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深蓝君

我们根据过往各位朋友的私信或是留言等,挑选出了 10 个大家会感兴趣的增额终身寿问题来解答:

1、增额终身寿是什么?能提供什么?

我们来解读一下“增额终身寿险”这个词,它的意思也就是保额会增长的终身寿险

也就是说我们在投保第 10 年不幸去世拿到的身故金,和投保后第 60 年不幸去世拿到的钱,是不一样的。

当然,活得越久,拿得越多。

可增额终身寿最大的亮点不是身故保额,因为它一开始的身故保额是比较低的,还不如买定期寿险来的靠谱。

最大的亮点是现金价值会增长,也就是在几十年后,我们退保拿到的钱可以是所交保费的好几倍。


而且它的现金价值是会写在合同里的,白纸黑字超有安全感。

也就是说,它可以“保障”你的资金稳定增长

目前市面上很多好的增额寿产品的后期收益率能近 3.5%,而且是复利。

在存款利率下调、股票基金市场飘绿、房地产行情不好的当下,这种稳稳的收益,是真的香!

2、增额寿的收益怎么样?

首先要清楚,增额寿的收益源于现金价值,属于固定收益。

那么收益到底怎么样呢?

以某款增额寿为例,30 岁女,一次性交 5 万,到不同年龄的现金价值如下表:


由上表可知,前 6 年的现金价值低于保费,没有收益,但随着时间流逝,现金价值会不断增长

从收益率的角度去看,到 60 岁的收益率有 3.474%,换成单利可以有 5.952%,这时如果我们选择退保,能拿到已交保费的 2.78 倍。

收益率也就是传说中很神秘又很靠谱的 IRR,它可以衡量资金的增值率有多少,也就是这个值要越高越好。

其实我们想要知道一款产品的 IRR 到底能不能打,其实可以用 EXCEL 来算。

所以长期来看,增额寿的收益率是非常可观的,想要锁定长期收益的朋友可以考虑上车。

3、增额寿,有投保要求吗?

既然有身故保障,那必然是有投保要求的。

不过大多数增额寿投保要求比较宽松,像健康告知只会问到比较严重的疾病,包括恶性肿瘤,心脑血管疾病等。

投保职业要求通常也是 1~6 类,比较宽松,也就是说自由职业者、货车司机、电工等人群也能有机会买。

但是具体产品还是要具体看待,投保时大家要认真核对健康要求,投保须知等内容

4、增额寿,怎么交费比较好?

这个问题包括了两个部分:每年交多少钱以及要交多少年。

它非常重要,如果随便选,交着交着交不起了,收益就会受影响,甚至会产生损失。

建议大家在思考这个问题时,一定要结合自己当下的资金和未来的收入状况,可以参考以下两种情形:

  • 现在有一笔钱,未来收入不太确定:建议选择 1/3/5 年这种短交费期,让资金快速进入增额寿增值;
  • 闲钱不多,但是收入比较稳定:建议选择比较长的交费年限,比如 8/10/15 年,控制好交费金额,积沙成塔,慢慢攒钱。

另外,有些朋友先想交点钱占个坑,后续再加保。

需要提醒的是,很多产品的加保都是有金额限制的,而且大都不写进条款,是无法保证的,因此不要过分依赖加保功能。

5、买了增额寿后,要用钱,该怎么办?

增额寿的灵活性很不错,这一点可以体现在我们需要用钱时,我们可以申请减保,拿出一些现金价值来应急。

但是,减保会影响资金的增值,所以我们也可以使用保单贷款功能。一般来说,我们最高可贷款保单现金价值的 80%。

而且只要我们在规定的期限内,把贷款的本金和利息还上,就不会影响资金的增值了。

一般来说,保单贷款的年利率在 5% 左右,相比起我们的资金增值涨幅,这些贷款利息是没有多大的影响的。

6、增额寿,是给自己买好还是给孩子买好?


我们以 0 岁女宝和 30 岁女性为例,都是一次性交 10 万元,计算了各自的现金价值,具体如下表:


可以看到,两种情况下的现金价值差距并不大,也就在几百元左右。

但是,我们也可以看到如果以孩子为被保险人,增额寿的资金就能增值更久,退保的时候拿到的钱就更多。

所以想要延长资金增值时间的话,可以优先考虑用孩子当被保险人

当然,现金价值始终属于投保人,被保人是谁对此并不会有影响。

此外也有朋友问到:两个人刚结婚不久,一起出钱买,谁当被保人比较好?

我们测算发现,男性和女性做被保人,对大多数产品的收益影响并不大。

实际上,我们该重点考虑的是谁当投保人,毕竟投保人有着减保和退保的权利可以单独去领钱而不需要通过对方的同意。

7、离婚时,增额寿会被分割吗?

如果是婚前投保了增额寿但婚后才交完保费,或是在婚后才买增额寿,离婚时,保单收益就很有可能被分割。

想要增额寿的保单离婚不被分割,其实只要做需两点:婚前购买以及婚前交完所有保费。

那么,增额寿后期稳稳增值产生的收益,一直属于你个人所有,不用担心离婚了会被分割。

此外,如果是你的父母当投保人,给你买增额寿,这笔现金价值属于你的父母,不属于夫妻共同财产,同样不用担心离婚被分割。

这里再强调一遍,由于保单的特殊性:它的收益属于投保人,也就是交保费的人,只有投保人本人向保险公司申请减保和退保才能领取,不用怕对方偷偷转移。

8、买的增额寿停售了,会有影响吗?

增额寿的保障期限是终身,属于长期险。

停售了对保单效力没有任何影响,我们可以继续交费,现金价值可以继续增长。

有些朋友可能关心停售了会影响加保,这一点要视具体产品而定。

比如康乾1号·益利多(青春版)的加保写进了条款,不受停售的影响。

9、想要减保,该如何操作?

减保通常有三种方式,包括线上、柜台和邮件。

目前大多数增额寿都支持在线减保,比如平型关、瑞祥人生、万年禧、康乾 1 号·益利多(青春版),都可以直接通过保险公司官方公众号在线操作,非常便捷。

像乐享年年,减保就稍微麻烦一点,需要联系客服协助。

不同产品的减保规则都不一样,我们在投保时要留意。

建议大家在投保成功后,果断关注保险公司官微,绑定自己的保单,方便后续的减保等操作。

发布于 2023-04-14
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