分红险分红;你了解吗

　　分红险随着社会经济的发展变得越来越炙手可热，保险公司也都看到了这一现象，今年上半年各家保险公司都在热推分红险。“我最近买了一份分红保险，预期收益不错，加上是在银行销售的，所以就买了。”这种情况在保险消费者中并不少见，很多消费者都是冲着收益而购买了分红保险。　　对于购买分红保险，我们一起来了解了解一些基本的知识。实际上，分红收益只是分红保险其中的一个功能，保险所特有的保障功能也是分红保险不可忽视的一个功能。这些都是消费者购买保险之前应了解的基本常识。　　对于分红保险，我们一起来看看专业的人士怎么说。南京审计学院保险系副主任唐汇龙表示：“2007年到2008年，以分红险为主的银保产品销售非常好，当时也正好遇上了罕见的牛市，保险的分红水平和理财产品的收益一样呈现水涨船高的效应。”　　最后，对于理财是很多人想要了解的，毫无疑问，由于整体投资市场好，当时的分红险产品收益的计算公式，都是按照牛市的收益水平，颇为吸引人。但投资市场也有波动，最近两年国内股市大幅下跌，而且始终没有有力的反弹。这使得一些消费者觉得分红险收益率不如存款。

公众责任保险,又称普通责任保险或综合责任保险,它以被保险人的公众责任为承保对象,是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险类别。所谓公众责任,是指致害人在公众活动场所的过错行为致使他人的人身或财产遭受损害,依法应由致害人承担的对受害人的经济赔偿责任。公众责任的构成,以在法律上负有经济赔偿责任为前提,其法律依据是各国的民法及各种有关的单行法规制度。此外,在一些并非公众活动的场所,如果公众在该场所受到了应当由致害人负责的损害,亦可以归属于公众责任。因此,各种公共设施场所、工厂、办公楼、学校、医院、商店、展览馆、动物园、宾馆、旅店、影剧院、运动场所,以及工程建设工地等,均存在着公众责任事故风险。这些场所的所有者、经营管理者等均需要通过投保公众责任保险来转嫁其责任。公众责任保险的保险责任,包括被保险人在保险期内、在保险地点发生的依法应承担的经济赔偿责任和有关的法律诉讼费用等。

保险价值是指，保险标的在某一特定时期内以金钱计量的价值总额是确定保险金额和损失赔偿数额的计量基础。在财产保险合同中保险价值的确定有两种方式一种是定值方法一种是不定值方法，保险价值由投保人和保险人在订立合同时约定，并在合同中明确作出记载合同当事人通常都根据保险财产在订立合同时的市场价格估定其保险价值。有些不能以市场价格估定的就由双方当事人约定其价值，事先约定保险价值的合同为定值保险合同，采用这种保险合同的保险是定值保险，属于定值保险的发生保险责任范围内的损失时，不论所保财产当时的实际价值是多少保险人都要按保险合同上载明的保险价值计算赔偿金额。而对于不定值保险，其保险价值可以在保险事故发生时，按照当时保险标的的实际价值确定。在保险事故已经发生，需要确定保险赔偿金额时，才去确定保险价值的保险。采取不定值保险方式订立的合同为不定值保险合同。对于不定值保险的保险价值，投保人与保险人在订立保险合当时并不加以确定，因此，不定值保险合同中只记载保险金额，不记载保险价值。在事故发生后根据造成的损失计量应当赔偿的数额和价值。

企业补充养老保险是指由企业根据自身经济实力，在国家规定的实施政策和实施条件下为本企业职工所建立的一种辅助性的养老保险。它居于多层次的养老保险体系中的第二层次，由国家宏观指导、企业内部决策执行。企业补充养老保险与基本养老保险既有区别又有联系。其区别主要体现在两种养老保险的层次和功能上的不同，其联系主要体现在两种养老保险的政策和水平相互联系、密不可分。企业补充养老保险由劳动保障部门管理，单位实行补充养老保险，应选择经劳动保障行政部门认定的机构经办。企业补充养老保险的资金筹集方式有现收现付制、部分积累制和完全积累制三种。企业补充养老保险费可由企业完全承担，或由企业和员工双方共同承担，承担比例由劳资双方协议确定。企业内部一般都设有由劳、资双方组成的董事会，负责企业补充养老保险事宜。

保险不仅能为孩子提供保障，有的险种也能让父母享受到福利。父母为孩子够买少儿保险之前，都要仔细阅读保险条款，防止被欺诈误导。那么关于少儿保险条款，您又了解多少呢？阅读少儿条款又有什么需要注意的地方？以下是具体讲解。保人在投保前，应要求保险公司出示意外险的具体保险条款，尤其是要求保险公司对意外事故的概念进行说明；如果发生意外事故，被保险人应注意保留由医院和公安局等出具的权威凭证，可为以后向保险公司理赔提供充分证据，而且应该在保险公司通常规定的1至7天期限内尽快报案。被保险人或其受益人要求保险公司理赔意外险时，需要提交保单、死亡证明或残疾证明、医药费报销单和丧失劳动能力证明等凭证。保险专家称，不管是什么保险，投保人都应该弄清楚保险责任和范围。如果不懂，也可以要求保险公司帮助解释。此外，保险合同约定可能还会对医院、用药都有要求，这就需要消费者平时多和保险公司沟通，出险后也要及时和保险公司联系。此外，投保人应该清楚意外险合同中规定的免责条款，保险公司只对超过免赔额的损失才进行赔付。普通意外险通常将被保险人在赛车、攀岩、滑雪、赛马和跳伞等高风险运动中发生的意外事故作为免责范围，不进行理赔。

保单持有者能够享受保险公司经营成果的一种保险种类，被保险人在合同的有效期间内能够享受公司的经营成果，这就是分红型保险。那么，怎么计算分红型保险收益率呢?1、保费分红(现金价值分红)以客户已经交付的保费(或现有的现金价值)为计算基础，对应分红利率为客户分红。实质是以客户交付保费的多少为权重，在全部客户间分配全部的可分配红利。因为对全体客户用统一标准，无论采用保费还是现金价值为计算基础，实际差异不大。示例，在这种模式下，投保某款产品，相同保额不同的缴费方式：趸交客户，自保单开始年度可得到较高分红，假设各年度分红利率不变，则各年度分红数额相同;期交客户，保单开始年度得到分红较少，随交费次数增加每年分红递增，假设各年度分红利率不变，则各年度分红数额等差递增;因为期交客户交费总额大于趸交客户，在交完全部保费后，期交客户的分红可能高于趸交客户。这种模式是大多数保险公司的选择。2、保额分红保额分红是相对于保费分红而言的，计算基础是客户投保的保额，客户分红是对应分红利率红。以客户投保保额的多少为权重是其实质，在全部客户间分配全部的可分配红利。

健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。下文将简单介绍健康保险产品分类。医疗保险医疗保险是指以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险，即提供医疗费用保障的保险，它是健康保险的主要内容之一。医疗费用是病人为了治病而发生的各种费用，它不仅包括医生的医疗费和手术费用，还包括住院、护理、医院设备等的费用。医疗保险的常用条款：(1)免赔额条款：免赔额的计算一般有三种：一是单一赔款免赔额，针对每次赔款的数额;二是全年免赔额，按全年赔款总计，超过一定数额后才赔付;三是集体免赔额，针对团体投保而言。(2)比例给付条款：或称共保比例条款。在大多数健康保险合同中，对于保险人医疗保险金的支出均有比例给付的规定，即对超过免赔额以上的医疗费用部分采用保险人和被保险人共同分摊的比例给付办法。比例给付，既可以按某一固定比例给付，也可按累进比例给付。(3)给付限额条款：一般对保险人医疗保险金的最高给付均有限额规定，以控制总支出水平。

很多人对通货膨胀是没有感觉的，我们知道目前国内的实际通货膨胀至少在5%以上，深蓝君给你举个例子，你就能理解了：2003年：啤酒1.5元/瓶，100元可购买66瓶啤酒；2003-2013年：100元按照年化3%的年化收益率进行理财，10年后100元变成了134元。2013年：啤酒3.5元/瓶，134元仅可购买38瓶啤酒。虽然你没做错什么，甚至比普通人还懂一点理财，但最后的结果仍然是，虽然钱看起来多了，但是真实的购买力却下降了不少，这就是通货膨胀带来的影响。通过上面的例子，我们了解了通货膨胀的基本概念，我们来看一个真实的养老案例：A先生今年40岁，退休前年平均收入为10万元，退休后计划用每年6万元维持养老的一切开支。我们根据中国人平均寿命78岁来计算，60岁后，还有18年的退休生活。不考虑通货膨胀：退休后还需要18年*6万=108万；考虑5%通货膨胀：退休后还需要486万（每年5%的通胀，60岁退休后，还维持6万元购买力，到78岁时需要的总额）假设退休后A先生有存款50万，加上养老保险每月5000退休金，那么在78岁时资金也仅为50+5000*12*18=158万。离通货膨胀后486万，还有两三百万的缺口。所以如果不解决几百万资金缺口的问题，就没办法维持和退休前一样的生活，只靠退休金，可能仅仅保证我们活着而已。否则只能和日本老年人一样，延迟退休，继续工作吧....