在选择保险理财产品的时候须关注哪两大“保险陷阱”呢

时至今日，人类仍然在继续寻求经济保障，继续追求健康。人之一生，各种各样的风险难免不期而遇：可能是地震、洪水，瞬间吞噬生命我们无法抗拒；可能是无情的不幸夺走亲人我们可以用时间抚慰痛苦的心灵；可能是疾病啃噬我们的健康、年老无力照顾自己的起居、伤残不能工作，犹如笼中困兽我们可以用保险找回健康，保持尊严，重返岗位。健康是人生存生活的根本，健康可以使人变得更强大，但它本身优势极为脆弱的。人吃五谷杂粮长大，生病是不可避免的，有效的预防固然重要，但是生病以后的及时治疗也同样重要。充足的治疗经费是保证治疗、赢得健康的保障。大多数人面对大病重病的昂贵治疗费用会一筹莫展，这就需要我们平时的积累了。保险就是以确定的、每次少量的保险费的支出，换取损失时获得相应的保障。买一些适合自己的健康保险产品则是对健康的投资。

一提到银行的理财产品，很多人就会想到，安全，保本儿，这是银行多年的储蓄功能给大家带来的感觉。但是这两年啊时常有爆出购买银行理财产品亏本，或者是购买了假的银行理财产品的新闻，那么保险公司的理财产品真的安全吗？我们一起来看看。保险公司的理财产品安全吗？理财性质的保险产品可不可靠这个问题有点难回答。理财产品安不安全和它的收益是成正比的，就像我们常说的股票是高风险和高收益并存一样。对于保险公司推出的理财产品安全性一块，关键是看它的保底利率。保底利率就是以合同书上的保证利率，保证利率越高对保险公司来说投资压力越大，对投保人当然更有利。如果你的理财战略是追求安全大于收益的，在自己不了解的理财产品的情况下，应该以保住已支付保费为前提，保住稳定的收入来源。如何选择保险理财产品？市场上保险理财产品琳琅满目，有单种类型的简单产品，也有多种类型组合在一起的复杂产品。怎样才能真正的去理解一款产品，我们真正要做的就是财保险可用简单清晰的用以下公式表示：总收益=固定收益+浮动收益+万能账户二次增值固定收益：每年领取的定额生存金、满期金、祝寿金、教育金等浮动收益：如果主险是分红型产品，每年享受的保单分红万能账户二次增值：按照合同约定，所有的收益都将自动转入万能账户实现二次增值。在保险期间的中后期，随着万能结算账户积存的价值越来越大，甚至超过了主险的现金价值，万能结算利率的高低和稳定性将决定了这笔投资的增值效率。2.从投资角度看理财保险要去了解一款理财产品，我们应该从以下几个要素出发：（1）安全性/投资风格：通过订立保险合同的方式，将各种权责义务（投保人、被保险人和保险公司之间）关系和保险利益确定下来的。在保险公司正常经营的情况下，必须刚性兑付生存年金和现金价值。（2）盈利性：按目前国内理财保险的产品特点，当我们去考察“回报率”时，应该优先看看产品【确定的保险利益】部分。（3）投资周期：投资周期就是多久交一次保费的意思。最后，选择哪款理财保险合适，关键是要看你自己，根据自身实际出发才是正确的。*BA

资本市场有风险，同样保险理财市场也难以为自己“上保险”。买了保险，投资收益并不一定有保障，专家提醒市民在选择保险理财产品的时候须关注以下两大“保险陷阱”。陷阱一，由于保险公司盈利状况的不确定性，分红险不一定能分红。分红险是带有分红功能的寿险，保险公司在每一个会计年度结束后，将上一个会计年度的可分配盈余按照一定的比例分配给客户。分红险的卖点之一是定期分红，但由于分红险的利润来源于保险经营利润和投资带来的利差等所产生的可分配盈余，具有不确定性。陷阱二，由于股市的巨幅波动，与资本市场挂钩的投资连结保险和万能险“受害不浅”，有的投资者甚至“血本无归”。以投连险为例，消费者交付的保费按照保险合同分为两个部分：一部分进入保险账户，得到寿险保障；另一部分进入投资账户，委托给保险公司进行投资运作。投资者享有投资收益，同时承担相应投资风险。有专家认为，目前的市场水平下，中国并不具备发展投连险、万能险的市场条件。值得关注的是，随着资本市场的回暖，近期投连险保费收入有所回升。专家特别提醒，投连险去年负收益的影响仍未完全消除，市民要密切关注股市下半年的走势，以便随时调换投连账户配置，规避投资风险。

在准备投保货物运输保险的时候，您需要注意以下几点：1、您应提供投保的货物情况，包括货物品名、数量、包装、标记、发票号；2、提供货物运输情况，包括运输工具、运单号、起运时间、运输路线；3、您希望投保的险别，以及您是否有特殊情况需要申报，如果开具信用证，您应提供信用证号，并告知信用证中有关保险的条款内容；4、您按照上面的信息填制投保单，并亲笔签字盖章；5、您在投保时应对保险公司如实告知，不得有隐瞒、遗漏、错报、误报的情况。

陷阱一：夸大保单投资收益率保险代理人在给消费者推销某款保险产品时惯用的伎俩就是刻意夸大投资收益率。近些年来，投连、万能和分红三种新型险种成为寿险市场的主流产品，而这三种保险产品均涉及到保单投资收益率这一项目。事实上，除了万能险之外，投连险和分红险都不保证投资收益率。先拿分红险来说，保险代理人常常误导消费者把预定利率加上分红利率视为分红险保单的投资报酬率。保险专家介绍，分红险的预定利率是固定的，但每年的分红率却是浮动的，而且是没有保证的。而对于跟股市挂钩的投连险，保单的投资收益率就更没有保证，关键是要看当年的股市行情以及保险公司的投资水平。保险专家提醒，对于有意购买投连险的消费者更需仔细阅读投保特别提示书，弄清保险公司过去几年的平均投资收益状况。陷阱二：保证保单不会赔钱保险被认为是最稳妥的投资理财方式，收益率虽然偏低却能够保本。殊不知，与其他理财产品一样，保险产品能保本也是需要前提条件的。

居民在投保意外险的时候必须注意以下几点。首先，居民在订立保险合同时，应要求保险公司向投保人、被保人出示或递交保险合同条款，出具该险种的保险条款，并要求保险公司就其关于意外事故的概念、定义及其所有的免责条款等，向投保人进行说明，否则，被告免责之说辞不发生法律效力。其次，由于意外险合同条款相对比较简单，保险利益也简洁明了，保费较为低廉，因此在购买时的流程并不复杂。除了传统的代理人渠道之外，网络等销售方式近年来也开始逐渐流行，投保人从这种渠道投保时，最好选择一些短期的、功能单一的意外险，如保障内容简单、保费低廉、条款清晰的旅游意外险等，可以通过这些自助平台去购买，但是投保人需要注意保存好相关记录。第三，如不幸发生意外事故，投保人需注意保留相关由警察局、医院等合法机构出具的权威凭证并保留存根，为日后可能的诉讼纠纷提供证据，增加胜诉的砝码。如果保险公司拒绝理赔，并在协商无果的情况下，投保人可以借助法院要求保险公司出具详细说明和证据，为自己谋取正当利益。

外资保险公司的实力都比较强，那我买保险要不要关注品牌呢？外资保险公司很多都是行业内的巨头公司，但在深蓝君看来，买保险关键在于产品，品牌是很少要考虑的因素。因为不管是什么保险，如果最终理赔都是会落到具体的合同条款上，看是否符合条款规定，而和品牌无关。

外资保险公司的实力都比较强，那我买保险要不要关注品牌呢？外资保险公司很多都是行业内的巨头公司，但在深蓝君看来，买保险关键在于产品，品牌是很少要考虑的因素。因为不管是什么保险，如果最终理赔都是会落到具体的合同条款上，看是否符合条款规定，而和品牌无关。