3.0%的增额寿，保不住了？

关于3.0复利增额终身寿险的排名，以下是一些在市场上较受欢迎的产品：太平人寿岁岁鑫享（2023）终身寿险：这款产品支持双被保人设置，可以拉长保单增值期限，获取更长期收益。太平洋长相伴（盛世版2.0）终身寿险：这款产品的有效保险金额每年按照3.0%确定递增，直至终身，同时提供意外豁免的保障。新华荣耀鑫享（2023）终身寿险：这款产品的具体排名可能因评估标准和时间而有所不同，但其在市场上也有一定的影响力。此外，还有一些其他保险公司也推出了类似的产品，例如鼎诚人寿的“诚心如意终身寿险”、瑞众人寿（原华夏人寿）的“鑫传家瑞享版终身寿险”、弘康人寿的“金玉满堂3.0终身寿险”和“利多多2号终身寿险”等。这些产品通常都具备较高的复利增值率和较长的保障期限，适合长期持有。请注意，以上排名仅供参考，具体排名可能因不同的评估标准和时间而有所不同。在选择增额终身寿险时，除了关注产品的复利增值率和保障期限外，还需要考虑自己的经济状况、风险承受能力和投资目标等因素，选择适合自己的产品。

增额终身寿险的预定利率下调是一个逐渐进行的过程，受到市场环境和监管政策的影响。关于增额终身寿险3.0%预定利率何时下调，可以归纳如下：历史调整：在过去几年中，增额终身寿险的预定利率已经历了多次调整。例如，从2023年开始，寿险预定利率从3.5%降至3.0%。最新动态：最近，市场上有消息称某些保险公司因风险管控要求，将在特定日期（如6月30日）停售预定利率为3.0%的增额终身寿险，并计划于7月1日起上市预定利率为2.75%的新产品。这一行为已被证实，并且已有保险公司报备成功。监管态度：目前，监管部门尚未明确发布关于预定利率下调的通知。然而，从监管部门的窗口指导和对人身险公司的要求来看，降低负债成本、防范利差损风险是监管的重点之一。这意味着未来预定利率有可能进一步下调。下调幅度与时间点：下调的具体幅度和时间点目前尚不确定。然而，从市场趋势和监管态度来看，预定利率从3.0%下调至更低水平（如2.75%或更低）的可能性存在。至于具体的时间点，可能会受到市场利率、保险公司财务状况和监管政策等多方面因素的影响。影响：预定利率的下调将直接影响保险产品的定价和吸引力。对于消费者而言，需要关注预定利率的变化，并根据自身需求和经济状况做出合理的保险规划。同时，消费者在购买保险产品时，应注意防范保险营销员借此进行“炒停售”误导的风险。总之，增额终身寿险的预定利率下调是一个复杂的过程，受到多种因素的影响。消费者应保持关注市场动态和监管政策的变化，并谨慎做出保险规划。

是的，增额寿3.0即将下架。根据最新的市场消息和监管动态，多家保险公司已经计划或正在实施停售预定利率为3.0%的增额终身寿险产品（增额寿3.0）。以下是一些具体的细节和原因：下架时间：多家保险公司确定在2024年6月30日正式停售3.0%的增额终身寿险产品，并计划于7月1日上市预定利率为2.75%的新产品。下架原因：监管指导：监管部门一直在推动保险产品的定价利率调整，以降低保险公司的负债成本，防范利差损风险。从去年8月1日起，监管部门对理财类保险产品的定价利率进行了限制，普通型产品定价利率不高于3%，分红险产品定价利率不高于2.5%，万能险产品最低保证利率不高于2%。市场环境：近年来，投资环境复杂多变，保险公司面临的投资收益率下降。根据数据统计，77家寿险公司2024年的近三年投资收益率，相较于2023年普遍下滑，最多的下降了3.22%，最低的下降了0.06%。公司压力：部分保险公司主动停售3.0%的增额终身寿险产品，主要是为了符合公司风险管控要求，降低负债成本，保持盈利能力和稳健经营。消费者影响：对于已经购买了3.0%增额终身寿险的消费者来说，产品的下架并不影响其已经购买的保单，保单的利益和保障将按照合同约定的条款继续执行。对于计划购买增额终身寿险的消费者来说，需要关注市场动态和新产品的情况，根据自身需求和经济状况做出合理的保险规划。总之，增额寿3.0即将下架是市场环境和监管政策变化的结果。消费者在购买保险产品时，应关注市场动态和产品信息，谨慎做出决策。

增额寿3.0和3.5的差别主要体现在以下几个方面：1.预定利率不同：增额寿3.0的预定利率上限是3.0%，而增额寿3.5的预定利率上限则是3.5%。预定利率是保险公司给保单持有者的回报水平，也反映了保险产品的定价情况。在相同条件下，预定利率越高，保险产品的保费相对更便宜，给予客户的回报也更高。因此，从这一点来看，增额寿3.5在回报上更具优势。2.长期收益差异：虽然0.5%的利率差别看似不大，但在长期复利的影响下，这一差异将被显著放大。随着时间的推移，增额寿3.5将为客户提供更高的现金价值和更可观的身故赔偿金。这也意味着，在相同条件下，选择增额寿3.5的客户在未来可能获得更多的经济利益。3.减保灵活性：减保是增额终身寿险的一项重要功能，它允许客户在需要时减少保额并领取部分现金价值。然而，在增额寿3.0时代，减保规则可能受到更严格的限制。与增额寿3.5相比，增额寿3.0的减保灵活性可能会降低，从而限制了客户在未来根据实际需求调整保险计划的能力。4.保费与保额增长情况：由于预定利率的不同，增额寿3.0和3.5在保费和保额增长方面也会有所差异。在相同保障需求和增长条件下，增额寿3.5的初始保费可能相对较低，而保额的增长速度可能更快。这使得增额寿3.5在为客户提供保障的同时，也提供了更具吸引力的增值潜力。总的来说，增额寿3.0和3.5在预定利率、长期收益、减保灵活性以及保费与保额增长情况等方面都存在明显的差别。这些差别将直接影响客户的保险购买决策以及未来可能获得的经济利益。因此，在选择时，客户应根据自己的实际需求和风险承受能力进行综合考虑。

增额寿3.0的复利计算主要涉及保额和现金价值的增长。以下是关于增额寿3.0复利计算的详细解释：保额复利增长：增额终身寿险的保额会按照预定的复利利率进行增长。在增额寿3.0中，这个预定利率是3.0%。保额增长的计算方式是：当前保额*(1+3.0%)=下一年保额。这意味着每一年的保额都是基于前一年的保额和3.0%的复利利率来计算的。现金价值增长：现金价值是增额终身寿险中另一个重要的概念，它代表了保单持有者在特定时间点可以获得的退保金额或贷款金额。现金价值也会随着保额的增长而增长，但需要注意的是，现金价值的增长率并不一定完全等同于保额的复利增长率。在实际操作中，现金价值的IRR（内部收益率）往往会趋近于3.0%，但可能不完全等于3.0%。示例计算：以某增额终身寿险产品为例，假设初始保额为100万元，每年按照3.0%的复利增长。第一年保额增长为：100万元*(1+3.0%)=103万元。第二年保额增长为：103万元*(1+3.0%)=106.09万元。以此类推，逐年计算保额的增长。同时，现金价值也会随着保额的增长而增长，但具体增长数额需要参考保险合同中关于现金价值计算的条款。注意事项：在进行增额寿3.0复利计算时，需要仔细阅读保险合同中的相关条款，了解保额和现金价值的计算方法以及可能存在的限制条件。此外，由于复利效应的存在，增额终身寿险的保额和现金价值在长期内会实现显著增长，为保单持有者提供较为稳定的收益和保障。但同时也需要注意，由于市场环境和保险公司经营状况的变化，实际收益可能会有所波动。综上所述，增额寿3.0的复利计算主要涉及保额和现金价值的增长，其中保额按照3.0%的复利利率逐年增长，而现金价值则随着保额的增长而增长。在进行计算时需要注意保险合同中的相关条款和限制条件。

增额寿的预定利率从3.5%下调至3.0%发生在2023年。而进一步从3.0%下调的消息，则主要集中在2024年6月。具体来说，部分保险公司为符合公司风险管控要求，决定在2024年6月30日正式停售预定利率为3.0%的增额终身寿险，并计划于2024年7月1日上市预定利率为2.75%的增额终身寿险。此次调整并非应监管要求，而是险企主动为之。请注意，以上信息基于当前可获得的最新报道和资讯，实际情况可能根据市场变动和险企策略有所不同。建议在购买相关保险产品时，详细咨询保险公司或专业保险顾问，以获取最准确的信息。

增额寿3.0%和3.5%的主要差别体现在以下几个方面：收益差异：长期收益：我们可以清晰地看到两者在长期收益上的差异。例如，以30岁男性年交10万为例，在第30年，3.0%的产品比3.5%的产品少收益约5.6401万。这说明随着时间的推移，两者之间的收益差距会逐渐增大。内部收益率（IRR）：3.5%的产品在保单第30年的IRR能达到3.423%，而3.0%的产品在相同时间点的IRR只有2.6329%，且其IRR最高也只能达到2.842%。这意味着3.5%的产品在收益效率上更高。灵活性：虽然两者在保险条款的灵活性上可能有所相似（如可以根据个人需求选择保额、保险期限和缴费方式等），但由于收益的差异，3.5%的产品可能在长期规划和财务增值方面提供更大的灵活性。购买条件：在购买条件上，两者可能并没有显著的区别。然而，由于3.5%的产品在收益上更有优势，因此可能吸引更多的消费者，特别是在长期财务规划方面有需求的消费者。产品类型：虽然两者都属于增额终身寿险，但3.5%的产品可能更多地被视为一种投资型保险产品，而3.0%的产品则可能更侧重于其保障功能。风险与收益平衡：3.5%的产品虽然收益更高，但也可能伴随着更高的风险。消费者在选择时需要根据自己的风险承受能力和财务目标进行权衡。综上所述，增额寿3.0%和3.5%的主要差别体现在收益、灵活性、购买条件、产品类型以及风险与收益的平衡上。消费者在选择时应根据自己的实际情况和需求进行综合考虑。

首先要明确的是，不同于以往的监管“窗口指导”，这次是部分保险公司主动停售，而其他公司会不会跟进，还有待后续观察。不过话说回来，为什么过去总是监管要求保险公司停售才停售？现在却一反常态，有保险公司主动去停售了呢？这说明，保险公司压力是真大，电报里面就明确写到“为符合公司风险管控要求”。是什么风险呢？大概率还是因为利率下行，投资收益率下降。根据数据统计，77家寿险公司2024年的近三年投资收益率，相较于2023年普遍下滑，最多的下降了3.22%，最低的下降了0.06%。主动停售的公司，可能是投资压力大，而有类似情况的其他公司，也不排除后续会跟进。报道里面还有一个重要信息：2.75%的产品成功报备。此前就有业内人士反馈，像3.0%预定利率的增额寿，监管已经不接受报备了。换言之，在售的3.0%储蓄险，都是之前报备的的老产品，停售一款就少一款。