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深蓝君

增额终身寿其实很好理解，我们可以把它拆解为三个词：增额、终身、寿险。

增额：保额会增加，基本保额每年会按3.5%左右的利率复利增值；

终身：保障期限，可以保一辈子；

寿险：保身故和全残。

综上，增额终身寿，其实就是一种“保额会增加”的终身寿险。

不过，与一般寿险不同，增额终身寿除了保障功能，还有另一个功能——“理财”，因为它的保额会随着时间不断增加，保单的现金价值也会越来越高。

以某款增额终身寿为例，我们来看看现金价值的增值曲线：

30岁女，每年交3万，交10年，共缴费30万。

    到40岁，交完保费时就有 34.7万； 到50岁时，现金价值达到 48.3万，是所缴保费的1.6倍； 到60岁时，现金价值达到 69万，是所缴保费的2.3倍。

越往后，收益越高，活的越久，领的也越多。

测一测：投保增额终身寿收益有多少？

所以，增额终身寿其实又是一种现金流规划工具，相比保障，更适合用来理财；而且，与买基金、存银行相比，增额终身寿还具有以下优势。

1、能锁定长期收益

赚钱难，守钱更难。

为了让自己的钱不缩水，各种理财方式大家都用上了，但现实却不尽人意，钱放哪都不太行的样子，收益也越来越低。例如：

    余额宝利率从2013年的6%跌破到现在的2%； 银行一年期存款利率也从1990年的10%跌到现在的2%； 基金、股票就更不用说了，顺时吃肉，逆时放血，也可能一年兜兜转转又回到原点。

纵观过去30年，利率一直在下行，未来如何，不得而知，但可以明确的一点是能“保本增值”的理财赛道越来越少了。

不过，增额终身寿算一个。

增额终身寿能终身锁定利率：无限接近3.5%复利增长，所谓复利，就是利滚利，类似滚雪球，到后面会越来越大，效果也越明显。

增额终身寿的收益不会受到影响：即使市场利率出现波动，这类产品的收益还是按原先规定的领取，具体能领多少，也白纸黑字写进了合同里。

以某款产品为例，每年交5000，交10年，合同中的现金价值全都是明确规定的：

交完保费时就已经创造了一定的收益，而且会随着时间变化不断的增加。

所见即所得，保险合同展示的收益一定能给到。

而且，放眼投资市场，已经很少有能锁定终身利率，且能复利增长的理财产品了。

2、保单足够安全

前阵子，河南村镇银行破产一事搞得人心惶惶，40余万储户的存款没有着落，这使得人们对银行的安全性产生了信任危机。

正像一名受害者所说：“自己是本着对银行的天然信任，才把精打细算攒下来的辛苦钱都存了进去”。

始于安全性，败于安全性。

对所有的投资者来说，“安全性”是大家在投资理财过程中最在乎的一件事，即使不能赚的盆满钵满，也必须保证已交保费的安全。

而根据《存款保险条例》中规的定，银行存款最安全的存款上限只有50万。

那么增额终身寿，作为一种保险产品，它的安全性又要如何保证？

（1）保单合同受法律保护

上面我们也提到过，这类产品的收益都白纸黑字写进了合同里，合同具有法律效益，是受法律保护的，所以保单合同承诺的收益一定能给到。

（2）保险公司经营受银保监会监管

监管是发现问题的眼睛，保险公司在运营方面，时刻受到银保监会的3大监管，从而保证保险公司不会轻易破产：

保险资金运用监管：保险公司把我们的保费收回来后，并不是想怎么用就怎么用的，像股票等高风险投资，就要根据偿付能力，限制投资比例。所以保险公司发生大幅度亏损的可能性很低，更难以引发破产风险。

偿付能力监管：偿付能力就是衡量保险公司有没有能力赔钱的指标，银保监会每个季度都会查证，如果偿付能力不达标，可能就得暂停开展保险业务。

保险公司的再保险机制：保险公司其实也会给自己买保险，这样大家有钱一起赚，有祸一起担，就能有效地分担风险。

只要保险公司够安全，我们的保单就一定能100%刚兑。

（3）保险公司破产，也会有其它保险公司接盘

即便保险公司经营不善，有破产或解散风险时，银保监会一般会接管保险公司，代为经营。

而当银保监会接管1～2年后，保险公司的情况依然不好，真的破产了，那就会由其他保险公司接管我们的保单，没有愿意接管的，银保监会也会指定一家来接管。

这一点，《中华人民共和国保险法》第92条也做了明确规定：

就拿“安邦”来说，安邦倒台后，“大家”诞生了，中国银保监会在接管安邦2年后，“安邦保险集团”正式由“大家保险集团”接管，消费者的保单自然也移交了过去，他们的权益照样会得到法律的保护。

所以，说保险是当前最安全的金融工具之一，并非浪得虚名。

它上有国家兜底，下有银保监会层层把关，对于增额寿保单的安全性，大家可以把心放在肚子里。

如果你打算买增额终身寿，但又不太放心，可以随时请教大师兄。 1V1在线咨询，帮你买对保险不踩坑

3、从长期来看，增额寿的资金灵活度高

细心的朋友可能发现了，在这里我加了一个词——“从长期来看”。

为什么呢？因为增额终身寿其实存在前期流动性较差的缺陷。

因为它需要一定的时间来使得“现金价值＞所交保费”（最快也要4-5年），所以前期增额终身寿的现金价值反而是“亏钱”的。

但是，只要度过前期的几年，当现金价值超过保费后，它的灵活性就体现出来了。

下面我们讲讲增额寿灵活性体现的两个方面：

①首先，增额终身寿的领取年龄很灵活。

只要在保单持有期间内，任何时间段想用钱，你都可以通过“减保取现”的方式从账户上领钱。

②其次，增额终身寿的领取金额很灵活。

一般每个年度，只要不超过保单现金价值的20%，都可以随意领取（也有的没有减保金额限制），不论是2万、3万、或是5万，都可以。

以某款增额终身寿为例，来看看资金的具体规划：

可以看到，蓝女士在每个年龄段都用弘运增利解决了不同的用钱需求。

    44岁：孩子18岁上大学，蓝女士每年领取2万元给孩子交学费或当作生活费。 56岁：一次性领取15万，为孩子买车提供一部分资金。 60岁：每年领取4.8万元补贴养老生活，相当于每月4千块，一直到72岁，蓝女士退保领完最后4.2万元，保障结束。

几十年的保障时间里，蓝女士总共领取84.8万，是已交保费的2.8倍。既解决了孩子的教育、买车费用，又满足了自己的养老补贴需求。所以，根据增额终身寿独有的领钱规则，它可以灵活用于教育、养老、买房买车或短期资金调用等方面。

如果说你想给未来攒一笔钱，同时你能接受它前期流动性较差的缺陷，那我非常建议你把增额终身寿作为资金规划的一种配置。
发布于 2023-02-26
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