增额终身寿，能帮我们解决什么问题？

关于这个问题，可以有很多种不同的回答方式……其一，人生的三大悲哀：活得太短（英年早逝）；活得太长（老不死）；活得太惨（半途而废）其二，所有的人都逃不了生、老、病、死、（残）这几个人生宿命其三，我认真的研究过一个问题，那就是：这个世界上每个人都会死，是的，每个人！……其实，上边说到的这些，保险都不能解决，真的，不会说买了保险就不得病、不发生风险。所以，每一次我在问我的代理人：“保险是什么？”的时候，得到各种答案，如“风险转移”、“保障”、“就是晴天带伞、开车备胎、家备灭火器、出门要锁门”之类云云……其实，都没有错，但是又多错了！保险很简单，就是：一大笔急用的现金！可以体现在以下三个方面的功能：1、是我们收入的保障；2、是我们财产的保全；3、是我们生命价值的体现。呵呵，其实上边说的那一大堆，都不是我今天想要回答的，真正回答问题，从现在开始！人寿保险对我们来说的五大好处：1、病有所医2、老有所养3、子有所教4、故有所顾5、？？？？（先放一放）来，一个一个说：1）病有所医一般来说，现在人，感冒发烧，都会选择去大药房自己买点药，是吧？其根本原因是什么呢？多半是因为进医院就意味着高昂的医疗费用，对吗？但是，我这里所说的不是一般的伤风感冒，而是可能比较严重的，我们通常所说的“重大疾病”——就是会对身体造成巨大损伤、需要付出高额医疗费用的那种，我们还会选择大药房自己扛过去吗？说到这里，不知道大家是否听过“这年头缺什么不能缺钱，有什么不能有病”这句话？不知道有没有听过这样一种说法，就是：“中国老百姓辛辛苦苦一辈子，到头来都是在为医院打工！”云云。还有，我不知道大家是否认同，现在好多的大病，不是没办法治疗，只是“很多人不是被病死的，而是被昂贵的医疗费用给压死的”。什么人最希望购买重大疾病保险？每个城市都有肿瘤医院吧？里边的病人一定人人都希望购买大量的重疾保险——可是！他们不能买了！保险是什么？保险不能让我们不得病！但是，保险却可以在我们还健康的时候，有计划的定期做一个长期的规划，当我们真的遇到了这样不希望遇到的事情的时候，保险将立刻变成一大笔急用的现金，可能是10万、可能是20万、可能是更多……这一笔钱不能确保亲人一定能够治愈！但是，这笔钱至少可以保证整个家庭不至于“因病返贫”——这样的故事，大家听得不算太少吧？2）老有所养我有一位朋友，他73年，他给我说了这样一句话：我们这一代（70年代）是中国最后一代能够孝顺父母的人了！不知道知乎上中国80后、90后的朋友听到这种说法作何感想？我和我母亲在好几年前有这样一段对话……母亲：儿子，未来你妈我老了，动不了了，怎么办？雷磊：妈，你放心！我一定会选择一个尽可能好的养老院送您去！（大家猜一下我母亲怎么回答的）母亲：好的，那我放心了！（以上对话，绝对真实；如有雷同，纯属巧合）我不知道我是幸运还是不幸，我从小就没有见过我的爷爷、奶奶、外婆，外公在我12岁那一年去世；但是，有很多和我一样的年轻的两口子，他们很幸运——结婚之后，有两个爸爸、两个妈妈、两个爷爷、两个奶奶、两个外公、两个外婆……关键，下边还有一到二个孩子！我常常会把老一辈的老人家比喻成篮球或者足球（被子女们抢着养；被子女们踢来踢去——这些故事也听的应该不少吧）。大家知道我们未来会是神马球吗？高尔夫球——一竿子打过去，能飞多远飞多远吧！保险是什么？保险就是让我们在年轻的时候，有能力的时候，为年老的那个自己有计划的进行一笔养老金的准备，以保证退休之后的我们，有一笔固定的钱保证自己的生活！如果子女孝顺，有能力孝顺，那么，这笔钱是锦上添花；如果子女孝顺，但没有能力孝顺，那么，这笔钱就是雪中送炭！3）子有所教各位有了孩子的朋友，请问，有了孩子，您最在乎孩子的什么？（别我说教就是教育啊，呵呵）一定最在乎的是健康！接下来才是成龙成风接受良好教育了……有这样两个父亲，第一个父亲对孩子说：孩子，好好读书，只要老爸我在，砸锅卖铁买房子我都供你读书，你不要担心！是啊，中国的父母都是这样为了孩子从不计较自己的！第二个父亲对孩子说：孩子，好好读书，不管老爸我在不在，我都已经为你准备好了你未来学习所需要的所有费用！大家能够看出不同了吧？因为，我们听到过太多孩子还在成长的时候，他们的父母因意外或其他原因而离开——难道他们就不需要继续的生活和良好的教育了吗？作为父母，我们在，我们就是孩子最大的保险！而我们不在，保险将是延续我们对孩子责任的对有效的途径！说到了这三点，我必须要把话题岔开来说一下。大家知道中国老百姓在银行放了多少钱吗？有近40万亿！请问大家为什么要存钱呢？知乎上很多80后、90后的朋友，如果还没有开始考虑这个话题，那么去问问父母，为什么他们要每个月辛辛苦苦的存钱？其实，我们不难发现，没有了老三座大山的中国老百姓，正面对新的三座大山——医疗、教育、养老！大多数的老百姓，把钱放在银行，其实最根本的担心，总是离不开这三件事……而保险，真的是最好的解决老百姓减轻这三件大事压力的最好途径（好吧，加上之一），也一定是最好的能够帮助政府分担社会压力的一个有价值的行业！4）故有所顾在中国传统的情况下，一般来说，一个男士通常是家庭的经济支柱（绝对不是重男轻女，因为后边的话，颠倒过来同样适用）。而一个男人的离开，对整个家庭来说，通常意味着四件事物的离开……对男人的父母来说，他们失去了孝顺的好儿子；对男人的妻子来说，她失去了一个优秀的好丈夫；对男人的孩子来说，他/她失去了一个好父亲；最重要的，对整个家庭来说，他们失去了一笔持续的、稳定的、客观的收入！是的，保险不能帮助父母挽回儿子、不能帮助妻子挽回丈夫、不能帮助孩子挽回父亲，但是，保险却可以延续这个男人的经济生命！（可以优酷一下刘彦斌老师做客湖南卫视“越策越开心”节目的时候，他讲到的保险的话题）其实，我们每个人都是一台印钞机！每个月辛辛苦苦努力工作，就是在印钱，到了发薪日，就把钱吐出来。如果说，我们每个家庭真的有这样一台印钞机，请问大家，您会不会很好很好的照顾这台印钞机，保证不要让它超负荷运作，保证它长期有效的坚持吐钱？答案是肯定的！但是，请问大家，我们有多久没有锻炼身体了？我们有多久没有保证充足的休息了？马上开始的欧洲杯我们是不是又要熬夜吃垃圾食品了？我们是不是为了工作在严重的透支我们自己的身体？再请问大家：如果可以为这台印钞机上保险，当这台印钞机出现故障或者不再工作的时候，有一个人能够立刻给你大量的钱以弥补这太印钞机的故障而造成的损失，您会不会为这台印钞机上保险呢？我想，答案还是显而易见的吧。只是，为什么我们却愿意花一两万给自己的奔驰宝马上车险，却不给更加值钱的自己买上保险呢？好吧，这个时候有人会说，上边的四个问题，统统都是用钱可以解决的问题！我啊，已经穷得了只剩下钱了！是的，我必须承认，以上四点，对我们普通老百姓来说，保险是非常重要的、是可以挽救一个家庭的必须品。至于说，有钱？呵呵，您很有钱，那么，请问您比李嘉诚先生更有钱吗？或者是已故的前台湾首富蔡万霖先生更加富有吗？对他们来说，病有所医、子有所教、老有所养、故有所顾都是不需要担心的！他们为什么要购买保险呢？那么，这就是刚才卖关子说放一放的第五个好处：5）才有所属好吧，这个部分，一旦开始，就又是长篇大论了……要不，瀚瀚，另开一题来曰？补充：刚刚群上有朋友说说到一些大家对保险的看法，其实都没错，所以，有了以下的一些话：“每天都有人在拒绝保险，但是每天也都有人在购买保险；每天都有人在怀疑保险，但是每天也都有人在得到保险的利益！”“很多人总说让我考虑考虑……时候又说早知道我就……这个世界上啊，有些事如果不事先准备，等到事故发生的时候，就成了别人嘴边的故事了。”我经常告诉别人，我们为什么要购买保险？我们购买保险的目的，不是为了改变我们的生活，而是为了让我们的生活不被改变！我们购买保险，一定不是因为躺在病床上那个人的离开，而是因为病床周围还有很多人需要继续的生活——逝者万事皆空，生者万般皆难！最后：我常常问别人：“你为什么要做保险？”然后我一般都会调侃一句：“有没有为了中国的保险事业而尽自己绵薄之力的呀？”其实，我发现，在知乎上多谈谈保险，自己算是在为保险事业做点什么吧，虽然知乎上关注保险的人很少很少，呵呵^_^

上面，我们了解了增额终身寿的含义及优势，但大家可能对它的作用、功能可能还一知半解。下面，我们一并讲清楚，增额终身寿到底能帮我们解决什么问题。我们一个个来看：1、给自己或孩子买——养老/教育以我们同事小刘为例，她现在有一个2岁的儿子，希望在儿子18~21岁时从这份产品中领一些钱来支付大学期间费用。而剩下的钱可以继续在保单增值，退休时退保作为自己的养老金。于是，她购买了一份增额终身寿，每年交10万，交3年：可以看到，小刘这个方案，不仅可以做到长线收益，还可以灵活提取：46~49岁：在儿子4年的大学期间，小刘通过减保每年领取5万作为儿子的学费和生活费，共领20万。保单里剩余的钱还会继续增值。60岁：小刘退休，可以选择将保单退保，届时可以一次性领取50万左右，和老伴开始养老生活，保单结束。小刘的这份计划一共领取了70.1万，是已交总保费的2.3倍。我们计算过，在小刘60岁时的IRR达到3.47%，收益还是挺不错的。一份保单，同时满足两个目的，而且做到专款专用，收益安全稳定。当然，这份增额寿，小刘女士也可以改为给孩子投保。2、存钱党可以买——强制储蓄疫情时代，明显感到大家的消费欲望降了很多。非必要不外出，随之引发的连锁效应的是“非必要不消费”，除了必要的衣食住行外，像一些高消费场所：KTV、酒吧、桑拿浴室......精神消费：音乐会、演唱会......都节制了很多（当然开的也少）。由于经济环境不稳定、不确定因素太多，大家“存钱”的数量却陡然上升，手里有一笔稳定的现金流才是最大的安全感。但存钱渠道又成了重要挑选战地，存银行吧，利率持续下行，且很容易控制不住的“今天存、明天取”；买理财产品吧，又不放心。而增额终身寿却可以完美解决这两大难题，安全性无需多说，再受制于它前期流动性较差的缺陷，也能帮我们强制储蓄一段时间。比如，每年交个1万块，交20年：到60岁时：正逢退休，可以一次性领10万出来，用作自己的退休旅游金，和家人好友出去旅游。到61~73岁：也可以用作自己自己的退休金，只需要每年从保单中领出3万块钱来补贴养老生活即可，到她73岁时，领出最后的3.2万，保障就结束了。交20万，能领到49.2万，不仅没有挥霍掉，还为养老准备了一笔钱。3、高净值人士可以买——财富传承增额终身寿用作财富传承的好处是：不涉及遗产分配，不存在分配不均出现家庭纠纷的问题。因为增额终身寿有“指定受益人”功能，可以定向传承，把钱留给想留的人。具体可以这样操作：买增额终身寿时，把自己设置成投保人和被保人，身故受益人可由自己指定。当被保险人百年归老的时候，保单的身故保险金会按照合同约定直接给付给受益人。4、未婚人士可以买——隔离婚前财产相信很多人都曾在影视剧中，看过这样“狗血”案例——主人公遇人不淑，不仅错付了感情，最终还落了人财两空的下场。其实，艺术源于生活。婚姻破裂确实会牵扯到财产分割，按照《民法典》的规定，如果是夫妻共同财产，会由双方协议处理，协议不成的，由人民法院根据财产的具体情况，按照顾子女、女方和无过错方权益的原则判决。对共同财富的定义，法条规定如下：那怎样才能保护好手中的财富，让自己不在危机发生时处于被动呢？增额终身寿就有这样一个功能——“隔离婚前财产”。如果在婚前买入增额终身寿，并完成所有交费，这份保单复利增值的钱就属于个人财产。这样后面无论结婚或离婚，这些钱都不会变成夫妻共同财产。万一感情破裂，保单里的现金价值也都是掌握在自己手里，不需要做财产分割。5、企业主/老板可以买——资金周转创业失败、生意萧条，面对生活中众多至暗时刻，我们可能急用一笔钱进行资金周转。但如果我们投资出去的钱被套牢了，就很难进行资金流转。比如股票基金，如果被套了，割肉又舍不得，等待反弹更不知道何年马月。这种情况下，我们就不得不四下借钱，或者找靠谱的机构进行贷款，但也无疑会遇到贷款利率高、现金流难找等问题。但增额终身寿则可以很好的解决此类问题，它除了能减保取现，急用钱需要资金周转的时候，还可以通过“保单贷款”的形式贷出一大笔钱。保单贷款，本质上贷的是自己的钱，它只是以保单的现金价值作为基础，然后按一定的比例和利息向保险公司借钱出来。具体能贷多少，能贷多久，条款中也有明确规定，以某款增额终身寿为例：它最高可以借贷现金价值的80%，贷款期限为6个月。保险公司衍生出保单贷款这一功能，既不用退保，也不影响征信，对大家来说既能有保障，又能解燃眉之急。而且，保单贷款还有两个好处：（1）贷款利率相对较低我专门收集了几款增额终身寿的贷款利率，可以供大家参考：可以看到，增额终身寿的保单贷款利率一般在4%-6%之间，这个贷款利率虽然不是最低的，但相比一些网贷、商业贷，还是偏低的。像支付宝的借呗，微信的微粒贷，等互联网借款平台，贷款年利率已经在9%~20%之间。而且，如果买的是弘运增利，贷款利率比银行都低，大部分银行一至三年的贷款利率是4.75%。（2）保单贷款期间，现金价值依然复利增长钱贷出去，但现金价值的增长不会受到影响。只要在6个月内将已支付保费与利息还上，就不会影响现金价值的增长；当然有的产品，只还利息不还已支付保费也是不影响的，不过到后期总利息会比较大。大家可以根据自身情况选择还款方式。总之，增额终身寿险收益达到上限的速度快，前期保单现金价值高，是一种百搭的储蓄险产品。有些是年轻人，想强制自己储蓄，克服消费主义倾向；有些是生意人，希望资金稳定增值，但是急用时也能拿得出来；有些是选择困难症，既想这笔钱用作自己养老，又想留笔钱给孩子；有些是父母想作“嫁妆”，又希望避免子女遇人不淑，资产被“渣男”分走……如果有以上任何需求，都可以通过增额终身寿来解决。中场休息！文已过半，关于“理论”部分的内容已经全部介绍完毕！如果你都已经看到这里了，不妨双击屏幕点个赞，大师兄码这么多字真心不易，也可以收藏起来，日后多多研习~~下面就是关于增额终身寿的“实操”了，怎样在琳琅满目的产品中选出最好，我们拭目以待。一口气读完，拿捏增额终身寿。

要搞清楚这个问题，我们要知道增额终身寿本身具备哪些功能：1、让我们的财富，在时间长河中保值增值最近几年，受新冠疫情反复、长期存款利率下行、地缘政治变动、资管新规落地等影响，理财变得越来越难；而增额终身寿险可以长期稳健增值，现金价值写入合同，收益固定不受外界市场环境变化的影响，受法律保护，安全性很高，非常适宜作为资产长周期保值增值的利器。2、帮助我们给孩子储备教育金增额终身寿险的现金价值增长较快，一般5-7年，现金价值就超过投保人所交总保费。所以如果有小孩，且计划给孩子储备一笔教育金，可以在孩子刚出生时，为他买一份增额终身寿险，等孩子长大上学时，用于孩子的教育支出，甚至是等孩子长大后用作出国留学深造金、创业金等都可以。3、为子女做好婚前财产规划如果是自己作为投保人和受益人，子女作为被保险人的情况，在子女婚前交清保费，这部分资产就属于子女的个人财产，万一将来离婚也不会被分割。4、为自己做好养老储备，安享晚年生活国家卫健委老龄司司长王海东表示，预计2035年左右，我国60岁及以上老年人口将突破4亿，在总人口中的占比将超过30%，进入重度老龄化阶段。面对渐行渐近的养老压力，在年富力强、尚有余力的事业黄金期，提前买一份增额终身寿险，让养老资金稳健增值；甚至有的产品还提供对接高端养老社区，不愁晚年无聊或者没人照顾的问题，可以提前为品质养老生活做好保障。5、增额终身寿可以撬动身故保障杠杆杠杆功能是保险一种独特的功能。增额终身寿险前期的杠杆虽然比不过定额终身寿险，但随着时间推移，有效保额逐年递增，后期杠杆是大于定额终身寿险的。投保年龄越小，撬动的身故保障杠杆也就越高。而且因为前期的杠杆比不及定额终身寿险，所以核保也相对宽松。比较适合短期不动用这笔资金，想要撬动长期身故保障杠杆的人群。6、让你的财富得到传承增额终身寿险在指定受益人的情况下，身故赔偿金不会进入法定继承，而是由保险公司直接赔付给受益人，达到指定传承财富的目的。而且被保险人可以随时更改受益人，掌握财富指定权。另外，设立保险受益人时，不需要受益人到场，各受益人之间也不会知道其他受益人的受益比例，这是很多工具不具备的优势，可以避免家庭成员争产。7、企业备用金规划如果你正在经营一家企业，应该知道企业的备用金很关键，一般经营遇到危机时，贷款也会变难。因此，企业主可以提前通过增额终身寿险，为企业留下备用金。增额终身寿险支持保单贷款，放款快、利息低，一般最高可贷现金价值的80%。如果你想了解目前市面上有哪些高收益的增额终身寿，可以点击下方卡片查看↓↓点击查看：2023收益TOP3增额终身寿平时让这部分资金稳健增值，到企业危急关头运用保单贷款，帮助企业渡过难关。8、税务筹划功能首先在我国，根据个人所得税法规定，保险理赔金是免征个人所得税的。另外，虽然我国还没有开征遗产税和全面征收房地产税，但参考世界上其他国家来看，未来我国也有可能会征收。目前国外不少富豪会将部分资产投入寿险来降低纳税资产总额，因为遗产税是分段计收税率，资产越高，税率越高。因此增额终身寿险在未来，也许可以帮助我们降低纳税资产总额，完成税务筹划功能。增额终身寿险的优势突出，应用范围也非常广泛，不管是对于普通工薪阶层，还是对于中高净值人群，增额终身寿险都是个不错的选择。如果你也有相应的需求，建议早点儿配置，早投更划算~如果不清楚怎么选产品，想对比市面上好的增额终身寿险产品的收益，我们一起看看下面的榜单推荐。

终身增额寿险是一种保险产品，主要可以帮助解决以下问题：1.财富规划与传承：增额终身寿险的保额和现金价值随着时间增长，可以作为一种长期的财富规划工具。对于想要确保自己未来的财富能够按照计划传承给下一代的人来说，这是一种很有用的选择。2.长期储蓄与投资：终身增额寿险通常有稳定的回报率，可以帮助投保人进行长期储蓄和投资，以应对未来的财务需求。3.退休规划：增额终身寿险可以在投保人退休后提供稳定的收入来源，帮助维持生活品质。4.保障家庭经济安全：如果投保人遭遇不幸，增额终身寿险的保险金额可以作为家庭经济的一种保障。5.税务规划：在一些国家和地区，终身增额寿险的现金价值和保险金额在税务上可能有一定的优惠或豁免，有助于合理避税。6.资产保全：增额终身寿险的保额增长与投资回报通常受到法律保护，有助于投保人保全资产，降低资产被冻结或没收的风险。7.个性化保障方案：增额终身寿险通常允许投保人根据个人需求定制保障方案，包括选择不同的保险金额、投资策略和领取方式等。需要注意的是，终身增额寿险作为一种保险产品，其核心功能是提供风险保障和长期储蓄，而不是追求高回报率的投资工具。在选择终身增额寿险时，建议投保人了解自己的需求和风险承受能力，以及仔细阅读保险合同和条款，以确保选择的保险产品符合自己的期望和要求。