如何辨别一份保险理财产品，到底是不是坑？

既然问到年金类 理财险有哪些坑的问题了，大家细心的话，应该可以发现很多理财保险产品除了数据不同，产品形态颇为相像，都是年金返还+万能复利的模式。理财型产品的两个坑，就是业务员误导客户的地方，同时也是理财保险中最容易出现纠纷的地方。

1.第一个坑，预期给的分红并不是保证的
预期分红是指什么呢，举个例子，我写了40000+公司分红≈60000，那么这个分红应该是20000左右。这个20000是保险公司预期给的利率，并不是保证给的，反而有可能是1千，有可能是1亿。所以我在20000后面加“左右”二字。用一个数学的概念，关于这个左的极限是0，因为保险公司的分红不能为负利率。关于这个右的极限是无穷大，保证你数都数不过来。总结一下，就是说保险公司的分红是不确定的，最低可以为0，最多不设上限，但是保险公司会提供低档利率，中当利率，高档利率三个数值让大家作为参考，一般为中档利率。

2.第二个坑，保险公司给的分红并不是保险公司所有的利润分红
很多人应该听说过某些公司的业务员宣称买某某保险，不仅享受保险公司的利息，同时享受世界五百强公司的利润分红。这个分红大家一般都认为是保险公司根据公司的经营利润，按比例给付给保单持有人的分红。其实这就大错特错了，别的公司先不说了，就说国内上市的平安，国寿，新华等财务公开的上市公司。尤其是平安，今年已经股价翻番，但是回头再看看平安给出的保单分红，我只想呵呵不说话。

3.分红到底怎么给，有规定吗？
当然分红达不到实际那么高，保险法是允许的。用大白话说就是，保险公司每年的分红可以少给一部分，省下的钱用在以后经营状况不好的时候再补贴给客户。看看政府的智慧，就怕你保险公司今天给的多，以后给不起了老百姓不满意，这叫细水长流。但是某些保险公司做起来就不那么地道了，虽说每年自己可以截留一部分，但是总是想着截留的越多越好。毕竟讨好自己的大股东才是要紧事儿，至于保单持有人这种小股东就边儿上玩去吧。

我说这么多，是希望大家明白，保险公司的利润好看是好看，分红给你点儿就行了，还要什么自行车。
总结一下，保险公司的分红并不会完全等值于保险公司的利润分红，可能你得到的保单分红比保险公司的利润分红要少，可能你得到的保单分红比保险公司的利润分红要多（截留的分红补偿）。这个不能靠保险业务员的一张嘴，自己心里要有谱。