养老金对比，哪款值得选？

目前，随着保险意识的不断提高，很多人都会为家庭购置保险产品，重病险、意外险、寿险等不同的保险产品适用不同的家庭。其中任何上有老下有小的成年人，都应该配置定期寿险。今天，我们从2019年定期寿险对比，分析哪款最值得买？下面就来了解一下吧。如何挑选一款适合的定期寿险？挑选合适的定期寿险，首先是看性价比，花最少的钱，买最高的保额，其次，免责条款要少，赔钱的时候，限制越少越好，最后，健康告知越宽松越好，身体健康状况、投保的历史，高危职业的问询以及寿险保额的限制等都是投保中需要告知的。2019年定期寿险对比，哪款最值得买？目前我们从弘康人寿大白智能定期寿险、华贵人寿大麦定期寿险、百年人寿定惠保定期寿险、复星保德信金钟罩定期寿险、瑞泰人寿瑞和定期寿险、平安人寿小安定期寿险、中信保诚人寿唐僧保/荣耀祯爱定期寿险、中荷顾家保定期寿险等八款定期寿险中进行对比，分析哪款定期寿险值得购买。从性价比最高条件上，华贵大麦定期寿险性价比非常高的，健康告知简单，免责条款少。从核保最宽松条件上，瑞泰瑞和核保最宽松，其次，华贵大麦定期寿险核保也比较宽松，只比瑞泰瑞和严格一点点，乳腺、甲状腺结节、乙肝大小三阳等小状况，都可以标准体购买，价格比瑞泰瑞和便宜50%左右。唐僧保的核保比较严格，如果要购买大额度，需要体检，超优体的价格也比较便宜。从免责条款最少条件上，一般来说，免责条款当然是越少越好，免责条款最友好的产品是大麦定期寿险和瑞和定期寿险，其次，大白只能定期寿险免责条款也比较少，是常规的7条。唐僧保身故的免责条款只有常规3条，但是全残的免责条款比较多，购买的话要注意。以上就是为大家介绍的2019年定期寿险对比情况，注意：无论疾病还是意外导致的身故，定期寿险都能赔付保险金，但是一定要注意看清合同条款。

这里给大家推荐国富人寿承保的一款纯重疾险产品——嘉和保2021 。为了方便大家理解，深蓝君将它的保障内容整理如下：嘉和保2021是一款纯重疾险，也就是只保重疾，同时它的保障很灵活，可以选保到70岁或终身，还能附加轻中症、60岁前额外赔等其他保障。如果加上轻中症和疾病额外赔后，嘉和保2021跟其他同类产品相比价格会贵一两百块，但是60岁前轻中症赔得更多。如果预算足够、想要保障更全面的朋友也可以考虑加上。它具有下面三个优点：价格便宜：以30岁为例，买50万保额保到70岁，每年只需两千多；保障灵活：可选保70岁或终身，身故保障可以自由选择；可投保保额高：选择只保重疾，4-40岁最高能买到90万。这款产品比较适合刚毕业预算有限，或者想买高保额的小伙伴考虑。

这里给大家推荐国富人寿承保的一款纯重疾险产品——嘉和保2021?。为了方便大家理解，深蓝君将它的保障内容整理如下：嘉和保2021是一款纯重疾险，也就是只保重疾，同时它的保障很灵活，可以选保到70岁或终身，还能附加轻中症、60岁前额外赔等其他保障。如果加上轻中症和疾病额外赔后，嘉和保2021跟其他同类产品相比价格会贵一两百块，但是60岁前轻中症赔得更多。如果预算足够、想要保障更全面的朋友也可以考虑加上。它具有下面三个优点：价格便宜：以30岁为例，买50万保额保到70岁，每年只需两千多；保障灵活：可选保70岁或终身，身故保障可以自由选择；可投保保额高：选择只保重疾，4-40岁最高能买到90万。这款产品比较适合刚毕业预算有限，或者想买高保额的小伙伴考虑。

首先要强调的一点，年金险本身是较为复杂的一种保险，我们通常需要用到一种叫做“产品计划书”的东西来计算年金险收益。但非常遗憾的是，支付宝不提供计划书，所以对想搞清楚支付宝年金险产品收益的朋友来说是极为不便的，大师兄也是经历了反复“买了退，退了买”的过程。所以，下面的测评数据真的来之不易，希望大家能给大师兄点个赞，也算是对大师兄的一种支持吧~接着我们来看产品，在支付宝的蚂蚁保金选中，大师兄找到了4款养老年金：年金险产品，大师兄也测评过很多，逐渐发现了一些规律：到85岁时，irr基本都能达到3.5%以上，而支付宝上收益率比较高的两款产品：全民保定期投和全民保灵活投，收益率也才刚到3%。光看收益率，这几款产品没有什么竞争力，我们来看看它们各自的特色以及整体的一个保障如何。1、全民保·定期投养老金全民保·定期投养老金由国华人寿承保，是一款终身养老年金险。产品特点：（1）投保门槛低：50元起投，让所有人都有能力为自己的养老早做准备，发挥了保险的普惠价值。（2）养老金保证领取20年，保费不白交：如果中途身故，保险公司会一次性给付一笔“保证领取的养老保险金”，确保我们最少可领取20年的养老金。（3）产品灵活性好：加保写进条款，在保障期间内可以不限次数、不限金额随时加保；中途急用钱，也可以通过“保单贷款”贷取保单价值的80%。产品收益：以85岁的生存irr为标准，达到3.5%算合格。全民保定期投在85岁只有3.05%，未达到合格标准。推荐程度：★★大师兄点评：这款产品投保方便，加保比较灵活，有闲钱可以随时加保，中途急用钱也可以使用保单贷款。但缺陷也很明显，生存总利益IRR较低，没有什么竞争力。2、全民保·灵活投养老金全民保·灵活投养老金同样由国华人寿承保，也是一款终身养老年金险。产品特点如下：（1）投保门槛低，10元起投：为了达到养老目标，养老金需要不断积累，但市面上有些养老保险的起购金额较高，有的甚至要上万元，为了鼓励客户逐步养成储蓄习惯，这款产品10元就能开户，还支持周交，更亲民。（2）养老金保证领取20年：如果在保证领取期内身故，将会把剩余未领取部分一次性赔付，确保客户至少能领够20年。（3）产品灵活性好：可以灵活加保，也能保单贷款。产品收益：在85岁，全民保灵活投的irr只有3.10%，也未达到合格标准。推荐程度：★★★大师兄点评：这款产品灵活性还是很不错的，支持加保和保单贷款，也能保证领取20年，收益率还要比全民保·定期投略高，但仍然与合格标准相差甚远。3、一生无忧养老金一生无忧养老金由太平人寿承保，同样是款终身养老金，可以领一辈子。产品最大特点：有高端养老社区入住资格，太平人寿拥有全国12家养老社区，只要累计保费达到120万，就拥有12家养老社区的入住资格。产品收益：30岁女性，25年交，每年交12万，在85岁的收益率只有2.53%。推荐程度：★大师兄点评：一生无忧养老金是支付宝蚂蚁保唯一一款可以搭配养老社区的养老金，承保公司也是隶属世界500强的中国太平保险集团，公司实力没毛病。不过，收益率低是产品的硬伤，直到85岁，IRR只有2.53%；而且这款产品没有保证领取功能，如果在80岁前身故，只能赔付已交保费和现金价值较大者，若是80岁后身故的话，身故保险金为0。小结：支付宝上的年金险，虽然投保门槛低，灵活性也不错，但收益普遍较低，大家要慎重考虑，最终还是要以收益率更高的产品为投保准则。

在这里，我们另外选了两款同类产品，一起来看看哪款值得选？直接说结论：如果看重性价比：只保重疾的嘉和保2021，性价比很高，很适合预算有限、或需要增加重疾保额的人群，比如刚工作不久、有房贷压力的朋友。如果希望保障更好：超级玛丽5号轻症、中症的赔付比例高达30%和60%，价格也要便宜大几千。对比发现，平安的两款成人重疾险，价格会贵一些，更适合预算充足的朋友，如果你喜欢平安的品牌，也是可以考虑的。另外，盛世福也有0~17岁能买的少儿版，相比少儿平安福2021，它们性价比更高了吗？给孩子买选哪款好？下面一起来看看。

在这里，我们选了市面上几款热销的长期医疗险，一起来看看：（好医保终身防癌医疗在非指定的二级及以上公立医院就诊，经社保后报销比例为90%）直接说结论：年龄60岁内：给父母买，优先考虑好医保长期医疗20年版和医享无忧，可以保证续保20年，期间不用担心续保问题。给自己或孩子买，除了保20年的，也可考虑好医保长期医疗，6年内共用1万免赔额，重疾0免赔，保障更好。年龄60~65岁：可考虑安享百万，能保证续保15年，最高65岁也能买。如果年龄超过65岁，能选的产品并不多，可考虑1年期（非保证续保）百万医疗险，部分产品对年龄要求较宽松，比如尊享e生2021，最高70岁能买。这里提醒大家：平安e生保长期医疗险、医享无忧的保额，限制20年内最多800万。不过影响不大，对于治疗大病，也足够用了。身体条件一般的情况下，比如有严重高血压、糖尿病等，可考虑好医保终身防癌医疗险，虽然只保癌症，但对健康要求更宽松，能终身保证续保。买医疗险需要仔细阅读健康告知，如果不清楚自己是否符合健康要求，也可以随时联系大师姐。

重疾险能不能赔，关键还是要看条款。对于保终身的儿童重疾，要分别关注小孩和成人两个阶段的高发疾病。①儿童高发重疾，保障好不好？儿童高发重疾由于没有统一规定，我们咨询了许多专业的医生和理赔员，结合过往的理赔数据，整理了16种儿童高发重疾：直接说结论：大部分儿童高发特疾能双倍赔的产品会更好，其中金贝双禄儿童高发重疾保障最全，有8种特疾能双倍赔。此外，部分产品的儿童特定重疾会暗藏猫腻，要特别注意。比如：健康无忧C5把成骨不全第Ⅲ型列为轻症，无忧人生把出血性登革热列为轻症，其它产品都是按重疾来赔。②高发轻症，保障全不全？轻症就是重疾的早期，线下大公司轻症一般赔保额的20%-30%。我们研究了数百种条款，跟核赔员反复确认后，最终按理赔严格程度，分为5个维度：严格较严格一般较宽松宽松以上7款产品轻症定义如下：直接说结论：少儿平安福20保障不错：整体没有比较严格的定义。太平成长无忧保障较弱：缺少了不典型心梗、慢性肾功能衰竭等病种。其它产品高发轻症基本都有覆盖，大家可以重点关注较严格的病种。以轻度脑中风为例，有的产品要求“无法完成6项基本生活中的两项”才能赔，这种相对严格一些。而比较宽松的产品，满足“无法完成日常六项生活中的1项”这一条件，也有机会赔。一款产品很难面面俱到，只要大部分疾病都不错，就是能接受的，大家要理性看待。③高发中症，保障好吗？中症可以理解为"轻症的升级版"，一般赔保额的50%，许多大公司产品还没有中症。我们根据25种最高发的重疾，并结合保险公司理赔数据，共选出20种高发中症：直接说结论：中症和上面的轻症一样，各家公司差异也比较大。而且轻症和中症之间，并没有明确的划分。比如同样是单侧肺切除，国寿福列为轻症，而健康无忧C5列为中症。建议大家在高发轻症没问题的前提下，再去关注中症病种。比如说家族中有人得过慢性肝病史，就可以重点看肝部疾病理赔较宽松的产品。

首先要强调的一点，年金险本身是较为复杂的一种保险，我们通常需要用到一种叫做“产品计划书”的东西来计算年金险收益。但非常遗憾的是，支付宝不提供计划书，所以对想搞清楚支付宝年金险产品收益的朋友来说是极为不便的，大师兄也是经历了反复“买了退，退了买”的过程。所以，下面的测评数据真的来之不易，希望大家能给大师兄点个赞，也算是对大师兄的一种支持吧~接着我们来看产品，在支付宝的蚂蚁保金选中，大师兄找到了4款养老年金：年金险产品，大师兄也测评过很多，逐渐发现了一些规律：到85岁时，irr基本都能达到3.5%以上，而支付宝上收益率比较高的两款产品：全民保定期投和全民保灵活投，收益率也才刚到3%。光看收益率，这几款产品没有什么竞争力，我们来看看它们各自的特色以及整体的一个保障如何。1、全民保·定期投养老金推荐程度：★★全民保·定期投养老金由国华人寿承保，是一款终身养老年金险。产品特点：（1）投保门槛低：50元起投，让所有人都有能力为自己的养老早做准备，发挥了保险的普惠价值。（2）养老金保证领取20年，保费不白交：如果中途身故，保险公司会一次性给付一笔“保证领取的养老保险金”，确保我们最少可领取20年的养老金。（3）产品灵活性好：加保写进条款，在保障期间内可以不限次数、不限金额随时加保；中途急用钱，也可以通过“保单贷款”贷取保单价值的80%。产品收益：以85岁的生存irr为标准，达到3.5%算合格。全民保定期投在85岁只有3.05%，未达到合格标准。大师兄点评：这款产品投保方便，加保比较灵活，有闲钱可以随时加保，中途急用钱也可以使用保单贷款。但缺陷也很明显，生存总利益IRR较低，没有什么竞争力。2、全民保·灵活投养老金推荐程度：★★★全民保·灵活投养老金同样由国华人寿承保，也是一款终身养老年金险。产品特点如下：（1）投保门槛低，10元起投：为了达到养老目标，养老金需要不断积累，但市面上有些养老保险的起购金额较高，有的甚至要上万元，为了鼓励客户逐步养成储蓄习惯，这款产品10元就能开户，还支持周交，更亲民。（2）养老金保证领取20年：如果在保证领取期内身故，将会把剩余未领取部分一次性赔付，确保客户至少能领够20年。（3）产品灵活性好：可以灵活加保，也能保单贷款。产品收益：在85岁，全民保灵活投的irr只有3.10%，也未达到合格标准。大师兄点评：这款产品灵活性还是很不错的，支持加保和保单贷款，也能保证领取20年，收益率还要比全民保·定期投略高，但仍然与合格标准相差甚远。3、一生无忧养老金推荐程度：★一生无忧养老金由太平人寿承保，同样是款终身养老金，可以领一辈子。产品最大特点：有高端养老社区入住资格，太平人寿拥有全国12家养老社区，只要累计保费达到120万，就拥有12家养老社区的入住资格。产品收益：30岁女性，25年交，每年交12万，在85岁的收益率只有2.53%。大师兄点评：一生无忧养老金是支付宝蚂蚁保唯一一款可以搭配养老社区的养老金，承保公司也是隶属世界500强的中国太平保险集团，公司实力没毛病。不过，收益率低是产品的硬伤，直到85岁，IRR只有2.53%；而且这款产品没有保证领取功能，如果在80岁前身故，只能赔付已交保费和现金价值较大者，若是80岁后身故的话，身故保险金为0。小结：支付宝上的年金险，虽然投保门槛低，灵活性也不错，但收益普遍较低，大家要慎重考虑，最终还是要以收益率更高的产品为投保准则。