商业养老保险应该怎么买

虽然社会保险中有养老保险，但是很多人还会选择商业养老保险，有人说商业养老保险坑死人，可真的是这样的吗？商业养老保险应该如何选择呢？一、要不要购买商业养老保险？养老规划这一件事情说起来非常简单，主要就是为了保障老年人在退休之后也有钱花，能让自己的养老生活过得比较富足。而保险只是非常小的一部分，要不要买主要还是看自己的需求。在现在的市场中年金险，万能险，投连险，两全寿险都具有收益性质，都可以被包装成商业养老保险，但是不管是哪一类产品都有一个特点，就是收益率是比较一般的。如果选择养老保险不求收益有多高，只要保住已支付保费保值增值就可以，那么选择商业养老保险也是一个不错的选择。二、哪一类养老保险更加适合？养老保险的产品非常多也非常复杂，但是按照产品的性质的话，养老保险大致也可以分为以下两种：第一，储蓄型产品。储蓄型产品就是买个保险把钱存起来只要在前几年不退保，那么收益率相对就比较稳定。第二，终身领取的年金险这一类型的产品，前期缴纳一定的保费，等到了约定的年龄，如果依然生存的话就可以每年领钱，一直领到终身，因为是终身领取，所以活的越久就领的越多，整体的收益率也比较高。第三，哪种养老保险产品更好？在以上两类养老保险介绍中更加推荐选择终身领取的年金险，因为它能够对冲长寿的风险，我们都希望老人家可以长命百岁。从理性的角度分析的话，平均寿命的提高，对于很多家庭来说也是对家庭经济的一种挑战，如果储蓄的资金不是很多的话，活的越久生活就会越糟糕，所以选择可以终身领取的年金险，活的越久就能领得越久，如果被保险人十分长寿，那么后期的生活也有保障。通过以上介绍我们会发现商业养老保险可以作为大家对于规划以后老年生活的一种选择，但是除了保险之外其实还有其他一些可以考虑，比如说国债，银行，理财，信托等等，不同的产品具有不同的收益，不管是哪一种理财方式，只要是适应自己的风险承受能力，那么就可以选择尝试一下。

咨询：退保手续怎么办？专家答：建议您可以拿出保险合同,在保险合同的退保条款中,详细列出了退保的扣费标准以及退保的相关手续,当然,您也可以直接拨打的客服电话,让客服人员帮您计算现金价值以及能退的金额多少,不得不说的是商业退保不是很划算,一般来说,提前退保,保险公司肯定要扣除相当一部分的保险费数额,详情您再咨询下保险公司。以下是某保险公司相关商业养老保险的退保条款：1、犹豫期退保商业养老保险自您签收本主险合同次日起,有10天的犹豫期。在此期间您可以认真审视本主险合同,若您在此期间提出解除合同,需要填写书面申请书,并提供您的保险合同及身份证明,我们会无息退还您所交的全部保险费。自您书面申请解除合同之日起,本主险合同即被解除,我们自始不承担保险责任。2、过了犹豫期退保商业养老保险您在犹豫期后,可以书面通知要求解除本主险合同,并向我们提供下列证明和资料：（1）保险合同；（2）解除合同申请书；（3）您的身份证明。自我们收到解除合同申请书之日起,本主险合同终止。我们在收到上述证明和资料之日起30天内向您退还本主险合同的现金价值,如果您未交足2年的保险费,我们会在扣除手续费后退还保险费。M6

市面上的商业险有很多，但深蓝君最建议大家优先购买意外险、百万医疗险、重疾险险和定期寿险。意外险：主要保障人们因意外事故产生的医疗费用、或意外导致的身故或残疾。保险公司根据合同约定给付赔偿金。意外险可以应对日常生活中比较常见的意外事故，还是很实用的。重疾险：为重大疾病提供保障。当被保人确诊合同规定的重疾并达到赔付要求，保险公司会赔付一笔保险金。这笔钱既可以用于治疗、康复，也可以用于生活日常开销、偿还家庭债务等。百万医疗险：可以报销生病住院产生的医疗费，保障范围更广，不仅能报销社保内外的医疗费，还能报销质子重离子、外购药产生的费用，且保额高达几百万。寿险：以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险，当被保险人的生命发生了保险事故时，由保险公司支付保险金。建议家庭经济支柱将这四类商业险都配置齐全，可以为疾病和意外提供更加全面的保障。

第一步：先挑收益高的无论你买年金险的目的是什么，年金险作为一种理财型保险，谈收益是无可避免的。年金险是通过年金账户 和万能账户来增值的。整个增值过程比较复杂，但判断年金险收益的标准是计算IRR收益率。目前市面上比较好的年金险，通过10年以上的增值，IRR一般能接近4%。不过，IRR是一直在变动的。举个例子：如图所示，这款年金在前20年的收益率只有不到2%，并不太适合用来做教育金。但如果看60岁之后，收益率逐渐走高，最高能去到4%，很适合用来做养老金。因此，我们要根据自己使用资金的时间，来选择收益率高的年金险。第二步：现金流要匹配需求不同人的需求不一样，离开需求谈产品是没有意义的。年金险的本质是改变了我们的现金流，因此建议综合考虑4个方面：年金返还：孩子上学时每年返多少教育金？退休后每年返多少养老金？万能账户：孩子上学时或退休后，账户里有多少现金可用？现金价值：如果急需用钱，退保能拿回来多少？会不会亏损？身故保额：等自己百年归老后，能给亲人留多少钱？当然，具体产品还有很多细节需要注意，这里以两类典型人群为例：直接说结论：工薪家庭：预算相对有限，更多是集中资源解决一两个问题。例如养老，就要重点考虑60岁后每年返还多少钱，万能账户有多少钱可以提取等。企业主：预算充足，但是对资金灵活性要求高。这种情况还需要考虑现金价值保单现金价值超过已支付保费时间，临时用钱怎么办理贷款，以后百年归老了，怎么把钱留给孩子等等。买保险一定要先考虑清楚自己的需求，特别是年金险的保单现金价值超过已支付保费时间比较慢，如果随便跟风购买，万一以后发现不合适，退保还会损失不少。

市面上的商业险有很多，但深蓝君最建议大家优先购买意外险、百万医疗险、重疾险险和定期寿险。意外险：主要保障人们因意外事故产生的医疗费用、或意外导致的身故或残疾。保险公司根据合同约定给付赔偿金。意外险可以应对日常生活中比较常见的意外事故，还是很实用的。重疾险：为重大疾病提供保障。当被保人确诊合同规定的重疾并达到赔付要求，保险公司会赔付一笔保险金。这笔钱既可以用于治疗、康复，也可以用于生活日常开销、偿还家庭债务等。百万医疗险：可以报销生病住院产生的医疗费，保障范围更广，不仅能报销社保内外的医疗费，还能报销质子重离子、外购药产生的费用，且保额高达几百万。寿险：以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险，当被保险人的生命发生了保险事故时，由保险公司支付保险金。建议家庭经济支柱将这四类商业险都配置齐全，可以为疾病和意外提供更加全面的保障。

我们都知道，随着近年来养老压力的逐年加剧，养老难的问题已经被摆上了台面。对于每个人来说，养老问题都不得不去面对。养老难所带来的压力可不止给到了我们每一个人，社保养老金也感受到了压力。毕竟社保养老金的额度本就有限，随着老年人口的逐年增加，每个人所能分到的社保养老金也会越来越少。且结合物价的持续上涨来看，光靠社保维持养老生活恐怕已经变得不太现实。所以针对这些问题，有的人便想到以购买商业养老保险的方式减缓未来的养老压力。那么商业养老保险都分为哪些？商业养老保险怎么买最划算呢？我们平时所接触到的商业养老保险，主要分为年金险、万能险、投连险、分红险以及增额终身寿这五类保险产品。针对这几类产品，我们可以先通过下方的产品类型特点对比图来做一个简单的了解：从上面的图中我们可以了解到，年金险和增额终身寿的收益稳定性和安全性是相对比较高的，而且其可以保本的特性，也最大的保障了投保人在投保后不会出现亏损的情况。而万能险和投连险、分红险因为其收益的不稳定性较高或者投保的风险性较高，所以综合来说深蓝君是不建议大家在购买商业养老保险时投保此类产品的。那么回归正题，商业养老保险怎么买最划算呢？深蓝君将结合上述内容，为大家从以下几点进行逐一分析：（1）挑选商业养老保险时，尽量挑选收益稳定的产品相信大家在投保商业养老保险时，都希望自己未来通过商业养老保险所获得的收益能得到稳定性保障。毕竟这部分收益是要用于未来养老的，大家也都不希望这些收益出现任何闪失吧。我们在上述内容也提到过，年金险和增额终身寿的收益稳定、投保安全，且投保人能通过这类产品获得的收益也比较可观。所以综合来说，大家在挑选商业养老保险时，尽量选择年金险和增额终身寿这类稳定的产品会划算一点。（2）未来有多个不确定用钱需求的情况下，投保增额终身寿更划算在人的一生中，往往会遇到很多需要用到钱的情况，小的如网购、房租，大的如房贷、车贷、子女教育费用，这些需要用钱的场合我们都会遇到。而增额终身寿在保障收益、投保安全的情况下，其加减保的灵活度也比较高，投保人可以随时进行减保取出一部分现金价值，或追加保费提升未来收益的操作。换句话来说，就是投保人在符合保单约定的情况下，可以自由地从保单内取出一部分钱，用于可能遇到的经济开销或支出场合。所以针对这类人群来说，投保增额终身寿是相对比较划算的。（3）投保目的专注于养老的情况下，投保年金险更划算相信大部分朋友投保商业养老保险，都是为了能在未来养老生活中实现“有钱可花”以及“有钱可用”吧。毕竟现在物价又高、生活开销成本又大，稍微一个不留神不注意，可能我们的钱就被花完了。在此背景下，要存下一笔钱用于养老相对来说是比较难的。而年金险这款产品在保证后期收益可观的同时，也凭借着其投保时即确定未来收益领取时间的特点，协助投保人进行资产的强制储蓄以及长期规划。说白了，就是我们投保一款年金险后，在非领取收益时间段内我们是拿不出钱的。投入的钱会在保单内稳定增值，等到退休之后我们就可以从保单中获得一笔可观的收益并用于养老。所以对于这部分人群来说，投保年金险是更加划算的。总的来说，针对商业养老保险怎么买最划算这个问题来说，深蓝君总结出如下结论：投保的目的单一是为了未来养老有钱可花的话，投保年金险比较划算；投保目的是为了预防未来有多个场合需要用钱，对灵活性要求更高的话，投保增额终身寿比较划算。那么哪些商业养老保险产品值得推荐呢？且让深蓝君在接下来的部分中为大家分析。

1、线下购买：商业保险都有自己对应的承保公司，一般情况下直接去保险公司就可以购买到对应需要的保险产品，按照规定上交材料，并且填写信息和缴纳保费就可以购买成功。2、找业务员购买：保险公司有自己对应的保险业务员，如果有认识的业务员，直接找到他们说明需求，他们会帮助操作购买，有什么问题还能及时咨询他们。3、线上购买：现在不仅仅线下可以买保险，还有很多线上买保险的渠道，比如保险公司的官网、保险经纪公司、微信公众号还有保险公司官方的APP都可以选择购买对应的保险。

1、应该优先购买意外险、医疗险、重疾险、寿险等可以提供人身保障的商业险，在经济条件许可的情况下，再购买年金险、增额寿险等能稳定增值的理财型商业险。2、应该在保费预算范围内优先购买保额比较高的商业险，万一出险就可以获得更多的赔偿金。3、应该优先购买投保限制比较少、保障内容全面的商业险，可以更容易的获得全面保障。