理财险如何选择

随着整个经济市场的发展，人们对于理财的规划需求，资金管理需求越来越大。但是我们都知道传统的银行存款利率越来越低，很多的稳健性消费者开始寻找别的银行资产管理渠道，由于理财有风险，所以有不少目光投掷到银行理财保险身上。一、如何选择理财保险咨询。1、储蓄+保险抵御风险，双重保障。对于储蓄型银行理财保险来说，就是花小钱办大事，除了最基本的储蓄功能之外，还有应对突发风险的功能。一旦在保险（储蓄）期间内发生了突发意外事故时，投保人花小钱买的保险能够撬动的是几十倍甚至几百倍的杠杆回报。2、持续人生阶段的资金规划，居安思危！漫漫人生之中，存在有各种不确定因素可能让我们失去财富，这样影响的不止是自身的生活习惯和水平，还会直接影响到子女教育、养老、财富传承等等。3、交费灵活同时享有保单贷款功能！在保险交费方式的选择上设计灵活，通过多元化的设计可以满足不同年龄、收入群体的保障需求；保单享有现金价值的贷款功能，可以实现在资本市场好时的贷款资金再投资，同时做到不损害保单收益。4、确定性终身受益！通过一纸保单可以约定未来若干年乃至终身的保单效益。二、理财保险有何特点。安全性。保险是合同行为，客户的权益受法律及合同的双重保护。而且，保险合同不怕丢失、损毁、被盗。而钞票就不那么安全了，钱在谁口袋里就是谁的，钱丢了，就等于破财。取钱时忘了密码，会带来很大麻烦。长期性。寿险保单期限短则5年10年，长则终身。保单利益常常涉及两代人。而储蓄是一种短期理财工具，人们存钱，一是为了安全，二是为了使用，第三才是获得利息。强制性。这里所说的强制性不是指政府或保险公司强制人们参加保险，而是说保险对个人而言带有强制理财的色彩。保费年年交，而养老金或生存保险金只能在约定的若干年后领取，一般不能提前领取。如果没有强制约束，人们很容易把存折上的钱取出来以满足突发奇想的消费或投资。因此，理财的计划被打破，未来生活保障可能落空。要不要买决定权还是在消费者身上，如果您有这方面的需求，银行理财保险产品是可以满足您的！最后，提醒消费者不要盲目相信虚高的收益，一般来说，长期投资的年化收益大概在4%左右。

理财和保险解决的不是同一个问题。这个要看个人本身的情况。题主本身的年龄、收入状况、和风险偏好。如果您是家庭的经济支柱，建议您给自己买重疾和意外保险，防范一旦出现风险后，家庭的经济来源问题。如果您很年轻且现金并不充裕，希望财富有较好的增值，那您就需要考虑风险高的产品，比如股票、股票型基金等等。如果您风险偏好很低，不能承担损失，那就建议您做一些银行理财和货币基金。保险最主要的不是理财功能，它是防范功能，用保险去理财，其实不值得，原因是各种保险是一定会有保障功能的，如果你重视理财收益，那保险功能扣除的那些费用对于你来说，是相当不合适的。①保监会已经针对市面上炒停“返还型健康险”等营销行为公开表示严厉批评↓银保监会也不断地跟消费者强调，买保险要注重保障功能。很多产品营销就是抓住了消费者不想吃亏的心理，可是保险公司不是公益机构不是福利机构，保障你这么多年，最后还给你钱？此等天上掉馅饼的好事儿，还是多想想。爱因斯坦说过，复利是世界第八大奇迹。买理财性质的保险前，建议百度下，复利计算器，然后算一下如果买消费型的产品，剩余的钱自己拿来买低风险的货币基金，是不是赚得更多？资金更加灵活？②很多人为了买储蓄返还型的保险，牺牲掉了保额，不仅保障不够全面，抗风险能力弱，而且这种强制储蓄，其实N年后的收益还不如自行理财。很多80后，手上都有一份爹妈10年前给买的储蓄型的保险，现如今拿出来看看真的划算吗？还不如自己理财。对于普通家庭来讲，特别容易中招，因为储蓄型的保险觉得很划算，但是背后的逻辑却没有理清楚。

　　股市债市双低迷，楼市一跌再跌，而CPI却是一路高歌猛进……这可急坏了广大人民群众，辛辛苦苦挣的那点养命钱到底应该放到哪个口袋呢?这是保险理财产品，这个兼具保障与理财功能的理财产品再次成为众人瞩目的焦点。可是我们该如何从众多的产品中选择出好的产品呢?这就需要我们掌握一套选择投资理财险的方法了。　　第一、货比三家是王道。有比较才有好坏，客户应该对比不同保险公司的一些关键性条款，如保险责任、除外责任等等。　　第二、耳听为虚，眼见为实。有些营销员为了完成业绩为言过其实，因此投保人要亲自研究保险条款。　　第三、选择合适的险种搭配。如有社会医疗保险就选择重大疾病保险与住院补贴保险;而没有社会医疗保障就选择重大疾病保险与住院费用保险。　　此外，投保人在选择保险理财产品时还应该注意一些细节问题，如如何交保费，是年交还是一次性交费等等。相信综合运用以上选择投资理财险的方法，定能找到属于自己的那款产品。

　　投资理财类保险是国际人寿保险市场新兴的保险产品，和传统的人寿保险产品相比，投资理财类保险产品最大的特点是既具有保障功能又有投资理财功能。传统的寿险产品都有一个固定的预定利率，保险合同一旦生效，无论保险公司经营状况如何，预定利率都固定不变，并作为保单现金价值的计算依据，在整个保障期内，保障金额固定不变。投资理财类保险有固定的保障作为保险保障，但其却没有固定的预定利率，客户的投资收益具有不确定性，既可能获得高额的投资回报也需承担一定的风险。　　这类保险的显著作用就是帮助个人理财，保险公司将大部分保险费划入专门的投资帐户，帐户内的资金由保险公司的理财专家进行投资运作，保险公司收取一定比例的资产管理费，其余绝大部分的投资收益，返还客户，使客户能够直接分享保险公司专家理财的成果。在设计传统保单的保费时，客户不知道所支付的保费是如何分摊到各种收费中的，而投资理财类产品保单在运作上是透明的，客户能够知道保费分派额的各项用途。

在人生各个阶段，保险是不一次性就能够买足。可以在人生的不同阶段逐步补充。保险首先是做的保障，因为在给予比较全面的健康、意外保障之后的前提下，以及在经济承受能力内，根据自己的能力，要掌握一定的金融知识之后可以考虑兼做投资理财型的保险。另外理财保险的其他特点是：合理避税、保费豁免、保障权益转换等。保障责任：一、年金若本合同生效年满三个保单年度，且被保险人生存，年金受益人可向本公司申请年金。自年金受益人提出申请后的首个年生效对应日起，若被保险人生存至本合同的年生效对应日，本公司每年在本合同的年生效对应日按当时个人账户价值的10%给付年金。二、身故保险金被保险人在保险期间内身故，本合同终止，本公司按被保险人身故当时本合同的个人账户价值给付身故保险金，但须扣除被保险人身故后投保人累计申请部分领取的金额。购买不同品种的理财保险要综合性考虑。购买前一定要认真阅读产品说明书，在投保投连前应通过专业的测试，能够明确自己投资的期限、最终的目标，做到心中有数。

加息对固定预期年化收益的传统寿险产品以及储蓄型产品受影响较大，而短期意外险、传统保障型保险受影响较小;在加息预期的大背景下，消费者可选择购买与银行预期年化利率挂钩的保险产品，即“息涨随涨”型保险产品，那投资者加息时如何选择投资理财险呢?在所有投资型保险产品中，受益加息最明显的产品要算万能险。因为万能险的预期年化收益与大额协议存款、债券等固定投资关联度大，加息后，协议存款及债券预期年化收益率将有所上升，大部分资金都投资于这两大领域的万能险，其预期年化收益率也会水涨船高。此外，分红险因为有红利分配而带有抗通胀功能，消费者也可放心持有。对于投连险，虽然加息可能会对股市造成一定压力，可能对投连险的预期年化收益产生一定不利影响，但现在股指相对处于低位，投资者可不急于退保。如果投资者担心投资预期年化收益会受到加息影响，可适当对投连险的账户进行调节，比如将部分资金从激进型账户转入稳健型账户。

短期理财保险基本都是附带一些保险内容的理财模式，比较合适小额长期的投资选择，那么应该如何选择呢？　　消费者在投保短期理财保险时，要善于把控和调节风险，做好理财规划的同时，能及时调整资金配置才能及早实现理财目标。　　理财保险的收益的与保险公司的经营状况有关，因此选择一个稳健经营、整体投资实力强的保险公司十分重要。保险的第一要义是保障，有些保险公司也推出不带人身保险的理财，建议不要购买，因为这是本末倒置的做法。

股市持续震荡，在股市有的人或许会赚的盆满钵满，有些人或许会血本无归，这种高风险的投资方式是需要谨慎考虑的，因此不少投资者开始考虑重新配置资产。其中，部分消费者将重点投资理财保险产品，与一般银行理财产品不同，保险理财是一种集保障功能和投资收益于一体的产品，它在功能、收益、退出等方面具有一定的特殊性。消费者在购买相关产品时要注意保险的细节，掌握步骤根据自己的需要进行选择。1、了解产品特性目前市场上的投资性保险基本包括分红险、万能险以及投连险三类，三类产品的投资方向及收益均有不同。具体而言，分红险产品的投资相对保守，风险低，但收益也相对较低。万能险产品主要投资国债、企业债、大额银行协议存款、基金等产品。投资连结险是保险理财产品中相对最为激进的，无保底收益，风险大，当然收益也可能大。2、警惕高收益陷阱保险理财产品由于兼具保险与理财的功能，因此年化收益率普遍大多在4%-5%之间。即使是风险较高的投连险，收益一般也在6%-8%之间浮动。目前市场上许多宣称年化收益率可达15%以上的“保险产品”，多为鱼目混珠的P2P包装产品。保险理财产品的投保者需对此类过高收益保持警惕，注意分辨。3、慎选保险公司当我们了解产品特征时，即保险理财产品的投资回报率与市场环境以及各保险公司的投资策略和能力密切相关。因此，选择一家可靠的保险公司是非常重要的。一般来说，在选择保险公司时，首先要了解保险公司的资金规模是否雄厚，产品种类是否齐全，历年产品收入如何，服务网络是否便利。其次，还要了解保险公司的偿付能力，即保险机构履行赔偿或给付责任的能力，保险公司投保的客户在同一时间点要求保险赔偿时，是否有足够的资金理赔。