增额终身寿的10大常见问题

我们根据过往各位朋友的私信或是留言等，挑选出了 10 个大家会感兴趣的增额终身寿问题来解答：

1、增额终身寿是什么？能提供什么？

我们来解读一下“增额终身寿险”这个词，它的意思也就是保额会增长的终身寿险。

也就是说我们在投保第 10 年不幸去世拿到的身故金，和投保后第 60 年不幸去世拿到的钱，是不一样的。

当然，活得越久，拿得越多。

可增额终身寿最大的亮点不是身故保额，因为它一开始的身故保额是比较低的，还不如买定期寿险来的靠谱。

它最大的亮点是现金价值会增长，也就是在几十年后，我们退保拿到的钱可以是所交保费的好几倍。

而且它的现金价值是会写在合同里的，白纸黑字超有安全感。

也就是说，它可以“保障”你的资金稳定增长。

目前市面上很多好的增额寿产品的后期收益率能近 3.5%，而且是复利。

在存款利率下调、股票基金市场飘绿、房地产行情不好的当下，这种稳稳的收益，是真的香！

2、增额寿的收益怎么样？

首先要清楚，增额寿的收益源于现金价值，属于固定收益。

那么收益到底怎么样呢？

以某款增额寿为例，30 岁女，一次性交 5 万，到不同年龄的现金价值如下表：

由上表可知，前 6 年的现金价值低于保费，没有收益，但随着时间流逝，现金价值会不断增长。

从收益率的角度去看，到 60 岁的收益率有 3.474%，换成单利可以有 5.952%，这时如果我们选择退保，能拿到已交保费的 2.78 倍。

收益率也就是传说中很神秘又很靠谱的 IRR，它可以衡量资金的增值率有多少，也就是这个值要越高越好。

其实我们想要知道一款产品的 IRR 到底能不能打，其实可以用 EXCEL 来算。

所以长期来看，增额寿的收益率是非常可观的，想要锁定长期收益的朋友可以考虑上车。

3、增额寿，有投保要求吗？

既然有身故保障，那必然是有投保要求的。

不过大多数增额寿投保要求比较宽松，像健康告知只会问到比较严重的疾病，包括恶性肿瘤，心脑血管疾病等。

投保职业要求通常也是 1~6 类，比较宽松，也就是说自由职业者、货车司机、电工等人群也能有机会买。

但是具体产品还是要具体看待，投保时大家要认真核对健康要求，投保须知等内容。

4、增额寿，怎么交费比较好？

这个问题包括了两个部分：每年交多少钱以及要交多少年。

它非常重要，如果随便选，交着交着交不起了，收益就会受影响，甚至会产生损失。

建议大家在思考这个问题时，一定要结合自己当下的资金和未来的收入状况，可以参考以下两种情形：

• 现在有一笔钱，未来收入不太确定：建议选择 1/3/5 年这种短交费期，让资金快速进入增额寿增值；
• 闲钱不多，但是收入比较稳定：建议选择比较长的交费年限，比如 8/10/15 年，控制好交费金额，积沙成塔，慢慢攒钱。

另外，有些朋友先想交点钱占个坑，后续再加保。

需要提醒的是，很多产品的加保都是有金额限制的，而且大都不写进条款，是无法保证的，因此不要过分依赖加保功能。

5、买了增额寿后，要用钱，该怎么办？

增额寿的灵活性很不错，这一点可以体现在我们需要用钱时，我们可以申请减保，拿出一些现金价值来应急。

但是，减保会影响资金的增值，所以我们也可以使用保单贷款功能。一般来说，我们最高可贷款保单现金价值的 80%。

而且只要我们在规定的期限内，把贷款的本金和利息还上，就不会影响资金的增值了。

一般来说，保单贷款的年利率在 5% 左右，相比起我们的资金增值涨幅，这些贷款利息是没有多大的影响的。

6、增额寿，是给自己买好还是给孩子买好？

我们以 0 岁女宝和 30 岁女性为例，都是一次性交 10 万元，计算了各自的现金价值，具体如下表：

可以看到，两种情况下的现金价值差距并不大，也就在几百元左右。

但是，我们也可以看到如果以孩子为被保险人，增额寿的资金就能增值更久，退保的时候拿到的钱就更多。

所以想要延长资金增值时间的话，可以优先考虑用孩子当被保险人。

当然，现金价值始终属于投保人，被保人是谁对此并不会有影响。

此外也有朋友问到：两个人刚结婚不久，一起出钱买，谁当被保人比较好？

我们测算发现，男性和女性做被保人，对大多数产品的收益影响并不大。

实际上，我们该重点考虑的是谁当投保人，毕竟投保人有着减保和退保的权利，可以单独去领钱而不需要通过对方的同意。

7、离婚时，增额寿会被分割吗？

如果是婚前投保了增额寿但婚后才交完保费，或是在婚后才买增额寿，离婚时，保单收益就很有可能被分割。

想要增额寿的保单离婚不被分割，其实只要做需两点：婚前购买以及婚前交完所有保费。

那么，增额寿后期稳稳增值产生的收益，一直属于你个人所有，不用担心离婚了会被分割。

此外，如果是你的父母当投保人，给你买增额寿，这笔现金价值属于你的父母，不属于夫妻共同财产，同样不用担心离婚被分割。

这里再强调一遍，由于保单的特殊性：它的收益属于投保人，也就是交保费的人，只有投保人本人向保险公司申请减保和退保才能领取，不用怕对方偷偷转移。

8、买的增额寿停售了，会有影响吗？

增额寿的保障期限是终身，属于长期险。

停售了对保单效力没有任何影响，我们可以继续交费，现金价值可以继续增长。

有些朋友可能关心停售了会影响加保，这一点要视具体产品而定。

比如康乾1号·益利多（青春版）的加保写进了条款，不受停售的影响。

9、想要减保，该如何操作？

减保通常有三种方式，包括线上、柜台和邮件。

目前大多数增额寿都支持在线减保，比如平型关、瑞祥人生、万年禧、康乾 1 号·益利多（青春版），都可以直接通过保险公司官方公众号在线操作，非常便捷。

像乐享年年，减保就稍微麻烦一点，需要联系客服协助。

不同产品的减保规则都不一样，我们在投保时要留意。

建议大家在投保成功后，果断关注保险公司官微，绑定自己的保单，方便后续的减保等操作。