万能险和投资连结险的区别

投资连结保险产品正式上线。作为重点开发的投连险，生财智道除了与市场同类产品具有相同的兼顾保障与投资，灵活方便的特点外，还具备两大特色：产品设计更具人性化：投保生财智道后，即使发生全残理赔，只要保持保单有效，投保人仍然拥有投资的权利。长期投资更有奖金激励：只要投保人按合同每年按时缴费，在第五个保单年度末，公司还将额外分配持续奖金进入投保人的个人账户，增加投资价值，持续奖金为各年已交期交保险费平均值的5%。此外，为保证该投连产品的投资收益，海尔纽约人寿更特别安排了一支实力强大、具有多年投资经验，包括海外投资经验的专家团队来进行资金运作管理，以帮助投保人获得稳定的较高收益的回报可能。投资连结保险专为教育金、养老储备金、家庭资产增值等中长期理财需求度身打造，为忙碌的现代人士提供了一个一站式的解决方案。而海尔纽约人寿秉承股东纽约人寿财务稳健的策略，继承了股东成熟卓越的金融投资管理经验，必将为客户提供稳妥的投资保障。

"投资连结保险，简称投连保险，也称单位连结(unit-linked)，证券连结(equity-linked)，变额寿险(variablelife)。投资连结保险顾名思义就是保险与投资挂钩的保险，是指一份保单在提供人寿保险时，在任何时刻的价值是根据其投资基金在当时的投资表现来决定的。投资连结保险是一种融保险与投资功能于一身的新险种。设有保证收益帐户、发展帐户和基金帐户等多个帐户。每个帐户的投资组合不同，收益率就不同，投资风险也不同。由于投资帐户不承诺投资回报，保险公司在收取资产管理费后，将所有的投资收益和投资损失由客户承担。充分利用专家理财（行内有人称之为请专家为自己打工）的优势，客户在获得高收益的同时也承担投资损失的风险。因此投资连结保险适合于具有理性的投资理念、追求资产高收益同时又具有较高风险承受能力的投保人。"

投连险，全称叫做“投资连结保险”。不过这种产品的保障功能极其微弱，反而更像是保险公司的“投资基金”。来自全国各地的投保人，把钱统一交给保险公司，由专业的团队帮我们打理，追求比普通散户更好的投资收益。很明显，投连险也属于理财险的一种。所以在购买投连险之前，一定要对这种产品有清楚的认识，这样才不会产生“保险就是骗人”的想法。另外，对投连险来说，资产配置就体现在投资账户的类型上。深蓝君查阅了市面上多款投连险，投资账户大体可以分为三类：激进型账户：追求高收益，但风险也很高。平衡型账户：追求稳健的收益，能承担一定的风险。保守型账户：首先考虑避免亏损，收益反而是其次的。它们之间的差异，简单来说就是股票和债券的投资比例不一样：如图所示，投资股票的比例高一点，就是激进型账户；投资债券的比例多一些，就是保守型账户；而平衡型账户介于两者之前。我们购买投连险的钱，可以只投资一个账户，也可以同时投资多个账户，甚至可以随时把A账户的钱转到B账户；可以一次性投入，也可以按月定期投入，非常的灵活。那么投连险，能赚多少钱？投连险未来的收益是不确定的，但我们可以参考历史的数据。下面我们来看看某款投连险的收益情况：按上图的走势，假如我们在2014年初投入100元，经过5年的投资，不同账户在2018年底获得的收益是不一样的：激进型账户：在好的年份收益非常高，例如2015年涨到168块，但市场不景气的时候，亏损也是非常厉害的，在2018年就只剩下138元了。保守型账户：胜在稳健，收益每年都在上涨，但五年下来只涨到125元，收益和银行理财差不多。平衡型账户：整体也在上涨，不过在2016年稍微下跌，最终收益也和保守型差不多。上图可能会给大家一种错觉：只要放的时间长一点，投连险终究都是赚钱的。但现实中，有些人是在价格高位开始投资的，比如2017年底。一年后，激进型的价格从188元跌到138元，很多人受不了刺激就匆匆退出了…这就是投资的不确定性，也就是所谓的风险。如果不了解清楚就盲目投资，很容易就会成了“韭菜”。另外需要提醒的是，以上收益还不是实际到手的收益，因为是保险公司的专家团队帮我们理财，所以也要收取一些费用。主要包括：初始费用：0-5%资产管理费：0.2-2%退保费用：0-5%，逐年递减无论投连险赚不赚钱，这些费用都是要交的。而如果收益本来就一般，很可能在扣完各项费用后，就没剩下多少钱了。

1、两者的投资者所承担的风险不同。万能险会有一个最低保底收益，风险是由保险公司和投资者共同承担的。而投资连结保险没有收益保障，可能会出现亏损。在风险方面，万能险会相对小一些。2、两者保费的支付方式是不同的。万能险缴费时间不固定，缴费金额也不固定，但是有最低限制，而投资连结保险是一年一缴费。对比可见，万能险的支付方式更为灵活。3、投资后的运作不同。万能险投资的所有保费会进行统一运作，再将最后获得的收益分给投资者，而投资连结保险会设立不同风险等多个账户。

1.收益不同，目前推出的分红险和万能险大都有保底收益率，不过分红险的保底收益率较低，万能险的保底收益率较高。分红险的红利来源于保险公司的分配，红利并不固定，保险公司如果没有年度盈余，那么投保人也就没有红利可分。万能险的收益是来源于个人帐户的投资收益；　　2.资金投放渠道不同，分红险收取的保费由保险公司统一运用，投资比较稳健，最终能返还已支付保费和红利。相比之下，万能险更重投资，大多数的资金都是放在投资帐户中的，可以投资于股票基金等，保障方面的比重相对较少，但是投保人可以根据自身实际情况进行资金的调整；　　3.保费支付的方式不同，分红险的支付金额是每年相同，万能险的支付金额每年可以不一样，它的保费包括投资和保障两个部分，具体的资金分配方式可以由投保人自己决定，同时每年还可以按投保人自己的意愿调整这两部分的比例。另外投资帐户并非一定要每年都进行支付，投保人可以根据自己的实际情况进行支付。例如投保人资金多的时候，可以在投资帐户里多支付一些，也可以连续几年不支付，但同时保险合同还是继续生效的。

1、分设的账户不同。分红险不设单独的投资账户；投连险投资账户，客户可以自由选择；万能保险设有单独的投资账户。　　2、收益分配方式不同。分红险通过增加保额、直接领取现金等方式给客户，分红收益率是不确定的；万能险则除为投资者提供固定收益率，还会视保险公司经营情况给予不定额的分红。投连险没有固定收益，完全取决于投资收益情况。　　3、利润来源不同。分红险红利来源于三差（利差、死差和费差）收益，而投连险和万能险利润来自于投资收益。　　4、缴费灵活度不同。万能险与投连险都具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的特点，而分红险交费时间及金额固定，灵活度差。　　5、透明度不同。分红险透明度较低。投连险投资部分运作透明，透明度较高；万能险则会每月或者每季度公布投资收益率。　　6、投资渠道不同。万能险和投连险的区别主要在于前者有保底收益，而后者没有，这追根究底是因为保费投资渠道不一。投连险的投资收益远远高于万能险和分红险。

投资连结险,万能险,分红险的区别：投资账户不同，投资连结保险的账户有激进型、稳健型之分，投保人可以根据自己的想法选择，万能险和分红型都是是固定的账户，没有其他的可选。风险系数不同，投资连结险是投资人承担风险，回报高，但是也有亏损的，风险系数高，万能账户有保底利率，风险系数中等。分红险是保险公司根据公司的运营情况分配给投保人的，不确定性因素大。缴费金额和时间不同，投资连结险是每年缴纳一次，万能险在第一次缴纳保费时候有限制，之后投保人可以根据自身情况选择金额和缴纳时间，有些万能险是在投保的时候一次缴纳。分红险的保费和时间都是固定的。投资连结险、万能险和分红险的共同之处都是理财保险，可以作为财富管理一种方式。

万能险和投资连接保险是两种不同的保险类型，它们的主要区别在于投资策略、风险承担和收益分配等方面。以下是对这两种保险的详细比较：1.投资策略：万能险的投资策略相对保守，通常将大部分资金投入到低风险的投资产品中，如债券、定期存款等。这种策略的优点是保证投入资金安全，但收益相对较低。投资连接保险则采用更为积极的投资策略，将大部分资金投入到股票、基金等高风险投资产品中。这种策略的优点是潜在收益较高，但风险也较大。2.风险承担：万能险的风险主要由保险公司承担，投保人在购买保险时支付的费用中已经包含了一定的保障成本。因此，投保人不需要承担投资风险。投资连接保险则需要投保人自行承担投资风险。如果投资亏损，投保人可能无法获得保单现金价值或者只能获得较少的现金价值。3.收益分配：万能险的收益主要来自于保险公司的投资收益分成，一般来说，投保人可以获得一定比例的投资收益。但由于投资策略较为保守，实际收益可能较低。投资连接保险的收益则直接与投资表现挂钩，如果投资获利，投保人可以获得较高的收益；但如果投资亏损，投保人可能需要承担损失。总之，万能险和投资连接保险的主要区别在于投资策略、风险承担和收益分配方面。在选择购买哪种保险时，需要根据自己的风险承受能力、投资目标和保费预算等因素进行综合考虑。