰。而国债虽然有国家信用作保障，安全性也极高，但收益只能“单利”计算，相比保险中的“复利”，那可就是天差地别。毕竟复利是被爱因斯坦冠名为世界第八大奇迹的，人口增长、GDP增长都离不开幕后黑手【复利效应】，有复利的加持，财富也能像滚雪球一样，越滚越大。所以，一经对比，也不难看出，适合我们长期稳健的增值方式并不多，最后出圈的还是金融界的三驾马车之一“保险”。那么在众多保险产品中，又有谁符合3%-4%的复利增值方式，扫视了市场一圈后，只发现两种产品：增额终身寿和年金险。到底哪种产品更适合养老，我把他们两者之间的优势做了个对比：如果作为教育金、养老金：优先选年金险，返钱的时间和用钱时间基本一致；而且一些产品的收益也会比增额终身寿3.5%的收益更高。如果想给子女留钱：优先选增额终身寿，如果不提取现金价值，产品所有的利益都会赔给子女。而一些终身年金险，80岁之后身故就不赔钱了。如果想要中长期理财：哪个收益高就选哪个。所以，增额终身寿和年金险不是谁比谁更好，关键看用在什么地方；当我看到有的人一味的鼓吹增额终身寿或一味的鼓吹年金险时，大师兄真想上去教育他一番。回归我们的主题，既然年金险更加适用于“养老”，那我们就重点来了解下这类产品。我会把年金险的优劣势+如何比较一款年金险的好坏+如何上手实操年金险，抽丝剥茧的讲清楚，让你轻松拿捏。赶时间的朋友，也可以直接戳↓↓了解目前TOP热门的年金险产品，但这篇文章，我还是建议你抽时间阅读~

时间不一定会造就伟人，但一定会造就老人。未来5年内，我国老年人口将突破3亿。意味着每4个人里，就有一位是老年人。不少人觉得有了养老保险，老年生活应该不成问题，可事实真的是这样吗？在《社保每月都交，养老金到底能领多少？》中，我们做过一个测算：以小张为例，60岁退休时的养老金，只能拿到退休前工资的41%。比如退休前工资为1万元，那么一旦退休，退休金就只有4100元。这点钱满足温饱勉强够用，但想经常下馆子，还差很多。对于有一定预算的朋友，建议通过社保+商业养老险的方式，能让自己的老年生活更有保障。就像白米饭只能吃饱，而荤素搭配，才能吃得更好。下面我们来具体分析下如意享七金版这款产品，看看值不值得买？

养老年金，其实和我们现在交养老保险的操作有一点点“相似”；都是在前期交钱，交了一段时间后，到了约定的领取时间，只要我们还活着，每年/每月能从保险公司那里领到一笔钱，领得越久，收益越高。可是，养老保险的钱毕竟是交给国家，有国家兜底，不会出什么篓子；而养老年金是交钱给保险公司，还得放个几十年，真的靠谱吗？话都说到这了，下面一起来分析分析吧！1、比股票基金稳定，比银行存款收益高把钱存在银行、余额宝、朝朝宝，收益太少，增长太慢；基金、股票门槛又太高，大多数人还没弄明白，就被狠狠“割了韭菜”。而养老年金就轻松得多，不像股票、基金那么复杂，不用每天操心市场走向，只要在缴费期间内，按时缴纳保费就可以了。至于收益，养老年金也毫不含糊，一切都会在合同条款上写得明明白白：每年收益、几十年后账户有多少钱（现金价值）、领钱时间、领钱金额等。也就是说，这份合同条款已经明确写出我们以后一定能拿到多少钱，相当于提前锁定未来几十年的长期收益，目前多数产品的复利收益都能逼近4%。2、持有终身现金流，活到老，领钱到老大部分的养老年金，是活多久就能领多久，相当于持有终身现金流，不用担心领着领着就“资源枯竭”了。比如40岁老张买养多多3号（版本一），每年交10万，共交5年，从60岁时开始领钱：显然，他每年能领到6万多，等他活到90岁时，总共领到的钱就超过了187万。因为养多多3号是可以终身领取的产品，只要老张一直活着，那保险公司每年都会给他提供一笔稳定的养老金。3、有望入住高端养老社区，晚年无忧年纪大了之后，万一身体状况不佳，照护、就医，就成了大难题。保险公司也想到了这一点，通过养老年金险对接高端养老社区，用“医疗+养老”相结合的形式，确保老人享有高质量的晚年：●生活娱乐设施齐全：房间有适老化改造，护士随叫随到，社区内同时配备健身房、教堂、音乐室、老年大学等设施。●医疗资源雄厚：有24小时的医疗救护服务，社区内还有专业医疗康复机构，同时和许多三甲医院都有联系，确保老人能第一时间获得高质量治疗。●饮食丰富健康：有专业的食品顾问为老人搭配营养食谱，有特殊饮食习惯的，还可以私人定制。等我们这两代人老了以后，老人必然变多，这类养老社区就是一种资源。而购买养老年金，就能让普通人以相对较低的成本获得这种资源，也是相当划算的！比如泰康的瑞享一生，只要保费达到20万，就能拥有养老社区的优先入住权。如果大家对保险公司的养老社区感兴趣，可以看我们以前写的这篇文章：4、投保灵活，领钱时间可自由设定在交钱方面，我们可以选择一次性交完，也可以每年交几千元，最长能交30年。而且，目前市面上有很多起投门槛只有二三千的养老年金，对于手头没有太多闲钱、又希望能为养老多存点钱的年轻人考虑。领钱上，领钱时间可以自由设定，男性一般可选60/65/70岁开始领钱，女性一般可以选55/60/65/70岁领钱，非常灵活。

再保险可分为比例再保险和非比例再保险：1、比例再保险是原保险人与再保险人之间订立再保险合同，按照保险金额，约定比例，分担责任。对于约定比例内的保险业务，原保险人有义务及时分出，再保险人有义务接受，双方都无选择权。比例再保险分为成数再保险、溢额再保险、成数和溢额混合再保险。2、非比例再保险分为超额赔款再保险和超过赔付率再保险。保险是一个汉语词语，拼音是bǎoxiǎn，英文是Insurance或insuraunce，本意是稳妥可靠保障；后延伸成一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。

年金险是一种保险产品，其目的是为投保人提供一定的经济保障。关于年金险是否是养老神器还是智商税，这取决于个人的需求和保险产品的特点。年金险的主要特点包括：1.定期支付：投保人退休后，保险公司会按照合同约定的金额和期限向投保人支付一定金额的年金。2.风险保障：年金险通常包含一定的寿险保障，如果投保人在保险期间内死亡，保险公司会向受益人支付一定的保险金。3.强制储蓄：购买年金险通常需要长期缴纳保费，可以帮助投保人实现强制储蓄，积累养老金。然而，年金险也存在一些潜在问题：1.投资回报率：年金险的投资回报率通常较低，可能无法跑赢通货膨胀，导致购买力下降。2.流动性较差：年金险的保单通常具有一定的锁定期，在此期间内，投保人难以随时提取现金。3.费用较高：购买年金险需要支付一定的保费和管理费，可能导致投资成本较高。因此，年金险是否适合作为养老工具，需要根据个人的需求、风险承受能力、投资观念等因素进行综合考虑。在购买年金险之前，建议详细了解产品特点、评估自身需求，并在必要时咨询专业人士的意见。