3.0%的增额寿，收益率下降？

增额终身寿险的收益率是指保险公司投资回报与投保人支付保费之间的比例。这种类型的保险产品通常包括一个固定的最低利率，这个利率是保险公司承诺会支付的。此外，保险公司还会根据市场情况调整投资回报率，这个回报率可能会超过最低利率。因此，增额终身寿险的收益率是一个综合性的指标，包括固定利率和投资回报率两部分。要计算增额终身寿险的收益率，我们需要考虑以下几个因素：1.保险公司的信用评级：信用评级较高的保险公司更有可能实现其承诺的最低利率和投资回报率。2.保险合同的具体条款：不同的保险合同可能会有不同的最低利率和投资回报率规定。3.持有时间：长期持有保险产品通常能获得更高的投资收益。4.通货膨胀率：通货膨胀会影响未来的现金价值，因此在计算收益率时需要考虑通货膨胀的影响。5.费用和税收：购买保险产品可能需要支付一定的费用，并且投资收益可能需要缴纳税款。这些费用和税率也会影响最终的收益率。总的来说，增额终身寿险的收益率取决于许多因素，包括保险公司的信用评级、保险合同的具体条款、持有时间、通货膨胀率和费用税收等。在购买增额终身寿险时，投资者应该仔细研究这些因素，以便做出明智的投资决策。

增额寿险是一种投资型保险产品，其真实收益率与保险公司的投资收益、产品费用、保险期限等多个因素有关。因此，无法给出具体的真实收益率。增额寿险的真实收益率可以根据保险公司的投资收益和费用情况进行计算。通常来说，保险公司的投资收益越高，增额寿险的真实收益率也就越高。同时，增额寿险的费用也会影响真实收益率，费用越高，真实收益率越低。此外，增额寿险的真实收益率还与保险期限有关。一般来说，保险期限越长，真实收益率越高。需要注意的是，增额寿险的真实收益率并非固定不变的，而是随着市场环境和保险公司经营情况的变化而变化。因此，在选择增额寿险产品时，需要根据自己的风险承受能力和投资需求进行综合考虑，而不是单纯关注真实收益率。同时，还需要仔细阅读保险合同和产品说明书，了解保险产品的保障范围、费用情况、退保规定等信息，避免产生不必要的纠纷。

关于3.0复利增额终身寿险的排名，以下是一些在市场上较受欢迎的产品：太平人寿岁岁鑫享（2023）终身寿险：这款产品支持双被保人设置，可以拉长保单增值期限，获取更长期收益。太平洋长相伴（盛世版2.0）终身寿险：这款产品的有效保险金额每年按照3.0%确定递增，直至终身，同时提供意外豁免的保障。新华荣耀鑫享（2023）终身寿险：这款产品的具体排名可能因评估标准和时间而有所不同，但其在市场上也有一定的影响力。此外，还有一些其他保险公司也推出了类似的产品，例如鼎诚人寿的“诚心如意终身寿险”、瑞众人寿（原华夏人寿）的“鑫传家瑞享版终身寿险”、弘康人寿的“金玉满堂3.0终身寿险”和“利多多2号终身寿险”等。这些产品通常都具备较高的复利增值率和较长的保障期限，适合长期持有。请注意，以上排名仅供参考，具体排名可能因不同的评估标准和时间而有所不同。在选择增额终身寿险时，除了关注产品的复利增值率和保障期限外，还需要考虑自己的经济状况、风险承受能力和投资目标等因素，选择适合自己的产品。

是的，增额寿3.0即将下架。根据最新的市场消息和监管动态，多家保险公司已经计划或正在实施停售预定利率为3.0%的增额终身寿险产品（增额寿3.0）。以下是一些具体的细节和原因：下架时间：多家保险公司确定在2024年6月30日正式停售3.0%的增额终身寿险产品，并计划于7月1日上市预定利率为2.75%的新产品。下架原因：监管指导：监管部门一直在推动保险产品的定价利率调整，以降低保险公司的负债成本，防范利差损风险。从去年8月1日起，监管部门对理财类保险产品的定价利率进行了限制，普通型产品定价利率不高于3%，分红险产品定价利率不高于2.5%，万能险产品最低保证利率不高于2%。市场环境：近年来，投资环境复杂多变，保险公司面临的投资收益率下降。根据数据统计，77家寿险公司2024年的近三年投资收益率，相较于2023年普遍下滑，最多的下降了3.22%，最低的下降了0.06%。公司压力：部分保险公司主动停售3.0%的增额终身寿险产品，主要是为了符合公司风险管控要求，降低负债成本，保持盈利能力和稳健经营。消费者影响：对于已经购买了3.0%增额终身寿险的消费者来说，产品的下架并不影响其已经购买的保单，保单的利益和保障将按照合同约定的条款继续执行。对于计划购买增额终身寿险的消费者来说，需要关注市场动态和新产品的情况，根据自身需求和经济状况做出合理的保险规划。总之，增额寿3.0即将下架是市场环境和监管政策变化的结果。消费者在购买保险产品时，应关注市场动态和产品信息，谨慎做出决策。

增额寿3.0的复利计算主要涉及保额和现金价值的增长。以下是关于增额寿3.0复利计算的详细解释：保额复利增长：增额终身寿险的保额会按照预定的复利利率进行增长。在增额寿3.0中，这个预定利率是3.0%。保额增长的计算方式是：当前保额*(1+3.0%)=下一年保额。这意味着每一年的保额都是基于前一年的保额和3.0%的复利利率来计算的。现金价值增长：现金价值是增额终身寿险中另一个重要的概念，它代表了保单持有者在特定时间点可以获得的退保金额或贷款金额。现金价值也会随着保额的增长而增长，但需要注意的是，现金价值的增长率并不一定完全等同于保额的复利增长率。在实际操作中，现金价值的IRR（内部收益率）往往会趋近于3.0%，但可能不完全等于3.0%。示例计算：以某增额终身寿险产品为例，假设初始保额为100万元，每年按照3.0%的复利增长。第一年保额增长为：100万元*(1+3.0%)=103万元。第二年保额增长为：103万元*(1+3.0%)=106.09万元。以此类推，逐年计算保额的增长。同时，现金价值也会随着保额的增长而增长，但具体增长数额需要参考保险合同中关于现金价值计算的条款。注意事项：在进行增额寿3.0复利计算时，需要仔细阅读保险合同中的相关条款，了解保额和现金价值的计算方法以及可能存在的限制条件。此外，由于复利效应的存在，增额终身寿险的保额和现金价值在长期内会实现显著增长，为保单持有者提供较为稳定的收益和保障。但同时也需要注意，由于市场环境和保险公司经营状况的变化，实际收益可能会有所波动。综上所述，增额寿3.0的复利计算主要涉及保额和现金价值的增长，其中保额按照3.0%的复利利率逐年增长，而现金价值则随着保额的增长而增长。在进行计算时需要注意保险合同中的相关条款和限制条件。

在聊影响之前，我们不妨再仔细阅读一下这篇报道。首先要明确的是，不同于以往的监管“窗口指导”，这次是部分保险公司主动停售，而其他公司会不会跟进，还有待后续观察。不过话说回来，为什么过去总是监管要求保险公司停售才停售？现在却一反常态，有保险公司主动去停售了呢？这说明，保险公司压力是真大，电报里面就明确写到“为符合公司风险管控要求”。是什么风险呢？大概率还是因为利率下行，投资收益率下降。根据数据统计，77家寿险公司2024年的近三年投资收益率，相较于2023年普遍下滑，最多的下降了3.22%，最低的下降了0.06%。主动停售的公司，可能是投资压力大，而有类似情况的其他公司，也不排除后续会跟进。报道里面还有一个重要信息：2.75%的产品成功报备。此前就有业内人士反馈，像3.0%预定利率的增额寿，监管已经不接受报备了。换言之，在售的3.0%储蓄险，都是之前报备的的老产品，停售一款就少一款。那么，如果预定利率从3.0%降到2.75%，影响到底有多大呢？

像增额寿这类产品，身故保障的杠杆较低，收益受预定利率的影响很大，我们简单对比一下现金价值就能看出来。考虑到预定费用率，增额寿的实际收益率会低于预定利率，比如预定利率是3.0%，实际收益率只有2.4~2.9%。以趸交100万为例，我们估算3.0%、2.75%、2.5%三种预定利率下的现金价值，具体如下图：上表中橙色部分，代表当下增额寿的收益水平。以第30年为例，相较于当下产品，2.75%的现金价值大约减少17.1万，而2.5%的大约减少33万。时间越长，三者差距越大，尤其当保费较高的时候。目前也仅有消息称增额寿要降预定利率，毕竟前期收益较高且有“刚兑”属性，是各家保险公司以及监管首先要解决的“问题”。其他储蓄险比如年金险，后续也有可能进行调整。对于长期重疾险，暂时没有消息说要降低预定利率，但是高性价比重疾险仍然会大量消耗保险公司的资本金，给保险公司带来压力，这种产品也可能会越来越少。

增额寿3.0%和3.5%的主要差别体现在以下几个方面：收益差异：长期收益：我们可以清晰地看到两者在长期收益上的差异。例如，以30岁男性年交10万为例，在第30年，3.0%的产品比3.5%的产品少收益约5.6401万。这说明随着时间的推移，两者之间的收益差距会逐渐增大。内部收益率（IRR）：3.5%的产品在保单第30年的IRR能达到3.423%，而3.0%的产品在相同时间点的IRR只有2.6329%，且其IRR最高也只能达到2.842%。这意味着3.5%的产品在收益效率上更高。灵活性：虽然两者在保险条款的灵活性上可能有所相似（如可以根据个人需求选择保额、保险期限和缴费方式等），但由于收益的差异，3.5%的产品可能在长期规划和财务增值方面提供更大的灵活性。购买条件：在购买条件上，两者可能并没有显著的区别。然而，由于3.5%的产品在收益上更有优势，因此可能吸引更多的消费者，特别是在长期财务规划方面有需求的消费者。产品类型：虽然两者都属于增额终身寿险，但3.5%的产品可能更多地被视为一种投资型保险产品，而3.0%的产品则可能更侧重于其保障功能。风险与收益平衡：3.5%的产品虽然收益更高，但也可能伴随着更高的风险。消费者在选择时需要根据自己的风险承受能力和财务目标进行权衡。综上所述，增额寿3.0%和3.5%的主要差别体现在收益、灵活性、购买条件、产品类型以及风险与收益的平衡上。消费者在选择时应根据自己的实际情况和需求进行综合考虑。