为何要买年金险，到底应不应该买

保险当然应该买，不过选择到合适的保险，才是最有价值的，如果是买给孩子的话，那么重疾险和医疗险都是很有必要购买的保险。还有就是如果给孩子买重疾险最好是豁免全面的，最好能包含社保外用药的。医疗险就是为了应对孩子因为住院或门诊的医疗费，可以报销不少钱。

我已经给孩子买了保险，除了参保社会医疗保险，还给孩子买了商业保险。我觉的给孩子买保险不仅应该还是非常有必要。1.0-2岁，疾病高发期。因为还在刚出生的时候，身体只是得到初步的发育，各个器官、系统还是非常脆弱，只要收到一点细菌、病毒的感染，就会引发各种疾病，小病小痛是少不了的，有的可能还会罹患重大疾病，这对于一个脆弱的生命来说，可能会无法承受这些。因此，父母应该在孩子刚出生的时候就购买疾病保险或者是医疗保险。2.2-6岁，意外多发期。当孩子会爬、会走的时候，发生意外的概率就会越来越高了。因为天生充满好奇心，一看到新鲜事物就会想要接近，完全没有任何的安全意识。因此，父母在这个年龄阶段应该给他们购买意外保险，提供意外保障；3.6-18岁，教育要重视。当孩子到了读书年龄的时候，就要考虑他们的教育问题了。因为现在的父母都不希望自己的孩子输在起跑线上，但是教育经费的支出优势一笔不小的费用。因此，一份教育保险还是非常有必要购买的。孩子买保险应不应该，不仅要买，还要趁早买。

聊起买保险，经常可以听到的一句话：我觉得自己身体挺好的，不会得重疾。确实有很多人一生都不会患病，但当厄运真的降临时，任谁都没法接受。今年，中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》显示：60岁时患重疾的概率在15%左右，而到80岁竟达到50%左右。这充分说明了年龄越大，患重疾的概率越高。按这个数据推测，二三十岁的年轻人患重疾的概率并不算高，然而一旦落到个人身上，就是100%。下图是各个年龄段的重疾发病率，有兴趣的朋友也可以看看。谁都会有老去的一天，倒不如趁早给自己配置好保障，来防范未知的风险。对于重疾险有任何疑问，都可以点击链接一对一咨询，bob体育半岛入口 将在最专业的角度给你最好的建议。

到底应不应该买住院险，可以根据自己的实际保障需求和保费预算决定：1.住院险主要可对被保险人因为疾病或意外而发生的住院医疗费用进行报销，包括住院医疗费、床位费、检查费等；2.住院险可以减轻被保险人因为住院而导致的经济压力；3.住院险的保费一般并不昂贵；4.住院险可以作为社保的补充；5.人的一生的需要住院的概率是有的，尤其是小孩或老人；6.如果自己已经有相应的保障，比如百万医疗险等，那么可以不考虑购买住院险；7.如果家庭经济条件一般，可以考虑购买住院险；8.如果家庭经济条件优渥，可以应对几十万甚至百万的住院医疗风险，可以考虑不买住院险；9.住院险大多是交一年保一年的；10.住院险的保费可能会随着年龄的增长而有稍微的上浮；11.购买住院险也还需要进行健康告知，若无法通过，则不能购买。

讨论分红险应不应该买，我们需要从保障和保单利益两个方面来看。市面上常见的分红险，有两种类型：投资型分红险和保障型分红险。先说保障型分红险：以分红型重疾险为例，这些产品在推出之时往往打着保额增长的噱头，备受人们关注。很明显，分红型重疾险，保障功能责任很单薄。比如，上面这款金X人生，无论是重疾、轻症还是中症保障，相比超级玛丽6号都是落后的。但价格上，金X人生却比超级玛丽6号贵上5000多元。超级玛丽6号是一款高性价比重疾险，非常值得推荐！测一测：投保超级玛丽6号要多少钱？对于普通家庭来说，一年2万的保费绝对不菲，花那么多钱，保障很欠缺，很不划算。再来说说投资型分红险：投资型分红险保障功能比较弱，大部分只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障，比如银保的增值产品和年金险、两全险产品。这类产品不仅保费很贵，实际分红情况也难以达到你的预期。我们以某公司的“开门红年金险”为例，通过IRR计算下它的实际保单利益有多少。举个例子，小明给刚出生的儿子买了这款产品，每年交10万，一共交5年，保险责任如下：5岁领特别生存金10万元6-59岁年每年领7442元60岁关爱金领所交保费50万元61岁—终身每年领1113元每年享有保单分红，分享保险公司经营成果分红及每年返还金可自动进入万能账户月复利计息，万能账户终身年化利率保底2.5%其中，前4个是固定保单利益，5-6是不固定保单利益。我们先来测算一下它的的IRR（内部收益率）值：可以看出，这款产品“规则复杂”的原因就是就是为了掩盖非常低的年化利率：1.99%。以上是这款产品的固定保单利益部分，我们再来看看不固定保单利益的部分。根据计划书，我们将产品的分红和固定保单利益部分全部存入万能账户之中，85年后保险的账户价值为：低档（2.5%）529万中档（4.5%）1729万高档（6.0%）4599万看到这里，可能有些朋友可能就中“套”了，以为自己能领很多钱。但是，我们按照中档分红，算下这款产品的实际IRR是多少：可以看到，实际年化利率为4.67%，但这是85年之后的了。在此期间，保单利益都是不确定的，中高低档仅仅是演示用的。实际情况必然都是随着市场利率波动而波动，所以实际能拿到多少也是没有保障的。而且，保险期间的保单分红能分到多少，完全是保险公司说了算，不会公开的。✏️总结一下：不管是从保障的角度，还是财务规划的角度，分红型产品都不具备优势。我不推荐大家购买分红险，一来保障责任不足，难起到风险转移的作用；二来具体分红多少，不在我的掌握之内。

视具体情况而定。健康风险：重疾险主要是为了应对某些严重疾病的医疗费用和生活保障。如果您有家族史或者个人存在一些潜在的健康风险因素，可能面临患上重大疾病的风险增加。在这种情况下，购买重疾险可以提供经济支持，减轻治疗费用和后续护理的负担。经济独立性：如果您担心患上重大疾病会导致收入减少或停止工作，购买重疾险可以提供一定的经济保障。重疾险通常会在被确诊患上某种重大疾病时给予一笔固定的保险金，可以用于支付医疗费用、日常开支或还贷款等。社会福利覆盖程度：在一些国家或地区，政府可能提供一定的社会福利保障，包括重大疾病的医疗费用报销或津贴。在考虑购买重疾险时，您可以了解当地的社会福利政策，并根据个人需求和预期来决定是否需要额外的保障。财务计划：购买重疾险也可以作为财务规划的一部分。重疾险通常可以提供一定的现金价值或者退保价值，在一些情况下可以作为资产转移或增值的工具之一。

对于是否应该购买商业养老保险，这个问题涉及到个人财务规划和养老规划的决策。以下是一些需要考虑的因素：1.社保养老的局限性：目前，我国社保养老只能为老年生活提供基础的保障，对于追求更高生活品质的人们来说，社保可能无法满足其需求。2.财务状况：如果个人的财务状况允许，商业养老保险可以作为一种强制储蓄的理财产品进行投资。这样可以积累一笔额外的资金，为将来的养老做好准备。3.强制储蓄功能：商业养老保险除了提供养老保障外，还具有强制储蓄的功能。对于那些没有储蓄习惯的人来说，购买商业养老保险可以起到强制储蓄的作用。4.人口老龄化和延迟退休政策的影响：我国近五年出生率接连下降，未来的人口老龄化将愈发严重，这将直接导致我们退休金的发放愈加困难。国家也计划推行延迟退休政策。在这种情况下，购买商业养老保险可以作为社保养老的补充，为个人提供更稳定的养老保障。