身故责任的重疾险可以替代寿险吗？

保到70岁合同终止，保障就结束了，跟是否身故无关

对于到底是购买带身故责任的重疾险，还是不带身故责任的重疾险，需要做以下考量。因为含身故比不含身故重疾险多了一个寿险的责任。需要客户自行计算一下，为了这个寿险责任，多付出的保费与市场上的寿险相比，有多大的差异，是否值得？且需要知道的，重疾险保障的是重大疾病，但是并不是罹患重大疾病一定会获得赔付，要看重疾理赔的条件是达到合同的约定。所以我的建议是在保证保额足够的情况下，根据保费预算情况，按照：含身故责任终身重疾不含身故责任终身重疾含身故责任定期重疾不含身故责任定期重疾的优先级，来配置重疾险。

市场的产品各式各样，很多消费者都不太清楚产品究竟保障的是什么，最近有消费者提出疑问，我已经投保了一份定期寿险，那么是否还有必要再投保一份重疾险呢？定期寿险和重疾险能否相互取代呢？定期寿险，顾名思义就是保障定期的寿险，寿险各个公司的保险责任都是一样的，保障被保险人身故或全残，保险责任比较单一。定期寿险一般是建议给家庭支柱配置，发生身故/全残理赔后，保险金主要是留给其家人，用来维持家人的正常生活。重疾险简单理解就是保障重大疾病，像恶性肿瘤、白血病等，不同的产品保障的病种不同，一般是合同规定的病种，达到理赔条件的才会给与相应的赔付。提前赔付的保险金一般是用来支付被保险人的治疗费用，可以减少一定的家庭经济负担。不难看出，定期寿险和重疾险的保障范围和保险作用都是不同的，两者并没有冲突的地方，并不能相互取代；反而是相互补充，两者一起投保会更好。消费者在投保时，根据自己的经济情况灵活选择。

现在很多少儿重疾险是提供身故保障或者可以选择附加身故保障的，身故保障对于孩子来说还是有必要的，但少儿重疾险带身故责任的往往会比无身故责任的保费贵，所以如果缴费能力允许，建议父母把身故保障附加上或者直接买带有身故责任的少儿重疾险；如果经济能力不允许，就先把重疾险保额买高些，等经济条件好转后，可以考虑给孩子买一份寿险，把身故保障补充上。但一般寿险是给家庭经济支柱买的，用于防止因家庭经济支柱不幸去世给家庭经济带来的打击，小孩子暂时没有经济收入，只能说是家庭的精神支柱，可以等孩子长大成人有了自己的家庭责任后，再让孩子自己配置寿险。

带身故责任的重疾险和寿险不能相互代替，因为领取重疾险的身故赔偿金是有条件的，重疾险身故责任和重疾责任共用一个保额，身故保额与重疾保额只能二选一。举个例子，买了一份带身故责任的重疾险，如果患了重疾，保险公司理赔过了，那么合同终止，身故责任也就失效了。 而单独买重疾险、再单独买寿险，就不会出现这种情况，因为重疾险和寿险本身就是两款保险产品，它们保障的责任不一样。并且，带身故责任的重疾险比较贵，单独分开买一份普通的重疾险和一份定期寿险，既有重疾保障，又有身故保障，重要的是，两份保险的保额要比只买一份带身故责任的重疾险高得多，这样就可以用差不多的保费撬动更高的保额。所以，寿险也是很有必要买的，不能被带身故责任的重疾险所替代。

市面上很多重疾险产品除了基础保障之余，还会包含很多附加功能，比如身故责任。和寿险一样，重疾险的身故责任也是以被保人的死亡或全残为赔付条件的。既然两者如此“雷同”，那么，买了带身故责任的重疾险，还用买寿险吗？下面，深蓝君就跟大家聊聊重疾险的身故责任和寿险之间的那些事儿。一、重疾险的身故责任是什么？普通的重疾险，一旦达到合同约定的疾病理赔标准，就能进行赔付。但是，如果因为其他原因导致身故，那就不能赔的。带有身故责任的重疾险，既保生也保死，不管是合同约定的疾病还是其他原因身故，都能赔付。不过，由于既保身故又保重疾，带身故责任的重疾险理赔的概率会比普通重疾险更高，所以保费也会比较贵。另外，带有身故责任的重疾险后期的保单现金价值会比较高，具有一定的储蓄作用。二、带身故责任的重疾险可以代替寿险吗？我们都知道，重疾险的身故责任是以被保人的身故或全残为赔付条件的，这一点跟寿险非常相似，那么，带身故的重疾险可以代替寿险吗？深蓝君认为不可以，主要有以下两大原因：1、身故和重疾共享保额含身故责任的重疾险通常都是身故和重疾共用一个保额，背后隐藏着二赔一的巨坑。举个例子，小王买了一份主险31万保额的寿险，附加了30万保额的重疾险，在保障期间，小王不幸罹患癌症，领了30万重疾理赔金；但小王最后还是因病身故了，他的家人只拿到1万的身故保险金。2、身故责任的赔付方式一般来说，重疾险的身故责任有三种赔付情况：赔保额、赔保费和赔现金价值。赔保额：买了多少保额，能赔付多少身故保险金，但身故和重疾共享保额。赔保费：很好理解，身故后返还已交的保费；跟赔保额不同，赔保费需要花的钱比较少，附加前后，价格相差不大。赔现价：每款重疾险都有现金价值，即使条款中没有身故赔付描述，也能通过退保，拿回保单现金价值。总结下来，重疾险的身故责任是不能代替寿险的。如果比较看重身故保障，建议大家在保证重疾保额充足的情况下，单独购买一份定期寿险，价格不贵，但选择性更强。三、值得推荐的定期寿险有哪些？下面，深蓝君给大家推荐一些高性价比的定期寿险，大家可以根据自己的情况来选择。下面，我们来具体点评一下各个产品：1、定海柱2号这款产品是定寿中的“性价比之王”，价格比目前同类产品都要便宜，而且没有投保职业限制；但健康告知比较严格，会询问肝炎、结节等疾病。比较适合看重性价比且身体健康的朋友。2、大麦2021这款产品的性价比仅次于定海柱2号，但健康告知相对宽松，甲状腺结节、乳腺结节都能买，癌症和高血压也有机会买，比较适合身体条件一般的朋友。3、大麦正青春2021这款产品保费设置很有特色，前期保费比定海柱2号还低，但保费每年会递增3%，后期保费比较贵。比较适合预算不错，想减轻前期缴费压力的朋友。4、擎天柱6号这款产品是老牌保险公司——阳光人寿出品，在大公司产品中，价格很有竞争力；但是有保额限制，5类职业最高只能买50万，6类职业最高只能买30万。比较适合看重大公司的朋友。5、大麦甜蜜家2021这款产品适合夫妻共同投保，一张保单保二人，若夫妻因意外同时身故，能赔400%保额，若夫妻一人身故或全残，可以豁免后续保费。需要注意的是，受互联网新规影响，鼎城人寿的定海柱2号将于12月30日下架，华贵人寿旗下的大麦2021、大麦正青春2021和大麦甜蜜家2021将于12月31日下架。

含身故责任的重疾险就是除了保障合同约定的重大疾病，身故了也能获得理赔。但是要注意的是带身故责任的重疾险，重疾、身故保障只能赔其中一个，举个例子：王先生购买了一份保额为30万，带身故责任的重疾险，等待期后不幸罹患合同约定的重疾，保险公司赔付30万保险金后，合同终止，不再提供身故保障。但如果我们买不带身故责任的重疾险和寿险，则不会出现只能赔其中一种情况，因为本身就是两款保险产品，无论是患上重疾还是身故都能得到相应的赔付。所以含身故责任的重疾险并不能代替寿险，而且重疾险和寿险分开买，还有两点好处：（1）赔得更多：比如重疾买50万，再单独买50万定寿，如果先患重疾再身故，那么一共能赔100万，而含身故的重疾只能赔50万。（2）价格更便宜：不带身故的重疾险，价格会便宜很多，能极大降低保费压力。

带身故责任的重疾险和寿险不能相互代替，因为领取重疾险的身故赔偿金是有条件的，重疾险身故责任和重疾责任共用一个保额，身故保额与重疾保额只能二选一。举个例子，买了一份带身故责任的重疾险，如果患了重疾，保险公司理赔过了，那么合同终止，身故责任也就失效了。?而单独买重疾险、再单独买寿险，就不会出现这种情况，因为重疾险和寿险本身就是两款保险产品，它们保障的责任不一样。并且，带身故责任的重疾险比较贵，单独分开买一份普通的重疾险和一份定期寿险，既有重疾保障，又有身故保障，重要的是，两份保险的保额要比只买一份带身故责任的重疾险高得多，这样就可以用差不多的保费撬动更高的保额。所以，寿险也是很有必要买的，不能被带身故责任的重疾险所替代。