深蓝君
年金险，就是先交一笔钱，之后每年再给我们返钱的产品。
我们经常听到的：养老金、教育金，本质上也都是年金险，只是返还年金的时间有所不同而已。
比如养老金是 60 岁以后开始返钱，重点作为养老补充；教育金一般是 18-22 岁返钱，主要给孩子储备教育经费。
1、年金险有哪些类型？
根据返还的金额是否固定，年金险又可以分为两种类型：
l固定返还型年金：每年返的钱是固定的，不存在波动。
l分红返还型年金：每年返的钱不固定，可能有高有低，具体会根据分红情况来定。比如低档分红，每年就返 9 万，中档每年返 10 万，高档每年返 11 万。
2、年金险收益如何？适合谁？
年金险的收益，需要通过 IRR 工具来计算。目前市场上较为普通的年金险，年化收益会在 2-3% 左右。只有少数几款优秀的产品，收益才会接近 4%。
+插图：来两款年金险的IRR曲线，一款表现平平的，收益3%左右，另一款表现不错，收益4%左右。
作为一种长期持有的金融工具，年金险的优点和缺点都同样明显。
l优点：收益稳定，不管以后的经济形势如何变化，年金险都可以在几十年的时间里一直保持稳定的收益。
l缺点：灵活性差，如果在前几年急需用钱想要退保，还会有亏本的情况。
3、年金险有哪些？
假设一位 30 岁的男性投入 30 万元，那么不同产品的收益情况如下：
直接说结论：
如果看重保证收益：中期理财可以选择招盈金生，30 年增值到 80 万，可以作为养老补充；长期可以考虑自在人生，50 年增值到 126 万，收益率 3.94%，遥遥领先其他产品。
如果看重中档收益：福临门盛世加强版的收益最高，第 50 年可以达到 231 万，已支付保费翻了 7 倍。不过中档的收益是不保证的。
如果是想闲钱理财：福临门附加的万能账户保底利率 3.0%，目前利率 6.0%，钱放在里面可以增值更快。
年金险是一种理财工具，收益是其中至关重要的因素，但我们从上表也能看到，年金险收益是每年都在变动的。所以，我们要根据自己的理财年限，去选择收益率高的产品。
像 A 先生 30 岁，预计在 30 年后退休，那么可以重点关注 30 年收益最高的招盈金生、自在人生、福临门等产品。
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